Кредитная система в Республике Беларусь

     При предоставлении справки о доходах  размер кредита на авто определяется исходя из оценки банком платежеспособности клиента. При этом следует отметить - подержанные автомобили в кредит будут, как правило, дороже.

     Помимо  процентов за пользование кредитом, часто взимаются комиссии за оформление договора кредита на авто, за снятие или перевод денежных средств, ежемесячная  комиссия за сопровождение кредита.

     Типичные  требования при автокредитовании, аналогичны требованиям, предъявляемым при выдаче потребительского кредита [11].

     Следует отметить помимо стандартных требований наличие дополнительных условий  в ряде банков.

     Типичный  набор документов несколько разниться по сравнению с перечнем, необходимым для получения потребительского кредита. В него входят:

     - Анкета-заявление кредитополучателя;

     - Копия паспорта кредитополучателя;

     - Договор покупки-продажи транспортного средства (проект договора);

     - Согласие кредитополучателя на  получение кредитного отчета.

     Также может быть предусмотрено предоставление дополнительно:

     - Справки о доходах кредитополучателя  и поручителей за определенное количество месяцев;

     - Анкеты-заявления поручителей, копии  их паспортов и согласие для кредитного отчета;

     - Письменного согласия, копии паспорта, трудовой книжки супруга, супруги в случае залога автомобиля;

     - Документ, подтверждающий оплату  части стоимости автомобиля [11].

     На  наш взгляд, альтернативой автокредиту может выступать нецелевой потребительский кредит (т.е. физическое лицо получает непосредственно деньги на покупку автомобиля).

     Кредит  на недвижимость - банковский кредит, выдаваемый для строительства или приобретения готовой недвижимости (жилья).

     В настоящее время возрасла роль так называемого ипотечного кредитования.

     Ипотечный кредит (ипотека) — кредит, выдаваемый для покупки недвижимости под  залог недвижимости в качестве обеспечения  возврата кредита.

     Ипотечный кредит может быть получен как  под обеспечение недвижимостью, уже имеющейся у вас в собственности, так и под обеспечение покупаемой недвижимости — как готовой, так  и строящейся. Обеспечением по кредиту  может выступать квартира, дом  либо земельный участок. Ипотечный  кредит может быть также использован  на другие цели — например, на ремонт квартиры [14].

     Условия предоставления кредита на недвижимость обусловлены такими параметрами  как высокая стоимость объекта  кредитования и, в связи с этим, длительный период погашения задолженности. Что является первоочередным фактором увеличения кредитных рисков, и, как  следствие, присутствие более детального для банка и более расходного для клиента рассмотрения вопроса о предоставлении кредита на строительство или приобретение недвижимости.

     Срок предоставления кредита составляет от 5 до 20 лет. Более длительный срок доступен лишь узкому кругу граждан (отвечающим определенным условиям: многодетным семьям и проживающим в сельской местности гражданам РБ) [15].

     Банк  определяет минимальный и максимальный размер кредита. Зачастую банки требуют  внести определенную сумму из ваших  собственных средств — от 10 до 30 % от стоимости приобретаемого помещения, и выше. Окончательная сумма кредита определяется исходя из потребности, платежеспособности клиента (возможно платежеспособности близких родственников – поручителей).

     В конечном итоге процентная ставка по кредиту и его размер могут  варьироваться в зависимости  от ряда факторов: наличия подтвержденного  дохода, согласия на страхование недвижимости и жизни, покупки квартиры у партнеров  банка, размера внесенных собственных  средств, наличия клиентских отношений  с банком, цели кредита (кредит на покупку  жилья, либо его строительство), обеспечения  кредита (кредит под залог, либо кредит без залога) и др [10]

     Ипотечные кредиты выдаются с фиксированной  процентной ставкой, которая сохраняется  в течение всего срока кредитования жилья, или с плавающей ставкой, привязанной к ставке рефинансирования.

     Помимо  процентов за пользование кредитом, часто взимаются комиссии за оформление договора, за снятие или перевод  денежных средств, ежемесячная комиссия за сопровождение кредита, страховые  взносы, комиссия за досрочное погашение.

     Дополнительных  расходов потребует подготовка документов вне банка: заключение об оценке стоимости  помещения, нотариальное удостоверение  договора и прочее [10].

     В случае кредитования строительства  жилья банк может предоставить отсрочку по оплате основного долга и (или) процентов.

     Необходимо  также отметить, что кредит на квартиру - это более распространенная услуга, чем приобретение в кредит жилого дома.

     Типичные  требования при кредитовании жилья совпадают с требованиями, предъявляемыми при выдаче потребительского и автокредита.

     Обязательным  требованием банка может быть страхование клиентом недвижимости и жизни.

     Пакет документов, предоставляемых лицом в банк при получении кредита включает в себя следующее:

     - Заявление-анкета на получение  кредита; 

     - Анкеты, заявления поручителей (при  необходимости).

     - Копии паспортов или видов  на жительство в Республике  Беларусь кредитополучателя и  поручителей, их оригиналы для  сверки.

     - Копии трудовых книжек либо  справки о трудовом стаже кредитополучателя,  поручителей, заверенные в установленном  порядке.

     - Документы о размере получаемого  дохода кредитополучателя, поручителя  за конкретный период времени  (месяцев).

     - Согласие кредитополучателя и  поручителей на получение кредитного  отчета 

     - Договор, в соответствии с которым  осуществляется строительство кредитуемого  объекта недвижимости или договор  купли-продажи недвижимости на  вторичном рынке, зарегистрированный  в установленном порядке [11].

     Следует отметить ряд дополнительных документов, предусмотренных как в случае покупки квартиры в кредит, так  и кредитования строительства новой (в том числе и индивидуального  жилого дома), обусловленных выбором  предлагаемого обеспечения кредита, выбором категории продавца (физическое или юридическое лицо). Несомненно, что более детального перечня  документов потребует "дом в кредит", и именно на строительство. Здесь  понадобится ряд документов, связанных как со строительством дома, так и с земельным участком, такие как:

     - выписка из решения исполкома  о выделении земельного участка  под застройку дома или акт об отводе земельного участка, или соответствующий государственный акт на земельный участок, или договор дарения земельного участка на имя заявителя, или договор купли продажи,

     - справка органа управления архитектурной  и градостроительной деятельностью  гор(рай)исполкома с указанием сметной и остаточной стоимости строительства (реконструкции) жилого дома в ценах 1991 года и в текущих ценах, с указанием общей площади строящегося дома и процента строительной готовности объекта,

     - проектно-сметная документация стоимости  строительства (реконструкции) объекта  недвижимости,

     - разрешение органа государственного  строительного надзора на строительство  (при строительстве индивидуального  жилого дома высотой не более  двух этажей до 10 метров включительно  – не требуется),

     - при строительстве подрядной  организацией – договор строительного  подряда с приложением графика  выполнения этапов (комплексов) работ [11].

     По  усмотрению банка могут быть затребованы  или рекомендованы к предоставлению иные документы.

     Полученный  кредит имеет строго целевое назначение и предоставляется на оплату подтвержденных документально услуг, работ и материалов [10].

     Таким образом, можна сказать, что кредитование юридических и физических лиц является важным моментом в работе банка, данный вид размещения ресурсов один из самых прибыльных для банка, но в то же время и наиболее рискованный. Поэтому особенно важно правильно организовать процесс кредитования в банке, чтобы еще на стадии рассмотрения заявки клиента исключить возможность выдачи кредита, который имеет высокий риск невозврата.

     Для решения данных проблем и повышения  эффективности организации процесса кредитования в целом, необходимо разработать  в республике более действенную  и стабильную законодательную и  нормативную базу, которая не подвержена такому большому количеству изменений за короткий период: зачастую требования к кредитованию юридических и физических лиц меняются за период кредитования несколько раз. Банку же необходимо тщательнее относиться к организации процесса кредитования, чтобы снизить до минимума возможность невозврата кредита еще в процессе рассмотрения документов на его выдачу. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     ЗАКЛЮЧЕНИЕ 
 

     В ходе проведенного курсового исследования можно сделать следующие выводы:

1. Различие во времени производства у различных хозяйствующих субъектов обусловливает необходимость появления разновременного (разделенного во времени) обмена и товарного обращения, на основе которых возникают особые экономические отношения (связи) – кредитные отношения. В их рамках создаются встречные обязательства, которые порождают тесную взаимосвязь и взаимозависимость товаропроизводителей. Выполнение должником своих индивидуальных обязательств всрок, позволяет продолжить кредитование и способствует, в конечном итоге, развитию хозяйства в целом и всех участников обмена в отдельности. Неисполнение пагубно не только для кредитора. Оно ставит под удар исполнение долговых обязательств во всей цепочке кредитных отношений. Закономерно, что среди исторически первых правовых норм, выработанных для регулирования хозяйственной жизни, можно встретить такие, которые однозначно регулируют кредитные отношения.
2. Кредитный договор является одним из наиболее распространенных хозяйственных договоров. Это определяет то обстоятельство, что большинство участников имущественного оборота, прежде всего профессиональные предприниматели, испытывают постоянную потребность в денежном кредите. Ее удовлетворение в рамках договора займа невозможно, так как он носит реальный характер и не может создать у заемщика уверенности в получении денег в нужный ему момент, поскольку заимодавца невозможно принудить к выдаче займа. Поэтому финансовый рынок, в рамках которого, по сути, осуществляется «торговля деньгами», нуждается в другом договоре консенсуального характера. Данное обстоятельство и предопределило появление относительно самостоятельного кредитного договора.
3. Кредитование юридических и физических лиц является важным моментом в работе банка, данный вид размещения ресурсов один из самых прибыльных для банка, но в то же время и наиболее рискованный. Поэтому особенно важно правильно организовать процесс кредитования в банке, чтобы еще на стадии рассмотрения заявки клиента исключить возможность выдачи кредита, который имеет высокий риск невозврата.
4. Для решения данных проблем и повышения эффективности организации процесса кредитования в целом, необходимо разработать в республике более действенную и стабильную законодательную и нормативную базу, которая не подвержена такому большому количеству изменений за короткий период, зачастую требования к кредитованию юридических и физических лиц меняются за период кредитования несколько раз. Банку же необходимо тщательнее относиться к организации процесса кредитования, чтобы снизить до минимума возможность невозврата кредита еще в процессе рассмотрения документов на его выдачу.