Отчет по практике в "Россельхозбанке"

Кредиты предоставляются предприятиям и организациям АПК вне зависимости от формы собственности.

По сферам деятельности заемщиков приоритетным является кредитование:

• производителей сельскохозяйственной продукции независимо от их организационно-правовой формы, масштабов, специализации и местоположения, в том числе прошедших процедуру финансового оздоровления;
• крестьянских (фермерских) хозяйств, сельскохозяйственных потребительских кооперативов (перерабатывающих, снабженческих, сбытовых, обслуживающих), а также участие в развитии системы финансовой взаимопомощи на селе – сельскохозяйственных кредитных потребительских кооперативов;
• управляющих компаний сельскохозяйственных рынков и торговых площадок, обеспечивающих сбыт сельскохозяйственного сырья и продукции, произведенной, в первую очередь, субъектами малого и среднего предпринимательства и гражданами, ведущими личное подсобное хозяйство;
• предприятий – участников системы, обеспечивающей проведение закупочных и товарных интервенций для регулирования рынка сельскохозяйственной продукции, сырья и продовольствия;
• предприятий пищевой и перерабатывающей промышленности, использующих на долговременной и взаимовыгодной основе поставки сырья отечественных производителей сельскохозяйственной продукции;
• предприятий и организаций по ремонтно-техническому обслуживанию и материально-техническому обеспечению сельскохозяйственного производства;
• предприятий и организаций, осуществляющих экспортно-импортные и внутренние торговые операции с отечественной сельскохозяйственной продукцией, а также товарными позициями, необходимыми для обеспечения деятельности агропромышленного комплекса;
• предприятий по рыбоводству, вылову водных биоресурсов в районах прибрежного морского лова и внутренних водоёмах, а также их переработке, хранению и сбыту; и иных заемщиков.

По целевому использованию  кредита приоритетными направлениями  кредитования являются вложения, направленные на:

• приобретение горюче-смазочных материалов; запасных частей и материалов для ремонта техники, оборудования, зданий и сооружений; инвентаря; минеральных удобрений; средств защиты растений; семян; кормов; ветеринарных препаратов; и других материальных ресурсов для проведения сезонных работ;
• приобретение молодняка сельскохозяйственных животных; рыбопосадочного материала;
• приобретение сельскохозяйственного сырья и продукции для первичной и промышленной переработки, хранения и реализации;оплату страховых взносов при страховании сельскохозяйственной продукции;иные цели некапитального характера. 

Цели кредитования - на пополнение оборотных средств, в том числе:

• приобретение семян, минеральных и органических удобрений, средств защиты растений;
• приобретение кормов, ветеринарных препаратов, средств санитарии и др.;
• приобретение молодняка сельскохозяйственных животных, птиц на откорм;
• приобретение топлива и горюче-смазочных материалов;
• приобретение сельхозинвентаря и средств малой механизации;
• приобретение запчастей для действующей сельскохозяйственной техники;
• приобретение материалов и изделий многоразового использования (оборудование пленочных теплиц, парников, тары и др.);
• оплата аренды земли, помещений, складов и хранилищ на срок реализации кредитной сделки;
• оплата расходов по страхованию будущего урожая, иного залогового имущества.

Проекты, подлежащие в соответствии с Постановлениями Правительства  Российской Федерации субсидированию процентной ставки, рассматриваются  Банком в приоритетном порядке. Решение  о предоставлении субсидии принимают  соответствующие региональные органы управления (министерства и управления сельского хозяйства).

Срок кредитования - до 2-х лет на цели, предусмотренные учредительными и иными документами.

Уплата процентов производится в сроки, установленные кредитным договором.

Погашение основного долга  – в соответствии с установленным  графиком или единовременно в  конце срока.

В качестве обеспечения Банк принимает залог, поручительство и банковскую гарантию. Возможно использование государственных гарантий субъектов Российской Федерации и муниципальных гарантий

Краткосрочные кредиты предоставляются  путем:

• Выдачи разовых кредитов;
• открытия кредитной линии с «лимитом выдачи»;
• открытия кредитной линии с «лимитом задолженности»;
• открытием кредитной линии с «лимитом выдачи» и «лимитом задолженности»;
• открытием кредитной линии в форме «овердрафт».

Не принимаются к рассмотрению заявки предприятий при наличии: отрицательных чистых активов, постоянных убытков от основной деятельности, нереструктурированной просроченной задолженности перед бюджетом.

Список документов, предоставляемых  клиентом – юридическим лицом, для  получения кредита*

На этапе первоначального  рассмотрения заявки в Банк представляются:

1. Заявка клиента на предоставление кредита (кредитной линии).
2. Копии учредительных и уставных документов со всеми изменениями и дополнениями, подтверждающих правоспособность клиента, заверенные нотариально или органом, зарегистрировавшим документ**:
• Свидетельство о регистрации;
• Устав (изменения к Уставу);
• Учредительный договор (в случаях, установленных законодательством), изменения в договоре).
3. Разрешения на занятие отдельными видами деятельности (копии лицензий).
4. Протокол (решение) уполномоченного органа о назначении руководителя (ксерокопия, выписка, заверенная печатью организации).**
5. Трудовой договор (в случаях, установленных законодательством) с руководителем организации в части срока, полномочий, прав и обязанностей (ксерокопия или выписка, заверенная печатью организации).
6. Ксерокопии паспортов руководителя и главного бухгалтера организации, имеющих право подписи финансовых документов.**
7. Бухгалтерская отчетность на последнюю отчетную дату с отметкой налоговой инспекции (баланс предприятия - форма № 1, отчет о прибылях и убытках – форма № 2).

Список документов, предоставляемых  в Банк для получения кредита; индивидуальными предпринимателями*

На этапе первоначального  рассмотрения заявки в Банк представляются:

1. Заявка клиента на предоставление кредита (кредитной линии).
2. Копия Свидетельства о регистрации.**
3. Копия Лицензии на осуществление предпринимательской деятельности с указанием срока функционирования.
4. Ксерокопии паспортов, удостоверяющих личности Заемщика, Поручителей, Залогодателей.**
5. Документ, подтверждающий регистрацию по месту жительства в случае предъявления документа, удостоверяющего личность, отличного от паспорта.
6. Данные о финансовом состоянии и имущественном положении Заемщика на последнюю отчетную дату:
• копию декларации о полученных доходах, заверенную налоговой инспекцией, за последний отчетный период;
• баланс Заемщика, заверенный индивидуальным предпринимателем;
• данные о произведенных расходах и полученных доходах с расшифровкой в разрезе основных статей, отраженные в зависимости от ведения учета, в отчетности о финансовых результатах, в Книге учета доходов и расходов и хозяйственных операций индивидуального предпринимателя, или в Книге учета доходов и расходов для хозяйств, применяющих упрощенную систему налогообложения, учета и отчетности.

* Полный пакет документов  представляется клиентом, который  не имеет расчетного счета  в Банке, при первичном получении  кредита.  
** Перечень документов, представление которых не требуется по Заемщикам, имеющим расчетный счет и кредитную историю в Банке, в случае их наличия в кредитном деле.

Указанный перечень документов не является исчерпывающим.

Депозиты юридических  лиц и индивидуальных предпринимателей

Юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям Банк предлагает размещение временно свободных денежных средств  в депозиты в рублях Российской Федерации  и иностранной валюте. Банковские депозиты в современных условиях являются одним из доступных и  надежных инструментов для размещения денежных средств.

Вкладчикам предлагаются следующие виды депозитов:

• "Стабильный". Срок размещения от 7 до 730 дней, выплата процентов производится: ежемесячно/ежеквартально/в конце срока. Дополнительные взносы не предусмотрены; Расходные операции не предусмотрены.
• "Динамичный". Срок размещения от 180 до 730 дней, Выплата процентов производится: ежемесячно/ежеквартально/в конце срока. Дополнительные взносы предусмотрены; Расходные операции не предусмотрены.
• "Удобный". Срок размещения от 180 до 730 дней; Выплата процентов производится в конце срока. Дополнительные взносы не предусмотрены; Расходные операции предусмотрены.
• "Оперативный".  Срок размещения: от 180 до 730 дней; Выплата процентов производится: в конце срока. Дополнительные взносы предусмотрены; Расходные операции предусмотрены. 
  

Кроме того Банк предлагает Управляющим компаниям Негосударственных пенсионных фондов размещать в срочные банковские депозиты средства пенсионных резервов и пенсионных накоплений.

Все депозиты ОАО «Россельхозбанк» характеризуются гибкими сроками, рыночными процентными ставками и возможностью выбора периодичности выплаты процентов – ежемесячно, ежеквартально или в конце срока.

При установлении процентных ставок применяется индивидуальный подход к каждому вкладчику.

При открытии счета по депозиту условие о наличии в Банке  расчетного счета юридического лица или индивидуального предпринимателя  не является обязательным. В случае наличия в Банке такого счета  список документов будет сокращенным.

8. Обеспечение возвратности кредита

Несмотря на то, что возвратность – объективное свойство кредита  как экономической категории, на практике это не означает автоматической его реализации. В современных  условиях данная проблема носит не столько теоретический, сколько  практический характер. Массовые невозвраты кредитов зачастую представляют одну из главных причин банкротства банков.

Полное и своевременное  погашение кредита является непременным  обязательством Заемщика, которое предусматривается  кредитным договором. Однако, как  свидетельствует практика, наличие  номинального обязательства не означает гарантии его выполнения. Поэтому  в новых условиях функционирования банков, когда возвратность выданных кредитов становится, по существу, вопросом их выживания, проблема повышения надежности обеспечения возврата кредитов выдвигается  на первый план.

Под формой обеспечения возвратности кредита в настоящее время  следует понимать юридические и  экономические обязательства Заемщика, указывающие на дополнительные конкретные источники погашения кредита  в случаях его невозврата за счет основных источников. Они повышают гарантию возврата кредита и тем  самым служат инструментом миниминизации  кредитного риска.

ОАО «Россельхозбанк» выдает кредитные ресурсы при условии  предоставления заемщиком (третьим  лицом) обеспечения, удовлетворяющего требованиям Банка.

Исполнение обязательств заемщиком может обеспечиваться залогом ликвидного имущества и/или  имущественных прав, поручительством, банковской гарантией, государственной  гарантией субъекта Российской Федерации.

ОАО «Россельхозбанк» принимает  в залог:

• недвижимое имущество, в том числе земельные участки из состава земель сельскохозяйственного назначения;
• оборудование;
• транспортные средства;
• товарно-материальные ценности;
• сельскохозяйственных животных;
• продукцию будущего урожая сельскохозяйственных культур;
• имущественные права (в том числе удостоверенные ценной бумагой).

Сумма обеспечения должна превышать размер основного долга  по кредиту с учетом причитающихся  Банку процентов и возможных  расходов Банка, связанных с принудительной реализацией, принятого в залог  имущества.