Шпаргалка по "Банковскому праву"

2) векселедержатель (ремитент), который с получением  векселя приобретает право в  установленное время требовать  платежа вексельной суммы;

3)плательщик (трассат), к которому векселедатель обращается с предложением заплатить указанную сумму векселедержателю. Предложение это помещается векселедателем в самом тексте документа. Плательщиком по такому векселю предполагается не сам векселедатель, а указываемое в векселе третье лицо. 

33. Особенности простого  векселя 

Простой вексель (соло) - ничем не обусловленное  обязательство лица, его выдавшего, об уплате обозначенной суммы денег  по требованию или в определенный срок поименованному в векселе лицу или его приказу (то есть другому, указанному им лицу).

Простой вексель составляется и подписывается  должником и содержит его безусловное  обязательство оплатить кредитору  определенную сумму в обусловленный  срок в определенном месте. В простом  векселе всегда участвуют две  стороны - векселедатель и векселедержатель.

Векселедатель - лицо, выпускающее вексель, эмитент. Подписывая вексель, векселедатель  лично обязуется произвести платеж указанной в векселе суммы  через определенный срок значащемуся  в векселе лицу от своего имени  и за свой счет.

Векселедержатель - первый получатель векселя, перед  которым векселедатель принимает  обязательство о платеже. Векселедержатель с получением векселя приобретает  право в обусловленное в документе  время требовать выплаты указанной  в нем суммы.

Простой вексель - это обещание оплаты, а  переводной вексель - это предложение, просьба об оплате. Простой вексель  схож с долговой распиской, а переводной - инструмент для перевода долга. Выдавая  переводной вексель своему кредитору, векселедатель (трассант) направляет его  получать долг у третьего лица —  плательщика.

34. Применение договора  поручительства и  гарантии в банковской  практике России.

 
 
Банк, как и любое другое лицо, может использовать поручительство и банковскую гарантию как способы  обеспечения исполнения обязательств или как форму кредитования. Это  значит, что при предоставлении клиентам кредитов банк может выступать как  лицо, принимающее поручительство или банковскую гарантию (кредитор принципала), или как лицо, принимающее на себя ответственность за клиента перед третьими лицами (поручитель, гарант), то есть лицо, кредитующее клиента.  
 
В качестве гаранта или поручительства банк выдает клиенту кредит, который раньше назывался гарантийным и, подвергался специальной регламентации в Уставах кредитных учреждений, что придавало ему особое значение, объяснимое экономической эффективностью его применения. Выдавая гарантийный кредит, банк не отвлекает собственные кредитные средства, а дает возможность клиенту получить их от третьего лица. И так как кредитор по основному обязательству клиента приобретает право общего залога на имущество банка, последнему необходимо обеспечить свои интересы каким-либо имущественным способом, например залогом. Имея право предъявления регрессивного требования к лицу, за которое он выполнил обязательство, банку особенно необходимо получить наиболее полные сведения о своем клиенте.  
 
Принимая поручительство или банковскую гарантию за третье лицо, банк фактически получает еще одного вспомогательного должника, на добросовестность и платежеспособность которого он рассчитывает.  
 
Первым шагом при выдаче или принятии гарантии (поручительство) должно быть решение банка о возможности работы с клиентом, которое однако, не создает никаких юридических отношений между банком и клиентом. Специалистам банка надо проанализировать ряд документов, подтверждающих легальность создания и регистрации клиента, полномочия его должностных лиц, устойчивое финансовое и имущественное положение. Наиболее хлопотная на практике ситуация, когда банк выдает гарантийный кредит. Это оформляется двумя документами: собственно банковской гарантией или договором поручительства и договором о выдаче банковской гарантии, или на предоставление поручительства. Вторым этапом является согласование условий обеспечительных документов.  
 
Повышенного внимания юристов и работников кредитных служб требуют вопросы, связанные с порядком оплаты кредита и вступлением в силу гарантийных обязательств.  
 
В договоре на предоставление поручительства в обязательном порядке должны найти отражение следующие моменты:  
 
1. Порядок и срок согласования поручителем и бенефициаром условий договора поручительства;  
 
2. Порядок заключения и вступления договора в силу;  
 
3. Порядок предоставления и юридического оформления обеспечения исполнения обязательства принципала перед поручителем;  
 
4. Срок и размер оплаты принципалом услуг поручителя по оформлению договора поручительства;  
 
5. Размер и порядок внесения принципалом платы за пользование средствами поручителя с момента исполнения им договора поручительства, и до удовлетворения принципалом регрессивных требований поручителя;  
6. Порядок предъявления регрессивных требований и возмещения понесенных поручителем убытков.  

35. Содержание и форма банковской гарантии. 

 
Содержание гарантии составляют следующие условия: 
1) наименование гаранта; 
2) наименование принципала; 
3) наименование бенефициара; 
4) ссылка на основной договор, в котором предусмотрена необходимость выдачи гарантии; 
5) максимальная денежная сумма, подлежащая выплате гарантом; 
6) срок, на который выдана гарантия, или иной юридический факт, при наступлении которого прекращается гарантийное обязательство; 
7) правила осуществления платежа; 
8) перечень обстоятельств, при наступлении которых возможно сокращение суммы гарантийных выплат; 
9) возможность или невозможность передачи бенефициаром права требования третьему лицу.

Объем и детали перечисленных условий, входящих в содержание банковской гарантии, должны соответствовать требованиям, содержащимся в соглашении между  гарантом и принципалом о выдаче гарантии. Однако в тексте банковской гарантии всегда должны быть указаны: наименование гаранта; сумма, на которую  выдана гарантия; срок, на который она  выдана. 
Объем обязательства гаранта по банковской гарантии определен ст. 377 ГК, согласно которой предусмотренное банковской гарантией обязательство гаранта перед бенефициаром ограничивается уплатой суммы, на которую выдана гарантия. Порядок и способы исчисления суммы гарантийного обязательства могут быть различными и включать условия о начислении процентов на основную сумму. 
Однако следует иметь в виду, что ответственность гаранта перед бенефициаром за невыполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по гарантии не ограничивается суммой, на которую выдана гарантия, если в гарантии не предусмотрено иное (п. 2 ст. 377 ГК). Иначе говоря, если в гарантии не предусмотрено иное, за неисполнение или ненадлежащее исполнение своих обязательств перед бенефициаром гарант несет ответственность на общих основаниях. Нарушения гаранта могут выражаться в различных формах - задержке, необоснованном отказе в выплате денежных сумм по гарантии и пр. Поскольку обязательства по гарантии носят денежный характер, при просрочке выплаты суммы гарантийного обязательства на гаранта может быть возложена ответственность, предусмотренная ст. 395 ГК. 
Из определения банковской гарантии, содержащегося в ст. 368 ГК, следует, что обязательства гаранта должны быть оформлены письменно. В отличие от норм, регулирующих отношения по поручительству, неустойке, залогу и указывающих, что несоблюдение письменной формы сделок о применении этих способов обеспечения влечет их недействительность, для банковской гарантии действующим законодательством такие последствия несоблюдения письменной формы прямо не предусмотрены. Однако сущность банковской гарантии состоит в том, что она представляет собой письменно оформленное обязательство, в силу которого кредитор принципала - бенефициар вправе требовать получения денег (ст. 368 ГК). То есть банковская гарантия - это всегда документ, совершенный в письменной форме (включая электронную документацию, телеграммы, телексы, телефаксы). В связи с этим в ст. 3 Унифицированных правил МТП для банковских гарантий по первому требованию 1992 г. подчеркивается, что тексты самих гарантий, равно как все другие связанные с ней документы, должны быть ясными, точными и исключать спорные моменты.

36.Международная практика применения банковских гарантий. Унифицированные правила по договорным гарантиям 1978г. и Унифицированные правила для гарантий по первому требованию 1992г. 

Основным  источником правовых норм, регулирующих институт банковской гарантии в международной  практике являются следующие международные  акты (3): Унифицированные правила  по договорным гарантиям (редакция 1978 г.), Унифицированные правила для  гарантий по первому требованию (редакция 1992 г.), Конвенция ООН о независимых  гарантиях и резервных аккредитивах (1995 г.). Наиболее характерными чертами  которых являются следующие:

Во-первых Конвенция ООН 1995 г. содержит универсальные  механизмы регулирования двух инструментов: собственно банковской гарантии (в  терминологии конвенции - независимой  гарантии) и резервного аккредитива  как ее разновидности, тем не менее  имеющей реальное сходство с аккредитивной  формой расчетов. Своим появлением резервный аккредитив обязан законодательству США, регулирующему банковскую деятельность зарегистрированных на его территории банков, которое запрещает американским банкам выступать гарантами или  поручителями, обеспечивающими выполнения обязательств третьих лиц.

Выдача  гарантий или поручительств рассматривается  согласно закону как действие, которое  может повлечь аннулирование  банковской лицензии. Такое положение  привело к замедлению темпов роста  внешней торговли США, испытывавшей острую потребность в наличии  инструмента, гарантирующего исполнение обязательств контрагентов (4). В ответ  на законодательный запрет банковская практика США выработала инструмент, который по форме соответствовал международно признанному и широко распространенному документарному аккредитиву, а по существу представлял  способ обеспечения исполнения обязательств третьих лиц, работающий согласно принципам, характерным для независимых  гарантий.

Такой инструмент получил название резервного аккредитива. Таким образом, Конвенция, прежде всего, призвана содействовать  использованию независимых гарантий и резервных аккредитивов там, где  традиционно используется только какой-либо один из этих инструментов.

Конвенция способствует также укреплению общих  принципов правового регулирования  независимых гарантий и резервных  аккредитивов. Во-вторых, в силу того, что независимая гарантия и резервный  аккредитив являются обязательствами, выданными в пользу бенефициара, основное внимание в конвенции уделяется  отношениям между гарантом (эмитентом) и бенефициаром. Отношения же между  гарантом (эмитентом) и принципалом (приказодателем) выходят за сферу  применения конвенции.

То же самое можно сказать и об отношениях между гарантом (эмитентом) и инструктирующей  стороной (банком, который от имени  своего клиента (принципала или приказодателя) дает поручение гаранту (эмитенту) выдать независимую гарантию или резервный  аккредитив.

Основная  цель Конвенции заключалась в  том, чтобы создать единообразное  правовое регулирование как института  собственно банковской гарантии, так  и института резервного аккредитива, сложившегося в практике США. Соответственно Конвенция использует не термин "гарантия", а термин "обязательство", охватывающий оба института.

Конвенция указывает, что обязательство означает независимое обязательство, под  которым в международной практике понимается независимая гарантия или  резервный аккредитив, выдаваемый банком, содержание которого состоит в уплате бенефициару определенной суммы  по простому требованию или по требованию с представлением других документов, указывающих, что платеж причитается  по причине неисполнения какого-либо обязательства (п. 1 статьи 2).

Конвенция применяется к международным  обязательствам, если это прямо оговорено  в обязательстве или иным образом  согласовано между гарантом и  бенефициаром; если коммерческое предприятие  гаранта находится в договаривающемся государстве, а также в других случаях, когда применимым к обязательству  правом является право договаривающегося  государства и стороны прямо  не исключили своим соглашением  применение Конвенции.

Как и  Унифицированные правила 1992 г., Конвенция  подчеркивает независимость банковской гарантии от основного договора, устанавливая, что она независима в случаях, когда обязательство гаранта  перед бенефициаром не зависит от наличия или действительности основной сделки или какого-либо иного обязательства (п. 2 статьи 3). Вместе с тем Конвенция  содержит ряд положений, которые  входят в противоречие с этим принципом  и устанавливают несколько форм связи банковской гарантии с основным договором (5). 

37. Залог и удержание  в Гражданском  кодексе Российской  Федерации 

Залог является одним из самых предпочтительных способов обеспечения обязательств. Удовлетворение требований кредитора, обеспеченных залогом, не зависит от финансового положения должника, с которым связана его возможность  выплатить неустойку, и успешной деятельности поручителя, что обеспечивает выполнение им обязательств перед кредитором должника. ГК 1964 значительно ограничивал  применение залога. На практике обязательства  предприятий, как правило, обеспечивались только залогом товаров в обороте  и переработке. Граждане вправе были закладывать принадлежащие им предметы домашнего потребления и личного  пользования. Роль залога возросла в  условиях рыночной экономики. Закон  РФ от 29.05.92 № 2872-1 «О залоге» (далее –  Закон о залоге) существенно расширил сферу его применения, допустил возможность  заложить предприятия, здания, сооружения и иное имущество и имущественные  права. С 1 января 1995 г. отношения, вытекающие из договора залога, регулируются ГК и  Законом о залоге в части, не противоречащей ГК.

ГК предусматривает  дополнение норм о залоге положениями  Закона об ипотеке (п. 2 ст. 334 ГК) и Закона о регистрации прав на недвижимость.

Сущность  залога заключается в предоставлении кредитору-залогодержателю права  на приоритетное (за некоторым исключением, установленным законом) удовлетворение своего требования за счет заложенного  имущества (ст. 334 ГК).

Договор залога создает между залогодержателем и залогодателем дополнительное (акцессорное) обязательство по отношению  к основному, обеспеченному залогом. Исполнение обеспеченного залогом  обязательства (иное его прекращение) прекращает договор залога. Право  залога прекращается в случаях гибели или повреждения предмета залога, прекращения права собственности (хозяйственного ведения) залогодателя на предмет залога, если договор  запрещает замену предмета залога либо залогодатель не воспользовался своим правом заменить заложенное имущество.

Смысл удержания как способа исполнения обязательств (статья 359 ГК) заключается  в праве кредитора удерживать оказавшуюся у него вещь до погашения  долга под угрозой превратить эту вещь в предмет залога[1]. Из общего правила (абз. 1 п. 1 и п. 3 ст. 359 ГК) вытекает, что удержание может быть использовано при одновременном наличии трех условий: во-первых, предметом удержания служит принадлежащая должнику вещь, которую кредитор обязан передать ему или указанному им лицу, во-вторых, удержанием обеспечивается обязательство, по которому должник обязан оплатить стоимость самой вещи или возместить связанные с этим издержки и другие убытки (например, по хранению вещи, содержанию животного и т.п.), и, в-третьих, обеспечиваемое удержанием обязательство не было исполнено должником в срок. Следовательно, основное отличие удержания от залога – если при залоге закладываемая вещь представляется, как правило, добровольно и на момент закладывания у залогодателя нет неисполнимых обязательств, то удержание вещи происходит в однозначном порядке по воле кредитора, по причине невыполнения должником своих обязательств. Удержание, в отличие от залога происходит не на основании договора.

Удержание, подобно залогу, обладает определенными  признаками вещных правоотношений. Это, в частности, «следование за вещью»[2]. Соответственно лежащее на вещи обременение в виде удержания сохраняет свою силу также в случаях, когда удерживаемая кредитором вещь приобретается третьим лицом (п. 2 ст. 359 ГК).