Правовое регулирование страхования. Договор страхования

Финансы некоммерческих предприятий предназначены для  финансового обеспечения деятельности некоммерческих организаций, связанной  с осуществлением ими целей, ради которых они созданы.

Целями создания некоммерческих организаций являются: социальные, благотворительные, культурные, образовательные, научные, управленческие цели, охрана здоровья граждан, развитие физической культуры и спорта, удовлетворение духовных и иных материальных потребностей граждан, защита прав, законных интересов граждан и организаций, разрешение споров и конфликтов, оказание юридической помощи и др., то есть они создаются в целях, направленных на достижение общественных благ.

Финансы граждан (частные финансы) – это сфера финансовых отношений, субъектами управления которых выступают отдельные физические лица или семьи .

Характерными  особенностями финансов граждан  являются: ограниченность (по размерам и видам) финансовых ресурсов в сравнении с аналогичными ресурсами юридических лиц; приоритетная ориентация на цели потребительского, а не инвестиционного характера; влияние на объект управления субъективных факторов (психологических, психических, физиологических и др.).

Финансы граждан  играют немаловажную роль в финансовой системе РФ. Эта роль определяется: прямой зависимостью социально-экономической и политической стабильности общества от степени финансового благополучия основной массы населения; возможности влияния на экономическое и социальное поведение трудоспособного населения путём использования методов централизованного регулирования его доходов; ролью находящихся в распоряжении физических лиц финансовых ресурсов как важного источника инвестиций в экономику; возможностью сокращения централизованных социальных затрат государства при широком распространении добровольного социального, пенсионного и медицинского страхования в негосударственных страховых компаниях.

Таким образом, каждая составляющая финансовой системы представляет собой  определённую сферу финансовых отношений, а финансовая система в целом – целостная совокупность различных сфер финансовых отношений, в процессе которых формируются и используются финансовые ресурсы. Для каждой составляющей финансовой системы характерны своя специфика, особенности функционирования, тем на менее все составляющие взаимосвязаны между собой, так как один и тот же экономический субъект может быть участником нескольких сфер финансовых отношений или тип финансовых отношений может охватывать сразу все сферы финансовых отношений. Например, унитарные государственные предприятия, бюджетные организации являются субъектами, как финансов предприятий, так и финансов граждан. Такой тип финансовых отношений, как налогообложение, охватывает сразу все три сферы финансовых отношений: государственные финансы, финансы хозяйствующих субъектов и финансы граждан.

Регулируется  финансовая система и связи между  её составляющими множеством способов и приёмов, которые включаются в  финансовую политику государства. Финансовая политика государства представляет собой совокупность форм, методов и направлений воздействия государства на функционирование финансовой системы для достижения конкретных целей, сохранения и развития отраслей народного хозяйства, укрепления своего экономического, политического, военного, экологического и социального потенциала. Финансовая политика является составной частью экономической политики государства и включает в себя бюджетную, налоговую, валютную, кредитную, учётную, таможенную, инвестиционную, ценовую политику. Финансовая политика делится на внутреннюю и международную. В последнее время всё большее значение приобретает международная финансовая политика, в основе которой лежит управление валютно-финансовыми и кредитными отношениями в сфере международных отношений, связанных с формированием и погашением государственного долга, с участием деятельности международных кредитно-финансовых организаций, с осуществлением внешнеэкономической деятельности

 

2.  Правовое  регулирование страхования. Договор  страхования

 

Выполнение регулирующей функции государства, как правило, возлагается на специальный орган (специальную структуру) – государственный страховой надзор (контроль). Функции государственного регулирования в области страхования в Российской Федерации осуществляет Федеральная служба России по надзору за страховой деятельностью. К основным функциям Федеральной службы России по надзору за страховой деятельностью относятся:

1) выдача страховщикам  лицензий на осуществление страховой  деятельности;

2) ведение единого Государственного реестра страховщиков и объединений страховщиков, а также реестра страховых брокеров;

3) контроль за обоснованностью  страховых тарифов и обеспечением  платежеспособности страховщиков;

4) установление правил  формирования и размещения страховых резервов, показателей и форм учета страховых операций и отчетности о страховой деятельности;

5) выдача в соответствии  с действующим законодательством  разрешений на увеличение размеров  уставных капиталов страховых  организаций за счет средств  иностранных инвесторов, на совершение сделок с участием иностранных инвесторов по отчуждению акций (долей в капиталах) страховых организаций, а также на открытие филиалов страховыми организациями с иностранными инвестициями;

6) разработка и утверждение нормативных и методических документов по вопросам страховой деятельности, отнесенным законом к ее компетенции, обязательных для исполнения всеми юридическими и физическими лицами, участвующими в организации и проведении страхования и перестрахования;

7) обобщение  практики страховой деятельности, разработка и представление в  установленном порядке предложений  по развитию и совершенствованию  законодательства РФ о страховании.  Федеральный орган исполнительной  власти по надзору за страховой деятельностью вправе:

 а) получать  от страховщиков установленную  отчетность о страховой деятельности, информацию об их финансовом  положении, получать необходимую  для выполнения возложенных на  него функций информацию от  предприятий, учреждений и организаций, в том числе банков, а также от граждан;

 б) производить  проверки соблюдения страховщиками  законодательства Российской Федерации  о страховании и достоверности  представляемой ими отчетности;

 в) при  выявлении нарушений страховщиками  требований действующего законодательства давать им предписания по их устранению, а в случае невыполнения предписаний приостанавливать или ограничивать действие лицензий этих страховщиков впредь до устранения выявленных нарушений либо принимать решения об отзыве лицензий;

 г) обращаться в арбитражный суд с иском о ликвидации страховщика в случае неоднократного нарушения последним законодательства Российской Федерации, а также о ликвидации предприятий и организаций, осуществляющих страхование без лицензий.

2. Порядок и  условия лицензирования страховой деятельности

 Страховая  компания имеет право осуществлять  деятельность при наличии лицензии, имеющей обязательный характер. Лицензия на право проведения  страховой деятельности выдается  Департаментом страхового надзора  Министерства финансов РФ.

Лицензирование  страховой деятельности осуществляется после регистрации компании в  Департаменте страхового надзора Министерства финансов РФ. Регистрация страховых  организации включает: присвоение регистрационного номера; занесение страховой организации в официально публикуемой реестр; выдачу свидетельства о регистрации.

 Лицензия (разрешение) на проведение страховых операций  выдается на основании соответствующего  заявления страховой организации  с приложением к нему необходимых  документов. В заявлении указываются:

 – тип  страховой организации;

 – ее полное  и сокращенное название;

 – юридический  адрес (с индексом);

 – координаты  технической связи (телефон, телефакс, телетайп, телекс).

 В числе  прилагаемых документов содержатся:

 • устав  страховой организации, учредительный договор;

 • свидетельство  о регистрации;

 • справка  из банка об оплаченном уставном  капитале;

 • акт  сдачи-приемки имущества при условии  внесения его учредителя-

 ми;

 • программа  развития (бизнес-план) на три года  по лицензируемому виду страховой деятельности, содержащая прогноз развития страховых операций с указанием:

 количества  страховых полисов;

 суммы страховых  премий;

 суммы выплат  страхового возмещения;

 размеров  резервов;

 затрат на  проведение страховой деятельности, включая комиссионное вознаграждение за размещение страховых полисов;

 предполагаемого  размера прибыли;

 расчета  страховых тарифов по видам  иным, чем страхование жизни;

 экономического  обоснования структуры и размеров  страховых тарифов по страхованию  жизни;

 • расчет соотношения активов и обязательств;

 • план  размещения страховых резервов;

 • баланс  страховой организации на момент  подачи документов на лицензирование;

 • условия  (правила) страхования (для каждого  вида отдельно);

 • план  по перестрахованию;

 • данные о руководителе, его заместителях и главном бухгалтере

(стаж работы  страховой компании не менее  трех лет).

3. Правовое регулирование  страховой деятельности. Юридические  основы заключения договоров  страхования

 Правовые  отношения, регулирующие процесс  формирования и использования страхового фонда, т.е. собственно страхование, относятся к сфере гражданского права.

 Основными  правовыми актами, регулирующими  страховую деятельность в России, являются Закон РФ «Об организации  страхового дела в Российской  Федерации» и глава 48 Гражданского Кодекса РФ.

 

 Договор  страхования: понятие, условия  и правила заключения.

 Заключение  договора страхования является  основой правоотношений страхователя  и страховщика. От того, насколько  четко и идентично понимаются  условия заключаемого договора, права и обязанности страховщика и страхователя, зависят эффективность и полнота страховой защиты, а также покрытие ущерба в результате страхового случая (выплата страхового обеспечения при окончании срока страхования).

 Договор  страхования является соглашением между страхователем

 и страховщиком, в силу которого страховщик  обязуется при страховом случае  произвести страховую выплату  страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен  договор страхования, а страхователь  обязуется уплатить страховые взносы в установленные сроки.

 В соответствии  с законодательством факт совершения  страховой сделки удостоверяется  путем составления одного документа  – договора страхования либо  путем вручения страхователю  страхового полиса (свидетельства,  сертификата, квитанции), подписанного страховщиком с приложением Правил страхования

 Договор  личного страхования является  публичным договором. Договор  страхования заключается на основании  устного или письменного заявления  страхователя и необходимых для  заключения договора документов, определенных правилами страхования.

 Договоры  заключаются только в письменной  форме на основании Правил  добровольных (обязательных) видов  страхования, утвержденных федеральным  органом исполнительной власти  по надзору за страховой деятельностью.

 В договоры  личного страхования и страхования  ответственности за причинение  вреда также включается застрахованный, который одновременно может являться  и страхователем.

 Страхователь  может предусмотреть в договоре  страхования выплату страхового возмещения третьему лицу – выгодоприобретателю при наступлении страхового случая. Как правило, в договорах личного страхования третье лицо одновременно является и застрахованным.

 Соглашение  о страховании достигается взаимным  волеизъявлением сторон по согласованным условиям о конкретном страховании данного объекта. Для достижения соглашения о заключении договора необходимо согласование сторонами существенных условий договора страхования:

 • о размере  страховой суммы;

 • о сроке  действия договора.

 в личном страховании

 • о застрахованном  лице;

 • о характере  события, на случай наступления  которого в жизни застрахованного  лица осуществляется страхование  (страхового случая).

 в имущественном  страховании

 • об определенном  имуществе либо ином имущественном  интересе, являющемся объектом страхования;

 • о характере  события, на случай наступления  которого осуществляется страхование  (страхового случая).