Международная система пластиковых карт

     Экономия  на комиссии за снятие наличных денег  с расчетного счета для выдачи зарплаты.

     Экономия  затрат на инкассацию.

     Экономия  времени, теряемого сотрудниками при  получении зарплаты в кассе

     Повышение безопасности Вашей организации (отсутствие операций с крупными суммами наличных средств).

     Возможность (по необходимости) получения сотрудниками Вашей организации наличных в  любом банке, обслуживающем карты  этой системы.

     Индивидуальные  и корпоративные пластиковые  карты предоставляют пользователю ряд дополнительных возможностей:

     Одновременно  с пластиковой картой может быть выдана телефонная карта, "привязанная" к счету пластиковой карты. Согласно подписанному соглашению об оплате Ваших  междугородних и международных  телефонных разговоров со счета платежной  карты, с него списываются суммы  за состоявшиеся разговоры. При этом не надо оплачивать счета (оплата производится автоматически); тарифы оператора ниже тарифов ТС и существенно ниже тарифов сотовых компаний; наличие  полной статистики по состоявшимся звонкам  на web-сайте компании; возможность роуминга по России и миру.

     Помимо  телефонной карты, вместе с пластиковой  картой Вы можете получить страховку  и дисконтную карту, дающую право  на скидки.

     Полная  и точная информация обо всех совершенных  Вами с использованием карты операциях (перечисление точек списания, дат  и сумм операций) отражена в выписке  по Вашему карточному счету. Наличие  выписки позволяет точно проконтролировать  расход средств, что выгодно отличает расчеты пластиковыми картами от операций с наличными средствами.

     Таким образом, практически неограниченные возможности современных платежных  систем открываются при использовании  пластиковых банковских карт, объединяющих в себе преимущества банковского  счета и наличных денег.

     Однако, развитие отечественного рынка пластиковых карт сопровождается увеличением числа преступлений, связанных с проникновением в банковские электронные сети. Согласно официальной статистике отдела по борьбе с мошенничеством с использованием кредитных карт и дорожных чеков при Управлении по экономическим преступлениям ГУВД Москвы, в 2001 г. общий ущерб владельцев пластиковых карт составил 5 млн. долл. Однако на самом деле махинации с электронными системами наносят банкам значительно больший ущерб. Специфика не только отечественного, но и международного карточного бизнеса такова, что банки вынуждены скрывать свои реальные издержки. Скандальную известность получают только те случаи, потери от которых слишком велики. Так, в частности, стало известно, что в 1995 г. одному из крупнейших российских банков через систему "S.W.I.F.T." был нанесен ущерб в 3 млн. долл. Наиболее крупный взлом за всю историю существования систем электронных платежей был совершен в итальянском банке, потерявшем несколько лет назад более 20 млн. долл.

     Особенностью  российского рынка пластиковых  платежных средств, которая затрудняет использование международных подходов к решению проблем безопасности в карточном бизнесе, является высокая  степень текучести кадров обслуживающего персонала. Эксперты считают, что все  бывшие сотрудники российских компаний, обеспечивающих безопасность электронных  сетей, представляют потенциальную  угрозу для платежных систем. Незащищенность эмитентов в РФ стала также  следствием недостаточного развития телекоммуникаций и информационного голода в мультибанковской среде. Очевидно, пока идентификация не войдет в программы безопасности электронных сетей отечественных банков, сохраняется угроза махинаций с авизо и документами несуществующих компаний. Тем не менее зарубежные специалисты рекомендуют применять в РФ с учетом национальной специфики передовые французские и американские технологии защиты.

     При обмене информационных документов, начислении компенсаций и выплате трансфертов  через банковские электронные сети обычно используют защиту системы "S.W.I.F.T.". К ее очевидным достоинствам относится:

     доступность информации о получателе

     конфиденциальность  при реализации денежных потоков;

     наличие гибкой системы страховых выплат;

     высокая степень надежности (в то время  как через "S.W.I.F.T." ежедневно  передвигается до 2-3 млрд. "электронных" долл., сумма страховок за год  составляет 4 млн. долл.).

     Перевод ведомственных счетов происходит в  автоматическом режиме. Защита пластиковых  денег строится по трехступенчатой  схеме "банк - коммерческие структуры - клиент". В учетном центре "S.W.I.F.T." более 150000 компаний, которые могут  обменяться данными друг о друге  и проанализировать информацию о  потерянных и украденных картах, составляющих "черный" список. Проверка международных  чековых платежей осуществляется "S.W.I.F.T." через ЦБ, куда информация поступает  на магнитной ленте. Однако возможности "S.W.I.F.T." по контролю за операциями с банковскими чеками и компенсациями ограничены количественными параметрами. В результате перегрузки возникают сбои в системе безопасности, и она перестает быть эффективной. В связи с этим под эгидой Общества международных межбанковских расчетов разработана более совершенная система "S.W.I.F.T.-2", которая сейчас осваивается в развивающихся странах.

     Российский  опыт обслуживания международных пластиковых  карточек, эмитентов и эквайеров Mastercard и Eurocard, а также систем межбанковских электронных платежей свидетельствует об эффективности "ключевых" технологий, которые также разработаны французскими специалистами. Наибольших успехов они добились в создании систем безопасности для кредитовых и дебетовых карт, 95% которых основаны на микропроцессорах. Крупнейшим отечественным продавцом систем "ключевой" безопасности является процессинговая компания "Кардцентр". С 1993 г., при ежегодном уровне эмиссии 11000 карт и 3 млн. ежемесячном объеме трансакций, в "Кардцентре" не было зафиксировано ни одного хищения. Система безопасности, которую предлагает "Кардцентр", основывается на удаленном доступе к терминалам. Закрытость фронтальной части базы данных банка-эмитента для его клиентов (кроме самого "Кардцентра") обеспечивает относительную конфиденциальность банковских расчетов. Разрушить "ключевую" защиту "Кардцентра" достаточно сложно: на карточку нанесен "замок" - закодированная магнитная полоса с des-алгоритмом. Для каждого "замка" существует единственный вариант "ключа", изготовленный за пределами РФ (в последнее время "ключи" кодируются в Брюсселе).

     Развитие  межбанковской системы электронных  платежей зависит от потенциала телекоммуникаций на уровне сети публичного доступа. Наиболее эффективными с точки зрения безопасности на электронном "транспорте" являются дорогостоящие частные сети, так  как на них мала вероятность несанкционированного вторжения. Для создания таких сетей  банкам необходима собственная спутниковая  связь, однако, очевидно, что в сложной  экономической ситуации она далеко не всем по карману. Частная сеть действует  на ММВБ, в систему безопасности которой входит 137 банков и 7 региональных площадок, а также в некоторых  крупнейших отечественных банках. Наиболее перспективными в российских условиях являются Misex и IP сети.

     Без сомнения, пока владельцем пластиковой  карты в РФ не станет практически  каждый и сеть электронных платежей не охватит всю страну, проблема защиты карточек от мошенничества не приобретет остроту, которую она  имеет на Западе. 

      Раздел 2 Международные  платёжные системы

     2.1 Сущность и значение  международных платёжных  систем   

     банковских  пластиковых карточек 

     В настоящее время в мире действует  несколько международных платежных  систем, или, как их называют в странах  англосаксонского Права, Международных  карточных ассоциаций. Крупнейшими из них являются Visa International, MasterCard International, American Express, Diners Club International и JCB Card.

     Ассоциации  разрабатывают общие правила  проведения расчетов, проводят анализ и корректировку деятельности системы. Кроме того, головные компании платежных  систем аккумулируют ресурсы для  внедрения новых технологий, для  создания и развития информационных коммуникаций.

     Расходы ассоциаций покрываются за счет взносов  банков — участников платежной системы  пропорционально объему их карточных  операций.

     В целом ассоциации выполняют следующие  функции:

• выдача лицензий на выпуск карточек с логотипом ассоциации;
• охрана патентов и прав;
• разработка стандартов и правил ведения операций;
• обеспечение надлежащего функционирования национальных и международных систем автоматизации и расчетов;
• обмер финансовой информации и перевод комиссионных выплат участниками системы;
• исследования и анализ;
• разработка новых платежных продуктов;
• маркетинг, реклама и продвижение продукта на рынок.

     К числу важных операционных функций, выполняемых ассоциациями для своих  членов, относится авторизация, то есть получение от банка-эмитента разрешения на сделку, если сумма покупки превышает  разовый лимит или если у торговца существуют сомнения в личности клиента и законности использования им карточки.

     Запрос  поступает по телефону (off-line) или через специальный электронный терминал, именуемый POS-терминалом (в режиме on-line). Банк-эмитент дает разрешение, если общий лимит счета не превышен и карточка не числится в стоп-листе. Операции присваивается авторизационный код, который фигурирует затем в отчетности. В банках существуют специальные центры авторизации, работники которых отвечают на звонки торговцев. Если запрос поступает через электронный терминал, банковский компьютер принимает кодированное сообщение и дает разрешение или запрещает сделку.

     Другой  важнейшей функцией карточных ассоциаций является организация процесса окончательного урегулирования и погашения задолженности  по карточным операциям (settlement).

     Рассмотрим  схему платёжной системы с  коммерческой точки зрения. Для клиента  желательно, чтобы его карта принималась  в возможно большем количестве коммерческих точек и банковских учреждений. Тем  более что с увеличением числа  пунктов обслуживания растут и доходы самого эмитента. Так изначально в  банковском бизнесе возникает потребность  в создании максимально разветвленной  системы.

     Можно сделать следующие выводы. Во-первых, карточный бизнес состоит из двух тесно взаимосвязанных и взаимозависимых  частей: клиенты-держатели карт и  коммерческая сеть, в которой данные карты принимаются в качестве платежного средства. В связи с  этим в более выгодной ситуации среди  прочих коммерческих организаций находятся  именно банки, поскольку у них  есть и то, и другое.

     Во-вторых, одного банка, даже очень большого, для создания конкурентоспособной  системы недостаточно, лучше объединиться нескольким банкам. Это также дешевле  и эффективнее для самих банков, и последнее, как правило, перевешивает соображения конкуренции и престижа. Так появляется карта с единым названием, эмблемой и изготовленная в едином стандарте, которая, тем не менее, имеет своеобразный дизайн и логотип выпустившего его банка.

     Именно  этим путем развивались платежные  системы Visa, MasterCard, которые содержат около 80% мирового карточного рынка.

     Но  в такой межбанковской ассоциации необходимо связующее звено –  организация, которая проводила  бы расчеты между эмитентами. Ведь клиент одного банка может прийти за покупкой в магазин, обслуживаемый  другим банком. И в этом случае все  заинтересованы, чтобы оплата картой не просто состоялась, но и все расчеты  были произведены максимально быстро и правильно. Для этого необходимы как минимум два условия:

     быстрая и правильная обработка межбанковских  операций;

     быстрые и правильные межбанковские расчеты.

     Для выполнения первого условия нужен  единый центр, обрабатывающий операции, то есть осуществляющий процессинг. Такая  центральная процессинговая компания может выполнять в платежной  системе еще и другие важные функции, например авторизацию. Что касается второго условия, то решение также  очевидно – единый расчетный банк платежной системы, с которым  все банки-участники связаны корреспондентскими отношениями. Таким образом, в развитой платежной системе в расчетах участвуют: