Виды платежных инструментов

     Платежные инструменты 

     Платежный инструмент - это способ осуществления  платежей и переводов денег, принципиально  отличающийся от других способов технологией (порядком) осуществления этой операции и видом платежного документа.

     У нас в стране применяются разные виды платежных инструментов, в том числе традиционные платежные инструменты, такие как платежное поручение, платежное требование-поручение и другие, а также дистанционные способы осуществления платежей, основанные на применении инновационных платежных инструментов.

     Клиенту банка необходимо выбрать для  осуществления платежа один или  несколько платежных инструментов, которые приемлемы для использования  в той или иной ситуации и которые  кажутся ему наиболее простыми и  доступными.

     Соответственно, платежные инструменты - это правовые средства осуществления переводов денежных средств (наличных и безналичных) с целью совершения платежа. 

     Виды  платежных инструментов 

     При рассмотрении каждого конкретного  платежного инструмента и механизма  его применения необходимо придерживаться некоторой схемы, позволяющей привести характеристики всех инструментов к "общему виду", что необходимо для их дальнейшего сопоставления между собой. Общность внутренней организации характеристик платежных инструментов позволит, на основе сравнения их между собой, определить, какой инструмент является наилучшим в конкретных типовых условиях их использования.

     В качестве основы характеристики каждого  из инструментов будет использоваться анализ следующих качеств:

     1) "Безопасность" - насколько данный инструмент устойчив в использовании, т.е. в состоянии ли он гарантировать поступление денежных средств адресату в конкретных ситуациях. Безопасность зависит от того, насколько высок риск потери денежных средств в результате неправомерных действий третьих лиц и в результате технических сбоев.

     2) "Стоимость" - насколько дорого  обходится внедрение и применение  данного платежного инструмента.  Здесь необходимо учитывать как  вопросы технологий (и их технической  поддержки), так и затраты на  необходимый персонал, услуги сторонних организаций и т.п.

     3) "Оборотоспособность" - насколько  широко можно использовать данный  платежный инструмент. Ограничения  могут обуславливаться как нормативными  предписаниями (лимит расчетов  наличными деньгами, возможность  ведения счетов исключительно кредитными организациями), так и техническими моментами (необходимостью использования банковской карты, доступностью технологий).

     В конечном счете, совокупность всех этих факторов определяет удобство использования того или иного платежного инструмента. Причем необходимо учитывать, что оно может быть разным для сторон в сделке: то, что удобно для покупателя, не всегда устраивает продавца, и наоборот.

     Платежные инструменты в настоящей работе рассматриваются с учетом исторического  аспекта - в том порядке, в каком они появлялись по мере развития товарно-денежного оборота. Это позволит проследить, каким образом недостатки предшествующих платежных инструментов устранялись (если устранялись) последующими, и какие проблемы в связи с этим возникали.

      Платежные карточки 

     Платежная карточка - средство доступа к деньгам через электронные терминалы или иные устройства, которое содержит информацию, позволяющую держателю такой карточки осуществлять платежи, получать наличные деньги, производить обмен валют и другие операции, определенные эмитентом платежной карточки и на его условиях.

     При выдаче платежной карточки заключается  договор, который должен содержать  следующие обязательные условия:

• условия выдачи платежной карточки;
• условия осуществления платежей с использованием платежной карточки;
• список лиц или ссылка на список лиц, которым выдаются дополнительные карточки (при выдаче нескольких платежных карточек разным держателям на основании договора о выдаче платежной карточки);
• условия изъятия и блокирования платежной карточки;
• срок действия платежной карточки и/или договора о выдаче платежной карточки;
• права и обязанности сторон;
• ответственность сторон.

     История появления первых массовых в привычном понимании платежных карточек насчитывает уже более полувека. Жители Казахстана смогли оценить удобство данного вида платежного инструмента, на сегодняшний день прочно вошедшего в их повседневную жизнь, в середине прошлого десятилетия.

     Важным  этапом в развитии мировой карточной индустрии стала первая половина 2000-х годов - время распространения платежных карточек, оснащенных чипом. Ступая в ногу со временем, уже в 2005 году ряд казахстанских банков приступил к выпуску «чиповых» карт, постепенно заменяя карты с магнитной полоской.

     В настоящее время на рынке платежных  карточек представлен большой ассортимент  услуг и предлагается значительное количество разнообразных карточных  программ. Так, с помощью платежной  карточки можно расплатиться за товары и услуги в магазинах и ресторанах, оплатить коммунальные услуги, услуги связи, налоги и таможенные платежи, погасить кредиты, перевести деньги с карточки на карточку, заказать товары и услуги через Интернет или посредством использования телефона.

     При этом в банках Казахстана можно получить как карточки международных (VISA International, Europay International, American Express International и Diners Club International, China Union Pay), так и локальных платежных систем (Altyn Card, SmartAlemCard, TemirCard, а также карточки АО «Цеснабанк» и АО «Ситибанк Казахстан»). 

     Платежные документы 

     Платежный документ - документ, на основании или  с помощью которого производится исполнение денежного обязательства  в соответствии с условиями гражданско-правовых сделок, договоров, нормами законодательства Республики Казахстан и решениями суда.

     На  территории Республики Казахстан применяются  следующие виды платежных документов:

• платежное поручение - способ осуществления платежа и(или) перевода денег, предусматривающий предъявление отправителем указания банку-получателю о переводе определенной в данном указании суммы денег в пользу бенефициара;
• платежное требование-поручение - способ осуществления платежа, при котором в банк отправителя денег предъявляется требование отправителя к отправителю денег о выплате денег в сумме, указанной в таком требовании, на основании и с приложением документов, подтверждающих указанное требование. Платежное требование-поручение подлежит исполнению банком отправителя денег только при наличии акцепта отправителя денег;
• прямое дебетование банковского счета - способ осуществления платежа, при котором производится изъятие денег у отправителя денег и передача их в пользу бенефициара на основании предварительного разрешения отправителя денег об указанном изъятии, действующего в течение определенного периода времени и(или) в пределах определенной суммы денег. Платеж путем прямого дебетования банковского счета осуществляется на основании договора между отправителем денег и его банком, в соответствии с которым отправитель денег дает согласие на изъятие денег с его банковского счета на основании требований бенефициара за поставленные товары, выполненные работы либо оказанные услуги с приложением соответствующих документов к вышеуказанному договору;
• платежная карточка - средство доступа к деньгам через электронные терминалы или иные устройства, которое содержит информацию, позволяющую держателю такой карточки осуществлять платежи, получать наличные деньги, производить обмен валют и другие операции, определенные эмитентом платежной карточки и на его условиях;
• чек - платежный документ, содержащий письменный приказ чекодателя банку-получателю, основанный на договоре между ними об уплате указанной в таком приказе суммы денег чекодержателю;
• вексель - платежный документ строго установленной формы, содержащий одностороннее безусловное денежное обязательство.

     Инкассовое распоряжение - способ осуществления платежа, используемый для изъятия денег с банковского счета отправителя денег без его согласия.