Потребительское кредитования в современной России

     Кроме того, не менее важной проблемой  является то, что на рынке кредитования физических лиц в настоящее время  наблюдается явление недобросовестной конкуренции, т.е. банки, предлагающие кредиты населению на более выгодных условиях, теряют потенциальных клиентов из-за недобросовестных конкурентов, предоставляющих необъективную рекламную информацию, в которой не раскрывается реальная стоимость кредитного продукта.

     Пока  коммерческие банки имеют возможность  диктовать потребителю свои условия  и устанавливать высокие процентные ставки. Но скоро конкурентоспособность, жесткая борьба за каждого клиента  и сама возможность остаться и  развиваться на рынке розничного кредитования будут зависеть от умения банка устанавливать свою ценовую  политику, а значит, умения работать с проблемными кредитами.

     Еще одной очень важной проблемой  потребительского кредитования является рост доли невозврата кредитов. Уже  сейчас только по официальной статистике доля проблемных кредитов в портфелях  банков в среднем составляет 1,3%. По неофициальным же данным реальный уровень проблемной задолженности  в некоторых банках достигает 5-6% от кредитного портфеля. Следует отметить, что эти показатели не относятся  к ипотечному кредитованию.

     Одна  из основных причин такого уровня проблемной задолженности (достаточно высокого) состоит  в том, что совершенствование  методов и систем оценки рисков в  российских банках не успевает за развитием  бурно растущего рынка. Поэтому  банки зачастую выбирают следующий  «способ работы» с проблемными  долгами — существующие и ожидаемые  проценты дефолтов по кредитам покрывают  очень высокие процентные ставки, комиссии и тарифы по этим продуктам.  

3.2. Пути совершенствования  потребительского  кредитования  

     В целом, рассмотренные причины сдерживания  развития потребительского кредита  с позиции банка объясняются  большим кредитным риском, который заключается в низкой платежеспособности населения. Выявление путей повышения платежеспособности автоматически разрешит проблему большого кредитного риска банка, что, в свою очередь, поспособствует расширению объема кредитования населения.

     С позиции населения главным фактором, сдерживающим спрос на потребительские  кредиты, является низкая платежеспособность населения, вследствие чего плата за кредит становится недоступной. Существующая плата за кредит во многом сводит на нет преимущества кредита как  способа удовлетворить потребности  в настоящем и подталкивает население  отказаться от этого преимущества и  накапливать сбережения с целью  приобретения товаров и услуг  в будущем. Все это не может  не повлиять отрицательно на экономику  страны или конкретного региона, поскольку увеличение спроса со стороны  населения, подкрепленное потребительским  кредитом, положительно повлияет на рост реализации потребительских товаров  со всеми вытекающими положительными последствиями для инфраструктуры экономики страны или конкретного  региона. Процентная ставка по потребительскому кредиту - тот рычаг, от которого напрямую зависит объем кредита и спроса на кредит со стороны населения. Поэтому  наиболее действенным и эффективным  с точки зрения оперативности  регулирования является регулирование  процентной ставки по потребительскому кредиту³⁰.

     Каков же может быть в текущих экономических  условиях (при существующем уровне доходов населения, величине процентной ставки по потребительскому кредиту, условиях выдачи и погашения кредита) спрос  на потребительский кредит со стороны  населения. Доходы каких слоев населения  достаточны для выполнения существующих условий кредита. Насколько увеличится платежеспособный спрос со стороны  населения при гипотетическом снижении процентной ставки по потребительскому кредиту. Изучение выше перечисленных  вопросов поможет обосновать значение снижения процентной ставки по потребительскому кредиту.

     Для анализа кредитоспособности различных  слоев населения необходимо оценить  среднедушевые доходы и сбережения в квинтельных группах, а затем сопоставить их с расчетными величинами доходов и сбережений, необходимых, соответственно, для обеспечения платежей по кредиту и процентам³¹.

     Немаловажное  значение для расширения кредитования населения имеет банкоризация населения, которая представляет собой охват населения банковскими услугами. Тенденции развития производительных сил потребуют от банковского сектора предоставления все большего числа услуг своим клиентам, в том числе и населению. Так, в Великобритании, Франции, Германии около 80 % взрослого населения имеют текущий счет или вклад в банке. 95% занятой части населения имеют счет либо в банке, либо в страховом обществе, либо в нескольких кредитно-финансовых институтах. Увеличение безналичных денег в обращении расширит банковский мультипликатор, со всеми вытекающими положительными последствиями. Увеличение безналичного обслуживания населения косвенно поспособствует совершенствованию механизма определения платежеспособности потенциального заемщика. Динамика поступлений и выдачи средств со счета вкладчика может свидетельствовать о стабильности в доходах вкладчика.

     Длительные  взаимоотношения вкладчика с  банком могут трансформироваться в  кредитные отношения. Однако, для  воплощения в реальность вышеперечисленных  положительных сторон расширения охвата населения банковскими услугами, прежде всего необходимо обеспечить стабильность и положительную динамику доходов населения. Обеспечить последнее  может только государство.

     Применительно к проблеме расширения потребительского кредитования, исключительно важным аспектом государственной политики является формирование макроэкономических условий и институциональной  среды, способствующих повышению доступности потребительских кредитов для населения. Это должно включать в себя комплекс мер по контролю за уровнем инфляции, динамикой обменного курса рубля, снижению процентных ставок, развитию нормативно-законодательной базы. В частности, рассмотренные выше расчеты снижения процентной ставки по потребительскому кредиту потребуют корректировки нормативно-законодательной базы в части пересмотра порядка определения налогооблагаемой прибыли³².

     Таким образом, подводя итоги определения путей совершенствования кредитования потребительских нужд населения, можно сделать следующие выводы:

     Эффективное сотрудничество с местными органами власти в части реализации инвестиционных, а особенно социальных программ будет  способствовать совершенствованию  кредитования потребительских нужд населения как с точки зрения расширения объемов кредитования и  увеличения спектра предоставляемых  кредитов, так и с точки зрения доступности потребительских кредитов широким слоям населения. 

     Заключение 

     В последние несколько лет в России сложились благоприятные условия для развития рынка потребительского кредита. Быстрое наращивание капитала в банковской сфере в связи с действием ряда макроэкономических факторов вызвало проблему размещения средств. Одним из перспективных направлений деятельности банков, когда они вынуждены искать относительно новые сферы применения капитала, является потребительское кредитование.

     В заключении необходимо отметить, что в настоящее время потребительское кредитование активно развивается в нашей стране, что положительно сказывается на экономике как банковского сектора, так и экономике России в целом.

     Потребительский бум накрыл Россию, банковские кредиты становятся все более популярными и доступными. По данным ЦБ, только за последний год долг среднего россиянина перед банками вырос на 75%

     Центробанк опубликовал цифры, о которых стоит задуматься. Россияне набрали кредитов уже на 2 триллиона рублей — это более половины наших сбережений, находящихся на банковских счетах. Еще два-три года такими темпами — и Россия превратится в страну должников. Доходы граждан выросли, все забыли про дефолты и денежные реформы. А благодаря доступным кредитам началось то, что экономисты называют потребительским бумом.

     Для улучшения и развития системы  потребительского кредитования необходимо расширить объёмы кредитования для  населения, дифференцировать условия  их предоставления в зависимости  от вида ссуды, срока пользования, уровня доходов заёмщика, унифицировать  порядок оформления и использования  кредитов и другое, заслуживает глубокого  и всестороннего изучения мировая  банковская практика в области кредитования индивидуальных ссудозёмщиков.

     С юридической стороны необходимо усилить ответственность обеих  сторон в случае нарушения кредитного договора, создать налаженную систему  кредитных бюро для сбора информации о заёмщиках. Чёткая спецификация нормативной  базы является защитой как кредитора, так и покупателя от форс - мажорных обстоятельств, вызванных сознательным либо сознательным уклонением участника  сделки от исполнения своих обязательств по договору потребительского кредита. Эффективное хозяйственное законодательство в таких случаях оперативно и  с минимальными издержками в судебном порядке защищает финансовые интересы пострадавшей стороны.

     Таким образом можно сказать, что перспективы  развития потребительского кредитования в России довольно неоднозначны, с  одной стороны он является наиболее удобной формой кредитования населения  для приобретения товаров и услуг, однако в настоящий момент существуют достаточно весомые сдерживающие факторы, которые замедляют рост сегмента и даже могут вызвать общий  кризис банковской системы за счет роста невозвращенных кредитов. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     Список  литературы 

1. Конституция Российской Федерации от 25 декабря 1993 года, с изменениями от 30 декабря 2008 года.
2. Гражданский Кодекс Российской Федерации // Сборник законодательства Российской Федерации (с изменениями и дополнениями на 1.01.2008 года).
3. Федеральный закон от 10.07.2002 № 86-ФЗ « О центральном банке российской Федерации (Банке России) (ред. от 12.06.2006) // Собрание законодательства РФ.-2002.-№ 28.-ст. 2790.
4. Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 « О банках и банковской деятельности» (ред. от 27.07.2006) // Собрание законодательства РФ.- 1996.-№ 6.- ст. 492.
5. Закон РФ от 07.02.1992 № 2300-1(ред. от 23.11.2009) «О защите прав потребителей» (с изм. и доп., вступающими в силу с 01.01.2010)
6. Федеральный закон от 10.07.2002 N 86-ФЗ (ред. от 25.11.2009) "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" (принят ГД ФС РФ 27.06.2002)
7. Положение Банка России от 31.08.1998 № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» // Вестник Банка России. 1998. №70 - 71.
8. Банковское дело / Под ред. Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой. -5-е издание, перераб. И доп. – М.: Финансы и статистика, 2003..
9. Банковское дело: Учебник / Под ред. Д-ра экон. наук, проф. Г.Г. Коробовой.-М.: Экономист, 2006.
10. Букато В.И., Головин Ю.В., Львов Ю.И. Банки и банковские операции в России. - 2-е изд. перераб. и доп. / Под ред. М.Х. Лапидуса. - М.: Финансы и статистика. 2010. – 234 с.

11. Деньги, кредит, банки / Под ред. Г.Н. Белоглазовой: Учебник. – М.: Юрайт-Издат, 2010.
12. Жуков Е.Ф. Деньги, кредит, банки: Учебник для вузов(изд.4) – М.: Банки и биржи, ЮНИТИ. 2010.
13. Кредитный риск-менеджмент и моделирование нового актива в портфеле / М. Помазанов // Финансы и кредит. – 2004. - №6.
14. Лаврушин О.И. Деньги, кредит, банки: Экспресс-курс: Учебное пособие - 4-е изд.,стер / Под ред. О.И. Лаврушина – М.: Финансы и статистика. 2009
15. Мурычев А.В. О путях укрепления ресурсной базы российских коммерческих банков // Деньги и кредит. -2003. -№11.
16. Организация деятельности коммерческих банков: Учебное пособие / Под ред. Роксопова Ю.В. – Хабаровск ХГАЭиП, 2004.
17. Пенкина И. Высокие кредитные риски сдерживают рейтинги Российских банков // Банковское дело. – 2008. - №2.
18. Проблема неопределенности, информации и риска кредитования коммерческими банками / Данилова Т.Н. // Финансы и кредит. – 2008. - №2.
19. Супрунович Е. Управление кредитным риском // Банковское дело. – 2006. - №4.
20. Сауляк О.П. Вопросы применения поручительства и банковской гарантии как способы обеспечения исполнения кредитных обязательств с участием банков // Финансы и кредит. – 2006. - №1.
21. Тихомирова Е.В. Кредитные операции коммерческих банков // Деньги и кредит. – 2007. - №9.-С.16-18
22. Тещанская И.В. Организация деятельности коммерческого банка: Учебное пособие. – М.: ИНФРА – М, 2010.- С.162
23. Челноков В.А. Банки и банковские операции: Букварь кредитования. Учебник для вузов. – М.: Высшая школа. 2008.
24. www.sbrf.ru – официальный сайт Сбербанка РФ
25. www.bankir.ru

     Приложение 1 

     Региональная  структура потребительского кредитования в России на конец 2009 года, %