В желании реформирования платежной  системы, Центробанк стимулировал не только появление негосударственных расчетных  систем, но и объединение их усилий в создании клиринговых палат.

     Первыми специализированными организациями, получившими в 1993г. лицензии Банка России на банковскую клиринговую деятельность, были Клиринговая палата Межбанковского финансового дома (МФД), «Московский клиринговый центр» и т. д.

     В первой половине 1990-х гг. начался  постепенный переход от использования при осуществлении безналичных расчетов бумажных носителей к электронному документообороту, что привело к поискам «единого стандарта» обмена межбанковской информацией.

     Этот  процесс осуществляется на 2-х уровнях:

     На I-ом уровне вводятся сложные межбанковские и внутрибанковские системы расчётов на базе электронных технических средств, обслуживающие исключительно банковский бизнес.

     На  II-ом уровне внедряются системы автоматизированного обслуживания клиентов – как юридических, так и физических лиц.

     Из-за роста межбанковских операций, за базовый макет при формировании сообщения был выбран SWIFT – формат (СВИФТ - Сообщество Всемирной Межбанковской Финансовой Телекоммуникации). В настоящее время SWIFT объединяет более 6000 банков и финансовых организаций и ежедневно проводит более 3 млн. финансовых сообщений.*

     Однако  система SWIFT не предназначена для осуществления расчётов, она лишь передаёт информацию для их реализации, а фактическое перечисление денег проводят сами банки путём отражения операций по счётам «ностро» и «лоро». Участие в этой системе даёт банкам возможность использовать круглосуточную высокоскоростную сеть передачи банковской информации в стандартной форме.

     К концу 1990-х гг. значительно подешевел  и вошел в массовое потребление  Интернет, что способствовало для широкого применения дистанционного банковского обслуживания и перехода к использованию в проведении безналичных расчетов интернет - технологий.

     Сегодня, c помощью систем интернет - банкинга, можно покупать и продавать безналичную валюту, оплачивать коммунальные услуги, платить за доступ в Интернет, оплачивать счета операторов сотовой и пейджинговой связей, проводить безналичные внутри и межбанковские платежи, переводить средства по своим счетам, и, конечно, отслеживать все банковские операции по своим счетам за любой промежуток времени.

     Принципиальная  разница между "виртуальным" банком и классическим банком, оказывающим услуги интернет - банкинга, заключается в том, что в случае "виртуального" банка клиент полностью лишен возможности контакта с его офисом. Иными словами, банк привлекает и обслуживает клиентов исключительно через Сеть. И в случае возникновения "нештатных" ситуаций ни у клиента, ни у банкира нет возможности "посмотреть друг другу в глаза". Таким образом, эффективное функционирование "виртуального" банка возможно только при высочайшей развитости информационного общества, что, к сожалению, для России является очень отдаленной перспективой./9, с.16-17/

     Все услуги онлайн - банкинга доступны как для юридических, так и для физических лиц. Российским системам интернет - банкинга еще далеко до предоставления всего спектра услуг западного онлайн - банкинга, позволяющего оплачивать любые счета, открывать вклады, кредитные карты, брать и погашать кредиты, переводить средства с вкладов на текущие и карточные счета, рассчитываться с электронными магазинами, покупать и продавать валюту, ценные бумаги и паи инвестиционных фондов и т.д. Большинство российских интернет - проектов являются по существу подменой интернет - банка клиент - банком, использующим Интернет в качестве транспорта. Эти системы ориентированы только на юридических лиц. Но платежи через Интернет - еще не есть интернет - банкинг! /5/

     Здесь придется кратко пояснить сложившиеся  в среде разработчиков программного обеспечения термины "толстый" банк-клиент и "тонкий" интернет-клиент. "Толщина" клиента в данной терминологии определяет необходимость установки программного обеспечения на стороне клиента. В классическом банк - клиенте на компьютер клиента устанавливаются специализированные программы связи с сервером банка. При функционировании интернет-клиента необходимость установки дополнительных программ отпадает, т.к. связь происходит через Web-браузеры, которые уже используются для выхода в Интернет.

       В конце 1999г. в России было порядка 5 банков, предоставляющих интернет-услуги. Весной 2001г. по данным компании "Интернет Маркетинг" уже 94 российских банка предлагали различные формы удаленного банковского сервиса с использованием сети Интернет (услуги персонального интернет - банкинга предоставляли 5 банков, корпоративного интернет - банкинга - 59, услуги интернет-трейдинга - 48.). На 1 октября 2001г. в России насчитывалось уже 280 инсталляций систем интернет - банкинга. Весной 2002г. около 140 банков активно работало на рынке интернет-услуг, а уже к середине 2007 г. их насчитывалось более 150.

2. ХАРАКТЕРИСТИКА  ДЕЯТЕЛЬНОСТИ КУРСКОГО ОТДЕЛЕНИЯ ОАО  «СБЕРЕГАТЕЛЬНЫЙ  БАНК РОССИИ» №8596

     2.1 Характеристика деятельности ОАО «Сбербанк России»

     На  сегодняшний день Сбербанк является абсолютным лидером российской банковской системы. По своим рыночным позициям, по объему активов и капитала, по своим финансовым результатам и масштабам инфраструктуры Банк в несколько раз превосходит своих ближайших конкурентов.

     Основанный  в 1841 г. Сбербанк России сегодня - современный универсальный банк, удовлетворяющий потребности различных групп клиентов в широком спектре банковских услуг. Сбербанк занимает крупнейшую долю на рынке вкладов и является основным кредитором российской экономики. По состоянию на 1 июня 2010 г., доля Сбербанка России на рынке частных вкладов составляла 49%, а его кредитный портфель включал в себя около трети всех выданных в стране кредитов (33% розничных и 30% корпоративных кредитов).

     Акции Сбербанка России котируются на российских биржевых площадках ММВБ и РТС с 1996 г. В марте 2007 г. Банк разместил дополнительный выпуск обыкновенных акций, в результате чего, уставный капитал увеличился на 12%, и было привлечено 230,2 млрд. рублей. Средний  дневной объем торгов акциями Сбербанка составляет 35% объема торгов на ММВБ.

     Учредитель  и основной акционер Банка — Центральный  банк Российской Федерации (Банк России). По  состоянию на 16 апреля 2010 г., ему  принадлежало 60,3 % голосующих акций  и 57,6% в уставном капитале Банка. Остальными акционерами Сбербанка России являются более 263 тысяч юридических и физических лиц. Высокая доля иностранных инвесторов в структуре капитала Сбербанка России (более 32%) свидетельствует о его инвестиционной привлекательности. /20/

     Масштаб и устойчивость Банка особенно явственно проявляются в периоды нестабильности на финансовых рынках. За последние годы Банком проведена большая работа, которая обеспечила окончательное формирование четырех основных групп конкурентных преимуществ Банка, а именно:

• значительная клиентская база во всех сегментах (корпоративные и розничные, крупные и мелкие клиенты) и во всех регионах страны;
• масштаб операций как с точки зрения финансовых показателей (доступные размер и дюрация операций, доступ к ресурсам, международные рейтинги, возможность инвестиций), так и с точки зрения количества и качества физической инфраструктуры (в частности, уникальная сбытовая сеть для розничных и корпоративных клиентов);
• бренд и репутация Банка, в первую очередь связанные с огромным ресурсом доверия Банку со стороны всех категорий клиентов;
• коллектив Банка и значительный накопленный опыт. Большое количество опытных квалифицированных специалистов во всех регионах России, огромный управленческий опыт в рамках одной из самых масштабных организаций в мире, процессы и системы, которые в целом справляются с задачами уникального масштаба и сложности.

     Надежность  и безупречная репутация Сбербанка  России подтверждаются высокими рейтингами ведущих рейтинговых агентств. Агентством Fitch Ratings Сбербанку России присвоен долгосрочный рейтинг дефолта в иностранной валюте “BBB”, агентством Moody’s Investors Service - долгосрочный рейтинг депозитов в иностранной валюте “Baa1”. Кроме того, агентство Moody’s присвоило Банку наивысший рейтинг по национальной шкале.

     В последние годы в России были отмечены стабилизацией экономической, политической и   социальной  ситуации,  а также улучшением макроэкономического климата. Однако в условиях мирового финансового кризиса в 2009 году ситуация в российской экономике изменилась.

     Под влиянием мирового кризиса российская экономика столкнулась с целым рядом негативных явлений: резкий отток капитала, глубокая коррекция фондового рынка, девальвация национальной валюты, сокращение промышленного производства, рост безработицы. Сбербанк уделял большое внимание реализации мер, направленных на минимизацию банковских рисков.

     В целях противодействия влиянию  кризиса и обеспечения устойчивости в Сбербанке разработан и реализован комплекс неотложных мероприятий. Руководство стало более критично подходить к анализу кредитных рисков, активизировали работу по снижению и оптимизации расходов, в частности, снизили темп роста фактической численности персонала, ужесточили контроль за ростом административно-хозяйственных расходов. /20/

     Наиболее  важным для Банка является развитие розничного бизнеса. Он активно работает с населением, предлагая различные варианты вкладов и разнообразные кредитные продукты. Банк занимает лидирующие позиции на рынке потребительского и ипотечного кредитования. В целях минимизации рисков основное внимание уделяется развитию обеспеченного кредитования.

     На  период с 1 декабря 2010 года по 23 января 2011 года Сбербанк России установил специальные условия по программам потребительского кредитования для населения. Снижены процентные ставки по кредитным программам «Доверительный кредит», «Потребительский кредит», «Кредит на неотложные нужды без обеспечения». В среднем снижение составило от 1,6 до 3 процентных пунктов (таблица 1). 
 
 

     Таблица 1

     Процентные  ставки на потребительский кредит

     Сбербанк  России обладает уникальной филиальной сетью: в настоящее время в  нее входят 17 территориальных банков и более 19 100 подразделений по всей стране.

     В данной курсовой работе рассматривается  Курское отделение №8596, располагающееся  по адресу г. Курск, ул. Ленина, 67. Руководитель подразделения Родин Вячеслав Васильевич.

     В апреле 2010 года в отделении №8596 появилась  услуга «Сбербанк ОнЛ@йн» – это автоматизированная система обслуживания клиентов Сбербанка России через Интернет. С помощью Сбербанка ОнЛ@йн возможно управлять своими счетами и совершать платежные операции через сеть Интернет.

     Перечень  услуг « Сбербанк ОнЛ@йн»:

1. Операции по счетам вкладов¹:

• Перевод денежных средств со счета вклада клиента на другой счет вклада/счет карты этого клиента;

• Перевод денежных средств со счета вклада клиента на счет вклада/счет карты другого клиента;
• Погашение кредита со счета вклада;
• Перевод денежных средств со счета вклада клиента на свой счет или счет другого клиента, открытый в другом филиале Банка или в другой кредитной организации;
• Платеж (в рублях) со счета вклада Клиента, открытого в рублях, в бюджет и государственные внебюджетные фонды, в пользу юридических лиц (индивидуальных предпринимателей);
• Оформление и отмена длительных поручений по счету вклада Клиента
• Приостановление операций по счету вклада Клиента.