Теория и методология институционального развития регионального рынка банковских услуг

IV этап. Оценка результатов инновационной деятельности кредитной организации и правильности выбранной инновационной стратегии. Данный этап является исходным моментом в новом воспроизводственном цикле инновационной деятельности кредитной организации по расширению и диверсификации банковских услуг.

Рис. 7. Модель инновационного банковского процесса

Таким образом, объективной  реальностью современной действительности является участие всех субъектов рынка в инновационных процессах, которые носят многопрофильный характер воздействия на развитие экономики.

В пятой главе "Институциональные стратегии развития рынка банковских услуг" рассматривается институциональное направление как перспектива развития рынка банковских услуг на основе использования инновационных факторов, определяющей целью которого является формирование благоприятной институциональной среды и предпринимательского климата, обеспечивающие активное участие кредитных организаций в региональном воспроизводственном процессе.

В современных условиях перехода к  социально-ориентированной модели рыночной экономики возрастает роль институциональных механизмов обеспечения взаимодействия хозяйствующих субъектов, институтов государственной власти и граждан на макро- и микроуровне, которые позволяли бы всем субъектам развиваться в оптимальных возможностях и обеспечивали бы аллокативную эффективность принимаемых решений в условиях конкурирующих критериев доходности, ликвидности и рисков.

 Институциональный анализ развития  банковского сектора экономики  позволил в работе предложить экономическую модель развития банковских услуг в воспроизводственном процессе как механизм инвестиционного обеспечения экономического роста. Предлагаемая модель учитывает институциональные параметры взаимодействия институтов государства и рыночных агентов в экономическом пространстве, а также совокупность факторов, оказывающих качественное и количественное влияние на институциональную среду развития банковских услуг. 

При разработке экономической  модели развития банковских услуг сделан акцент на следующих факторах: собственность, доходы и экономический потенциал как основополагающих в кредитных отношениях. Для того чтобы банковские ресурсы трансформировались в инвестиции, необходим определенный уровень экономического потенциала субъекта, обеспечивающего его кредитоспособность и инвестиционную привлекательность. Указанные факторы развития, на наш взгляд, являются первостепенными, поскольку именно собственность и доходы способны порождать спрос и предложение, а их удовлетворение возможно при обеспечении достаточной платеже- и кредитоспособности на основе определенного уровня экономического потенциала субъекта. Структурное содержание модели представлено на рис. 7.

 Рис. 7. Экономическая  модель развития банковских услуг  
в воспроизводственном процессе

Очевидно, что развитие банковских услуг возможно только при  одновременном удовлетворении интересов как ассоциированного, так и институционального субъектов, то есть клиентов, кредитных организаций и государства: общество имеет доход, который в процессе трансляции мультиплицируется; кредитные организации разрабатывают банковские продукты и услуги, соизмеримые по стоимости с доходами, текущими и будущими, потребителей банковских услуг. Глубина включения банковского сектора экономики в систему межотраслевых народнохозяйственных связей и воздействия на другие отрасли обеспечивает определенный мультипликативный эффект, характеризующий увеличение совокупного спроса на продукты и услуги.

Отнесение к институциональным  субъектам кредитных организаций, объединенных в сообщество, банковский сектор или ассоциацию на основе принятия и совместного использования ряда требований, ограничивающих масштабы, формы, средства и методы осуществления хозяйственных взаимодействий, обусловлено их операционными функциями, такими как аккумулирующей и распределительной, информационной, развития и накопления и др., что в результате влияет на ход экономических преобразований в России. Институциональные субъекты и ассоциированные субъекты как агенты института, используя нормативно-правовой инструментарий, вступают в отношения согласования действий (трансакционные сделки), позволяющих им реализовать институциональные требования.

Государство в рамках данной модели обеспечивает функцию регулятора, поскольку оказывает влияние  на рынок банковских услуг путем  банковского регулирования, лицензирования кредитных организаций и надзора  за деятельностью коммерческих банков. При этом государство осуществляет непосредственное воздействие на ключевые параметры модели – собственность и доходы юридических и физических лиц и кредитных организаций через проведение финансовой политики, в частности, налоговой, бюджетной, денежно-кредитной и социальной политики. Реализуя финансовую политику, государство регулирует величину доходов и рыночную активность перечисленных субъектов. Устанавливая законодательные и нормативные основы функционирования всех сфер экономической деятельности, государство обеспечивает правовое исполнение характерных для всех субъектов функций и единый порядок осуществления рыночной деятельности, в частности, аккумулирование и распределение денежных доходов общества через кредитные институты.

Математическая интерпретация  предлагаемой модели выражается через совокупный индекс роста банковских услуг и представляет собой функцию от ключевых параметров, взаимосвязанных между собой, обусловленную неизбежным влиянием множества случайных величин. В общем виде математическую модель развития банковских услуг можно представить следующим образом:

, (3)

где:  Z – результативный показатель, определяющий совокупный индекс роста; X _{t –} числовой ряд ключевых параметров; U _m   - совокупность случайных величин, обусловленных неопределенностью возникновения и нелинейным влиянием на ключевые параметры.

В качестве ключевых параметров используются показатели К_k – (коэффициент достаточности капитала), К_y – (коэффициент финансовой устойчивости), I _k – (индекс роста доходов кредитной организации), I _н – (индекс роста доходов населения),  I _u (индекс роста инвестиций в основной капитал); I_r  – (индекс изменения банковского процента). При этом необходимо определить систему ограничений:

 (4)

 

Представленная модель носит обобщающий характер, объединяя несколько аналитических блоков, которые в настоящее время рассматриваются экономически обособленно, следовательно, нарушается целостность развития кредитных институтов и инвестиционного механизма кредитования экономики, затрудняется выбор путей оптимизации развития банковских услуг. Достоинствами предложенной модели, на наш взгляд, можно считать:

- целостный характер инвестиционного  механизма банковских услуг;

- возможность модификации и  уточнения при сохранении общего структурного содержания;

- применение, как в разрезе всего  рынка банковских услуг, так  и на уровне отдельного институционального  субъекта;

- возможность выявления значимых  закономерностей и элементов,  воздействие на которые будет способствовать стабилизации качественных и количественных параметров, определению возможных путей развития рынка банковских услуг на основе ключевых факторов.

В заключении сформулированы основные методологические и теоретические выводы, полученные в ходе диссертационного исследования, а также соответствующие им практические рекомендации. 

 

 

СПИСОК РАБОТ, ОПУБЛИКОВАННЫХ ПО  
ТЕМЕ ДИССЕРТАЦИИ

 

Публикации  в изданиях, рекомендованных ВАК 

 

1. Курманова Л.Р. Вопросы  теории развития банковских услуг [Текст] / Л.Р.Курманова, Г.А.Галимова // Вестник Башкирского университета. - 2004. № 1. - С. 87-90. - 0,4 п.л. (вклад автора 0,2 п.л.).

2. Курманова Л.Р. Вопросы  развития рынка банковских услуг [Текст] / Л.Р.Курманова // Финансы и кредит. - 2004. - № 12. - С. 13-18. - 0,6 п.л.

3. Курманова Л.Р. Механизм функционирования рынка услуг (вопросы методологии) [Текст] / Л.Р.Курманова, Ш.З.Валиев // Экономика и управление. - 2005. - № 2. - С. 90-94. - 0,4 п.л. (вклад автора 0,2 п.л.).

4. Курманова Л.Р. Эволюция  банковской системы России во взаимодействии с промышленным предпринимательством [Текст] / Л.Р.Курманова // История науки и техники. - 2008. - № 3. - спецвыпуск № 1. - С. 107-116. - 0,6 п.л.

5. Курманова Л.Р. Институциональный  подход к рассмотрению сущности  банковских услуг [Текст] / Л.Р.Курманова, М.А.Путенихин // Экономика и управление. - 2008. - № 2. - С. 92-95. - 0,5 п.л. (вклад автора 0,25 п.л.).

6. Курманова Л.Р. Роль  кредитных институтов в развитии  промышленности Уфимской губернии в пореформенный период [Текст] / Л.Р.Курманова, Д.А.Курманова // История науки и техники. - 2008. - № 9. - спецвыпуск № 4. - С. 93-99. - 0,5 п.л. (вклад автора 0,25 п.л.).

7. Курманова Л.Р. Трансформация  кредитных институтов в Советской  Башкирии и структурные преобразования промышленности [Текст] / Л.Р.Курманова, Д.А.Курманова // История науки и техники. - 2008. - № 12. -спецвыпуск 5. - С. 28-32. - 0,3 п.л. (вклад автора 0,15 п.л.).

8. Курманова Л.Р. Расчеты  банковскими картами в Башкирии [Текст] / Л.Р.Курманова, Н.Г.Ираева // Российское предпринимательство. - 2009. - № 2. - С. 131-135. - 0,3 п.л. (вклад автора 0,15 п.л.).

9. Курманова Л.Р. Клиентоориентированное  развитие банковских инноваций [Текст] / Л.Р.Курманова // Экономика и управление. - 2009. - № 1. - С. 97-100. - 0,4 п.л.

10. Курманова Л.Р. Институциональные аспекты реинжиниринга бизнес-процессов [Текст] / Л.Р.Курманова, М.А.Путенихин // История науки и техники. - 2009. - № 2. - спецвыпуск № 1. - С. 66-72. - 0,4 п.л. (вклад автора 0,2 п.л.).

11. Курманова Л.Р. Формирование  институциональных основ рынка банковских услуг в Республике Башкортостан [Текст] / Л.Р.Курманова // История науки и техники. - 2009. - № 3. - спецвыпуск № 2. - С. 40-44. - 0,4 п.л.

12. Курманова Л.Р. Башкортостан: конкуренция на рынке банковских  услуг [Текст] / Л.Р.Курманова, Н.Г.Ираева // Российское предпринимательство. - 2009. - № 4. - выпуск 2. - С. 162-166. - 0,4 п.л. (вклад автора 0,2 п.л.).

13. Курманова Л.Р. Институализация  конкуренции на рынке банковских  услуг [Текст] / Л.Р.Курманова // Экономические науки. - 2009. - № 4(54). - 0,9 п.л.

14. Курманова Л.Р. Институт  рынка в системе развития банковских  услуг [Текст] / Л.Р. Курманова // Вестник университета (Государственный университет управления). - 2009. - 0,6 п.л. (в печати).

 

Монографии

 

1. Курманова Л.Р. Методологические основы рынка банковских услуг [Текст] / Л.Р.Курманова. - Уфа: РИО УФЭК, 2003. - 83 с. - 5,2 п.л.

2. Курманова Л.Р. Корпоративное  управление в кредитных организациях [Текст] / Л.Р.Курманова, Л.Ф.Карамова. - Уфа: УГАЭС, 2006. - 77 с. - 4,8 п.л. (вклад автора 2,4 п.л.

3. Курманова Л.Р. Развитие  международных экономических отношений  России со странами СНГ [Текст] / Л.Р.Курманова, Э.М.Мустафина, Д.А.Курманова. - Уфа: РИО Уфимского филиала Финансовой Академии, 2006. - 128 с. - 8 п.л. (вклад автора 2,6 п.л.

4. Курманова Л.Р. Теоретические основы становления банковского предпринимательства в России (основные этапы и тенденции развития) [Текст] / Л.Р.Курманова, В.И.Харисов. - Уфа: ООО "Издательский Дом "Чурагул", 2007. - 117 с. - 7,3 п.л. (вклад автора 3,65 п.л.

5. Курманова Л.Р. Современные тенденции и эффективность хозяйствования в сфере услуг [Текст] / Л.Р.Курманова, Н.З.Солодилова, Д.А.Курманова. - Уфа: УГАЭС, 2007. - 207 с. - 12,9 п.л. (вклад автора 4,3 п.л.).

6. Курманова Л.Р. Собственность  и доходы как факторы развития страхования [Текст] / Л.Р.Курманова, И.Р.Зарипова, Т.В.Исмагилова, Г.А.Галиева. - Уфа: Уфимский филиал ФГОУ ВПО Финансовая Академия при Правительстве РФ, 2007. - 128 с. - 8,0 п.л. (вклад автора 2,0 п.л.).

7. Курманова Л.Р. Инновационное  развитие банковских услуг [Текст] / Л.Р.Курманова. - М.: ООО "ИПЦ Маска", 2009. - 182 с. - 11,4 п.л.

8. Курманова Л.Р. Институциональные  основы развития рынка банковских  услуг [Текст] / Л.Р. Курманова. - Йошкар-Ола: ООО "Стринг", 2009. - 13 п.л.

 

В других российских и региональных изданиях опубликовано 86 научных работ общим объемом 109,6 п.л., в том числе авторских - 51,79 п.л.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Автореферат

Подписано в печать __.__.2009 г. Заказ № К1/___. Тираж 100 экз.

Отпечатано в КОПИЦЕНТРЕ ООО "Ланфорт",

г. Йошкар-Ола, ул. К.Маркса, 110, т. 45-55-64