Возникновение и развитие банков в России

     В последующие два десятилетия  банки страны совершали свою деятельность, не подвергаясь сколько-нибудь существенным реорганизациям. Лишь в 1936 г. Всекобанк был переименован в Банк финансирования капитального строительства торговли и кооперации – Торгбанк.

     Во  второй половине 50-х годов серьезные  преобразования коснулись специальных  банков. Коротко суть преобразований сводилась к сокращению количества банков.

     С января 1957 г. прекратил операции Торгбанк. Это было вызвано прежде всего  тем, что несколько ранее была ликвидирована промысловая кооперация, предприятия которой составляли значительную часть клиентуры данного банка. Остававшуюся клиентуру передали Цекомбанку и Сельхозбанку.

     Спустя  некоторое время Сельхозбанк  и Цекомбанк с системой коммунальных банков также были упразднены (Указом Президиума Верховного Совета СССР от 7 апреля 1959 г. "О реорганизации системы банков долгосрочных вложений“. Функции упраздненных банков были переданы Госбанку и Промбанку, причем последний был реорганизован во Всесоюзный банк финансирования капитальных вложений - Стройбанк СССР. Все долгосрочные операции, выполнявшиеся Цекомбанком и местными коммунальными банками, перешли к Стройбанку, а операции по краткосрочному кредитованию и осуществление расчетно-кассовых операций коммунальных предприятий и организаций жилищного хозяйства были переданы отделениям Госбанка.[5, с. 142]

     Также Госбанку были переданы практически  все операции ликвидированного Сельхозбанка. Исключение составили операции по финансированию капитальных вложений в хлебопродуктовые предприятия и организации, перешедшие к Стройбанку. Тем самым Сельхозбанк, длительное время являвшийся отраслевым банком долгосрочных вложений, оказался включенным в состав Госбанка, который с конца 20-х годов формировался исключительно в качестве центра краткосрочного обслуживания народного хозяйства. Подобный шаг, совершенный вопреки ранее проводившейся политике четкого разграничения между Госбанком и спецбанками краткосрочных и долгосрочных операций, теперь обосновывался необходимостью сосредоточения в одном банке как краткосрочных, так и долгосрочных операций по обслуживанию сельскохозяйственных предприятий и организаций.

     Дело  в том, что работники Госбанка на практике нередко решали проблемы взаимоотношений с сельскохозяйственными  предприятиями независимо от состояния  их сферы капитальных вложений. В  свою очередь работники Сельхозбанка не обращали внимания на состояние текущей деятельности сельскохозяйственных предприятий и результаты их взаимоотношений с Госбанком. Такой узковедомственный подход порождал формализм. 

     Кроме того, принималось во внимание, что  Сельхозбанк, не имея достаточно разветвленной сети своих низовых филиалов, поручал учреждениям Госбанка обслуживание сельскохозяйственных предприятий в части финансирования и кредитования капитальных вложений. Следовательно, во многих районах работники Госбанка в той или иной степени уже совершали долгосрочные операции с сельскохозяйственными предприятиями. 

     Ликвидация  Торгбанка, Цекомбанка и Сельхозбанка и передача их операций в основном Госбанку снова позволили говорить о превращении Госбанка в “единый  банк”.

     Таким образом, в стране осталось три банка Госбанк СССР, Стройбанк, и Внешторгбанк СССР. Госбанк и Стройбанк совершали операции на внутреннем рынке, Внешторгбанк – на внешнем. 

     В 1962 г. Государственному банку СССР были переданы сберегательные кассы, которые  до того находились в системе Министерства финансов СССР. Благодаря этому значительные ресурсы в форме вкладов населения перешли в распоряжение Госбанка и стали использоваться им в интересах кредитования народного хозяйства. 

     Каждый  из оставшихся трех банков представлял собой сложную централизованную систему с разветвленной сетью учреждений на местах. К началу 1986 г. их количественные характеристики выглядели следующим образом. 

     Самым крупным был Госбанк СССР. Он включал  правление, конторы и отделения (филиалы). Центральным звеном являлось правление, которое руководило всей системой через конторы – республиканские, городские, областные и краевые. Всего насчитывалось 185 таких контор. Им непосредственно подчинялись 4274 отделения, функционировавшие практически в каждом административном районе страны. Они обслуживали предприятия и организации, расположенные на территории данного района и имевшие в этом отделении свой расчетный или текущий счет.

     Стройбанк СССР также являлся многозвенной централизованной организацией. Правление осуществляло руководство всеми учреждениями через республиканские и областные (краевые) конторы, число которых составляло 180. Правда, Стройбанк не имел на местах столь широкой сети отделений (филиалов). Отделения открывались с учетом объема финансирования и кредитования капитальных вложений в данном районе. К началу 1986 г. их насчитывалось 908.

     В районах, где в связи с незначительными  объемами финансирования и кредитования капитальных вложений было нецелесообразно  открывать отделения Стройбанка, все необходимые операции выполнялись уполномоченными Стройбанка при отделении Госбанка. Всего было открыто около 800 пунктов уполномоченных Стройбанка. Если же и открытие пункта уполномоченного считалось нецелесообразным, то все операции по финансированию и кредитованию капитальных вложений в данном районе возлагались на договорных началах на отделение Госбанка, выполнявшее их за счет ресурсов Стройбанка. 

     Государственные трудовые сберегательные кассы имели  к началу 1986 г. весьма разветвленную  сеть – 78,5 тыс. сберкасс. Общее руководство их деятельностью осуществлял Госбанк СССР. В свою очередь система Гострудсберкасс возглавлялась правлением, которому были подчинены главные управления союзных республик. На территории автономных республик, областей и краев руководство работой сберкасс осуществляли соответственно республиканские, областные и краевые управления. Непосредственным рабочим звеном в этой системе являлись сберегательные кассы – центральные, кассы 1-го и 2-го разрядов и агентства. Центральные сберегательные кассы руководили работой сберкасс на территории города или района и совершали все виды операций, возложенных на сберкассы. Сберкассы 1-го и 2-го разрядов, а также агентства различались по количеству штатных работников.

     Внешторгбанк  СССР имел небольшую сеть учреждений – 17 отделений на территории страны и одно в Швейцарии. В своей работе Внешторгбанк широко использовал корреспондентские отношения: в 131 стране он поддерживал связи с 1835 банками-корреспондентами. 

2.1 Банковская система накануне экономической реформы 80—90-х гг. 

  В начале 80-х гг. XX в. банковская система  Советского Союза отличалась своей  стабильностью. Она включала: Госбанк  СССР, Внешэкономбанк СССР, Внешторгбанк СССР, Стройбанк СССР и др. Госбанк  СССР стал одним из крупнейших банков мира. Он одновременно выполнял функции, присущие эмиссионным, коммерческим, депозитным, инвестиционным, земельным, сберегательным и другим банкам. Активы Госбанка СССР превышали совокупные активы таких крупнейших банков мира, как Банк оф Америка, Ситибанк, Чейз Манхэттен банк (США), Дойчбанк (ФРГ), Креди Лионне (Франция), Дайити Кангё банк (Япония) и Барклайз банк (Англия).

  Зарубежные  банки с участием советского капитала и их филиалы функционировали  в ряде европейских и азиатских  стран. В систему российских заграничных  банков входят: Московский народный банк(Moscow Narodny Bank, Лондон); Евробанк (Eurobank, Париж); Ост-Вест Хандельсбанк (Ost-West-Handelsbank, Франкфурт-на-Майне); Донаубанк (Donaubank, Вена); Ист-Вест Юнайтед банк (East-West United Bank, Люксембург). Их суммарные активы составляют около 6 млрд. долл.

  Стремление  выполнить план любой ценой, не считаясь с затратами, приводило к снижению эффективности общественного производства, расточительному использованию трудовых, материальных и финансовых ресурсов, разбалансированности материальных и стоимостных пропорций.

  В стране создавался избыточный, т. е. неудовлетворенный, платежеспособный спрос, как у населения, так и у государственных предприятий, однако инфляционные явления были скрыты, ибо государство искусственно поддерживало цены на определенном уровне. Тенденция к возрастающей инфляции вытекала из диспропорций, которые складывались в структуре народного хозяйства.[3, с.97]

    В середине 80-х годов в обстановке поиска путей  более интенсивного развития экономики стали предприниматься  попытки реорганизации банковской системы. После длительных дискуссий  в 1987 г. было решено провести в стране радикальную экономическую реформу, стержнем которой предполагалось сделать идею полного хозрасчета и самофинансирования. В свою очередь это требовало перестройки банковской системы. В целях усиления воздействия банков на ускорение экономического развития страны было решено реорганизовать действующие и образовать новые специализированные банки с учетом особенностей деятельности народнохозяйственных комплексов. В результате была создана система банков в следующем составе:

• Государственный банк СССР.
• Агропромышленный банк (Агропромбанк).
• Промышленно-строительный банк (Промстройбанк).
• Банк жилищно-коммунального хозяйства и социального развития (Жилсоцбанк).
• Банк внешнеэкономической деятельности (Внешэкономбанк).
• Банк трудовых сбережений и кредитования населения (Сберегательный банк).

     Вся низовая сеть Госбанка (отделения) была передана специализированным банкам. За Госбанком сохранились: в центре – Правление, в союзных республиках  – республиканское звено (Госбанк  республики), в областях, краях и автономных республиках – управления Госбанка.

     Вновь созданные специализированные банки (Промстройбанк, Агропромбанк и Жилсоцбанк) образовали в центре правления, в  союзных республиках – соответствующие  республиканские банки, а в областях, краях и автономных республиках, как и Госбанк, – управления. Каждое из управлений спецбанков получило в свое подчинение ряд бывших отделений Госбанка, причем прикрепление отделений к тому или иному управлению осуществлялось в зависимости от того, клиентура какого банка преобладала в данном отделении – Промстройбанка, Агропромбанка или Жилсоцбанка.

     Благодаря проведенной реорганизации в  одном отделении (филиале) банка  сосредоточивалось обслуживание и  текущей, и инвестиционной деятельности предприятий. В целом же реорганизация только усугубила недостатки в работе банков. Далеко идущие замыслы остались невыполненными.

     Одним из существенных недостатков реформы  банковской системы является тот  факт, что любое бывшее отделение  Госбанка, переданное в состав одного из специализированных банков, продолжало обслуживать и предприятия других отраслей в соответствии с нормативными документами этих банков. Таким образом, отделение, получившее статус подразделения одного из специализированных банков, по-прежнему оставалось универсальным учреждением. Деление же клиентуры на “профильную” и “непрофильную”, “свою” и “чужую” способствовало возникновению нездоровых отношений между банком и хозяйствами и вместо ожидаемого партнерства приводило к серьезным конфликтам.

     Существенный  недостаток заключался и в том, что над каждым бывшим отделением Госбанка, переименованным в отделение одного из специализированных банков, возникло четыре управленческие структуры в виде областных управлений Госбанка, Агропромбанка, Промстройбанка и Жилсоцбанка. Каждое из них, руководствуясь указаниями из своего центра, направляло в отделение соответствующие указания и рекомендации. В свою очередь отделения банков должны были направлять отчетную документацию в четыре вышестоящих адреса.

     Вследствие  такой “перестройки” значительно возросло управленческое звено банковской системы на уровне области, края и автономной республики. Поскольку реорганизация проводилась в пределах имевшейся штатной численности Госбанка и Стройбанка, а областное звено потребовало существенного увеличения числа работников, то нередко это обеспечивалось путем сокращения штатной численности отделений, которые и без того были перегружены работой.[3, с. 144]

     Реорганизация системы банков не затронула системы  безналичных расчетов с помошью  межфилиальных оборотов (МФО). Безналичные расчеты между предприятиями и организациями продолжали осуществляться так, будто в стране сохранился единый банк с разветвленной сетью своих учреждений (филиалов). В этой ситуации разукрупнение Госбанка СССР и создание нескольких специализированных банков привело к тому, что расчеты значительно замедлились, резко возросли остатки по счетам невыясненных сумм (что было вызвано несовершенством безналичных расчетов в тех случаях, когда поставщик и покупатель обслуживались учреждениями различных специализированных банков), существенно увеличилось время обработки данных и составления сводного баланса как по каждому из банков, так и по системе банков страны в целом.

     Специализированные  банки приступили к операциям  с 1 января 1988 г. И довольно быстро стало ясно, что механизм управления системой банков усложнился, разросшийся административный аппарат своей ложной активностью подмял низовое звено – отделения, лишив их возможности самостоятельно решать вопросы кредитно-расчетного обслуживания клиентуры. Ведомства, творя реформу по своему образу и подобию, так увлеклись созданием удобных кресел, что не заметили, как управленческая пирамида стала на "голову": внизу одно отделение, а вверху 12 бюрократических структур. В итоге получился "аппаратный" вариант перестройки банковской системы. Реорганизация, проведенная, казалось бы, с целью ликвидации монопольного положения Госбанка и Стройбанка в сфере кредитных отношений, привела на смену одним монополистам других. Очень скоро стало ясно, что настоящая реорганизация банковской системы еще впереди.