Депозитная политика банков

     Депозитные  операции имеют большое значение для обеспечения нормальной деятельности коммерческих банков, на их основе формируются основная часть банковских ресурсов, выступающих источником для проведения активных операций. Депозитные операции выполняют все коммерческие банки. В условиях, когда существует конкуренция между банком за вкладчика, каждый банк должен разрабатывать и проводить эффективную депозитную политику.

     Депозитная  политика - это система мер, направленных банком на привлечение свободных  денежных ресурсов юридических  физических лиц с последующим их размещением  на взаимовыгодной основе.

     В рамках депозитной политики банк определяет виды депозитов, предельные сроки и  хранения, основные правила совершения операций и другие условия. Основными  элементами депозитной политики являются:

1. определение целей  задач банка в данной области
2. разработка правил совершения операций по вкладам
3. определение оптимального сочетания различных видов вклада и предельных сроков их хранения
4. разработка правил открытия и закрытия счетов по вкладам
5. определение режима пользования счетом.

     Наиболее  важным элементом депозитной политики является определение оптимального сочетания различных видов вклада, предельных сроков и хранения и режима пользования счетом. Каждый коммерческий банк определяет, какие виды вкладов  наиболее выгодны для него. Установление предельных сроков хранения увязывается  со сроками кредитования. При разработке режима пользования счетом определяют, предполагает ли он дополнительные взносы.

     В рамках осуществления депозитной политики банк должен проводить различные  рекламные мероприятия, разрабатывать  спектр дополнительных услуг.

     Депозитная  политика должна тесно увязываться  с кредитной политикой банка. Каждый из этапов формирования депозитной политики коммерческого банка непосредственно  связан с остальными и является обязательным для формирования оптимальной депозитной политики и правильной организации  депозитного процесса.

     Формирование  депозитной базы любого коммерческого  банка, как процесс сложный и  трудоемкий, связано с большим  количеством проблем как субъективного, так и объективного характера.

     К субъективным факторам относятся такие, как:

1. масштабы деятельности и слабая капитальная база российских коммерческих банков;
2. отсутствие заинтересованности руководства банка в привлечении средств клиентов, особенно населения, что продиктовано тактическими и стратегическими целями и задачами банка;
3. недостаточный уровень и качество высшего и среднего менеджмента;
4. отсутствие в большинстве российских банков научно-обоснованной концепции проведения депозитной политики;
5. недостатки в организации депозитного процесса: отсутствие соответствующего подразделения в банке;
6. низкий уровень постановки маркетинговых исследований депозитного рынка;
7. ограниченный спектр предлагаемых депозитных услуг и так далее.

     Среди объективных факторов выделяются следующие:

1. прямое и косвенное воздействие государства и государственных органов на коммерческие банки;
2. влияние макроэкономики, воздействие мировых финансовых рынков на состояние российского денежного рынка;
3. межбанковская конкуренция;
4. состояние денежного и финансового рынка России.

     Выделяют два типа депозитной политики на макроуровне.

     Первый  представляет консервативная политика или политика сильной государственной  регуляции депозитных учреждений. Основная цель данной политики - усиление депозитной дисциплины и ограничение денежно-кредитных  учреждений, которые имеют право  открывать текущие бессрочные счета (чековые вклады).

     Второй тип депозитной политики - либеральная депозитная политика, которая предусматривает послабление депозитной дисциплины и значительное увеличение денежно-кредитных учреждений, которые имеют право открывать текущие бессрочные счета (чековые вклады). Либеральная политика особенно эффективна при незначительном уровне инфляции. При высоком уровне инфляции она нецелесообразна, поскольку "раскручивает" маховик инфляции.

     Отдельной составляющей депозитной политики, которая  влияет на поведение субъектов денежно-кредитного рынка, является депозитная политика коммерческих банков.

     Каждый  коммерческий банк, как субъект депозитного  рынка пытается реализовать свои интересы при условии учета влияния  депозитной политики центрального банка  и базируясь на конкретных условиях функционирования депозитного рынка.

     Депозитная  политика коммерческого банка направлена на оптимизацию расходов по привлечению  средств на депозитном рынке при  условии их эффективного использования.