Отчет по практике в ОАО «Скб банк»

При формировании кредитной политики ОАО «СКБ-Банк» учитывает ряд объективных и субъективных факторов (таблица 3).

 

Таблица 3 - Факторы, определяющие Кредитную политику банка

Макроэкономические	- Общее состояние экономики страны  - Денежно-кредитная политика Банка  России Финансовая политика Правительства  России
Региональные и отраслевые	- Состояние экономики в регионах  и отраслях, обслуживаемых банком  - Состав клиентов, их потребность  в кредите Наличие банков-конкурентов
Внутрибанковские	- Величина собственных средств  (капитала) банка  - Структура пассивов  - Способности и опыт персонала

 

Кредитная политика банка определяет стандарты, параметры и процедуры, которыми руководствуются банковские работники  в своей деятельности по предоставлению, оформлению кредитов и управлению ими. Кредитная политика обычно оформляется  в виде письменно зафиксированного документа, который включает в себя положения, регламентирующие предварительную работу по выдаче кредита, а также процесс кредитования. В изучаемом банке нет документа «Кредитная политика», сама кредитная политика складывается из ряда документов, формирующих деятельность банка - Инструкция о кредитовании юридических лиц ОАО «СКБ-Банка», основные направления денежно-кредитной политики и управление ликвидностью ОАО «СКБ-Банка» на год и другие документы. Из этих документов и складывается общее представление о кредитной политике банка.

Оценка  кредитоспособности заемщика является наиболее важным вопросом кредитной  политики банка. От ее правильной организации  зависит успех реализации кредитной  политики.

Правление банка и Кредитный комитет  определяют основные направления кредитной  политики банка, а именно:

• текущие приоритетные направления в кредитовании с учетом кредитных рисков в разных отраслях народного хозяйства;
• структуру кредитного портфеля банка (по срокам, процентам, категориям);
• лимиты объемов кредитования на одного заемщика;
• методику оценки финансового состояния и кредитоспособности заемщика с учетом специфики;
• методику определения категории кредита.

Предоставление  кредитов выполняется исключительно  на коммерческой основе при выполнении следующих условий:

• кредиты предоставляются заемщику в безналичной форме путем оплаты расчетно-денежных документов со ссудного счета;
• кредит предоставляется только для целевого кредитования конкретного проекта или хозяйственной операции, технико-экономическая экспертиза которых свидетельствует об их достаточной доходности с учетом экономической конъюнктуры и рисков в конкретной отрасли народного хозяйства, тенденций развития рынка;
• сумма предоставляемого кредита находится в рамках лимита, установленного для отделения банка, при условии наличия свободных кредитных ресурсов и соблюдения нормативов ликвидности его баланса;
• предоставление отделениями банка кредитов, превышающих установленный лимит, производится с разрешения Кредитного комитета банка путем предварительного рассмотрения полного пакета документов по кредиту;
• проводимый банком всесторонний комплексный анализ имеет целью убедиться в кредитоспособности, финансовой стабильности, рентабельности, ликвидности заемщика;
• кредитоваться могут только предусмотренные Уставом заемщика виды деятельности;
• кредит должен быть обеспечен залогом имущества, принадлежащего заемщику на которое, в соответствии с действующим законодательством, может быть направлено взыскание, или другими видами обеспечения применяемыми в банковской практике;
• кредит предусматривает безусловное соблюдение принципов срочности, платности, возвратности и целевой направленности;
• кредит, как правило, может быть выдан только после полного погашения заемщиком задолженности по предыдущему кредиту;
• запрещается предоставление кредитов на покрытие убытков хозяйственной деятельности заемщика, формирование и увеличение уставных фондов коммерческих банков и других хозяйственных товариществ, а также на оплату заемщиком процентов по кредитам.

Кредитный портфель банка служит главным источником его доходов и одновременно - главным  источником риска при размещении активов. От структуры и качества кредитного портфеля в значительной степени зависит устойчивость банка, его репутация, финансовые результаты. Кредитные работники и высшие служащие внимательно анализируют состав портфеля с целью выявления чрезмерной концентрации кредитов в определенных отраслях или у отдельных заемщиков, а также проблемных ссуд, требующих вмешательства со стороны банка.

Целью кредитного мониторинга является контроль за качеством кредитного портфеля, проведение независимой экспертизы, своевременное выявление отклонений от принятых стандартов и целей кредитной политики банка.

Контроль  за ходом погашения ссуды и выплатой процентов по ней служит важным этапом всего процесса кредитования. Он заключается в периодическом анализе кредитного досье заемщика, пересмотре кредитного портфеля банка, оценке состояния ссуд и проведении аудиторских проверок.

Для этой цели в ОАО «СКБ-банке» ведется кредитный архив, который является базой кредитного мониторинга. Там сосредоточена вся необходимая документация - финансовые отчеты, переписка, аналитические обзоры кредитоспособности, залоговые документы и так далее

Кредитный портфель банка за 2011г. представлен в таблице 4.

 

Таблица 4 - Кредитный портфель ОАО «СКБ-Банка» за 2011г. (руб.)

Всего	35.000.000
Юридические лица	30.000.000
в том числе, производство	40 %
из него, промышленность	20%
строительство	30%
с/х предприятия	10%

 

При анализе  этих показателей видно, что кредитная  политика банка направлена на ведение  дел с юридическими лицами, так  как доля кредитов для физических лиц мала, по сравнению с общей  суммой кредитного портфеля. В банке преобладают краткосрочные кредиты.

Очень большую  роль в деятельности банка является планирование. Основные данные планирования отражены в кредитной политике, такие  как, планирование доходов по видам, и их можно представить в следующем  виде: (таблица 5).

Таблица 5 - Планирование доходов ОАО «СКБ-Банка» (в тыс. руб.)

Виды доходов	Планируемые доходы на 2010г.	Фактические доходы на 2011г.	Разница
ссудные операции	4520	4762	+242
валютные операции	680	673	-7
кассовое обслуживание	740	869	+129
инкассация	1010	987	-23
прочие услуги	950	984	+34
ИТОГО	7900	8275	+375

 

Услуги банка ОАО «СКБ-банк»

Вклады:

Пенсионный! 8 %

Снимайте денежные средства (до минимального остатка) и пополняйтевклад в любое удобное вам время. Можно использовать для получения различных социальных пособий, выплат пенсии. Вклад заключается только при предъявлении пенсионного удостоверения либо достижении клиентом возраста 54 лет.

Счастливая монета10,5 %

Выгодный вклад: гибкий срок от 3 месяцев  до 3 лет; пополнение и капитализация %.

Хозяин!! 11 %

Вклад, по которому вы получите тем  большую %-ставку, чем дольше ваши средства пролежат в банке. Вклад на год будет гораздо выгоднее, чем на месяц, а на два года - чем на год. Вкладчик имеет право получить банковскую карту Visa Classic или Visa Instant Issue в валюте вклада на условиях тарифов Банка «Подарочный»

Кредитные продукты

Кредит  «На все про все»

Цель  кредита: любые потребительские нужды

Сумма кредита: от 51 000 до 1 000 000 рублей

Срок  кредитования: 60 месяцев

Досрочное погашение: без ограничений и комисий

Обеспечение:  НЕ ТРЕБУЕТСЯ

Время рассмотрения заявки: от 1 до 2 дней 

 

Кредит  «Для своих»

Цель кредита: любые потребительские нужды

Сумма кредита: от 51 000 до 1 000 000 рублей

Срок кредитования: 1,2,3 года и 5 лет

Обеспечение: поручительство и залог НЕ ТРЕБУЮТСЯ

Процентная ставка: от 21,9% годовых

 

 

Ипотечный кредит «12-12-12»

Цель  кредита: приобретение недвижимости

Сумма кредита: от 350 000  рублей

Срок  кредитования: 12 лет

Досрочное погашение: без ограничений и комисиий

Процентная  ставка: от 12% годовых

Возможно  привлечение 2 солидарных заемщиков:

Банковские  карты

Виртуальная карта Visa Virtuon

Безопасная удобная оплата товаров  и услуг в интернете.

Мгновенный выпуск без посещения  Банка

Электронные карты  Visa Electron и Maestro

Получение наличных в банкоматах и кассах банков. Расчеты в торгово-сервисной сети. Оплата товаров и услуг (в т.ч. в Интернете)

Классические карты  Visa Classic и MasterCard Standard

 

Получение наличных в банкоматах и кассах банков. Расчеты в торгово-сервисной сети. Оплата товаров и услуг (в т.ч. в Интернете)

Золотые карты  Visa Gold и MasterCard Gold

 

Получение наличных в банкоматах и кассах банков. Расчеты в торгово-сервисной сети. Оплата товаров и услуг (в т.ч. в Интернете)

Операции  с иностранной валютой

СКБ-банк предлагает своим клиентам весь спектр операций с наличной иностранной валютой:

• Покупка, продажа и обмен наличной иностранной валюты; 
• Замена ветхих банкнот и банкнот, вышедших из обращения;
• Прием на инкассо и замена неплатежных банкнот стран Европы.

Валютные переводы:

• Банковские валютные переводы по системе SWIFT для физических лиц:
• перевод средств в пользу бенефициара на счет в другом банке;  
  изменение условий, аннулирование, возврат перевода.

Аренда  сейфовых ячеек - хранение ценностей  в банковских ячейках

СКБ-банк предлагает услуги по хранению ценностей в банковских ячейках. Это особенно удобно, когда вы уезжаете в отпуск или длительную поездку. Банковский сейф сохранит ваши ценности и документы в неприкосновенности.

Владелец  сейфовой ячейки может хранить в ней:

• денежные средства; 
• документы, личную корреспонденцию и ценные бумаги; 
• ювелирные изделия, предметы искусства и многое другое.  

 

Оплата услуг

СКБ-банк принимает переводы в пользу организаций, оказывающих услуги физическим лицам:

• Оплата коммунальных платежей;
• Оплата платежей за образование;
• Оплата штрафов ГИБДД
• Погашение кредитов сторонних банков и т.д.

Операции  с ценными бумагами 
Банк предлагает Клиентам:

• депозитарные услуги
• консультационные услуги

Операции  с векселями

Работа с векселями сторонних эмитентов:

Банк покупает высоколиквидные  векселя с зачислением денежных средств на расчетный счет клиента  за комиссию. 

Условия привлечения денежных средств на определенный срок выглядят следующим образом:

• Проценты по векселям выплачиваются в конце срока при предъявлении их к оплате. 
• В случае досрочного предъявления векселей возможна выплата процентов, исходя из срока обращения векселя.

Продажа памятных монет

Золотые и серебряные  инвестиционные и памятные монеты

    Памятные и инвестиционные монеты — это монеты различного номинала, выпущенные из драгоценных металлов, обычно золотые или серебряные. Эти монеты являются валютой Российской Федерации, что позволяет им обращаться как в качестве средства платежа по номинальной стоимости (например 1 рубль), так и в качестве предмета для коллекционирования или инвестирования, причем стоимость этих монет может превышать номинал в тысячи раз.