Правовое регулирование страхования. Договор страхования

 При недостижении  соглашения между сторонами хотя  бы по одному из этих условий  договор страхования считается  незаключенным.

 Несущественные  условия договора страхования  детализируют либо дополняют  существенные условия. К ним  относятся:

 процедура  оформления договора;

 порядок  вступления договора в силу;

 порядок  уплаты страховых взносов;

 последствия  неуплаты;

 различные перерасчеты по взносам;

 порядок  рассмотрения претензий, вытекающих  из договора;

 изменение  первоначальных условий страхования  и другие условия.

 Содержание  договора страхования составляет  совокупность его условий или  пунктов, выражающих волю сторон. В качестве примера приведем следующие основные условия договоров страхования.

 

1. Начало действия договора страхования

 Договор  страхования вступает в силу  в момент уплаты страховой  премии или первого ее взноса. Страховщик несет страховую ответственность  по договору страхования по всем страховым случаям, происшедшим после вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования.

 

2. Изменение  договора страхования

 Договор  страхования должен быть перезаключен в случае произведенных при страховом случае расходов страхователем для предотвращения или уменьшения ущерба застрахованному имуществу. В случае увеличения действительной стоимости застрахованного имущества, страховщик также обязан перезаключить договор страхования.

3. Прекращение  договора страхования

 Договор  страхования прекращается в случаях:

 • истечения  срока действия;

 • выполнения  страховщиком своих обязательств  перед страхователем по договору  в полном объеме (прекращение  обязательства исполнением);

 • неуплаты  страхователем страховых взносов  в установленные договором сроки;

 • ликвидации  страхователя – юридического  лица или смерти страхователя

 – физического  лица (кроме случаев перехода  прав страхователя к иным лицам);

 • ликвидации  страховщика;

 • принятия  судом решения о признании  договора страхования недействительным, а также в других случаях,  предусмотренных законодательством  Российской Федерации.

 Если после  вступления договора в силу  возможность наступления страхового  случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай:

 • гибель  застрахованного имущества по  причинам иным, чем наступление  страхового случая;

 • прекращение  в установленном порядке предпринимательской  деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск

 гражданской  ответственности, связанный с  этой деятельностью-то договор  страхования прекращается до  наступления срока, на который  он был заключен.

 Кроме того, договор может быть расторгнут  по соглашению сторон, по требованию страхователя или инициативе страховщика. В таких случаях особо оговариваются условия досрочного расторжения договора: возврат части страховой премии, дата расторжения и т.д.

 

4. Недействительность  договора страхования

 Договор  страхования считается недействительным в случаях:

 • если  он заключен после страхового  случая;

 • если  объектом страхования является  имущество, подлежащее конфискации;

 • в других  случаях, предусмотренных законодательством:  договор страхования не соответствует  закону или иным правовым актам; договор заключен недееспособным (либо ограниченно дееспособным) гражданином; под влиянием заблуждения, обмана, насилия, угрозы и т.п.

 Кроме того, недействительным договор страхования  делает также страхование:

 противоправных  интересов;

 убытков  от участия в играх, лотереях, пари;

 расходов, к  которым лицо может быть принуждено  в целях освобождения заложников.

 Договор  страхования признается недействительным  судом, арбитражными и третейскими  судами.

 Страховые  обязательства между страхователем и страховщиком, устанавливаемые в договоре страхования, вытекают из сути страхового правового и экономического отношения.

 

5. Обязанности  страховщика. Страховщик обязан:

1) ознакомить  страхователя с Правилами страхования  при заключении договора страхования;

2) произвести  своевременные выплаты страхователю (выгодоприобретателю, застрахованному  лицу, наследникам застрахованного  лица) причитающиеся при наступлении  страхового случая;

3) перезаключить  договор страхования при проведении  страхователем мероприятий, уменьшивших риск наступления страхового случая и размер возможного ущерба застрахованному имуществу, либо в случае увеличения его действительной стоимости;

4) возместить  расходы, произведенные страхователем  для предотвращения или уменьшения размера ущерба, нанесенного застрахованному имуществу;

5) не разглашать  полученные им в результате  своей профессиональной деятельности  сведения о страхователе, застрахованном  лице и выгодоприобретателе, состоянии  их здоровья, а также об имущественном  положении этих лиц (за исключением случаев, предусмотренных законодательством РФ).

 

6. Обязанности  страхователя. Страхователь обязан:

1) своевременно  уплачивать страховщику страховую  премию (страховые взносы);

2) при заключении  договора страхования сообщить страховщику обо всех известных ему обстоятельствах, имеющих существенное значение для оценки вероятности страхового случая, и обо всех заключенных или заключаемых договорах страхования в отношении данного объекта страхования;

3) после заключения  договора страхования заботиться о сохранности имущества, интерес в отношении которого застрахован;

4) принимать  необходимые меры в целях предотвращения  ущерба и уменьшения его размера  при страховом случае;

5) своевременно  уведомить страховщика о наступлении  страхового случая;

6) сообщать  страховщику обо всех ставших  ему известными существенных  изменениях в обстоятельствах,  сообщенных страховщику при заключении  договора и повышении степени  страхового риска.

 Законодательством  предусматриваются и другие обязанности страховщика и страхователя.

 Как было  сказано выше, при наступлении  страхового случая страховщик  обязан произвести страховую  выплату в установленный договором  или законом срок. Последовательность  действий представителей страховой  компании по определению размера ущерба и осуществлению страховых выплат: установление факта страхового случая, определение размера ущерба, осуществление страховой выплаты, за исключением: праздничных и выходных дней, в тех случаях, когда не требуется проверки и осмотра места наступления страхового события, составления акта, сметы, экспертизы и проверки правильности требований страхователя, не возбуждается уголовное дело.

 Страхователь  имеет право предъявлять претензии  страховщику на получение компенсации  по договору имущественного страхования в течение 2 лет.

 К страховщику,  выплатившему страховое возмещение, переходит в пределах выплаченной  суммы право требования – регрессное  право (суброгация), которое страхователь (выгодоприобретатель) имеет к  лицу, ответственному за убытки, возмещенные в результате страхования. Законодательством установлены общие основания для отказа страховщика произвести страховую выплату:

 • умышленные  действия страхователя, застрахованного  лица или выгодоприобретателя,  направленные на наступление  страхового случая;

 • совершение  страхователем или лицом, в  пользу которого заключен договор  страхования, умышленного преступления, находящегося в прямой причинной  связи со страховым случаем;

 • сообщение  страхователем страховщику заведомо  ложных сведений об объекте страхования;

 • получение  страхователем соответствующего  возмещения ущерба по имущественному  страхованию от лица, виновного  в причинении этого ущерба;

 • другие  случаи, предусмотренные законодательством.

 Договор  страхования может содержать  и другие условия, определяемые по соглашению сторон, и должен отвечать общим условиям действительности сделки, предусмотренным гражданским законодательством РФ.

 

 

 

 

 

 

3. Задача

      Обязательному государственному  страхованию подлежат работники  правоохранительных органов, т.к. в соответствии с ч. 2 ст. 1 Федерального закона от 28 марта 1998 г. N 52-ФЗ "Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации, Государственной противопожарной службы, органов по контролю за оборотом наркотических средств и психотропных веществ, сотрудников учреждений и органов уголовно-исполнительной системы", жизнь и здоровье военнослужащих и приравненных к ним в обязательном государственном страховании лиц подлежат обязательному государственному страхованию со дня начала военной службы, службы в органах внутренних дел Российской Федерации, Государственной противопожарной службе, службы в органах по контролю за оборотом наркотических средств и психотропных веществ, службы в учреждениях и органах уголовно-исполнительной системы, военных сборов по день окончания военной службы, службы, отчисления с военных сборов или окончания военных сборов.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Список  литературы

 

1. Финансы: Учебное пособие/Под редакцией А. М. Ковалёвой. М.: Финансы и статистика, 2007. – 416с.
2. Финансы, денежное обращение и кредит: Учебник/ М. В. Романовский и др. М.: Юрайт-Издат, 2004. – 600с.
3. Финансы и кредит: Учебное пособие/Под редакцией профессора А. М. Ковалёвой. М.: Финансы и статистика, 2006. – 512с.
4. Финансы. Денежное обращение. Кредит: Учебник для вузов/Под редакцией профессора Г. Б. Поляка. М.: ЮНИТИ-ДАНА. 2003. – 512с.
5. Финансовое право (конспект лекций). М.: «Издательство ПРИОР». 2004. – 192с.
6. Финансовое право для экономических специальностей: Учебник/Под общей редакцией С. О. Шохина. М.: КНОРУС, 2006. – 544с.
7. Финансовое право: Учебник/Под редакцией профессора О. Н. Горбуновой. М.: Юристъ. 2005. – 495с.
8. Акерман С.Г., Визерс С., Голубев С.Н., Зелькович Р.М., Исакова Л.Е.,
9. Шрайбман Б.Е. Добровольное медицинское страхование. М., 2009.
10.   Александрова Т.Г., Мещерякова О.В. Коммерческое страхование: Справочник. М., 2007.
11. Аленичев В.В., Аленичева Т.Д. Страхование валютных рисков, банковских и экспортных коммерческих кредитов. М., 2008.
12. Алякринский А.Л. Правовое регулирование страховой деятельности в России. М., 2006.
13. Алтынникова И. Формирование страховых резервов: бухгалтерский учет, налогообложение. М., 2008.
14. Балабанов И.Т. Риск-менеджмент. М., 2007.