Недостаток  кредитных вложений вызывает снижение платежеспособного спроса, замедление темпов развития воспроизводства. Избыточное предоставление кредита приводит к росту денежной массы, нарушению товарно-денежной сбалансированности экономики и возрастанию неустойчивости денежного обращения. Уменьшается стимулирующая роль кредита в интенсификации и повышении эффективности производства.

     Высокая инфляция приводит к обесценению  денежных доходов домашних хозяйств и соответственно к снижению совокупного  внутреннего спроса. Когда негативные последствия инфляции начинают серьезно влиять на воспроизводство, обычно прибегают к ужесточению кредитной политики. В результате темпы развития экономики резко падают. 

     Заключение

 

     Как экономическая категория кредит представляет собой определенный вид общественных отношений, связанных с движением стоимости (в денежной форме). Это движение предполагает передачу денежных средств - ссуды на время, причем за ссудополучателем сохраняется право собственности.

     В настоящее время не существует специально созданного, кодифицированного банковского законодательства, и тем более кредитного законодательства, однако в целях установления системы законодательства, регулирующего кредитные отношения, придерживаются традиционной системы нормативно-правовых актов, построенной по иерархическому признаку. К основным законодательным актам, регулирующим кредитные отношения относят Конституцию РФ, Гражданский кодекс РФ, Федеральный закон "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" № 86-ФЗ и Федеральный закон № 395-I "О банках и банковской деятельности".

     Классификацию кредита традиционно принято  осуществлять по нескольким базовым  признакам, к важнейшим из которых  следует отнести категории кредитора  и заемщика, а также форму, в  которой предоставляется конкретная ссуда.

     Исходя  из этого, можно выделить следующие шесть самостоятельных форм кредита, каждая из которых в свою очередь распадается на несколько разновидностей. В зависимости от того, кто в кредитной сделке является кредитором, выделяются следующие формы кредита:

     1. Банковская;

     2. Хозяйственная (коммерческая);

     3. Государственная;

     4. Международная;

     5. Гражданская (частная, личная).

     Главной формой кредита по-прежнему является банковский кредит. Именно банки чаще всего предоставляют ссуды хозяйствующим  субъектам, которые временно нуждаются в финансовой помощи. Однако не менее популярным является потребительский кредит, так как он дает возможность населению приобретать различные товары и услуги при нехватке собственных денежных средств, что стимулирует эффективность труда для заемщика и ускоряет процесс реализации товаров и получения прибыли для кредитора.

     Кредитные отношения в экономике функционируют  в соответствии с основными принципами, которые наряду с элементами кредита  раскрывают его сущность. Основные принципы кредита: возвратность, срочность, платность, обеспеченность, целевой характер, дифференцированность.

     Вид кредита представляет собой более  детальную характеристику кредита  по организационно-экономическим признакам. Различные виды кредита обслуживают  различные потребности. Метод кредитования можно определить, как совокупность приемов, с помощью которых банки осуществляют выдачу и погашение кредитов. В процессе кредитования используются различные формы кредита.

     Они отличаются друг от друга составом участников, объектом ссуд, динамикой, величиной процента и сферой деятельности.

     Основным  элементом в системе банковского  кредитования являются методы кредитования, т.к. они определяют ряд других элементов  кредитной системы, таких, как вид  ссудного счёта, способ регулирования ссудной задолженности и др.

     В дореформенный период отечественной  банковской практикой были выработаны два метода кредитования: по остатку  и по обороту. В настоящее время  при выдаче ссуд коммерческие банки  используют другие методы кредитования, опираясь на имеющийся зарубежный опыт, который также основывается на двух методах кредитования.

     Коммерческие  банки разрабатывают общие принципы кредитной политики, определяют ее главную цель, приоритеты на кредитном  рынке и основные направления  кредитования. Воздействие на кредитную политику в целом позволяет, в конечном счете, достичь более глубоких стратегических задач развития экономики.

     В 2008 году российская банковская система  столкнулась со значительными трудностями, связанными с разразившимся мировым финансовым кризисом. Благодаря своевременным мерам, принятым Правительством и Центральным банком Российской Федерации, ситуацию на финансовом рынке удалось стабилизировать. Однако кризис серьезно изменил его структуру.

     В 2009 году традиционная мартовская конференция Ассоциации региональных банков России посвящена поиску стратегии вывода российской экономики из кризиса и роли банков в этом процессе.  
 
 
 
 
 
 
 
 
 

 
 

     Приложение  А 

     Факторы, влияющие на кредитоспособность 

 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Приложение  Б

Структура кредитного портфеля по отраслям экономики (%)

 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Приложение  В

Проблемы  в области кредитования физических лиц, стоящие перед банками на сегодняшний день

 
 
 
 
 
 
 
 
---
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Приложение Г

Основные  необходимые документы  для получения  кредита в банке

     Список  используемых источников

 

     1. Федеральный закон от 10 июля 2002 г. N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" (с изменениями и дополнениями от 30 декабря 2008 г.)

     2. Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. N 395-I "О банках и банковской деятельности" (с изменениями и дополнениями от 28 февраля 2009 г.)

     3. Давыденко, Л.Н. Экономическая теория. [Текст] / Л.Н. Давыденко - Минск. Высшая школа, 2002. - 366 с.

     4. Демин, Ю. Всё о кредитах. [Текст] / Ю. Демин - С-Пб., 2007 – 250с.

     5. Долан, Э.Дж. Деньги. [Текст] / Э.Дж. Долан, Д. Линсдей. - С-Пб., 2006. - 412с.

     6. Дробозина, Л.А., Финансы. Денежное обращение. Кредит. [Текст] / Л.А. Дробозина, Л.П. Окунева. - М.: Финансы, ЮНИТИ, 2005. - 476с.

     7. Каджаева, М.Р. Банковские операции. [Текст] / М.Р. Каджаева, С.В. Дубровская. - М.: Издательский центр «Академия», 2008. - 400 с.

     8. Красавина, Л. Н. Денежное обращение и кредит при капитализме. [Текст] / Л.Н. Красавина - М., 2008. - 291с.

     9. Лаврушин, О.И. Деньги, кредит, банки. [Текст] / О.И. Лаврушин - М.: КНОРУС, 2007. - 560 с.

     10. Николаева, И.П. Экономическая теория. [Текст] / И.П. Николаева - М.: Финстатинформ, 2005. - 480с.