Сущность и функции денег. Природа современных кредитно- бумажных денег

1.Сущность  и функции денег.  Природа современных  кредитно-                                                    бумажных денег.

       Долгое время в жизни людей господствовало натуральное хозяйство, при котором производство было направлено на удовлетворение собственных потребностей производителя. При натуральном хозяйстве общество состояло из массы однородных хозяйственных единиц (семья, община…), и каждая такая единица производила все виды хозяйственных работ, начиная от добывания разных видов сырья и кончая окончательной подготовкой их к потреблению. По мере развития производственных сил и общественного разделения труда это неэффективное производство вытеснялось всё более специализированным и более производительным товарным хозяйством. Товарное производство – это производство продуктов не для себя, а на продажу, для обмена. Такой продукт называется товаром. Всякий товар имеет два основных экономических свойства: потребительную ценность – это полезность товара, его конкретное назначение, и стоимость – это затраченный в товаре труд людей. Объективная и реальная оценка товара происходит на рынке, когда данный продукт обменивается на другой. Именно тогда будет ясно, насколько он необходим и ценится потребителем. Количественное соотношение, в котором один товар обменивается на другой, называется меновой стоимостью. К примеру вам надо обменять 20 кг зерна на 4 топора (бартерный обмен – товар на товар), то меновая стоимость 1 топора будет равна 5кг зерна. Но с появлением денег эта стоимость выступает в форме цены. Появляется товарно – денежный обмен. Деньги становятся всеобщим товарным эквивалентом, который выражает стоимость всех товаров и служит посредником в их обмене.     

                                                                                                                                                                                                           Деньги тоже прошли свой путь развития, на котором выделяются этапы: полноценных          денег – это действительные деньги, в роли которых выступали сам денежный товар, имеющий собственную стоимость. То есть, если взять условную золотую монету, то надпись на ней (5 рублей)- это её номинальная стоимость, а затраты на её изготовление – это собственная, реальная её стоимость. Причём у полноценных денег номинальная и собственная стоимость примерно соответствовали друг другу. И неполноценных денег – это заместители полноценных денег, денежные знаки, у которых собственная стоимость незначительна и как правило не соответствует их номиналу. К примеру возьмём купюру  100 долларов и посмотрим, что затраты на её изготовление составляют всего лишь несколько центов – мизер, по сравнению с её номинальной стоимостью. Таким образом, если полноценные деньги обращались благодаря собственной стоимости, то неполноценные действуют согласно своему официальному назначению. Отсюда важный вывод: полноценные деньги могли свободно ходить по всему миру (золото – общепризнанная ценность), а неполноценные, надев на себя «национальные мундиры», стали обращаться лишь внутри каждой страны.                                                                      Основные виды неполноценных денег:                                                                                                            1) Бумажные деньги - а) казначейские билеты – выпуск производили казначейства для покрытия растущих расходов государства. – б) банковские билеты (современные банкноты).                          2) Биллонные монеты, или биллоны – монеты из дешёвого серебра и недрагоценных металлов. 3) Кредитные деньги – занимают особое место в Т – Д обороте, потому что являются знаками только тех денег, которые взяты или даны в долг. - а) векселя – появились первыми на свет. Представляют собой долговую ценную бумагу, денежное обязательство законодательно установленной формы.  – б) банкноты (банковский билет) – более надёжный долговой документ, предназначен для более широкого круга участников хозяйственных сделок. Приходят на смену учтённых (скупленных) банками индивидуальных векселей. – в) чек –ценная бумага, содержащая распоряжение банку произвести платёж указанной в нем суммы чекодержателю.  

     Чекодателем является лицо, имеющее денежные средства в банке, которыми он вправе распоряжаться  путём выставления чеков, чекодержателем — лицо, в пользу которого выдан чек, плательщиком — банк, в котором находятся денежные средства чекодателя. Существуют денежные чеки и расчётные чеки. Денежные чеки применяются для выплаты держателю чека наличных денег в банке, например на заработную плату, хозяйственные нужды, командировочные расходы и т. д. Расчётные чеки — это чеки, используемые для безналичных расчётов, это документ установленной формы, содержащий безусловный письменный приказ чекодателя своему банку о перечислении определённой денежной суммы с его счета на счёт получателя средств. Акцепт чека — это отметка о согласии банка плательщика перечислить на счёт получателя указанную в чеке сумму.  – г) кредитные карты – именной денежный документ, выпущенный банком или другим кредитным учреждением, удостоверяющий наличие в нём счёта владельца карточки и дающий право на приобретение товаров без оплаты наличностью.    – д) электронные деньги — это денежные обязательства эмитента в электронном виде, которые находятся на электронном носителе в распоряжении пользователя. Такие денежные обязательства соответствуют следующим трем критериям:

• Фиксируются и хранятся на электронном носителе.
• Выпускаются эмитентом при получении от иных лиц денежных средств в объёме не меньшем, чем эмитированная денежная стоимость.
• Принимаются, как средство платежа другими (помимо эмитента) организациями.

Как правило, обращение  электронных денег происходит при  помощи компьютерных сетей, интернета, платёжных карт, электронных кошельков  и устройств, работающих с платежными картами. Начиная с 1993 года началось развитие не только электронных денег базирующихся на картах, но и сетевых электронных денег. Электронные деньги особенно полезны и удобны при осуществлении массовых платежей небольших сумм. Например, при платежах в транспорте, кинотеатрах, клубах, оплате коммунальных услуг, оплате различных штрафов, расчетах в интернете и т. д. Процесс платежа электронными деньгами осуществляется быстро, не возникает очередей, не надо выдавать сдачу, деньги переходят от плательщика к получателю быстро. Электронные деньги корректнее всего сравнивать с наличными деньгами, так как обращение безналичных денег, обязательно персонифицировано и известны реквизиты обеих сторон. В случае расчётов электронными деньгами, достаточно знать реквизиты получателя денег.

Электронные деньги имеют следующие преимущества перед наличными деньгами:

• превосходная делимость и объединяемость — при проведении платежа не возникает необходимость в сдаче;
• высокая портативность — величина суммы не связана с габаритными или весовыми размерами денег, как в случае с наличными деньгами;
• очень низкая стоимость эмиссии электронных денег — не надо чеканить монеты и печатать банкноты, использовать металлы, бумагу, краски и т. д.;
• не нужно физически пересчитывать деньги, эта функция переносится на инструмент хранения или платежный инструмент;
• проще, чем в случае с наличными деньгами, организовать физическую охрану электронных денег;
• момент платежа фиксируется электронными системами, воздействие человеческого фактора снижается;
• при платеже через фискализированное эквайринговое устройство торговцу невозможно укрыть средства от налогообложения;
• электронные деньги не нужно пересчитывать, упаковывать, перевозить и организовывать специальные хранилища;
• идеальная сохраняемость — электронные деньги не теряют своих качеств с течением времени;
• идеальная качественная однородность — отдельные экземпляры электронных денег не обладают уникальными свойствами (как, например, царапины на монетах);
• безопасность — защищенность от хищения, подделки, изменения номинала и т. п., обеспечивается криптографическими и электронными средствами.

Недостатки электронных денег:

• отсутствие  устоявшегося правового регулирования, — многие государства ещё не определились в своем однозначном отношении к электронным деньгам;
• несмотря на отличную портативность, электронные деньги нуждаются в специальных инструментах хранения и обращения;
• как и в случае наличных денег, при физическом уничтожении носителя электронных денег, восстановить денежную стоимость владельцу невозможно;
• отсутствует узнаваемость — без специальных электронных устройств нельзя легко и быстро определить, что это за предмет, сумму и т. д.;
• средства криптографической защиты, которыми защищаются системы электронных денег ещё не имеют длительной истории успешной эксплуатации;
• теоретически, заинтересованные лица могут пытаться отслеживать персональные данные плательщиков и обращение электронных денег вне банковской системы;
• безопасность (защищенность от хищения, подделки, изменения номинала и т. п.) — не подтверждена широким обращением и беспроблемной историей;
• теоретически возможны хищения электронных денег, посредством инновационных методов, используя недостаточную зрелость технологий защиты.

Полноценные деньги долгое время господствовали в обращении, пока их не стали вытеснять денежные знаки. При этом ряд столетий те и другие обращались вместе. Вершиной их успешного «сотрудничества» явился так называемый золотой стандарт. Существование денежной системы с золотым основанием, к сожалению, было не долгим (примерно полвека). После Первой мировой войны (1914 – 1918г) эта система неуклонно разрушалась и практически рухнула в 1930 годах из-за большой бумажно – денежной эмиссии. По силе денежных позиций золота выделяют три главные разновидности (этапа) золотого стандарта:                                                    - золотомонетный стандарт;                                                                                                                                    - золотослитковый стандарт;                                                                                                                                      - золотодевизный стандарт.                                                                                                                     Наиболее совершенной формой был золотомонетный стандарт. В его основе – обращение золотых монет, которые были главной формой денег и неограниченно чеканились государственными монетными дворами для любых золотовладельцев-заказчиков. Золото свободно ввозилось и вывозилось из стран, выполняя роль мировых денег и надёжного резерва в международных расчётах. При этом исключалась инфляция, так как избыток золотых монет сам уходил из сферы обращения в сокровище. Что касаемо бумажно-кредитных денег, то они также обращались, но имели  подчинённую роль и принудительный курс, по которому они обменивались на золотые монеты.                                                                                             Послевоенный рост товарооборота привели к увеличению бумажно-кредитной денежной массы и как следствие нехватки золота для размена на денежные знаки.  Золотой стандарт пришлось использовать уже в очень урезанных формах. Так появляется золотослитковый стандарт (денеж.знаки разменивались лишь на золото в слитках) – он оставляет золото главным элементом денежной системы, но размен неполноценных денег существенно ограничивал. Стандартный слиток весил около 12,5 кг и для обмена требовалось много ден. знаков. Поэтому постепенно золото из розничной торговли ушло в оптовую, использовалось также в международном обороте (банками).   Золотодевизный стандарт – ден. знаки большинства стран разменивались не на золото, а на ту «избранную» иностранную валюту (девизы –платёжные средства), которая в свою очередь , была разменной на золото. Это вело к валютной зависимости одних стран от других. Последняя из валют вскоре превратилась в доллароваю (размен на золото только в доллар США).                         

       В двадцатом веке произошла  демонетизация золота: утрата благородными металлами (серебром и золотом) силы законного платежного средства и средства денежного обращения. Демонетизация закреплена в международном масштабе с 1978 г., когда была отменена официальная цена на золото. Но несмотря ни на что, золото остаётся особым финансовым активом,  потому что обладает довольно высокой ликвидностью (довольно легко реализуется, и почти без потерь превращается в наличные деньги). В условиях современных  товаро-денежных отношений можно выделить пять функций денег: Функция меры стоимости – выражает стоимость товара и образует цену. Благодаря данной функции, деньги превращаются в своего рода « весы экономиста» (Маршалл), потому что с их помощью удобно взвешивать и оценивать многие хозяйственные процессы ( з/п, прибыль динамику производства и пр.).                      Функция средств обращения – проявляется тогда, когда деньги выступают посредником в обмене Т – Д – Т. В отличие от прямого, этот обмен включает две сделки и избавляет от ограниченности бартерного обмена и позволяет разделить продажу и куплю товаров во времени и пространстве ( к примеру; свой товар вы продали вчера в Орле, а другой купите на вырученные деньги завтра в Твери).  Функция средства платежа – здесь деньги используются для выплат (долга за товар купленный в кредит, оплаты труда, выплаты налогов и т.д.) без прямого обмена на товар. Функция средств накопления – деньги сберегаются для будущих покупок товаров и услуг. Функция средство власти – означает, что обладание внушительным кол-ом денег, позволяют человеку влиять на решение и поведение других людей, а то и подчинять их своей воле.  Из функции денег как средства платежа и обращения следует вывод: деньги нужны не сами по себе, а чтобы обеспечивать обмен товара в обществе. Главный смысл закона денежного обращения: количество денег в обороте должно соответствовать сумме цен всех реализуемых товаров. Нарушение данного закона отрицательно влияет на экономику. Избыток денег вызовет их обесценивание – инфляцию. Отсюда в экономике страны необходимо соблюдения примерного равенства между денежными массами и товаром. 
 
 
 
 
 

      2. Преимущества и недостатки рыночного механизма.

Рынок представляет собой саморегулирующийся механизм размещения ресурсов,

производства, распределения  и обмена благ, основанный на взаимодействии спроса

и предложения в  конкурентной среде посредством  свободного ценового сигнала.