Потребительский кредит и его социальное значение

- ситуации на международном кредитном рынке (например, проводившаяся США в 80х гг. политика удорожания кредита обусловила привлечение зарубежного капитала в американские банки, что отразилось на состоянии соответствующих национальных рынков); 

- динамики денежных накоплений физических и юридических лиц (при тенденции к их сокращению ссудный процент, как правило, увеличивается); 

- динамики производства и обращения, определяющей потребности в кредитных ресурсах соответствующих категорий потенциальных заемщиков; 

- сезонности производства (например, в России ставка ссудного процента традиционно повышается в августесентябре, что связано с необходимостью предоставления аграрных кредитов и кредитов для завоза товаров на Крайний Север); 

- соотношения между размерами кредитов, предоставляемых государством, и его задолженностью (ссудный процент стабильно возрастает при увеличении внутреннего государственного долга). 

4. Обеспеченность  кредита

Этот принцип  выражает необходимость обеспечения  защиты имущественных интересов  кредитора при возможном нарушении  заемщиком принятых на себя обязательств и находит практическое выражение  в таких формах кредитования, как  ссуды под залог или под  финансовые гарантии. Особенно актуален в период общей экономической  нестабильности, например, в отечественных  условиях. 

5. Целевой  характер кредита

Распространяется  на большинство видов кредитных  операций, выражая необходимость  целевого использования средств, полученных от кредитора. Находит практическое выражение в соответствующем  разделе кредитного договора, устанавливающего конкретную цель выдаваемой ссуды, а  также в процессе банковского  контроля за соблюдением этого условия  заемщиком. Нарушение данного обязательства  может стать основанием для досрочного отзыва кредита или введения штрафного (повышенного) ссудного процента. 

6. Дифференцированный  характер кредита

Этот принцип  определяет дифференцированный подход со стороны кредитной организации  к различным категориям потенциальных  заемщиков. Практическая реализация его  может зависеть как от индивидуальных интересов конкретного банка, так  и от проводимой государством централизованной политики поддержки отдельных отраслей или сфер деятельности (например, малого бизнеса и пр.)

По кредитному договору банк или иная кредитная  организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в  размере и на условиях, предусмотренных  договором, а заемщик обязуется  возвратить полученную денежную сумму  и уплатить проценты на нее. 

1. Банковский  кредит предоставляют коммерческие  банки, иные кредитные организации,  получившие в ЦБР лицензию  на осуществление банковских  операций (ст.13 Закона о банках).

Кредитный договор, как и договор займа, может предусматривать целевое  использование кредита. 

2. Кредитный  договор вступает в силу с  момента его подписания сторонами.  Однако проценты за пользование  кредитными средствами начисляются  с момента поступления кредитных  средств на счет заемщика, а  не с момента заключения договора  либо даты, когда кредитор должен  был предоставить денежные средства. Это правило обусловлено тем,  что проценты на сумму кредита  выплачиваются за время реального  пользования кредитными суммами. 

3. В случае  изменения ЦБР ставки рефинансирования  кредитор вправе в одностороннем  порядке увеличить размер процентов  за пользование заемными средствами  лишь в случае, когда это право  предусмотрено в кредитном договоре (п.1 ст.450 ГК). 

4. Кредит  может быть предоставлен в  иностранной валюте (п.2 ст.807 ГК). В  случае невозвращения кредита  в иностранной валюте в установленный  срок на сумму кредита начисляются  проценты, предусмотренные договором.  К договору о предоставлении  кредита в иностранной валюте  нормы п.1 ст.395 ГК в части начисления  процентов на сумму кредита  исходя из учетной ставки банковского  процента (ставки рефинансирования) не применяются.

5. Потребительский кредит на современном  этапе.

     Потребительскому  кредиту сопутствуют дополнительные комиссии и сборы, которые увеличивают  стоимость кредита и формируют  так называемую скрытую процентную ставку. Поэтому выбор кредита  в том или другом банке, исходя из объявленной процентной ставки по кредиту, может быть не всегда наилучшим. В этом случае следует руководствоваться  расчетом полной стоимости кредита (эффективной процентной ставки). Ввиду  вступившего с 1 июля 2007 года закона ЦБ все банки в РФ должны раскрывать эффективные ставки по кредитам. Другими  словами, банки должны раскрывать полную стоимость своих кредитов с учетом всех дополнительных платежей и комиссией. Несомненно, этот факт защищает интересы заемщиков. Перед тем, как заключить  договор, клиент имеет полную информацию обо всех платежах по кредитному договору, о размерах комиссий и сроках уплаты, что позволяет рассчитать свои финансовые возможности для грамотного приобретения товара в кредит.

     Часто конкретные условия кредитного договора зависят не только от самого банка, но и от связки банк-продавец. Как  правило, долгосрочные отношения с  банками-партнерами позволяют реселлерам оказывать влияния на формирование кредитных предложений и краткосрочных  акций, реализуемых в торговых сетях.

     К категории потребительских кредитов относятся также рассрочки. В  этом случае часть процентного долга  погашается за счет скидки, предоставляемой  торговой компанией.

     В последнее время наблюдается  тенденция ослабления требований, предъявляемых  к нуждающемуся в кредите клиенту. Так, в некоторых Интернет-магазинах  появляются предложения online-кредита. Такие  кредиты широко развиты в системе WebMoney под названием CreditWebmoney, которая  предоставляет online займы на выгодных условиях через долговые сервисы WebMoney связанные непосредственно с  самим Интернет-магазином. Как, например, в реальной жизни – Вы покупаете  товар в кредит в магазине бытовой  техники и тут же оформляете кредит у находящегося там же представителя  банка. В Интернете ситуация аналогична – Вы заказываете товар и следуете по указанной ссылке к кредитной  системе, которая и выдаст Вам  необходимый финансовый заем для online покупки.

Очертим основные плюсы и минусы покупки товара в кредит

Плюсы

• покупка в кредит спасает от возможности подорожания товара в будущем;
• покупка в кредит спасает от возможности исчезновения товара с прилавков;
• покупка в кредит позволяет купить на месте товар нужной модификации, при условии, что он есть в наличии;
• покупка в кредит позволяет купить вещь в момент ее наивысшей актуальности для покупателей;
• покупка в кредит позволяет оплачивать товар несущественными платежами на протяжении нескольких месяцев.

Минусы

• процент по кредиту увеличивает стоимость вещи.
• самым существенным психологическим недостатком покупки в кредит можно назвать истечение периода первоначального удовольствия от покупки в то время, как платежи по кредиту необходимо платить еще много месяцев.

   Всероссийский центр изучения общественного мнения «вциом» представляет libymax данные о том, насколько, по мнению россиян, сейчас удачный момент для совершения крупных покупок и кредитования.

   Каждый  третий полагает, что сейчас удачное  время для совершения крупных  покупок (34%) - доля таких респондентов остается стабильной на протяжении весны. 47% опрошенных, как и месяц назад, придерживаются противоположной точки зрения. Подобная стабильность позволила индексу потребительского доверия сохранить свое значение на отметке 45 пунктов второй месяц подряд (в феврале – 48 пунктов). Минимальное значение индекса было зафиксировано в мае-июне 2009 года (39 пунктов), максимальное – в феврале текущего года (48 пунктов).

   Благоприятным время для  крупных покупок считают, главным образом, жители крупных городов (46%), респонденты моложе 35 лет (44-45%) и обеспеченные респонденты (48%). Им оппонируют москвичи и петербуржцы (56%), россияне старше 35 лет (48-50%) и малообеспеченные сограждане  (57%).

Брать кредит считают сейчас своевременным почти каждый пятый (18%). Это максимальный показатель за весь период измерения  (с октября 2008 г.). Одновременно все меньше становится тех, кто полагает, что брать кредит сейчас не следует (с 71% в марте до 65% в мае). На этом фоне индекс кредитного доверия продолжил свой рост и составил уже 31 пункт (в марте – 28). Это самое высокое значение индекса на протяжении всего периода измерения после октября 2008 года (тогда индекс составил 33 пункта). Для сравнения, весной 2009 г. индекс составлял только 21 пункт.

Брать кредит сегодня считают возможным, в  первую очередь, сибиряки (27%) и обеспеченные респонденты (29%). Противоположного мнения склонны придерживаться жители Северо-Западного  округа (74%) и малообеспеченные респонденты (75%).

Инициативный  всероссийский опрос  ВЦИОМ проведён 15-16 мая 2010 г. Опрошено 1600 человек в 140 населенных пунктах в 42 областях, краях и республиках  России. Статистическая погрешность не превышает 3,4%. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Список литературы

1. Гражданский кодекс РФ
2. ФЗ О банках и банковской деятельности
3. ФЗ О Центральном банке РФ
4. Гаврилюк Л.К. Продажа товара с отсрочкой платежа // Бухгалтерский учет. – 2004
5. Непомнящий А.В. Вопросы развития банковского потребительского кредитования и некоторые проблемы его совершенствования // Банковские услуги. - 2008. - № 1
6. Попова О.В. Виды кредитных договоров (классификация) // Справочник экономиста. – 2006
7. Лаврушин О.И. Банковское дело. Современная система кредитования. М.: КноРус, 2007
8. Белоглазова Г.Н. Банковское дело. М.: Финансы и статистика, 2005
9. http://libymax.ru
10. http://banki31.ru
11. WWW.CBR.RU