Количественные методы анализа предпринимательских рисков

     — нормирование страхового обеспечения  по обязательному страхованию. В  целях упрощения страховой оценки и порядка выплаты страхового возмещения устанавливаются нормы  страхового обеспечения в процентах  от страховой оценки или в рублях на один объект. 
Объектами обязательного страхования являются:

     — имущество, принадлежащее гражданам (жилые дома, строения, животные), гибель или повреждение которых затрагивает  не только личные, но и общественные интересы;

     — государственное обязательное личное страхование должностных лиц  таможенных органов РФ;

     — государственное обязательное страхование  пассажиров от несчастных случаев на воздушном, железнодорожном, морском, внутреннем водном и автомобильном  транспорте;

     — государственное обязательное личное страхование военнослужащих и военнообязанных, лиц рядового и начальствующего  состава органов внутренних дел;

     — обязательное страхование работников предприятий с особо опасными условиями работы.

     При добровольном страховании строений и квартир страхователями могут  быть физические лица, имеющие основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении имущества.

     Объектом  страхования являются имущественные  интересы страхователя, или иного  лица, в пользу которого заключен договор  страхования, связанные с владением, пользованием или распоряжением  имуществом.

     На страхование могут приниматься:

     — жилые помещения, их отделка и  инженерно-коммуникационные сети;

     — гаражи, бани, сараи, летние кухни и  домики, изгороди, теплицы и другие сооружения;

     — незавершенное строительство (строения в состоянии неполной строительной готовности);

     — строительные материалы, находящиеся  на участке застройки, в количестве, необходимом для завершения строительства  в соответствие с проектом. Страховщик несет ответственность по договору страхования в пределах сроков и  страховых сумм, предусмотренных  договором.

     На страхование не принимаются:

     — жилые дома, строения, сооружения, жилые  помещения и инженерно-коммуникационные сети в аварийном состоянии;

     — жилые дома, строения и сооружения, построенные в местах, запрещенных  для строительства;

     — имущество, находящееся в аварийных  строениях;

     — ценные бумаги, документы, фотоснимки, слайды, программное обеспечение.

     Страховым случаем является предусмотренное  Правилами страхования событие  и совершившееся в период действия договора страхования, с наступлением которого возникает обязанность  Страховщика выплатить страховое  возмещение. 
Страховая сумма по договору страхования имущества физических лиц устанавливается по соглашению сторон в пределах страховой стоимости объекта страхования на момент заключения договора. 

     2) Страхование риска. Страхование рисков подразделяется на: страхование от коммерческих рисков; страхование от технических рисков; страхование от правовых рисков; страхование от политических рисков; страхование от рисков в финансово-кредитной сфере.

     При страховании предпринимательских  рисков необходимо соблюдение следующих  условий: страхователь должен иметь  разрешения, лицензии и патенты на данную деятельность; в письменном заявлении о страховании страхователь должен дать полную информацию о предстоящей  коммерческой деятельности, ожидаемых  доходах.

     Объектом  страхования является коммерческая деятельность страхователя, в качестве инвестирования денежных и материальных ресурсов в какой-нибудь вид производства или бизнеса и получение от этих вложений прибыли. Необходимость страхования финансово-кредитных рисков связана с достаточно высокой степенью вероятности их появления — страховой риск вытекает из специфики движения финансовых и кредитных потоков. 
         Для нейтрализации потерь применяют следующие виды страхования:

     — страхование экспортных кредитов (в  случае банкротства импортера либо его продолжительной неплатежеспособности);

     — страхование расходов по вступлению экспортера на новый рынок;

     — страхование банковских кредитов от риска неплатежа заемщика (страхователем  выступает банк);

     — страхование коммерческого кредита (страхований” векселей);

     — страхование залоговых операций;

     — страхование валютных рисков (потерь от колебания валютных курсов);

     — страхование биржевых операций и  сделок;

     — страхование от инфляции;

     — страхование риска неправомерного применения финансовых санкций органами налогового контроля.

     Для страхования финансово-кредитных  рисков характерна высокая степень  риска, а также непредсказуемость  колебаний валютного и финансового  рынков.

     3) Страхование ответственности. При страховании ответственности объектом страховых отношений выступает ответственность перед третьими лицами, которым может быть причинен ущерб вследствие какого-либо действия или бездействия страхователя.

     Выделяют  следующие виды страхования ответственности:

     — страхование ответственности заёмщика за непогашение кредита. Договор  страхования заключается между  страховой компанией (страховщик) и  предприятиями-заемщиками (страхователь). Объектом страхования выступает  ответственность заемщика перед  банком, выдавшим кредит;

     — страхование гражданской ответственности  владельцев транспортных средств. Объектом страхования является гражданская  ответственность владельцев автотранспортных средств, которую они несут перед законом при наступлении дорожно-транспортного происшествия перед потерпевшими третьими лицами (физическими и юридическими);

     — страхование персональной ответственности  представляет собой вид страхования, в котором страхователями являются индивидуальные лица, своими действиями способные причинить ущерб здоровью или имуществу третьих лиц;

     — страхование ответственности работодателей  представляет собой вид страхования, покрывающий ответственность работодателей  за телесные повреждения (включая смерть) и заболевания, которые связаны  непосредственно с производственной деятельностью работников;

     —страхование  профессиональной ответственности частно практикующих специалистов (услуги адвоката, аудиторов, врачей и др.);

     — страхование деловой ответственности;

     — страхование ответственности от экологических рисков;

     — страхование ответственности за качество продукции;

     — страхование ядерной ответственности.

     Страхование профессиональной ответственности 
представляет собой вид страхования, предназначенный для страховой защиты лиц определенных профессий от претензий по возмещению клиентам (пациентам) материального ущерба в результате небрежности, допущенной в процессе выполнения служебных обязанностей. Непременным условием при страховании ответственности является наличие полиса по страхованию ответственности при осуществлении деятельности нотариусов, риэлтеров, строительных организаций, оценщиков, перевозчиков, осуществляющих международные перевозки, и др. При страховании ответственности необходимо установить факт и обстоятельства возникновения имущественной ответственности страхователя (застрахованного лица) за причинение вреда третьим лицам, а также установление размера нанесенного им ущерба. Наступление страхового случая зависит от квалификации лица, осуществляющего определенную профессиональную деятельность. 
При страховании профессиональной ответственности нотариусов объектом страхования выступают это имущественные интересы нотариуса, связанные с его обязанностью в порядке, установленном законодательством, возместить ущерб, нанесенный третьим лицам при осуществлении нотариальной деятельности. 
           Страховая компания после уплаты страховой премии принимает обязательство возместить страхователю убытки по предъявленным претензиям, возникшим вследствие ненадлежащего выполнения им профессиональных обязанностей, проявившегося в совершении несоответствующих закону нотариальных действий (либо несовершение необходимых нотариальных действий) при условии, что такого рода нотариальные действия имели место в период действия договора страхования. 
           Претензии к нотариусу могут предъявлять только клиенты, состоящие в договорных отношениях с нотариусом, а также лица, не имеющими договора с нотариусом, но обладающими правом предъявить претензии в связи с причиненными убытками. 
           Необходимо отметить, что при возмещении ущерба одновременно нескольким клиентам нотариуса, если его размер превышает общий лимит ответственности (размер страховой суммы в договоре страхования) страховой компании, страховая выплата осуществляется каждому потерпевшему пропорционально отношению суммы причиненного ущерба к общему лимиту ответственности страховщика. 
Размер страхового возмещения представляет собой сумму размера самого ущерба и расходов, произведенных предъявителем претензии, а также расходов, произведенных нотариусом с письменного согласия страховщика.

     4) Личное страхование жизни. Личное страхование представляет собой отрасль страхования, в которой объектом страховых отношений выступают жизнь, здоровье и трудоспособность граждан. Главным условием личного страхования является выплата страховой суммы, направленной на оказание необходимой денежной помощи застрахованным и их семьям, в связи с возможностью наступления в период страхования страхового случая. 
Страхователем является либо гражданин, застраховавший себя или других лиц (детей), либо организация, заключившая договоры страхования своих работников. 
            Страховая сумма — в личном страховании — конкретный размер денежных средств, выплачиваемых при наступлении страхового случая. 
Договор страхования представляет собой двустороннюю сделку, в которой одной из сторон является гражданин (страхователь), а другой — страховая организация, имеющая право на заключение сделок такого рода. Договор страхования жизни заключается в письменной форме, без нотариального заверения. 
            Договор страхования жизни. Основными видами страхования жизни являются: 
— смешанное страхование жизни — при этом страховании к риску дожития до окончания срока страхования могут быть присоединены и другие риски, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью страхователя; 
— страхование детей — позволяет обеспечить интересы ребенка, в пользу которого заключен договор страхования, в случае смерти страхователя; 
— пенсионное страхование — осуществляется для лиц пожилого возраста для обеспечения их дополнительным доходом при выходе на пенсию; 
— страхование рент — используется для получения дополнительного дохода в оговоренные сроки либо пожизненно путем выплаты ренты на накопленную сумму.

     При страховании жизни могут возникнуть следующие риски: смерть страхователя; временная и постоянная утрата трудоспособности; окончание трудовой деятельности в  связи с выходом на пенсию по возрасту; дожитие страхователя до окончания  срока страхования или обусловленного договором возраста.

     5) Медицинское страхование. Основной целью медицинского страхования является гарантирование гражданам Российской Федерации при возникновении страхового случая получение медицинской помощи за счет накопленных средств и финансирование профилактических мероприятий. Медицинское страхование может быть в обязательной и добровольной форме.

     Обязательное  медицинское страхование является составной частью государственного социального страхования, обеспечивающее всем гражданам Российской Федерации  равные возможности в получении  медицинской и лекарственной  помощи, предоставляемой за счет средств  обязательного медицинского страхования  в объеме и на условиях, соответствующих  программам обязательного медицинского страхования. 
Объектом обязательного медицинского страхования является страховой риск, связанный с затратами на оказание лечебно-диагностических услуг при возникновении страхового случая. 
Медицинское страхование на добровольной основе может осуществляться как за счет личных взносов, так и свободных средств предпринимателей. Это обеспечивает страхователю не только возможность свободного выбора лечебного учреждения, но и получение медицинских услуг сверх установленной нормы и более высокого качества.