Теоретические основы кредитования физических лиц

При ипотечном кредитовании сотрудники банков включают в методику определения кредитоспособности заемщика и величины кредитного риска дополнительные количественные и качественные характеристики.

Среди количественных характеристик  – отношение общей суммы ежемесячных  обязательств заемщика к совокупному  семейному доходу за тот же период, а также достаточность денежных средств (исходя из расходов на содержание).

Качественные характеристики включают доходы заемщика, стабильность занятости, кредитную историю, обеспечение  кредита и т. п.

Оценивая методику андеррайтинга, можно сделать вывод, что здесь применяется системный подход к анализу ссудозаемщика. Положительная сторона методики – возможность банка к любому потенциальному заемщику выработать индивидуальный подход, в рамках которого будет учтено необходимое количество характеристик. Минус данной оценки – трудоемкость ее выполнения, требующая особой квалификации банковских сотрудников. Большинство банков предпочитают компенсировать кредитный риск с помощью повышения процентной ставки. Используют и другие методы, применение которых не требует больших затрат времени и труда.

Следует отметить, что  понимание целесообразности и актуальности использования более совершенных  методик возникает чаще всего  у тех банков, кредитование физических лиц в которых реализовано  в качестве массовой услуги.

Если же банк планирует  разворачивать масштабную программу, то для того чтобы преуспеть на рынке в условиях постоянного  ужесточения конкуренции и, как  следствие, сокращения доходности, необходимо искать пути сокращения операционных расходов и минимизации рисков.

Обязательным условием здесь будет правильное построение механизма, который будет осуществлять эту деятельность. Образно говоря, нужно создать своеобразный конвейер, состоящий из определенного количества сотрудников, взаимодействующих с заемщиками и между собой по определенным четко обозначенным правилам и алгоритмам. В число таких алгоритмов входят методики анализа заявок и принятия решений о выдаче кредита.

Итак, операции потребительского кредитования являются одними из самых  доходных статей банковского бизнеса. За счет этого источника может формироваться значительная часть чистой прибыли кредитной организации, отчисляемой в резервные фонды и идущей на выплату дивидендов акционерам коммерческого банка.

Операции потребительского кредитования являются перспективными и привлекательными для коммерческих банков, а, значит, важным становится и разработка комплекса мероприятий по снижению уровня кредитного риска и управлению им. Управление кредитным риском основывается на выявлении причин невозможности или нежелания заемщика выполнять свои обязательства и определении методов снижения уровня риска. Целью управления кредитным риском является снижение вероятности неисполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору и минимизация финансовых потерь коммерческого банка в случае не возврата кредита.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Список использованных источников:

 

1. Гражданский кодекс РФ - //"Собрание законодательства РФ", 29.01.1996, №5, (Измен. от 26.03.2003 N 37-ФЗ)
2. «О банках и банковской деятельности»: Федеральный закон от 02.12.1990 №395-1 (в ред. от 06.02.06г.)
3. Банки и банковское дело: Учебное пособие. Под ред. И.Т. Балабанова.-СПБ.: Питер, 2009.
4. Деньги Кредит Банки: Учебник для вузов/Под ред.Е.Ф.Жукова.-М.:Юнити-Дана,2009.
5. Коммерческие банки и их операции: Учебное пособие/Под ред. Маркова О.М., Сахарова Л.С., Сидоров В.Н.. - М.: ЮНИТИ. Банки и биржи. 2009.
6. Финансы и кредит: учебное пособие/Под ред. Загородников С.В. 2010.
7. Финансы и кредит: учебное пособие/Под ред. О.И. Лаврушина.- М.: Кронус, 2009г.
8. Финансы и кредит: учебное пособие/Под ред. Нешитой А.С. – М.: Издательство - торговая корпорация «Дашков и К», 2010г.
9. Кредит: спорные моменты / П. Астахов. – М.:Экспо,2009г. Издательство «Омега-Л», 2010г.
10. О развитии российского рынка банковских услуг//Финансы/Под ред. Мехряков В. 2009.
11. О существенных условиях кредитного договора: теория и практика. Д. В. Пристансков,  2010 г.
12. Оценка кредитного риска // Банковские технологии/Под ред. Пунина Ю., 2009.
13. Рынок розничных продуктов: тенденции, перспективы, риски// Банковский ритейл/ Под ред. Каурова Н.Н. – 2009г.
14. Http://www.sovbank.ru/
15. Http://www.cbr.ru/
16. Http://www.kodeks.ru/

Приложения

 

Приложение 1.

Таблица 1. Подразделения  банка, осуществляющие кредитование населения, и их функции

Название структурного подразделения	Функции подразделения
Отдел кредитования населения	- прием заявок на  кредит; - сбор документов; - визуальная оценка; - расчет платежеспособности  заемщика; - оформление документов по ссуде.
Отдел авторизации	- проверка информации  по информационным источникам; - проверка по телефону  места работы и места жительства  клиента; - проверка соответствия  параметров оформляемой сделки. нормативным требованиям банка; - принятие решения  о предоставлении кредита до установленной регламентом банка величины
Кредитный комитет	- принятие решения  о предоставлении кредит свыше  установленной величины
Отдел финансового контроля	- проверка соответствия  параметров оформляемой сделки  нормативным требованиям банка свыше установленной величины
Отдел последующего контроля	- проверка соответствия  параметров оформленных кредитов  требованиям нормативных документов  банка; - проверка правильности  оформления документов по выданным  кредитам; - анализ качества работы отдела авторизации и кредитного отдела
Отдел урегулирования рисков по потребительским кредитам	-создание, внедрение  и сопровождение модели скоринга; -управление кредитными  рисками в потребительском кредитовании