Анализ страхового рынка Украины и Крыма

     Организационная структура  страхового рынка может быть представлена таким образом:

1. Страховщики, которые непосредственно реализуют страховые услуги путем заключения договора страхования.
2. Так называемые «страховщики для страховщиков» - перестраховщики, которые берут на себя часть больших рисков за соответствующие вознаграждение. Такие организации могут как заниматься исключительно перестрахованием, так и соединять страховую и перестраховую деятельность.
3. Страховые агенты и страховые брокеры.
4. Разнообразные объединения страховщиков.
5. Министерство финансов Украины.[11, стр.78]

     1.  На начало 2007 года на страховом рынке Украины  действовало 439 страховщиков. Распределение по форме собственности очень неравномерно.

     Как видно из таблицы  1.2 для украинского рынка страхования наиболее приемлемой организационно-правовой формой является акционерная форма. Так на начало 2005 года таких страховщиков было 392, а в 2004 году было зарегистрировано – 360, т.е. в 2005 году был рост на 8,8%.  

Таблица 1.2

     Распределение страховщиков по форме собственности.

Источник: рассчитано автором по статистическим данным forinsure.com.

     Акционерное страховое  общество – это тип компании, которая создается и действует  с уставным капиталом, разделенным  на определенное количество частей – акций. Оплаченная акция дает право ее владельцу на участие в управлении обществом и получении прибыли в форме дивидендов.

     В самой основе акционерного общества заложены преимущества этого  вида компании. Акционерная форма  накопления уставного капитала дает возможность привлекать к страховой индустрии многих юридических и физических лиц, заинтересованных выгодно разместить свои инвестиции. Страховая индустрия при обоснованном государственном регулирование имеет все возможности для получения прибыли на уровне, которые превосходит средний по всем отраслям бизнеса. В случае неблагоприятных последствий деятельности конкретного страховщика потеря относительно небольших взносов в компанию не потянет за собой банкротство акционеров.

     Акционерные общества бывают закрытого и открытого типа. В Украине в страховой индустрии преобладают акционерные общества закрытого типа. Это поясняется несколькими требованиями к размеру уставного фонда страховщика и отсутствием развитого рынка ценных бумаг.

     Во-вторых, как уже говорилось, украинское законодательство не предусматривает возможности страховой компании в форме ООО.

     Закрытое общество только формально отличается от ООО. Кстати, в законодательствах ряда стран компании, созданные на акционерных  началах, рассматриваются как вид страховщиков с ограниченной ответственностью. По своим обязательствам ООО отвечает имуществом, в состав которого входят взносы членов. Ответственность каждого акционера также ограничивается только стоимостью акций.

     В-третьих, статус закрытого  акционерного общества дает возможность контролировать распространение акций среди определенной категории участников страховой компании, что может соответствовать интересам основателей.

     В-четвертых, процедура  создания акционерного общества упрощена, что позволяет экономить время и деньги.[17, стр.185-187]

     2. Перестрахование  – это страхование особого  вида. Суть его лежит в передачи  части рисков в ответственность  другого специализированного страховщика,  т.е. перестраховщика. Страховщика,  которые непосредственно работает со страхователями по взятию на себя из рисков, называют «прямым страховщиком», или страховщиком, который передает риски. Процесс передачи части взятых на себя рисков другим страховщикам с целью создания такого страхового портфеля, который мог бы обеспечить стабильность и рентабельность страховой операции, называют перестрахование. При наступление страхового случая перестраховщик несет ответственность согласно взятым на себя обязательствам по перестрахованию. Отношения страховщика с перестраховщиком регулируются договорами, которые заключаются между ними.

     3. Как в страховых,  так и в перестраховых операциях  иногда нужны посредники. Страховые  агенты и страховые брокеры  – страховые посредники, - через  которых страховщики осуществляют  страховую деятельность. Закон Украины «О страховании» (ст.14) определяет их функции таким образом:

     Страховые агенты –  граждане или юридические лица, которые  действуют от имени и по поручению  страховщика и выполняют часть  его страховой деятельности (заключение договоров страхования, получение страховых платежей, выполнение работ, связанных с выплатами страховых сумм и страховое возмещение). Страховые агенты являются представителями страховщика и действуют в его интересах за комиссионное вознаграждение на основании договора со страховщиком.

     Страховые брокеры  – граждане или юридические лица, которые зарегистрированы в установленном  порядке как субъекты предпринимательской  деятельности и осуществляющие посредническую деятельность на страховом рынке  от своего имени на основании поручения страхователя или страховщика.

     Функционирование  страхового рынка предполагает наличие  профессиональных оценщиков рисков и убытков, в качестве которых  выступают сюрвейеры и аджастеры.

     Сюрвейеры — инспектора или агенты страховой организации, осуществляющие осмотр имущества, принимаемого на страхование. В качестве сюрвейера выступают также специализированные фирмы по противопожарной безопасности, охране труда и т.д., взаимодействие которых со страховщиком строится на договорной основе. По заключению сюрвейера страховая компания принимает решение о заключении договора страхования.

     Аджастеры — это уполномоченные физические или юридические лица страховщика, занимающиеся установлением причин, характера и размера убытков. По результатам проведенной работы аджастер составляет страховой акт (аварийный сертификат).

     4. Страховщиками,  как и другим субъектам предпринимательства,  присуще чувство единства для  решения общих вопросов и защите  своих интересов. Разные союзы,  ассоциации, лиги предприятий существуют  в многих отраслях народного хозяйства.

     Объединения страховщиков создаются как на региональном, так и на национальном уровне. Кроме  того, объединяются и специализированные страховые организации. Такие объединения  страховщиков не могут заниматься страховой  деятельностью.

     Защищают  свои интересы и страхователи, создавая объединения страхователей. Такие  объединения выражают интересы пострадавших страхователей от недобросовестных страховых организаций, оказывают  потерпевшим юридическую помощь, участвуют в совершенствовании и развитии страхового законодательства и др.[9, стр.234-237]

     Возможность создания и порядок регистрации объединений  страховщиков предусмотрено ст.12 Закона Украины «О страховании».

     В Украине созданы  следующие объединения страховщиков:

1. Лига страховых организаций Украины
2. Авиационное страховое бюро
3. Моторное (транспортное) страховое бюро Украины
4. Морское страховое бюро Украины
5. Украинское медицинское страховое бюро

     Наиболее влиятельным  и известным объединением украинских страховщиков является Лига страховых  организаций Украины.

     Лига страховых  организаций Украины (ЛСОУ) была  создана в 1992 году, как добровольное, негосударственное, неприбыльное объединение  страховщиков. Окончательно работа по созданию ЛСОУ была завершена в 1994 году на первом съезде страховщиков Украины.

     Основными задачи Лиги страховых организаций Украины  является:

• способствование развитию страхового рынка;
• защита прав и интересов участников рынка страховых услуг, которые являются членами Лиги;
• способствование формированию и совершенствованию правовой базы страховой деятельности;
• способствование реализации антимонопольного законодательства в сфере страховой деятельности;

     C целью эффективного выполнения уставных задач Лига страховых организаций Украины осуществляет следующие функции:

• сотрудничает с органами государственной власти и управления по созданию направлений совершенствованию страховой деятельности;
• обеспечивает своих членов квалифицированными методическими, методологическими и информационными  услугами и помощью во всех делах, связанных со страховой деятельностью.
• создает с соответствующими учебными заведениями центры и курсы подготовки и переподготовки кадров.
• сотрудничает со средствами массовой информации, готовит информационные бюллетени и другие материалы;
• координирует деятельность участников рынка страховых услуг в сфере общих интересов членов Лиги;
• привлекает представителей членов Лиги к участию в мероприятиях, которые проводятся органами государственной власти и управления с целью дальнейшего развития страховой деятельности Украины;
• осуществляет координацию разработок типовых правил страхование.

     За годы существования  это объединение достигло значительных успехов и пользуется авторитетом  и уважением среди страховых  компаний, органов государственной  власти и организаций – партнеров  Лиги страховых компаний Украины.[24]

     Авиационное страховое  бюро (АСБ) создано в соответствии Закона Украины «О страховании» и ст. 3 Воздушного Кодекса Украины постановлением Кабинета Министров Украины от 27 апреля 1998 году №561.

     Основные задачи АСБ:

• координация деятельности национальных страховщиков в области страхования авиационных рисков;
• исследование и прогнозирование национального рынка страховых услуг в области авиации;
• организация сотрудничества с предпринимателями, их объединениями и другими организациями, которые эксплуатируют или обслуживают средства авиационного транспорта;
• подготовка и внесение на рассмотрение государственных органов пропозиций относительно законодательных т других нормативных актов с обязательного авиационного страхования, разработка рекомендаций с методологией осуществления соответствующих видов авиационного страхования;
• способствование внедрению принятых в международной практике условий авиационного страхования и форм унификации полисов;
• выпуск бюллетеней и справочников, проведение обучения, повышения квалификации, организация конференций, семинаров;

     На сегодняшний  день членами АСБ являются 52 страховые компании, которые работают на рынке авиационного страхования Украины.[24]

     Моторное (транспортное) страховое бюро Украины (МТСБУ) создано в соответствии Закона Украины «О страховании» и постановлением Кабинета Министров Украины от 28 сентября 1996 года №1175.

     Основными задачами Моторного (транспортного) страхового бюро являются:

• гарантирование платежеспособности страховщиков (страховых организаций) – членов Моторного (транспортного) страхового бюро по страховым обязательствам;
• заключение согласованных с Министерством финансов соглашений с уполномоченными организациями по страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств других стран по взаимному признанию договоров такого страхования, взаимного регулирования вопросов относительно возмещения убытков;
• управление централизованными страховыми резервными фондами;
• сотрудничество с соответствующими организациями других стран в области страхования гражданской ответственности, координация обязательного страхования гражданской ответственности нерезидентов – владельцев транспортных средств в случае въезда на территории Украины и резидентов – владельцев транспортных средств в случае выезда за пределы Украины;
• установление размеров страховых платежей по договорам обязательного страхования гражданской ответственности в пределах, установленных Кабинетом Министров Украины;
• выплаты компенсаций, предусмотренных Положением про Моторное (транспортное) страховое бюро и страхового возмещения согласно Положению про порядок и условия проведения обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.[25]