Основными преимуществами бесконтактных пластиковых  карт является:

• высокая надежность и неограниченный ресурс карты (обеспечивается отсутствием необходимости механического контакта между картой и ридером);
• большая скорость обмена информацией между картой и ридером (мсек);
• возможность многократного использования (чтения - неограниченное число раз, перезапись - до 100 000 раз);
• высокая надежность хранения информации (информация на карте не подвержена воздействию внешних полей и может храниться до 10 лет);
• высокая степень защиты от подделок (карточку практически невозможно подделать);
• возможность многфункциональности бесконтактных пластиковых карточек (карточки могут нести большой объем перезаписываемой информации и использоваться одновременно для целого ряда приложений).

     Указанные выше преимущества бесконтактных пластиковых карт определяют сферу их применения. Типичные из них:

• электронный контроль доступа и учет времени рабочего, персонала предприятий и организаций;
• системы платного доступа на различные объекты (аттракционы, тренажерные залы, подъемники и т.д.);
• системы электронных платежей за пользование различными видами общественного транспорта;
• системы электронных платежей за услуги для владельцев транспортных средств (расчеты на АЗС, автостоянках, платных дорогах и т.д.);
• системы защиты и сигнализации на транспортных средствах;
• системы лояльности покупателей;
• платежи за услуги и товары (электронный кошелек).

     Существующие  сегодня системы RFID различаются, как правило, частотой радиосигналов, используемых типом модуляции, протоколом обмена и объемом информации, которая размещена на карте.

     На  сегодня можно выделить три основных частотных диапазона, в которых  работают системы RFID:

• низкочастотный диапазон (до 150 кГц);
• среднечастотный диапазон (13,56 МГц);
• высокочастотный диапазон (850 - 950 МГц и 2,4 - 5 ГГц).

     В низкочастотном диапазоне широкое  распространение получили карточки с чипами, работающими на частоте 125 кГц и используют протокол швейцарской фирмы EM-Marin. Совместимыми с этими чипами является чипы фирм Temic, Atmel, Microchip и российской фирмы Ангстрем.

     В среднечастотным диапазоне скорость приема/передачи информации значительно  выше, чем в низкочастотном. Это  позволяет ридеру легко различать одновременно несколько карт, которые находятся в поле его антенны (функция антиколизии), что значительно расширяет сферу использования бесконтактных пластиковых карт. Разработки микросхем для среднечастотной области у таких известных производителей, как Philips (технология Mifare), Microchip, Infineon (бывшая компания Siemens) и другие⁶.

     Несмотря  на очевидные преимущества, смарт-карты  до сих пор имели ограниченное применение, по той причине, что такая  карточка на порядок дороже, чем карты с магнитной полосой. Лишь в последние годы, когда ущерб от мошенничества с магнитными картами в международных платежных системах стал пугающе высоким и продолжает расти, банками было принято решение о постепенном переходе на смарт-карты⁷.

3. Рекомендации по выбору смарт-карт для организации                           безналичных расчетов

     Одной из основных областей применения Smart-карт является безналичный расчет.

     Система безналичных платежей - это надежная и удобная замена наличных расчетов. Она предполагает ряд преимуществ: от отмены необходимости носить при себе деньги до полного управления счетом пользователя.

     Практически в любых областях деятельности для  смарт-карт можно найти применение. Сегодня одними из основных видов применения являются:

• телефония — карты оплаты разговора для таксофонов, GSM-карты в мобильных телефонах;
• финансы — различные банковские операции, оплата товаров и услуг, кредитные и дебетовые карты, карты для начисления стипендий, зарплат и пенсий и т.д.;
• транспорт — карты для проезда на городском транспорте и метро;
• здравоохранение — медицинские карты больных, страховые полисы;
• безопасность — разграничение доступа в помещения, компьютерные системы, идентификация пользователей и т.д.;
• карты клиентов — программы лояльности (начисление скидок, бонусов и т.д.)⁸.

     При выборе смарт-карты для организации  безналичных расчетов необходимо учитывать  следующие рекомендации:

• микросхема должна проверять PIN-код;
• схема должна быть защищена от копирования (невозможность дублирования карты);
• на чипе должно быть по крайней мере две зоны доступ к которым разграничен на основе кодов. С одной зоной работает только продавец, он может только списывать денежные средства на карте, а с другой зоной работает банк, он имеет возможность и пополнения и списания денежных средств;
• микросхема должна выполнять команды электронных платежей.

4. Причины, сдерживающие внедрение смарт-карт                                                          в банковскую практику

     Мировой рынок пластиковых карт сегодня  распределен между основными эмитентами следующим образом: «Visa International» — более 50%, «MasterCard International» - 30%, «American Express» - 18%, «Diners Club», «JCB» и др. — менее 2%. Несмотря на значительное технологическое преимущество смарт-карт, за рубежом большая доля падает сегодня на эмиссию пластиковых карточек с магнитной полосой. Основным фактором, сдерживающим быстрый переход к новым технологиям в зарубежных странах, является наличие разветвленной финансовой инфраструктуры для использования магнитных карт, созданной мировыми лидерами карточного бизнеса (особенно это характерно для США). Вследствие этого стоимость замены существующей системы велика — свыше 1 млрд долларов. В России же инфраструктура по приему пластиковых карт практически не развита, поэтому проще и дешевле отечественным банкам внедрять более перспективную технологию, нежели ту, которая уже устаревает. Для ускорения процесса перехода к более эффективной и безопасной чиповой технологии Visa, Europay и MasterCard разработан единый глобальный индустриальный стандарт EMV (Europay, MasterCard, Visa) для платежных чиповых карточек с кредитно-дебетовыми приложениями⁹.

     Еще одной из причин длительного перехода на массовое использование смарт-карт является отсутствие если не совершенной, то по крайней мере очень надежной системы защиты данных не только непосредственно на самой смарт-карте, но и во всей платежной системе в целом, включая терминалы пункта продаж, центры обработки транзакций и т. п. Поэтому в настоящее время ни один банк не пойдет на отказ от авторизации в режиме on-line при оплате транзакций на крупные суммы. Скорее всего, еще несколько лет такое преимущество смарт-карты как авторизация в режиме off-line, в финансовой сфере будет использоваться только при совершении небольших покупок, оплаты поездок в городском транспорте и телефонных разговоров, а также в корпоративных картах для безналичных расчетов в пределах одного предприятия.

     Большинство систем, использующих смарт-карты, являются локальными, ориентированными на достаточно узкий круг от 5 до 50 000 владельцев карт. В настоящее время в России эмитируются и имеют хождение в основном традиционные карты VISA, Europay, American Express и другие с магнитной полосой.  
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     Заключение

     Смарт-карты  становятся реальностью жизни. Они обеспечивают эффективные механизмы построения множественных приложений для держателя карт, позволяющие настраивать финансовые механизмы в соответствии с образом жизни индивидуума.

     Смарт-карты  с множественными приложениями уже  положительно зарекомендовали себя на ряде вертикальных рынков, в то же время они переходят на новые сегменты рынка, и это будет становиться все больше привычным, поскольку эмитенты начинают торговать недвижимостью по своим карточкам.

     Высокие темпы развития экономики открывают  для использования смарт-карт новые горизонты. Крупнейшие финансовые компании видят огромные перспективы во внедрении интеллектуальных смарт-карт и заявляют о переходе своих платежных систем на такую технологию. На данном этапе она будет существовать параллельно с платежными системами на основе карт с магнитной полосой, а затем полностью заменит ее. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     Литература

1. Банковское  дело: Учебник / Под ред. Лаврушина О.И. - М.: Кнорус, 2009. - 768 с.;
2. Банковские электронные услуги: Учебное пособие для вузов, под ред. Рудакова О.С. - М.:Инфра-М, 2011. - 400 с.;
3. Белоглазова Г.Н., Кроливецкая Л.П. Банковское дело: Учебник.- М.: Высшее образование, 2008.-422 с.;
4. Коробова Г.Г. Банковское дело: Уч.. - М.: Экономист, 2008. - С.751.
5. Немчинов В.К. - М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2003. - 312 с.;
6. Платежные карты: бизнес-энциклопедия. / Авакова Ю.М., Быстров Л.В., Воронин А.С. и др. М.: Маркет ДС, 2008. - 760 с.;
7. Платежные системы: Учебное пособие под ред.  Криворучко С.В. - М.:Маркет ДС, 2008. - 176 с.;
8. Учет и операционная техника в банках: Учебное пособие для вузов, под ред. Немчинов В.К. - М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2003. - 312 с.;
9. Сумарев А.В. Состояние и перспективы развития рынка смарт-карт в России, Финансы и кредит, №48, 2007;
10. Возможности применения зарубежных банковских технологий безналичных расчетов в российской практике // Ирн.Ру /  [электронный ресурс] / Электрон. дан. - Москва, 2011. -Режим доступа:  http://www.iprmedia.ru/articlesitem.php?id=28&page=0, свободный. - Загл. с экрана. - (дата обращения: 29.09.2011);
11. Новые банковские продукты на базе смарт-карт // Ирн.Ру /  [электронный ресурс] / Электрон. дан. - Москва, 2011. -Режим доступа:  http://plastic-karta.ru/new-produkt_bank.html, свободный. - Загл. с экрана. - (дата обращения: 29.09.2011);
12. Смарт-карта // Ирн.Ру /  [электронный ресурс] / Электрон. дан. -Москва, 2011. -Режим доступа http://dengi.polnaya.info/platezhnye_sistemy/smart_karta/,                                              свободный. - Загл. с экрана. - (дата обращения: 29.09.2011);
13. Смарт карта // Ирн.Ру /  [электронный ресурс] / Электрон. дан. - Москва, 2011. -Режим доступа http://www.tovarisch.ru/index.php?zi=103&chp=showpage&num=146&map=103 свободный. - Загл. с экрана. - (дата обращения: 30.09.2011);
14. Смарт карты против магнитных пластиковых карточек // Ирн.Ру /  [электронный ресурс] / Электрон. дан. - Москва, 2011. -Режим доступа:  http://forvardcorp.ru/index/statja_smart_karty_protiv_magnitnykh_kart/0-72, свободный. - Загл. с экрана. - (дата обращения: 01.10.2011).