Основные инструменты и способы управления кредитными рисками

Страхование представляет систему экономических отношений страхователей и страховщиков, включающую совокупность форм и методов формирования целевых фондов денежных средств (страховых фондов) и их использование на возмещение потерь, возникающих в результате наступления различного рода неблагоприятных событий (рисков).

Страховщики - это страховые  организации, осуществляющие страховую  деятельность. В соответствии с ГК РФ "страховщиками признаются лица любой организационно-правовой формы, предусмотренной законодательством  Российской Федерации, созданные для осуществления страховой деятельности (страховые организации и общества взаимного страхования) и получившие в установленном порядке лицензию на осуществление страховой деятельности на территории Российской Федерации".

Страхователи - это контрагенты  страховщиков, т.е. юридические и физические лица, заинтересованные в создании страхового фонда с целью его последующего использования. В качестве контрагентов страховщиков могут выступать не только страхователи, но и партнеры по бизнесу. В первую очередь это относится к предприятиям, создающим инфраструктуру страхового дела: страховые брокеры, сюрвейерские фирмы, актуарные центры и т.д. Особое место среди контрагентов страховщиков занимают банки, депозитарные организации и др.

Рисунок 2. Основы функциональных взаимоотношений банковских учреждений и страховых организаций

Страхование выполняет  следующие функции - рисковую (компенсационную), накопительную, предупредительную и инвестиционную:

- основная функция страхового рынка - компенсационная функция, благодаря которой существует институт страхования. Содержание функции выражается в обеспечении страховой защиты юридическим и физическим лицам в форме возмещения ущерба при наступлении неблагоприятного явления;

- накопительная, или сберегательная, функция обеспечивается страхованием жизни и позволяет накопить в счет заключенного договора страхования заранее обусловленную страховую сумму;

- предупредительная функция выражается в финансировании страховщиками мероприятий, направленных на предупреждение страхового случая и уменьшение возможного ущерба;

- инвестиционная функция страхового рынка реализуется через размещение временно свободных средств страховщика.

Таким образом, страховой интерес является ключом взаимосвязи страхователя и страховщика. Наряду со страховым интересом в основе взаимосвязи страховых компаний и банковских учреждений лежат экономические интересы, связанные с привлечением и использованием денежных средств юридических лиц и населения. Эти интересы прослеживаются в различных аспектах деятельности страховых организаций и банков.⁸ Риски, сопровождающие банковскую деятельность, чрезвычайно разнообразны как по своей сущности, так и по возможным негативным последствиям для банка. Именно по этой причине в этой сфере они как нигде требуют грамотной оценки и управления.

 

 

 

Заключение

 

Создание условий для  развития конкурентной среды на рынке банковских услуг является одним из ключевых факторов обеспечения конституционных гарантий единства экономического пространства и свободного перемещения услуг и финансовых активов.

Цель кредитной организации, действующей на конкурентном рынке, - получить наибольшую прибыль в  данных условиях. Содержание банковской конкуренции определяется соперничеством ее субъектов. Объектом выступают различные экономические и неэкономические выгоды конкурирующих субъектов. Субъектами - банки, являющиеся соперниками в борьбе за клиента.

Для получения банков максимальной прибыли, при этом без  потерь и угроз, необходимо предусматривать риски, которые могут возникнуть в банковской сфере при формировании конечного  финансового результата.

Экономическое значение риска заключается в возможности  управления им. Значимость управления риском как вида деятельности, заключается в возможности;

• Во-первых, прогнозировать в определенной степени наступление рискового события;
• Во-вторых, заблаговременно принимать необходимые меры к снижению размера возможных неблагоприятных последствий.

Сущность риска, выражающаяся в возможности осуществления количественной оценки вероятности наступления неблагоприятного события, обуславливает необходимость разработки способов и механизмов снижения негативного эффекта прогнозируемого развития событий. Знание потенциальных угроз и меры их значимости позволяет осуществлять управление риском.

Трудно ожидать, что страхование в ближайшее  время обеспечит покрытие всех банковских рисков. Однако по мере того как инфраструктура управления рисками в банковской сфере будет становиться все  более совершенной, банки смогут более четко формулировать свои потребности и осознанно использовать механизмы страхования в системах управления рисками. Но и страховщикам также предстоит в большей степени адаптировать свои продукты к потребностям банков, чтобы разговаривать с банкирами «на одном языке».

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Список использованных источников

 

1. Закон РСФСР от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности в РСФСР» с изменениями и дополнениями, внесенными Федеральным законом от 5 февраля 1996 г./и последующими изменениями, включая 30 июня 2003 г.
2. Федеральный закон от 10 декабря 2003 г. N 173-ФЗ "О валютном регулировании и валютном контроле" (с изм. и доп. от 29 июня 2004 г.).
3. Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банк России)» от 26 апреля 1995 г
4. Пост. Правительства РФ «О территориальных органах по валютному и экспортному контролю» от 3 февраля 1994 г. с изм. от 7 июля 1998 г. // САПП. 1994. № 7. Ст. 563; СЗ РФ. 1998. № 28. Ст. 3364.
5. Положение Банка России №259-П от 7.06.2004 г. «О порядке переоформления уполномоченными банками счетов нерезидентов в валюте Российской Федерации, открытых в уполномоченных банках, в связи с принятием Инструкции Банка России от 7 июня 2004 года №116-И «О видах специальных счетов резидентов и нерезидентов»;
6. Инструкция Банка России №111 -И от 30.03.2004 г. «Об обязательной продаже части валют ной выручки на внутреннем валютном рынке Российской Федерации»;
7. Инструкция Банка России №116-И от 7.06.2004 г. «О видах специальных счетов резидентов и нерезидентов»;
8. Балабанов И.Т. Кредитные операции. М.: Финансы и статистика, 2003.
9. Балаш В.А., Гурылева Е.К., Прокофьев С.Е. Организация денежно-кредитного регулирования: Учеб. пособие. Саратов: Издат. центр Сарат. гос. экон. академии, 2003.
10. Банки и банковские операции: Учебник./ Под ред. Е.Ф.Жукова. М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2004.
11. Банковские операции: Учеб. пособие / Под общ. ред. О.И.Лаврушина. – M.: КноРус, 2004.
12. Банковское дело / Под.ред. О.И. Лаврушина - М.: КноРус, 2006. 
13. Банковское дело: стратегическое руководство./ Под.ред. Платонова В. Хиггинса М. – М.: Консалтбанкир, 2001.
14. Институциональная экономика./Под ред. Д.С.Львова - М.: Инфра-М, 2004.
15. Колесников В. С. Банковское дело. - М.: Финансы и статистика, 2001.
16. Комментарий к Закону "О банках и банковской деятельности" // Фомина О.Е. - СПС "Гарант", 2005 г.;
17. Коробов Ю.И. Банковский маркетинг: Учеб. пособие. Саратов: Издат. центр Сарат. гос. экон. академии, 2002.
18. Костерина Т.М. Банковское дело. Учебник. - М.: Маркет ДС, 2003.
19. Маркова О.М., Сахарова Л.С. Коммерческие банки и их операции М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2001.
20. Общая экономическая теория. Политическая экономия. / Под ред. В.И. Видяпина и Г.П. Журавлевой. - М., 2003.
21. Практика риск-менеджмента в российских банках: риски есть, системы нет. Гришина О. В., Самиев П. А. // «Управление финансовыми рисками», май 2006.
22. Преступления против банков: без страхования не обойтись. Д. Гармаш//«Российский страховой бюллетень», № 4, 2002.
23. Самуэльсон П., Нордхаус В. Экономика. 16-е изд. Пер с англ. - М.: «Вильямс», 2004.
24. Севрук В.Т. Банковские риски - М.: ЮНИТИ, 2004.
25. Управление финансовыми рисками в банке: эволюция решений и инструментов. Ивлиев С. В., Полушкина Г. К.//«Банки и технологии» №4, 2003.
26. Финансово-экономические взаимоотношения страховых организаций и банков. Кожевникова И. Н. //Финансовый менеджмент. № 6, 2004.
27. Фомичев А. Н. Риск-менеджмент: Учебное пособие, - 2-е изд., - М.: «Дашков и К», 2006.
28. Ширинская Е.Б. Операции коммерческих банков: российский и зарубежный опыт. 2-е изд., перераб. и доп. М.: Финансы и статистика, 2004.

¹ Фомичев А. Н. Риск-менеджмент: Учебное пособие, - 2-е изд., - М.: «Дашков и К», 2006

² Общая экономическая теория. Политическая экономия. / Под ред. В.И. Видяпина и Г.П. Журавлевой. - М., 2003. 

³ Самуэльсон П., Нордхаус В. Экономика. 16-е изд. Пер с англ. - М.: «Вильямс», 2004.

⁴ Практика риск-менеджмента в российских банках: риски есть, системы нет. Гришина О. В., Самиев П. А. // «Управление финансовыми рисками», май 2006 г.

⁵ Институциональная экономика./Под ред. Д.С.Львова - М.: Инфра-М, 2004.

⁶ Самуэльсон П., Нордхаус В. Экономика. 16-е изд. Пер. с англ. - М.: «Вильямс», 2004.

⁷ Финансово-экономические взаимоотношения страховых организаций и банков. Кожевникова И. Н. //Финансовый менеджмент. № 6, 2004.

⁸ Финансово-экономические взаимоотношения страховых организаций и банков. Кожевникова И. Н. //Финансовый менеджмент. № 6, 2004