Міністерство  освіти та науки, молоді та спорту України

Донбаський  державний технічний університет

КАФЕДРА  фінансів

   
 
 

КОНТРОЛЬНА  РОБОТА

з дисципліни «Платіжні системи»

студента  заочної форми навчання

варіант - 5 

                                                                                                                                    Виконав: ст. гр. ФНМ-07-з                                

                            Клочко Г.А.

                                 Перевірила: Черкасская Г. І.      

                                                            

АЛЧЕВСК

2011 
 

   Зміст

   1. Процесинговий центр.

   2. Структура та функції платіжної системи.

   3. Електронні гроші.

     4. Список використаної літератури. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

   1.Процесинговий центр. 

   Процесинговий центр ~ уповноважений платіжною системою спеціалізований обчислювальний центр, який містить базу даних ПС, (дані про членів платіжної системи і утримувачів ПК з метою забезпечення запитів на авторизацію в тому випадку, якщо банк-емітент не веде своєї власної бази; в іншому випадку, процесинговий центр пересилає в банк-емітент запит, який авторизується через еквайєра.

   Процесинговий центр забезпечує обробку запитів на авторизацію протоколів трансакцій, які фіксують дані про зроблені за допомогою карток платежі і видачу готівки, що надходять від еквайєрів (чи безпосередньо з точок обслуговування). Центр зберігає зведення про ліміти власників карток і виконує запити на авторизацію в тому випадку, якщо банк-емітент не веде власної бази (off-line банк) .

   В іншому випадку (on-line банк) процесинговий центр пересилає отриманий запит у банк-емітент авторизованої картки . Центр забезпечує і пересилання відповіді банку-еквайсру. Крім того, на підставі накопичених за день протоколів трансакцій процесинговий центр готує і розсилає підсумкові дані для проведення взаєморозрахунків між банками-учасниками платіжної системи, а також формує і розсилає банкам-еквайсрам стоп-листи.

   Процесинговий центр може також забезпечувати потреби банків-емітентів у нових картках, здійснюючи їхнє замовлення на підприємствах і наступну персоналізацію. Слід зазначити, що розгалужена платіжна система може мати декілька процесингових центрів, роль яких на регіональному рівні можуть виконувати і банки-еквайєри.

   Процесинговий центр є технологічним ядром платіжної системи, який функціонує в досить жорстких умовах, гарантовано обробляючи в реальному масштабі часу інтенсивний потік трансакцій. Не менші вимоги до обчислювальних можливостей процесингового центру - підготовка даних для проведення взаєморозрахунків за підсумками дня, оскільки обробці підлягають протоколи значної частини трансакцій, а необхідні терміни виконання розрахунків невеликі - кілька годин. 
 

   2.Структура та функції платіжної системи. 

   Для створення  Національної системи масових електронних  платежів населення за товари та послуги  за допомогою пластикових карток у вересні 1995 року було створене акціонерне товариство "Українська національна  розрахункова картка" (скорочено "УкрКарт'*). Фундаторами AT "УкрКарт" стали провідні комерційні банки України під егідою НБУ.

   Платіжна  система УкрКарт - це спільний проект національного масштабу, який створений зусиллями банків-учасників УкрКарт.

   Цей проект дозволив банкам реалізувати себе у  картковому бізнесі як повноправного  учасника ринку. З першого ж дня  роботи у платіжній системі банк починає працювати на себе, зникає потреба в реалізації агентських схем. Банк починає емісію власних (а  не банка-спонсора) карток, які приймаються  в усіх регіонах України на спільній інфраструктурі платіжної системи  УкрКарт.

   Основні напрямки діяльності компанії проведення розрахунків у міжбанківській платіжній  системі УкрКарт і процесингове обслуговування операцій з використанням карток платіжних систем УкрКарт, MasterCard Int, Visa Int. як на території України, так і за її межами.

   Основним  завданням AT "УкрКарт" є розробка, впровадження і подальша експлуатація у ролі оператора загальнонаціональної системи масових електронних платежів населення за товари та послуги, а також створення необхідної інфраструктури для обслуговування карток міжнародних платіжних систем (VISA, EUROPAY, Mastercard, AMERICAN EXPRESS і деяких інших). Проект реалізовувався товариством у співробітництві з Кабінетом Міністрів України, Національним банком, міжгалузевим НДІ "Ритм**, банками-акціонерами товариства та іншими зацікавленими організаціями, серед яких 75% - державні адміністрації, промислові і торговельні підприємства регіонів.

   До  складу платіжної системи входять  платіжна організація, головний процесинговий центр УкрКарт, розрахунково-кліринговий центр, розрахунковий банк, банки-учасники, картодержателі, ретейлери та технологічні партнери .

   Функції учасників платіжної системи:

   Платіжна  організація УкрКарт виконує загальне управління платіжною системою, визначає порядок розрахунків за операції із застосуванням платіжних карток та відповідає за їх виконання,контролює виконання зобов'язань учасниками, забезпечує норма-тивно-правове функціонування платіжної системи.

   Процесинговий центр УкрКарт ~ Головний процесинговий центр платіжної системи -уповноважений платіжною організацією центр, що надає проце-сингові послуги банкам-учасникам УкрКарт, здійснює маршрутизацію запитів/відповідей на авторизацію від/до інших процесингових центрів, проводить сертифікацію уповноважених процесингових центрів, веде бази даних банків-учасників та здійснює взаємодію з іншими учасниками за встановленим регламентом.

   Розрахунково-кліринговий  центр - підрозділ УкрКарт, який, відповідно до отриманої від процесингового центру інформації, виконує такі функції:

   - формує  клірингові звіти для проведення  взаєморозрахунків між учасниками  платіжної системи;

   - формує  такі види звітів Очаші. НБУ. ЕМА та інЛ:

   - виконує  управління емісією;

   - веде  електронний документообіг.

   Розрахунковий банк - уповноважений платіжною системою УкрКарт банк, що здійснює розрахунки між учасниками УкрКарт, відкриває кореспондентські рахунки банкам-учасникам платіжної системи, здійснює взаєморозрахунки між банками за інформацією, яку надає розрахунково-кліринговий центр, формує ліміт авторизації за кореспондентськими рахунками банків-учасників.

   Функції розрахункового банку в платіжній  системі УкрКарт виконує Український Професійний Банк.

   Банк—учасник платіжної системи - фінансова установа, що відповідно до договору з платіжною організацією виконує зобов'язання по проведенню розрахунків за операції з застосуванням платіжних карток цієї системи, отримує Ліцензії від платіжної організації, здійснює емісію та/або еквайринг карток платіжної системи, розвиває платіжну систему банку на базі карткових продуктів, сертифікованих у платіжній системі УкрКарт.

   Картодержатель використовує картки для проведення безготівкових розрахунків у підприємствах торгівлі та для одержання готівки через банкомати та термінальні пристрої.

   Ретейлер здійснює прийом карток платіжної системи для розрахунків за надані товари та послуги під забезпечення банха-еквайра. 

   Технологічні  партнери - уповноважені платіжною  системою постачальники обладнання, виробники пластикових карток, провайдери зв'язку тощо.

   Відносини між учасниками платіжної системи  регулюються договорами. Усі права, обов'язки та функції кожного з  учасників визначено правилами  платіжної системи. Правила платіжної  системи УкрКарт відповідають вимогам законодавства України та Постановам НБУ, що регламентують роботу платіжних систем. "Положення про платіжну систему УкрКарт" узгоджене з Національним банком України у вересні 2000 року. При складанні Правил роботи Платіжної системи УкрКарт, був використаний досвід роботи міжнародних платіжних систем, що дозволило, по-перше, уникнути помилок при формуванні платіжної, системи УкрКарт, по-друге, полегшило банкам-учасникам УкрКарт подальшу інтеграцію з міжнародними платіжними системами.

   Відповідно  з вимогами Visa, в березні 2003 року був завершений проект прямого підключення процесингового центру УкрКарт до мережі VisaNet. А 26 березня 2003 року платіжна система УкрКарт набула статусу міжнародної платіжної системи. Зміну статусу платіжної системи зроблено відповідно до закону "Про платіжні системи і переказ грошей в Україні". УкрКарт була внутрішньодержавною платіжною системою і її картками обслуговувалися тільки на території України, а надання статусу міжнародної платіжної системи значно розширили можливості банків-учасників УкрКарт у наданні послуг своїм клієнтам.

   Останніми роками все більшого поширення в  Україні набуває практика ведення  бізнесу через глобальну мережу Інтернет, що передбачає здійснення розрахунків  між учасниками ринку з використанням  електронних грошей. Сьогодні українці можуть продавати та купувати товари, переказувати кошти за допомогою  таких систем, як WebMoney, "Яндекс.Деньги", RBK Money, E-Gold, LiqPay, Z-Payment, Paypal, Liberty Reserve, ePassporte, Moneybookers тощо. З одного боку, розвиток ринку електронних грошей є свідченням еволюції вітчизняного бізнесу, його поступового наближення до світових стандартів. З іншого – широке застосування електронних платіжних засобів приховує значний ризик, адже їх можна використати, щоб уникнути відповідальності при вчиненні окремих порушень закону, зокрема у тіньових схемах, спрямованих на ухилення від оподаткування та фінансового моніторингу.  
 

   3.Електронні гроші. 

   Електронні  гроші повністю моделюють реальні  гроші. При цьому, емісійна організація - емітент - випускає їх електронні аналоги, звані в різних системах по-різному (наприклад, купони). Далі, вони купуються  користувачами, які з їх допомогою  оплачують покупки, а потім продавець  погашає їх у емітента. При емісії кожна грошова одиниця завіряється  електронним друком, який перевіряється  випускаючою структурою перед погашенням.

   Одна  з особливостей фізичних грошей - їх анонімність, тобто на них не вказано, хто і коли їх використовував. Деякі  системи, аналогічно, дозволяють покупцеві  отримувати електронну готівку так, щоб не можна було визначити зв'язок між ним і грошима. Це здійснюється за допомогою схеми сліпих підписів.

   Варто ще відзначити, що при використанні електронних грошей відпадає необхідність в 

   аутентифікації, оскільки система заснована на випуску грошей в звернення перед їх

   використанням.

   Нижче приведена схема платежу за допомогою  цифрових грошей.

   Покупець  заздалегідь обмінює реальні  гроші на електронні. Зберігання готівки  у клієнта може здійснюватися  двома способами, що визначається використовуваною системою:

      -на  жорсткому диску комп'ютера.

      -на смарт-картах.

   Різні системи пропонують різні схеми  обміну. Деякі відкривають спеціальні рахунки, на які перераховуються  засоби з рахунку покупця в  обмін на електронні купюри. Деякі  банки можуть самі емітувати електронну готівку. При цьому вона емітується тільки по запиту клієнта з подальшим її перерахуванням на комп'ютер або карту цього клієнта і зняттям грошового еквівалента з його рахунку. При реалізації ж сліпого підпису покупець сам створює електронні купюри, пересилає їх в банк, де під час вступу реальних грошей на рахунок вони завіряються друком і відправляються назад клієнтові.

   Разом із зручностями такого зберігання, у нього є і недоліки. Псування диска або смарт-карти обертається безповоротною втратою електронних грошей.

   Покупець  перераховує на сервер продавця електронні гроші за покупку.

   Гроші пред'являються емітенту, який перевіряє  їх достовірність.

   У разі достовірності електронних  купюр рахунок продавця збільшується на суму покупки, а покупцеві відвантажується  товар або виявляється послуга.