Развитие рынка страховых услуг в России

     Страховой полис (свидетельство, сертификат, квитанция) – это исходящий от страховщика документ, удостоверяющий заключение страхового договора и содержащий обязательство страховщика выплатить страхователю при наступлении страхового события определенную условиями договора сумму денег (страховую компенсацию или возмещение)¹².

      Договор страхования может содержать  и другие условия, определяемые  по соглашению сторон, и должен  отвечать общим условиям действительности  сделки, предусмотренным гражданским законодательством Российской Федерации.

       Страховщик  вырабатывает условия страхования (в частности, обязуется возместить страхователю ущерб при страховом  событии) и предлагает их своим клиентам - юридическим лицам (предприятиям, организациям, учреждениям) и физическим лицам (отдельным частным гражданам). Если клиентов устраивают эти условия, то они подписывают договор страхования установленной формы и однократно  или регулярно в течение согласованного периода платят страховщику страховые премии (платежи, взносы) в соответствии с договором. 

       При наступлении страхового случая (стихийное  бедствие, падение человека с переломом  и т.д.), при котором страхователю нанесен ущерб (экономический или  его здоровью), страховщик в соответствии с условиями договора выплачивает страхователю компенсацию, возмещение. 

1.3. Экономическая сущность и функции страхования

        Как экономическая категория  страхование представляет систему  экономических отношений, включающую  совокупность форм и методов  формирования целевых фондов денежных средств и их использование на возмещение ущерба при различных рисках, а также на оказание помощи гражданам при наступлении определенных событий в их жизни. Страхование выступает, с одной стороны, средством защиты бизнеса и благосостояния людей, а с другой - видом деятельности, приносящим доход. Источниками прибыли страховой организации служат доходы от страховой деятельности, от инвестиций временно свободных средств в объекты производственной и непроизводственной сфер деятельности, акции предприятий, банковские депозиты, ценные бумаги и т.д.  

  Специфика страхования, как экономической категории проявляется в следующих чертах¹³:

• Не постоянный, вероятностный характер отношений. При страховании нельзя заранее предусмотреть ни время наступления страхового случая, ни размер причиненных убытков. Невозможно определить заранее и конкретного страхователя, интересы которого  будут подлежать защите в тот или иной момент времени.
• Возвратность средств. Страховые платежи после объединения их в страховой фонд подлежат выплате (за вычетом расходов за услуги страховой компании) выплате самим же страхователям. Размер выплат зависит от условий страхового договора.
• Строго очерченный характер перераспределительных отношений. Перераспределительных отношения  при страховании заключаются в том, что сумма ущерба, подлежащая возмещению при  наступлении страхового случая, распределяется между всеми участниками этих отношений. Перераспределительных отношения  при страховании основываются на том, что общее количество страхователей, участвующих своими взносами в формировании страхового фонда, как правило, превышает число страхователей, получающих право на возмещение потерь, связанных с наступлением страхового случая 9что в конечном итоге и делает возможным перераспределение).
• Целевое использование создаваемого фонда. Расходование страховых ресурсов осуществляется  исключительно в строго определенных случаях, обусловленных условиями договора страхования. Порядок заключения и условия договора  страхования регулируются нормами  гражданского права.

     Страхованию как одному из самостоятельных звеньев  финансовой системы присущи такие  функции: предупредительная, сберегательная, контрольная и рисковая¹⁴.

1. Предупредительная функция, связанна с использованием части средств страхового фонда на проведение широкой системы профилактических мероприятий, направленных на предупреждение наступления  возможных убытков страхователей.
2. Сберегательная функция, используется как средство обеспечения защиты не только личных и имущественных потерь, но и самих денежных средств, вложенных в качестве страховых платежей.
3. Контрольная функция как основная функция финансов присуща и страхованию. Она проявляется в том, что страховые платежи аккумулируются в страховой фонд на строго определенные цели, используются в строго  определенных случаях и строго определенным кругом субъектов.
4. Рисковая функция является определяющей, поскольку страховой риск, как вероятность ущерба, непосредственно связан с основным назначением страхования по оказанию денежной помощи пострадавшим хозяйствам или гражданам. Именно в рамках действия рисковой функции происходит перераспределение денежной формы стоимости среди участников страхования в связи с последствиями случайных страховых событий.

     Наличие    специфических    черт и   функций,    присущих   страхованию, свидетельствуют о том, что страхование  является особым правовым институтом, регулирующим круг однородных финансовых отношений. 

1.4.Виды и формы страхования

     Исходя  из многообразия объектов, подлежащих страхованию, различий в объеме страховой ответственности, степени риска и категориях страхователей, страхование может осуществляться в обязательной и добровольной формах. Деление страхования на формы  производиться в зависимости  от его обязанности для страхователя.

     Обязательным является страхование, осуществляемое в силу закона, согласно которому страховщик обязан застраховать соответствующие объекты, а страхователи - вносить причитающиеся страховые платежи.

Закон обычно предусматривает:

- перечень подлежащих обязательному страхованию объектов;                                                                      -      объем страховой ответственности;  

-      уровень или нормы страхового обеспечения;

-     порядок установления тарифных ставок или средние размеры этих ставок              с предоставлением права их дифференциации на местах;

-     периодичность внесения страховых платежей;

-     основные права страховщиков и страхователей.      

    В Российской Федерации к сфере обязательного страхования относятся¹⁵:

• Обязательное страхование имущества, принадлежащего гражданам (жилые дома, строения, животные), гибель или повреждение которых затрагивает не только личные, но и общественные интересы;
• Государственное обязательное личное страхование должностных лиц таможенных органов РФ;
• Государственное обязательное страхование личности от риска, радиационного ущерба вследствие Чернобыльской катастрофы;
• Государственное обязательное страхование медицинских и научных работников на случай инфицирования СПИДом;
• Государственное обязательное страхование пассажиров от несчастных случаев на воздушном, железнодорожном, морском, внутреннем водном и автомобильном транспорте;
• Государственное обязательное личное страхование военнослужащих и военнообязанных, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел;
• Государственное обязательное личное страхование сотрудников Государственной налоговой службы РФ;
• обязательное страхование работников предприятий с особо опасными условиями работы (пожарные дружины, летно-подъемный состав гражданской авиации, горноспасательные отряды, полярники, взрывники, инкассаторы, испытатели новой техники и др.)

Добровольная  форма страхования построена на соблюдении следующих принципов:

     Страховое обеспечение по добровольному страхованию зависит от желания страхователя. По имущественному страхованию страхователь может определять размер страховой суммы в пределах страховой оценки имущества. По личному страхованию страховая сумма по договору устанавливается соглашением сторон.

     Набор различных видов страхования, к  которым может прибегнуть страхователь, представляет собой ассортимент страхового рынка. Виды страхования однородных объектов группируются в отрасли, составляющие основу классификации страхования. Становление страхового рынка, появление новых объектов страхования и рисков в сфере предпринимательства, внешнеэкономической деятельности, финансово-кредитных операций обусловливает выделение таких отраслей страхования, как имущественное, личное и страхование ответственности.

Имущественное страхование

       Имущественное страхование защищает интересы страхователей, связанные с владением, пользованием, распоряжением имуществом и товарно-материальными ценностями. К традиционным и освоенным видам имущественного страхования относятся сельскохозяйственное страхование, транспортное страхование, страхование имущества граждан и предприятий различных форм собственности. Для российского страхового рынка перспективными, отличающимися высокими страховыми суммами и уровнем страховой ответственности считаются морское и авиационное страхование, страхование грузов, страхование транспортных средств от всех рисков, страхование от огневых рисков.

       Имущественное страхование нуждается в популяризации, расширении сферы применения универсальных, комплексных видов страхования. Важные проблемы, поднимаемые как страховщиками, так и страхователями, о необходимости включения в состав затрат предприятий страховых взносов, индексации страховых сумм и возмещения в условиях инфляции, предоставлении налоговых льгот при страховании общественно значимых объектов и материальных ценностей требуют своего решения¹⁶. 

         Личное страхование

         Личное страхование выступает формой социальной защиты и укрепления материального благосостояния населения. Его объекты – жизнь, здоровье и трудоспособность граждан. Преобладающая доля операций по личному страхованию проводится на добровольной основе. Наиболее распространенными считаются смешанное страхование жизни с широким объемом страховой ответственности (в связи с дожитием до окончания срока страхования, в связи с потерей здоровья от несчастного случая, в связи с наступлением смерти застрахованного), страхование детей до достижения ими совершеннолетия, страхование детей и школьников от несчастных случаев, ритуальное страхование, страхование пенсий и образования.

       В области личного страхования, особенно по долгосрочным и обязательным видам страхования, лидером является государственное ОАО «Росгосстрах». Большинство российских страховых компаний, преимущественно вновь создаваемых, ориентируются на краткосрочные виды страхования, что препятствует накоплению страховых фондов и снижает долю личного страхования в общем объеме страховых операций.

       Особое  место на российском страховом рынке  занимает медицинское страхование граждан. Проводимое в обязательной форме медицинское страхование является отраслью социального страхования, так как распоряжаются средствами страховых фондов и осуществляют страховые выплаты органы территориальных фондов обязательного медицинского страхования, а не коммерческие страховые организации. Цель обязательного медицинского страхования – решение проблемы финансового обеспечения здравоохранения и предоставление населению минимального гарантированного уровня медицинского обслуживания.

       Добровольное  медицинское страхование можно  отнести к классическому виду личного страхования, поскольку его организация и проведение относятся к компетенции страховых медицинских компаний. Медицинское страхование на добровольной основе может осуществляться как за счет личных взносов, так и свободных средств предпринимателей и обеспечивает страхователю не только возможность свободного выбора лечебного учреждения, но и получение медицинских услуг сверх установленной нормы и более высокого качества¹⁷.  

       Страхование ответственности.

       Страхование ответственности в отличие от имущественного и личного защищает интересы как самого страхователя, поскольку ущерб за него возмещает  страховая компания, так и других лиц, которым гарантируются выплаты  за ущерб, причиненный вследствие действия или бездействия страхователя независимо от его имущественного положения. Тем самым страхование ответственности обеспечивает защиту экономических интересов возможных виновников вреда и лиц, которым в конкретном страховом случае причинен ущерб¹⁸. 
 

       Глава 2. Рынок страховых услуг в России

2.1.Современное состояние рынка страховых услуг в РФ

    Современное состояние страхового рынка России можно определить с помощью следующих характеристик:

      Во – первых, это абсолютные  показатели объемов страховой  премии и страховых выплат, число страховых компаний, их совокупные активы и т.д., а также структура совокупной страховой премии.

    Во-вторых, большое значение для оценки страхового рынка имеют относительные показатели. Прежде всего, это такой показатель, как отношение совокупной страховой премии к ВВП. В развитых странах доля совокупной страховой премии в ВВП составляет 8-10%. В России эта величина составляет около 1,5%, а по добровольным  видам страхования – менее 0,8%.

    Если  же говорить о расходах граждан на страхование, то австралийцы, к примеру, тратят на страхование около 10% своих доходов, американцы – более 15%. Россиянин в среднем тратит на добровольное страхование около 50 руб. в год, то есть около 2 дол. США. В развитых странах этот показатель составляет  от 500 до 2500 долларов.

    Говоря  о качественных параметрах страхового рынка, хочется отметить следующее.