Кредитная система и ее организация

   В настоящее время наиболее заметным явлением в кредитной системе  можно считать концентрацию и  централизацию банковского капитала. Выделяются крупные банки, сосредоточивающие у себя значительную долю ресурсов, операций и персонала банковской системы. Они постепенно занимают господствующее положение на рынке ссудных капиталов. Их размеры возрастают за счет расширения обслуживания крупной клиентуры, привлечения новых вкладчиков, получения высокой прибыли. 

   Острая  конкуренция в банковском деле ведет к вытеснению мелких кредитных учреждений. В условиях экономического кризиса они не располагают достаточными резервами, не могут погасить свои обязательства по депозитам и терпят банкротство. Основной формой ликвидации самостоятельных мелких банков становится приобретение одним банком акций другого банка и превращение его в свой филиал. С помощью расширения филиальной сети банки привлекают новую клиентуру и капиталы. Этому процессу способствует повышение требований со стороны Центрального банка России к минимальному размеру уставного капитала. 

   Росту ресурсов у крупных банков способствует расширение корреспондентских отношений, т.е. договорных отношений между банками с целью взаимного выполнения операций. На корреспондентских счетах накапливаются крупные суммы. 

   Особенно  сильна концентрация банковского капитала в отдельных регионах, когда несколько банков сосредоточивают у себя подавляющую часть операций в определенном городе (прежде всего в Москве). 

   Рост  размеров банков, расширение кредитных отношений, появление специализированных институтов сопровождаются усилением конкуренции между различными видами кредитных учреждений. Примером может служить борьба за привлечение вкладов населения. 

   Бурное расширение видов кредитно-денежных операций, инструментов рынка ссудных капиталов и расчетов, использование ЭВМ и средств телекоммуникаций усиливают соперничество в кредитной сфере, его сосредоточение на условиях предоставления кредитов (сроки, размеры, условия погашения), дополнительных услугах (увеличение времени инкассации платежных документов, консультирование по разным вопросам и т. д.). Результатом является тенденция к универсализации операций, созданию многопрофильных кредитных учреждений, широкому набору дополнительных услуг. 

   Конкуренция в банковском деле выходит на международный уровень. Усиливается проникновение на российский финансовый рынок иностранных банков путем открытия их филиалов и представительств, создание банков с участием иностранного капитала. Новая структура кредитной системы стала в большей степени отражать потребности рыночного хозяйства и все больше приспосабливается к процессу новых экономических реформ. 

   В тоже время процесс становления  кредитной системы выявил определенные недостатки. Они выразились в нарушениях во всех звеньях: продолжают образовываться и существовать мелкие учреждения (банки, страховые компании, инвестиционные фонды), которые из-за слабой финансовой базы не могут справляться с потребностями клиентов; коммерческие банки и другие учреждения в основном проводят краткосрочные кредитные операции, недостаточно инвестируя свои средства в промышленность и другие отрасли. 

   Многие  вновь созданные кредитно-финансовые институты, страховые компании и инвестиционные фонды занимаются несвойственной им деятельностью: привлекают вклады населения, выполняя функции коммерческих и сберегательных банков. Ряд инвестиционных фондов, финансовых компаний и банков построили свою деятельность не на подлинной коммерческой основе, а по принципу пирамиды, что вызвало волну банкротств. Кроме того, высокие ставки на краткосрочные кредиты ведут к необоснованному росту прибылей, которые в последующем конвертируются в иностранную валюту, что обесценивает рубль и ведет к усилению инфляции. Поэтому многие стороны банковской системы РФ нуждаются в дальнейшем совершенствовании. 

    Следует отметить, что понятие кредитной системы является всеохватывающим, и это, к сожалению, приводит к изучению её ни как единого целого, а лишь в качестве отдельных её элементов. В связи с этим из внимания выпадает та самая их взаимосвязь, которая определяет направление развития кредитной системы.

   Поставленные  задачи в работе выполнены и цель достигнута. 
 
 
 
 
 
 
 
 

Литература

Нормативные акты:

1. Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть первая. Принят 30 ноября 1994 г. (ред. от 21.07.2005) // СЗ РФ. 1994. № 32. Ст. 3301.
2. Конституция Российской Федерации от 12 декабря 1993 г. // Российская газета. – 25 декабря 1993 г.
3. Закон Российской Федерации «О банках и банковской деятельности»;
4. Федеральный закон «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России).

Специальная литература:

1. Антонов Н.Г., Пессель М.А. “Денежное обращение, кредит и банки”. “Финстатинформ” Москва 1995.
2. Банк России E-mail - webmaster@www.cbr.ru (Информация информационного электронного сервера Банка Росии, http://www.cbr.ru).
3. Большой экономический словарь. - М.,2002.
4. Букато Ю.М., В.Г. Львов. Банки и банковские операции в России, М., 1996.
5. Долгосрочная концепция развития денежно-кредитной системы России // Деньги и кредит. 2000.
6. Ефимова Л.Г. Банковское право, Москва, «БЕК», 1994.
7. Лакшина О. А. Банковские резервы как условие эффективного функционирования кредитной системы // Деньги и кредит. 2000 7
8. Маркова О.М., Сахарова Л.С., Сидоров В.Н. Коммерческие банки и их операции: Учеб. пособие. - М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2001
9. Молчанов А.В..- Коммерческий банк современной России: теория и практика.- М.: Финансы и статистика, 1999.
10. Парамонова Т.В. Принципы регулирования кредитных отношений // Деньги и кредит. - 2002.- №6. - с.10.
11. Российская банковская энциклопедия, гл. ред. О.И. Лаврушин. - М., 2001.
12. Сайт Московского Коммерческого Банка - www.mkb.ru.
13. Усоскин В.М."Современный коммерческий банк. Управление и операции.",М:ИПЦ"Вазар-Ферро",1996.
14. “Финансы, денежное обращение и кредит”. (Под редакцией д.э.н. Сенчагова В.К., д.э.н. Архипова А.И.)
15. Финансы, деньги, кредит. Под ред. О.В. Соколовой. М.: Юристъ - 2000 год.
16. Тимоти У. Кох. Управление банками: Пер. с англ. Уфа: Спектр, 1999  
    

                                                   ____________Т.Н.Жолобова 

                                                   10.11.2009г.