Страховая деятельность государства: проблемы правового регулирования

       5. Принцип бессрочности обязательного  страхования. Данный принцип заключается  в том, что страхование действует  до тех пор, пока не будет  отменен закон (указ) об обязательном страховании или пока страхователь владеет, пользуется и распоряжается застрахованным имуществом;

       6. Принцип нормирования страхового  обеспечения - при обязательном  страховании для упрощения страховой  оценки и порядка выплаты страхового  возмещения устанавливаются нормы страхового обеспечения в процентах от страховой оценки или в рублях на единицу объекта страхования.

       При этом следует отметить, что не все  вышеперечисленные принципы действуют  по личному обязательному страхованию по сравнению с имущественным..

       Основы  обязательного страхования регулируются Законом РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации", ГК РФ (ст. 935-937, 969), Федеральным законом от 16 июля 1999 г. N 165-ФЗ "Об основах обязательного социального страхования" и рядом нормативных актов, в которых предусмотрены перечень объектов, подлежащих страхованию, объем страховой ответственности, права и обязанности сторон, участвующих в страховании, и другие вопросы.

       Обязательное страхование можно разделить на социальное, регулируемое Федеральным законом "Об основах обязательного социального страхования", и обязательное государственное страхование, регулируемое специальным законодательством РФ.

       Государство устанавливает обязательную форму страхования в тех случаях, когда защита тех или иных объектов страхования связана с интересами всего общества, а не только отдельных страхователей.

       Можно выделить следующие особенности  правоотношений, возникающих при  обязательном страховании:

       1) государство устанавливает виды, порядок и условия обязательного  страхования;

       2) непосредственное участие государства  (либо уполномоченного органа) в  отношениях по обязательному  государственному страхованию;

       3) применение императивного метода  при регулировании данных правоотношений.

       Обязательное  страхование может выступать  в виде:

       - обязательного государственного  страхования, осуществляемого за  счет средств из бюджета;

       - обязательного страхования, осуществляемого  за счет средств самих страхователей.

      К обязательным видам страхования относятся:

      - обязательное медицинское страхование; 

      - обязательное государственное личное  страхование военнослужащих, сотрудников  Государственной налоговой службы, Службы внешней разведки, работников  таможенных органов, судей, прокуроров, следователей, должностных лиц правоохранительных и контролирующих органов, государственных служащих и депутатов Совета Федерации и Государственной Думы, медицинского персонала, оказывающего психиатрическую помощь, проводящего диагностику и лечение ВИЧ-инфицированных, граждан, проживающих и работающих в закрытых административно-территориальных образованиях, граждан, призванных на военные сборы, работников государственной охраны и инспекторов по охране территорий заповедников и национальных парков;

      - обязательное личное страхование  за счет работодателя граждан,  занимающихся частной детективной  и охранной деятельностью, работников  ядерных установок, радиационных  источников и пунктов хранения радиоактивных материалов, космонавтов и работников космической инфраструктуры;

      - обязательное личное страхование  доноров за счет средств службы  крови, спасателей за счет органов  исполнительной власти, а также  некоторых других категорий работников;

      - обязательное страхование жизни  и здоровья членов экипажа  воздушного судна;

      - обязательное личное страхование  пассажиров;

      - обязательное страхование ответственности  владельца воздушного судна перед  третьими лицами;

      - обязательное страхование ответственности  перевозчика перед пассажирами,  грузоотправителями и грузополучателями;

      - обязательное страхование ответственности  за причинение вреда при эксплуатации  опасного производственного объекта; 

      - обязательное страхование ответственности  за причинение вреда при строительстве  или эксплуатации гидротехнического  сооружения;

      - обязательное страхование профессиональной  ответственности нотариуса, таможенного брокера;

      - обязательное противопожарное страхование  предприятий, перечень которых  устанавливается Правительством  РФ.

      Данные  виды деятельности осуществляются на основании законов или иных правовых актов и договоров страхования. Исключением является обязательное государственное страхование, которое осуществляемое непосредственно на основании законов и иных правовых актов и не требующее заключения договора страхования. Остальные виды страховой деятельности определены в качестве добровольных и проводятся только на основании договоров добровольного страхования⁵. 
 
 
 
 
 

      2 Проблемы правового регулирования обязательного страхования 

      В последнее время страхование становится одной из самых динамично-развивающихся сфер хозяйственной деятельности. Это обусловлено функцией страхования и образуемого страхового фонда – минимизировать неблагоприятный результат воздействия отдельных обстоятельств, затрагивающих ту или иную сферу жизнедеятельности, а кроме того – интенсивностью развития хозяйственного оборота и желанием субъектов снизить свои риски.

      Основной  проблемой в сфере правового  регулирования страхования является отсутствие единой системы страхового законодательства. Это приводит к  серьезным трудностям в правоприменительной практике и затрудняет осуществление эффективного страхового надзора. Одной из причин этого является отсутствие серьезных исследований данной темы в теории страхового права, где большинство публикаций посвящены частным проблемам правового регулирования страхования.

      О практической значимости данного вопроса  говорит и тот факт, что с  каждым годом увеличивается число  судебных споров, связанных со страховой  деятельностью и исполнением  договоров страхования, а также  постоянно возрастающий поток жалоб граждан в органы страхового надзора по поводу неправомерных, по их мнению, действий страховщиков. Очень часто это связано и с дефектами законодательства, такими, как противоречивость норм, отсутствие четкости, что допускает неоднозначный подход, множество пробелов, не позволяющих определить правила поведения участников страховых правоотношений, отсутствие механизма реализации отдельных норм и т. д.⁶

     На  сегодняшний день правовой фундамент, регулирующий страхование и страховую  деятельность, состоит из следующих составных частей.

      1) Конституция Российской Федерации  – правовой документ, имеющий  наивысшую юридическую силу (принята  всенародным голосованием 12 декабря  1993 г.) (ред. от 14.10.2005 г.). Конституция  декларирует основные стратегические направления развития страны, порядок формирования органов государственной власти и местного самоуправления; определяет полномочия законодательной, исполнительной и судебной властей, правовой статус Президента РФ, органов федерального, регионального и местного самоуправления.

      2) Гражданский Кодекс Российской  Федерации, Часть II, глава 48 «Страхование»  (N 14 – ФЗ от 26.01.1996) (ред. от 02.02.2006). В ГК РФ сформулированы общие  положения о формах страхования,  договорах страхования, правах  и обязанностях субъектов правовых отношений; об интересах, страхование которых не допускается; о последствиях наступления страхового случая; об основаниях по освобождению страховщика от выплаты страхового обеспечения и страхового возмещения; о перестраховании, взаимном государственном страховании и др.

      3) Федеральный закон «Об организации  страхового дела в Российской  Федерации» N 4015-1от 27 ноября 1992 г. г. (ред. от 21 июля 2005 г.);

      4) иные федеральные законы;

      5) Указ Президента РФ от 07.07.1992 N 750 (ред. от 22.07.1998) «Об обязательном личном страховании пассажиров»;

      6) законодательные и нормативные  правовые акты, постановления Правительства  РФ и положения

      7) нормативные методические материалы,  издаваемые Федеральным органом  исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью;

      8) правовые акты, регулирующие бухгалтерский  учет и налогообложение страховой  деятельности;

      9) юридические документы (договор страхования, лицензия на страхование, страховое свидетельство (полис или сертификат), условия (Правила) страхования, учредительные документы страховщика).

      ЗАКЛЮЧЕНИЕ 

      Подводя итог всему вышесказанному, можно  прийти к выводу, что повышение эффективности государственного регулирования страховой деятельности, совершенствование нормативной базы страховой деятельности рассматриваются в качестве средств для создания эффективной системы страховой защиты имущественных интересов граждан и юридических лиц в Российской Федерации.

      Прямое  участие государства в становлении  страховой системы защиты имущественных  интересов обусловливается необходимостью, во-первых, предоставления гарантий социальной за­щиты определенных групп населения и проведением обязательного государственного страхования за счет бюджетных средств; во-вторых, определением основ и порядка участия государства в страховании некоммерческих рисков для защиты инвестиций, в том числе и иностранных, в страховании экспортных кредитов; в-третьих, предоставлением дополнительных гарантии тем средствам страховщиков, которые размещаются в форме специальных нерыночных государствен­ных ценных бумаг с гарантированным доходом; в-четвертых, созданием целевых резервов, компенсирующих несостоятельность отдельных страховых организаций при исполнении ими обязательств по договорам долгосрочного страхования жизни и пенсионного страхования граждан.

      Законодательство  о страховании имеет комплексный  характер и может быть выделено в  качестве отдельной комплексной  отрасли законодательства, включающей в себя законы, регулирующие стра­ховую деятельность, указы Президента РФ, постановления Правительства РФ, приказы и инструкции, издаваемые в пределах своей компетенции федеральными органами по надзору за страховой деятельностью.

      Таким образом, обязательное страхование является социально значимой сферой, важной для государства. Государственное влияние должно быть направлено на рационализацию уже существующих видов обязательного страхования и разработку новых законопроектов, необходимость введения которых выявляет существующая социально-экономическая ситуация. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

           СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ: 

              Нормативно-правовые акты:

1. Конституция Российской Федерации (принята всенародным голосованием 12.12.1993 с учетом поправок, внесенных Законами РФ о поправках к Конституции РФ от 30.12.2008 N 6-ФКЗ, от 30.12.2008 N 7-ФКЗ);
2. Федеральный Закон «об основах обязательного социального страхования» от 16 июля 1999 года 165-ФЗ (в ред. Федеральных законов от 05.03.2004 10-ФЗ);
3. Гражданский Кодекс РФ часть 2 от 26.01.1996  N 14-ФЗ (принят ГД ФС РФ 22.12.1995) (ред. от 19.10.2011);
4. Указ Президента Российской Федерации от 9 марта 2004 г. N 314 «О системе и структуре федеральных органов исполнительной власти»;
5. Указ Президента «Об обязательном личном страховании пассажиров» (в ред. Указа Президента РФ от 22.07.98 N 866).