Авиационное страхование

К авиационному страхованию (страхованию авиационных  рисков) относится круг  рисков, возникающих при эксплуатации средств воздушного транспорта и подразделяемых на две группы: страхование самих средств авиатранспорта (страхование каско) и страхование гражданской ответственности владельцев авиатранспортных средств перед пассажирами и третьими лицами.

Объектом  авиационного страхования (страхования  авиационных рисков) может быть любой  имущественный интерес, связанный  со строительством, ремонтом или эксплуатацией  средств авиатранспорта (самолетов, вертолетов и т.п.).

Под каско  самолета подразумевается фюзеляж, крыло, шасси, двигатели, электро- и гидравлические системы, навигационное и другое специальное оборудование, любое дополнительное оборудование, установленное внутри или на корпусе самолета или перевозимое на борту, запасные части.

Ко второй группе рисков относятся:

• страхование авиаперевозчика перед пассажирами за утрату жизни или увечье;
• за утрату или повреждение багажа;
• ответственности перед третьими лицами на земле и в воздухе за причинение им вреда, а также ущерба их имуществу в результате эксплуатации авиатранспортного средства;
• страхование экипажа;
• ответственности за сохранность грузов, перевозимых авиатранспортом;
• перед третьими лицами при строительстве самолетов или при ремонтных работах;
• а также страхование любого другого имущественного интереса, связанного с эксплуатацией авиатранспорта.

Хотя страхования  каско и гражданской ответственности  имеют принципиальное различие и  требуют различного подхода, обычно они покрываются по одному страховому договору (полису).

По условиям авиационного страхования (каско), которые  страховая компания может изменить или дополнить по соглашению сторон, объектом страхования является само авиатранспортное средство, включая  запасные части со всеми видами специального оборудования, находящимся на борту, при условии, что оно связано  с обеспечением полетов.

Как правило, страховым полисом, без каких-либо оговорок покрывается корпус (каско) вместе с установленным оборудованием  на одном из следующих условий: от всех рисков или в случае полной гибели.

Наиболее  широким видом покрытия является покрытие на условиях от всех рисков, которое  включает и условия полной гибели. Оно означает, что по этому виду страхования страховщик возмещает  убытки от гибели или повреждения  авиатранспортного средства вследствие любой причины во время полета, подруливания, нахождения на земле или на воде. При этом страхуемый риск разбивается поэтапно: полет, выруливание и буксировка, риски во время стоянки. Подобная разбивка связана с разными уровнями франшиз, применяемых на каждом из этих этапов.

Следует отметить, что при нормальной эксплуатации авиатранспорта полис покрывает  риски и во время стоянки, и  во время полета.

Однако во время нахождения средства авиатранспорта на приколе, или длительной стоянке  возникает необходимость страхового покрытия на это время только от наземных рисков. Тогда в полисе делается специальная оговорка о  покрытии наземного риска, по которому применяется отдельная ставка и  франшиза.

Если по условиям страхования появившийся убыток подлежит возмещению со стороны страховщика, то он возмещает также все необходимые  и целесообразные произведенные  страхователем расходы по спасению, охране и транспортировке застрахованного  имущества до ближайшего места ремонта.

Как правило, не возмещаются косвенные убытки, потеря прибыли, а также убытки, явившиеся  следствием естественного износа, коррозии, конструктивных дефектов, порчи электрооборудования  или отдельных механизмов, механической поломки деталей и частей, если такой ущерб не явился результатом  гибели или повреждения, вызванных  пожаром, ударом молнии, взрывом, столкновением, контактом средства авиатранспорта с другим объектом, злоумышленными действиями.

Стандартные условия страхования предусматривают  ответственность страховщика на базе страховой стоимости, т.е. в  случае полной или конструктивной полной гибели авиатранспортного средства. Страховщик имеет право или возместить страхователю стоимость, указанную  в полисе или заменить погибшее авиатранспортное средство другим того же типа и класса. Такая возможность, предоставленная страховщикам, не всегда удовлетворяет страхователей.

Дело в  том, что при замене погибшего  самолета новым не всегда восстанавливается  материальное и финансовое положение  страхователя до уровня, на котором  оно было до убытка, так как в  стоимость погибшего самолета, указанную  в полисе, могла быть включена сумма  непогашенной части займа, взятого  страхователем для приобретения этого самолета. Поэтому в случае замены самолета, страхователь восстанавливает  свое положение только материально, в то время как чисто денежная часть ущерба (заем) не возмещается.

Кроме того, в случае, когда страхователь обновляет  флот, заменяя старые машины более  современными, его не устраивает перспектива  получить взамен погибшей старой машины точно такую же. Однако, даже если страховщики производят денежную выплату по убытку, они стремятся заплатить столько же, сколько бы им стоила замена погибшего самолета, т.е. ниже страховой стоимости.

Выходом из этого  положения для страхователя является страхование на базе согласованной  стоимости, когда в полисе делается оговорка о том, что страховщики  согласны, в случае полной гибели самолета, заплатить указанную в полисе сумму, полностью отказавшись от права замены. Однако на базе согласованной  стоимости, как правило, страхуются только новые самолеты пользующиеся спросом на рынке. Это дает гарантию того, что страхователь не будет  умышленно стремиться избавиться от старого самолета и получить возмещение для приобретения нового.

При страховании  на базе страховой стоимости (особенно по старым машинам, значительно потерявшим стоимость) часто возникает проблема несоответствия стоимости ущерба при  частичных повреждениях общей страховой  стоимости машины. По отношению к  страховой стоимости старого  самолета, которая может составлять менее 1/3 прежней стоимости, стоимость  ремонта или замены частей, проводимых по текущим ценам, могут оказаться  непропорционально высокими. Поэтому, в таких случаях полис дополняется  оговоркой, суть которой состоит  в том, что ответственность страховщика  при повреждении отдельных частей не превышает определенного процента от полной страховой стоимости, который  приходится на поврежденную часть. Как  правило, при этом прилагается список частей и деталей с указанием  их процента от общей стоимости.

Полис страхования  каско предусматривает франшизы по каждому убытку, которые устанавливаются  по видам рисков.

По коммерческим страхованиям они, как правило, стандартны и колеблются от 1 до 5%.

Ставки премии по страхованию каско рассчитываются несколькими методами: за каждый час  полета - в фиксированной сумме; за каждый полет - в фиксированной сумме; в процентах от стоимости самолета.

Ставка за каждый час полета обычно применяется  при нерегулярных и кратковременных  полетах (при испытательных полетах  или при обучении пилотов, их переподготовке и т.п.).

Ставка в  виде фиксированной суммы за каждый полет обычно применяется при  перегонах и разовых рейсах.

Ставка премии в виде фиксированного процента от страховой стоимости используется при страховании флотов авиакомпаний, осуществляющих регулярные рейсы. (Ставки устанавливаются для групп однородных машин).

В целом ставки премии по страхованию авиакаско изменяются в очень широких пределах. Это зависит от множества факторов, наиболее существенными из которых являются: данные по авариям страхователя; технический уровень обслуживания самолетов; квалификация и опыт пилотов (количество налетанных часов); характер совершаемых операций (коммерческие рейсы по известному маршруту или самолеты спецназначения - пожарные, монтажные и т.п.); климатические условия, рельеф местности района полетов; тип и возраст самолета; характер перевозимого груза; возможность причинения вреда самолету; частота взлетов и посадок.

Для самолетов  некоммерческих авиакомпаний (например, предприятий ракетно-космической  промышленности) существует еще множество  других факторов. Поэтому ставки колеблются в очень большом диапазоне  от 0,25 до 17-18%.

Страхование гражданской ответственности владельцев авиатранспортных средств обычно подразделяется:

-на страхование  ответственности перевозчика перед  пассажирами:

-за телесный  ущерб, причиненный здоровью пассажиров;

-за гибель  и повреждение багажа и груза;

-на страхование  ответственности перед третьими  лицами.

Оба эти вида страхования покрываются одним  полисом и, часто, по ним устанавливается  единый комбинированный лимит.

При страховании  ответственности перед  пассажирами за телесные повреждения или смерть страховщик возмещает страхователю, в пределах обусловленных лимитов, все суммы, которые он в силу действующего законодательства или по решению судебных органов должен выплатить в случае смерти, ранения или других телесных повреждений, причиненных пассажирам во время посадки в средства авиатранспорта, воздушной перевозки, выхода из него или нахождении в наземном транспорте, принадлежащем перевозчику. Возмещаются также произведенные на законном основании и с согласия страховщика судебные расходы по защите интересов страхователя по предъявленным к нему претензиям, связанным с телесными повреждениями или смертью пассажира.

Не подлежат возмещению претензии в связи  с телесными повреждениями или  смертью лиц, являющихся работниками  страхователя, включая пилотов и  других членов команды, страхование  которых предусмотрено в особом порядке по условиям найма.

При страховании  ответственности за гибель и повреждение  багажа и груза  возмещаются страхователю все суммы, которые он в соответствии с действующим законодательством, или по решению судебных органов должен выплатить за гибель, повреждение или потерю багажа и груза официально зарегистрированных к перевозке. Иногда эти суммы по условиям страхования могут лимитироваться. Подлежит возмещению ущерб, связанный с утратой или повреждением личных вещей пассажиров, перевозимых в качестве ручного багажа, величина которых устанавливается по соглашению между страхователем и страховщиком.

Чаще всего  лимит ответственности указывается  одной суммой в виде комбинированного лимита, полученного путем сложения лимитов ответственности перед  пассажирами и третьими лицами.

Основным  условием возникновения ответственности  владельца перед пассажирами  и третьими лицами является юридическое  установление его вины за причиненный  ущерб и только в случае доказательной  вины владелец становится ответственным  за ущерб. Это условие вытекает из самой формулировки - гражданская  ответственность по закону.

Однако кроме  юридической ответственности владельцы  авиатранспортных средств добровольно  страхуют свою ответственность по расширенной  схеме, не требуемой законом.

Стоимость такого страхования не включается в стоимость  билета и оно является бесплатным для пассажиров. В случае причинения физического ущерба пассажиру, возмещение за ущерб выплачивается независимо от установления юридической ответственности перевозчика. Это условие означает, что в случае ущерба пассажир получит возмещение, даже если ему не причитается возмещение по полису, покрывающему ответственность перевозчика перед третьими лицами.

При страховании  ответственности перед третьими лицами страховщик в пределах, обусловленных в договоре страхования лимитов, возмещает страхователю все суммы, которые он согласно действующему законодательству должен выплатить за смерть третьих лиц, или за причиненные им увечья, а также за уничтожение или повреждение имущества третьих лиц (включая животных), имея в виду, что такой вред причинен непосредственно застрахованным средством авиатранспорта или упавшими с него предметами. Под третьими лицами подразумеваются все лица, кроме пассажиров, находящихся в самолете, экипажа и других служащих владельца авиатранспортного средства.

Следует отметить, что принципы лимитирования ответственности перед пассажирами и третьими лицами различные. Минимальные лимиты ответственности по каждому пассажиру были установлены Варшавской конвенцией и используются до сих пор. При заключении страхования перевозчик может ограничить свою ответственность лимитом Варшавской конвенции или избрать более высокий лимит.

В зависимости  от установленных лимитов по каждому  пассажиру устанавливается лимит  по каждому самолету в целом. Он рассчитывается путем простого умножения лимита ответственности по каждому пассажиру  на число мест в самолете.

По ответственности  перед третьими лицами не существует никаких международных соглашений по установлению минимального лимита, обязательного для страхования.

Такое страхование, как правило, имеют все промышленные и другие организации, имеющие собственные  самолеты.