Сущность кредита, его формы и роль в современной экономике

    На  третьем и четвертом уровнях  находятся специализированные небанковские кредитно-финансовые институты. Особый сектор составляют страховые компании, пенсионные фонды, а специализированные кредитно-финансовые институты выступают в виде инвестиционных и трастовых компаний, благотворительных фондов, ссудно-сберегательных ассоциаций, кредитных союзов и т.д.

    Основой кредитной системы являются банки. Осуществляя посредничество в кредите, в денежных расчетах, банки берут на себя риски, связанные с утратой аккумулированных денежных накоплений и доходов перед своими клиентами и вкладчиками.

    Небанковские  кредитно-финансовые институты дополняют  операции банков на рынке ссудных  капиталов, связывая различные секторы этого рынка в единую систему,формируя свои ресурсы на основе долговых обязательств без точного определения их суммы. 

2. Цели и  инструменты денежно-кредитной политики

 
 

    Основной  целью денежно-кредитной политики является помощь экономике в достижении стабильного уровня производства, характеризующегося полной занятостью и стабильностью цен. Первоначально главной функцией центральных банков было осуществление эмиссии наличных денег. В настоящее время эта функция ушла на второй план. Однако наличные деньги все еще являются тем фундаментом, на котором стоит вся оставшаяся денежная масса. Поэтому деятельность центрального банка по эмиссии наличных денег должна быть не менее взвешенной и продуманной, чем любая другая. 

      С помощью денежно-кредитного регулирования государство стремится смягчить экономические кризисы, сдержать рост инфляции. Используя кредит для стимулирования капиталовложений в различные отрасли экономики страны.

      Денежно-кредитная  политика осуществляется как косвенными (экономическими - через ликвидность кредитных учреждений), так и прямыми (административными - лимиты в отношении количественных и качественных параметров деятельности банков) методами воздействия.  

3. Становление кредитной системы России

 

Историю кредитной системы дореволюционной России можно представить в виде трех этапов, каждый из которых характеризуется особенностью становления товарно-денежных отношений в определенный период времени:

- первый  этап ограничивается реформой 1861 г., в результате которой крестьяне были освобождены от крепостной зависимости;

- второй  этап охватывает период развития  промышленного капитализма с середины 60-х гг. XIX в. до начала XX в.;

- третий  этап включает период формирования  финансового капитализма, который заканчивается Октябрьской революцией 1917 г.

  Первый  этап -предысторией кредитной системы российского капитализма.

Долгое  время в России преобладал ростовщический кредит, а первые кредитные учреждения появились только к середине XVIII в. В 1733 г. была создана монетная контора, в 1754 г. правительство учредило государственные дворянские земельные банки в Петербурге и Москве, а также банк для поправления при Санкт-Петербургском порте коммерции и купечества. Немного позже были открыты эмиссионные ассигнационные банки.

  Становление российского капитализма происходило неравномерно. Он пережил несколько кризисов, сменяющихся промышленным спадом и затяжными депрессиями. Это не могло не отразиться и на кредитных организациях, в деятельности которых также наблюдались спады и подъемы.

  Первый  кризис произошел в 1873—1875 гг. Он был связан с очередным западноевропейским кризисом и уменьшением внутреннего железнодорожного строительства. Следующий значительный кризис произошел в 1899 г., в этот период были приостановлены платежи по векселям, произошел отлив вкладов, резко упала курсовая цена акций, возросла официальная учетная ставка. Многие промышленные предприятия и банки (например, Харьковский торговый, Екатеринославский коммерческий) потерпели крах.

  Таким образом, российская банковская система  в период своего становления неоднократно переживала сильные потрясения, которые были связаны с экономическими кризисами. Следует отметить, что Госбанк оказывал поддержку акционерным банкам при возникновении проблемных ситуаций, что позволило предотвратить значительное число банкротств. Экономические кризисы способствовали концентрации производства и капитала. В их периоды происходило значительное вытеснение мелких собственников из всех отраслей народного хозяйства. Этот процесс поддерживался правительством, официально заявлявшим о том, что объединение усилий в поисках выхода из кризиса не должно встречать препятствий.

  Третий  этап развития банковского дела дореволюционной России связан с началом эпохи финансового капитализма. Многие исследователи считают, что система финансового капитала в России окончательно сложилась в первом десятилетии XX в. 

  С 1900 по 1910 г. в результате поглощений мелких банков крупными и добровольных слияний число банков сократилось с 39 до 31. Об уровне концентрации банковского капитала свидетельствует соотношение основных показателей деятельности 15 петроградских банков и 30 провинциальных (см.табл. 2). При этом доля вкладов петроградских банков в общем объеме вкладных операций всех банков составляла 72,2%.

                                                       

                                                                                                             Таблица 2.

Показатели  деятельности петроградских  и провинциальных банков на      1 января 1914 г., млн. руб.³

 

  Применение  системы участия и контролирования  дало возможность крупнейшим банкам распространить свое влияние на промышленные монополии, капитал которых во много раз превышал сумму прямых и косвенных банковских вложений. Наиболее благоприятные условия для финансовой «смычки» промышленности и банков создавались в результате кризисов..

  Характерной особенностью финансового капитализма в России являлось существенное влияние иностранных финансовых групп, которые действовали организованно и оптом приобретали контрольные пакеты акций банков и промышленных предприятий. Прирост иностранного капитала с 1900 по 1913 г. составил 85,6% и значительно опередил внутренние накопления, которые за этот период возросли на 59%. В1914 г. в 18 главных банках 185,5 млн. руб. [(42,6%) акционерных капиталов принадлежало иностранным финансовым группам.  

4. Проблемы  и перспективы развития кредитной системы в условиях экономического кризиса

Прежде  чем говорить о перспективах развития кредитной системы, необходимо выделить проблемы, которые характерны сейчас для российской кредитной системы.

      В качестве основных можно выделить следующие:

• низкий уровень банковского капитала;
• значительный объем невозвращенных кредитов;
• высокая зависимость ряда банков и иных кредитных организаций от государственных и местных бюджетов;
• чрезмерная концентрация усилий на развитии тех направлений деятельности, которые приносили немедленный, в основном “спекулятивный” доход; недостаточное внимание к кредитованию реального сектора экономики;
• масштабное использование руководителями ресурсов для решения политических целей, выходящих за приделы собственного банковского дела;
• недостаточная жесткость надзорных требований;
• недостатки действующего законодательства, неурегулированность многих юридически аспектов деятельности банков, осуществления банковского надзора;
• отсутствие системы страхования вкладов граждан.

    Проанализировав все эти проблемы,придем к выводу, что коренной проблемой является – низкое качество управления, когда российские банки не могут адекватно реагировать на меняющуюся ситуацию.

    В случае благоприятного сценария развития российской экономики экономистами предполагаются следующие направления развития кредитной системы.

    Первое. Активизация кредитования (кредиты  могут достигнуть 0,4-0,7% ВВП),приведет к росту активов на 0,6-0,9% ВВП. При этом в условиях подъема внутреннего спроса продолжится рост рублевого кредитования.

    Второе. Увеличение капитализации банков, причем без особого участия государства. Произойдет дальнейшее увеличение роли доходов от кредитования.

    Третье. Пока в экономике сохраняются  денежные суррогаты, бартер, неплатежи, банковская система не может активно осуществлять инвестиционную деятельность. Четвертое. Решение проблемы корпоративного управления в кредитных учреждениях.

    Банком  России определены порядок ведения  учета. Банк России установил порядок  и критерии оценки финансового положения  учредителей кредитной организации.

    Однако  задача повышения прозрачности структуры  собственности для кредитных  организаций пока окончательно не решена.

    Характерно, что предложенный Правительством ряд  мер, направлен, в первую очередь, на повышение капитализации банковской системы и развитие новых технологий, а также создание полноценной законодательной базы по электронным документам в России.

    Исключительное  значение для успешного развития российской кредитной системы имеет  налаживание адекватного потребностям экономического роста взаимодействия банков с реальным сектором.

      По  всей видимости, структура отечественной  кредитной системы в части  преобладания в ней банковских учреждений не претерпит изменений.

      В рамках принятия стратегических решений  на настоящий момент Правительство и Банк России не предложили ничего принципиально нового, что могло бы как-то существенно изменить сложившуюся конфигурацию отечественной  кредитной системы. Т.н. “Программа Грефа” – программа социально-экономического развития страны до 2010 г. – не содержит сколько-либо кардинальных мер, могущих действительно радикально оздоровить действующую кредитную систему.  Этой программой предлагаются меры нормативного характера (усиление надзора, ускорение ликвидации несостоятельных кредитных организаций, изменение видов выдаваемых лицензий и т.п.), которые и так осуществляются Банком России, хотя и достаточно медленно.

    Национальные  интересы страны требуют формирования самостоятельной, устойчивой  кредитной  системы. Именно с национальными  приоритетами должна быть связана политика в отношении банков с участием иностранного капитала. В связи с этим необходимо взвешенно подходить к деятельности иностранных кредитных учреждений⁴. На мой взгляд, именно соблюдение или несоблюдение этих основных принципов и определяет, в значительной мере, перспективы развития отечественной кредитной системы. 
 
 

         
 
 
 
 
 
 
 
 

     Заключение

    В данной курсовой работе рассматривались  основные теоретические основы такого экономического явления как кредит, его функции в современной  экономике, роль для осуществления экономической деятельности, а так же основные проблемы, перспективы и тенденции развития кредитного рынка. Главной целью данной работы является рассмотрение особенностей кредитной системы России выявление основных проблем ее формирования и перспектив развития.

      В качестве источников для написания  работы использовались нормативно правовые акты в области денежно-кредитной  политики и банковской системы, учебные  пособия. А также материалы периодической  печати, затрагивающие проблемы кредитной системы и рассматривающие ее основные перспективы развития.