Федеральное агентство  по образованию

     ГОУ ВПО

     ВСЕРОССИЙСКИЙ ЗАОЧНЫЙ ФИНАНСОВО-ЭКОНОМИЧЕСКИЙ  ИНСТИТУТ 
 

     Кафедра _____________________

     Факультет__________________ 

     Специальность___________________

     (направление) 
 

     КУРСОВАЯ  РАБОТА 

     по  дисциплине Банковские электронные услуги 

     Вариант 5 
 
 

Студент Томилов Вадим Вадимович

Курс________    

  № группы _________

Личное  дело № ___________________

Преподаватель ___________________ 
 
 

     Барнаул - 2011 

Содержание 

     Введение

     Смарт-карта - это новое понятие для современного человека, но те, кто уже хоть раз пользовался ее услугами, смогли по достоинству оценить ее преимущества.

     Сегодня миллионы людей во всем мире при  помощи смарт-карт разговаривают по мобильному телефону или таксофонному аппарату, совершают расчеты с  банками и торговыми организациями, оплачивают проезд в городском транспорте и покупают билеты на самолет, проходят на рабочие места, посещают клубы и места отдыха, обращаются к врачу по медицинской страховке. Сегодня смарт-карты внедряются во все новые и новые сферы жизнедеятельности людей, демонстрируют высочайший уровень сервиса, предоставляют людям дополнительные возможности и преимущества в быту и на работе.

По статистике в 2010 году каждый человек имел в среднем  от трех до пяти идентификационных  карт, что составило, в общем, от 21 до 35 миллиардов карт. Замена каждой карты, по прогнозам, будет производиться в среднем через 2-25 лет.

     Актуальность  темы работы сложно переоценить - в  условиях современного развития средств  для осуществления банковских электронных  услуг, уже сложно представить себе мир без смарт-карт.

Цель  работы раскрыть сущность непосредственно  смарт-карт и операций, проводимых с  их помощью, проследить тенденцию их развития, совершенствования и влияния  на конечный результат деятельности.

     Теоретической базой исследования выступила литература, касающаяся рассматриваемой темы, а именно труды отечественных и зарубежных авторов по банковскому делу. 
 

1. Основные  технологические схемы применения смарт-карт в банках

 

     Смарт-карты  представляют собой пластиковые  карточки, внутри которых встроена интегральная микросхема, благодаря которой смарт-карты используют в различных технических приложениях. Эти карты имеют стандартные размеры 85,6 мм х 53,98 мм х 0,76 мм - такие же, как и повсеместно используемые банковские карты с магнитной полосой.

     Внешне  смарт - карты похожи на карты памяти, однако микросхема смарт - карты содержит «логику», что и делает эти карты интеллектуальными, по-английски - «smart».

     Старт-карта (smart - интеллектуальная, разумная) - это обычная пластиковая карта со встроенной микросхемой. Степень «интеллектуальности» микросхемы может быть очень разным - от простейшего контроллера чтения/записи данных в электронную память карты, до микропроцессора, имеющего развитую систему команд, встроенную файловую систему и т.п. Смарт-карта способна выполнять сложные операции по обработке информации и сохранять ее¹.

     Смарт-карточка была изобретена французом Роланом  Морено в середине 70-х годов, но только в конце 80-х годов технологические  достижения сделали ее достаточно удобной и недорогой для практического использования.    

     Смарт-карты  дают банку возможность реализовать  уникальные финансовые продукты, имеющие  важное значение как для повышения  эффективности финансового сектора  экономики страны, так и для  улучшения благосостояния населения, включая его наиболее социально незащищенные слои, поэтому мы решили посвятить банковским продуктам на базе смарт-карт отдельную страницу.

     На  основе смарт-карт можно реализовать  несколько банковских продуктов  и адаптировать их под клиента. Продвижение этих продуктов можно осуществлять на следующих пяти основных сегментах рынка - сегмент крупных и средних сумм, сегмент дистрибьюторов фирм прямых продаж, зарплатные проекты, социальные программы и электронная коммерция. Рассмотрим реализацию банковских продуктов в каждом сегменте.

     Сегмент крупных и средних сумм - здесь  банковский продукт на смарт-картах целесообразно предлагать клиентам, которым необходимо оперативное  межрегиональное перемещение средних  и крупных сумм, что широко распространено в нашей стране. Например, утром клиент вносит деньги в Хабаровске, садится в самолет, а вечером снимает их в Москве. Или же на счет клиента в регионе вносятся деньги, и затем он их оперативно снимает в другом городе. Такие операции практикуются при покупке акций у физических лиц, регулярной оплате услуг и товаров (в том числе квартир) в других регионах. Для успешной работы на этом сегменте банку необходима сеть региональных филиалов, но можно также привлекать региональные банки.

     Сегмент дистрибьюторов фирм прямых продаж - к этому сегменту относятся клиенты - дистрибьюторы различных компаний, регулярно оплачивающие покупку товаров у фирмы. Как показывает опыт, на этом сегменте на смарт-картах хорошо работают косметические фирмы («дочки» западных фирм), имеющие в России широкую сеть распространителей. Кроме того, к этому сегменту расчетов с использованием смарт-карт можно подключить туристические, компьютерные, фармацевтические и другие фирмы. В плане безопасности, оперативности и удобства обслуживания в данной сфере расчетов смарт-карты вне конкуренции.

     Зарплатные  проекты - здесь смарт-карты дают возможность не только получения  наличных денег (для чего используется первый электронный кошелек карты), но и для оплаты обеда в столовой (второй электронный кошелек) и покупки товаров в магазинах предприятия (третий электронный кошелек). На некоторых предприятиях один из электронных кошельков используется для выдачи сотрудникам потребительского кредита. Кроме того, эти же карты можно использовать в системе контроля и учета доступа на предприятие.

     Социальные  программы - в настоящее время  практически во всех регионах России существуют и развиваются адресные социальные программы. При этом хорошие  результаты по их реализации приносят проекты социальных карт, применяющие технологии с использованием смарт-карт. Новое законодательство о замене федеральных льгот на денежную компенсацию не уменьшило интереса к различным социальным картам, т.к. большинство этих проектов развиваются на основе программ, предоставляемых региональными администрациями (проект «Социальная карта москвича» и др.). Как показала банковская практика, для таких адресных социальных программ очень подходят смарт-карты, содержащие несколько электронных кошельков. Конкретным примером эффективного использования смарт-карт могут служить программы для обеспечения отпуска бесплатных лекарств в аптеках. Применяется следующая схема: администрация города переводит средства, предназначенные для этой цели, на транзитный счет в банке. Тем категориям граждан, которым положены бесплатные лекарства, выдаются карты, и на первый электронный кошелек по мере надобности (предъявлении рецепта) заносятся средства на покупку лекарств. В аптеках установлены терминалы обслуживания смарт-карт, через которые клиент с использованием своей смарт-карты оплачивает лекарства. В конце дня информация о покупках поступает в центр обработки транзакций (ЦОТ), откуда после обработки передается в филиал. После обработки полученной от аптек информации о покупках с этого транзитного счета в банке деньги переводятся на счета конкретных аптек. Для реализации этой схемы заключаются договоры между аптеками, местной администрацией и банком. Согласно этим договорам возможен некий овердрафт по транзитному счету на несколько дней. Через некоторое время (как показывает опыт) оборот аптек значительно возрастает, и они снижают торговую наценку. Кроме того, создается база данных выписанных рецептов, с помощью которой можно полностью отслеживать, когда, кому и какой врач выписывает какие лекарства, исключив тем самым возможные злоупотребления. Такие совместные программы, в которых участвуют банки, администрация и структуры по обслуживанию населения, дают возможность реализовать адресные льготы, и в отличие от аналогичных программ страховых компаний они работают только с реальными клиентами.

     На  второй и третий электронный кошельки той же смарт-карты могут переводиться пособия, которые положены льготным категориям граждан: матерям-одиночкам, многодетным семьям, ветеранам и  т.п. (всего 28 категорий), которые отовариваются в специальных магазинах по льготным ценам. В этих магазинах (как и в аптеках) устанавливается оборудование и организуется оплата товаров и услуг по полученным льготниками смарт-картам. Для реализации этой программы необходимо заключить четырехсторонний договор между банком, администрацией, торговым предприятием и департаментом занятости регионального правительства. Люди в этом случае получают реальные адресные льготы, а денежные средства отвлекаются с рынков и попадают в оборот торговли города.

     Электронная коммерция - технология платежей с использованием смарт-карт является очень перспективной для электронной коммерции (особенно для сектора В2В), обладая следующими преимуществами:

• микропроцессорные карты обеспечивают значительно более высокий уровень безопасности. Они не только сами лучше защищены от подделок и хищений, но и способны вырабатывать сеансовые ключи шифрования, с помощью которых в системе, начиная с клиентского места, защищена вся передаваемая и обрабатываемая конфиденциальная информация: банковские реквизиты, параметры карты, величина платежей, фамилия клиента, его персональный идентификационный номер и т.п. При использовании методов динамической аутентификации устанавливается невозможность подделки всей информации, занесенной на карту при ее выпуске. Это гарантирует всем участникам сделки безопасность проведения операций;
• наличие недорогих картридеров по работе со смарт-картами, которые можно подключить к любому персональному компьютеру, делает работу с ними доступной для широкого круга как юридических, так и физических лиц. Данные картридеры могут работать с любыми типами смарт-карт, что делает возможным их использование и для микропроцессорных карт международных платежных систем; с помощью смарт-карты можно осуществлять разграничение доступа к ресурсам интернет-площадки или электронного магазина;
• расчеты в системе, использующей смарт-карты, производят в рамках существующего нормативного поля банковских платежных карт в отличие, например, от используемых в некоторых системах платежей для интернет-коммерции «электронных денег», сетевых денег и т.п., которые не имеют под собой в настоящее время законодательной базы.

     При использовании корпоративных платежных  карт покупателю (юридическому лицу) нет  необходимости резервировать сумму  для покупок на электронной торговой площадке - оплата покупки производится на основе отведенного банком лимита такой карты. В схемах на основе других платежных средств перед проведением покупок на такой площадке покупателю требуется отвлекать средства или держать их на особых счетах, принадлежащих, к примеру, торговой площадке и т.п.

     Платежи в системе выполняются в режиме онлайн. При этом происходит гарантированное  зачисление денежных средств на счет продавца в оговоренные сроки (день в день, через 3 часа и т.п.), имеется возможность проведения гибкой тарифной политики и реализации специальных финансовых схем.

     На  рисунке приведена схема организации  расчетов для электронной коммерции  на основе смарт-карт².

 

 

Рисунок 1 - Схема расчетов для электронной коммерции                            на основе смарт-карт 

     Согласно  этой схеме осуществляется следующий  порядок действий:

     1. Клиент обращается к поставщику для получения данных о предоставляемых услугах, формирования пакета услуг (корзины покупателя) и получения электронного счета для совершения сделки по оплате услуг.

     2. Поставщик по данным корзины покупателя формирует счет и ссылку на компонент системы платежей для проведения платежа при помощи смарт-карты клиента.

     3. Клиент использует соответствующий кошелек своей карты для начала сессии по оплате услуги. Данные счета передаются программному обеспечению карты, карта формирует сессионный ключ защиты данных для передачи системе интернет-платежей.

     4. Зашифрованные и подписанные данные передаются системе интернет-платежей.

     5. Система интернет-платежей производит контроль данных подписи и расшифровку запроса клиента. Данные запроса клиента передаются серверу прикладных задач, который реализует бизнес-логику текущего запроса. После обработки система формирует для карты клиента ответ, который зашифровывается и подписывается на сессионном ключе, использованном для передачи запроса карты.