Эффективная процентная ставка

Эффективная процентная ставка

В последние годы экономическое  и финансовое состояние государства  напрямую зависит от состояния банковской системы. Поэтому банковская система в нашей стране должна постоянно эффективно развиваться и укрепляться. И это неизбежно, так как большое количество банков постоянно создают конкуренцию друг другу в борьбе за потенциальных клиентов. Банки на данный момент имеют огромный спектр различных финансовых услуг для физических и юридических лиц. Однако основное направление любого банка это кредитование.Кредитование физических и юридических лиц для банков является одним из основных способов получения регулярного дохода. По этому кредитование и считается основным видом деятельности банков. Кредитование осуществляется по различным направлениям и схемам: кредитование бизнеса, кредиты на покупку жилья, автокредитование, кредиты на потребительские нужды и многие другие.

Банки привлекают клиентов самыми различными кредитными продуктами и акциями, низкими  процентными ставками по кредитам, а то и вовсе беспроцентными кредитами, удобными графиками и способами  погашения задолженности. В большинстве  случаев такие маркетинговые  ходы являются лишь банковской уловкой  в привлечении клиентов. Ни один банк в убыток себе работать никогда не будет, поэтому банки по любым кредитным программам в любом случае получат необходимую прибыль. Даже если процентные ставки очень низкие или кредит вообще беспроцентный, банк может получить прибыль с различных комиссий при обслуживании клиента.

В связи с этим каждому потенциальному клиенту необходимо иметь представление  об эффективной процентной ставке. Если у заемщика не хватает необходимых знаний и навыком для расчета эффективной процентной ставки, то ее обязан рассчитать кредитный специалист при консультации клиента по условиям кредитования.

Эффективная процентная ставка –  это полная стоимость кредита, в  расчет которой помимо номинальной  процентной ставки включены затраты  по обслуживанию и оформлению кредита. Она распределяется на весь срок кредита  и выражается в процентном соотношении  от суммы выданного кредита.

Эффективная процентная ставка - параметр, определяющий реальную стоимость кредита. Суть такова: когда человек хочет взять кредит в банке, он оценивает стоимость кредита по процентной ставке, которую указывает банк. Обычно в рекламных материалах цифру процентной ставки выносят на первый план большим шрифтом, типа "смотрите, какие у нас низкие ставки по кредиту!" И снизу сноска мелким шрифтом, повествующая о том, что кроме самого процента банк ещё взимает разнообразные комиссии (порой даже кажется, что названия этих комиссий не ограничиваются воображением банкиров). Например, комиссия за открытие, ведение счёта и прочие "скрытые" комиссии.

Таким образом, реально заёмщик  выплачивает больше денег, чем это  заявлено, ибо декларируемая и  реальная процентная ставка весьма отличаются и, как вы понимаете, не в пользу заёмщика.

Согласно российскому законодательству все банки с июля 2007 года обязаны  показывать заемщикам расчет эффективной  процентной ставки по выдаваемым кредитам. Это необходимо, прежде всего, клиентам банка, чтобы понять какие будут  реальные переплаты по кредиту. Иногда эффективная процентная ставка может  быть выше номинальной в 2-3 раза. Существует множество способов расчета эффективной  процентной ставки. Пользователи Интернета  могут рассчитать ее значение с помощью  специального электронного калькулятора, который размещают на банковских порталах или непосредственно на сайте того банка, в который хотят  обратиться. Для расчета необходимо знать значения абсолютно всех платежей, которые будут взиматься в  период пользования кредитом. Прежде чем оформить кредит, заемщику следует детально изучить все условия и пункты кредитного договора, особенно раздел касающийся расчета эффективной процентной ставки. Желательно изучить условия сразу нескольких банков, чтобы подобрать себе более подходящий и доступный кредит.

При расчёте эффективной процентной ставки по кредитным картам учитываются  комиссия за обслуживание карты, за ведение  счёта, другие периодические платежи. В случае, если есть льготный период кредитования, расчёт ведётся для 2х вариантов - со льготным периодом и без него. Кроме того, размер задолженности принимается равным лимиту кредитования, срок кредита - 2 года, а платежи вносятся равными порциями. Данные параметры используются из-за того, что весьма сложно предугадать поведение заёмщика. Эффективная процентная ставка рассчитывается по методике Центробанка России (положение №254-П ЦБ РФ). При расчете учитываются все проценты, комиссии и сборы, которые заемщик должен уплатить за пользование кредитом.

С 12 июня 2008 года вместо термина «эффективная процентная ставка» стало использоваться словосочетание «полная стоимость кредита».