Добровольное медицинское страхование

     - сроки действия договора;

     - численность застрахованных;

     - размер, сроки и порядок внесения  страховых взносов;

     - перечень медицинских услуг, соответствующих  программам добровольного медицинского  страхования;

     - права, обязанности, ответственность  сторон и иные не противоречащие  законодательству РФ условия.

     Договор добровольного медицинского страхования  считается заключенным с момента  уплаты первого страхового взноса, если условиями договора не установлено иное.

     В период действия договора при признании  судом страхователя недееспособным либо ограниченным в дееспособности его права и обязанности переходят  к опекуну или попечителю, действующему в интересах застрахованного.

     Каждый  гражданин, в отношении которого заключен договор добровольного  медицинского страхования или который  заключил такой договор самостоятельно, получает страховой медицинский  полис, который находится на руках  у застрахованного.

     Прогресс  медицины, растущие затраты в здравоохранении, рост заболеваемости делают необходимым  ежегодный пересмотр страховщиками  страховых тарифов и премий в  сторону их увеличения.

     В отличие от других страховых договоров, договор добровольного медицинского страхования имеет несколько  ступеней введения в действие страховых  гарантий:

1. Формальное начало договора, которое представляет собой подписание договора страхователем и страховщиком и определяется датой заполнения договора. На этом этапе подтверждается договоренность об объеме, условиях и сроках предоставления страховой защиты.
2. Материальное начало страховой защиты, которое выражается в уплате страховой премии и выдачи страхового полиса.
3. Техническое начало страховой защиты, которое выражается в том, что, начиная с этого момента, указанного в договоре, страховщик несет полную ответственность по принятым на себя обязательствам.

     В медицинском страховании материальное и техническое начала страхового договора не совпадают. Страховщик вводит так называемый преддоговорный период, сроки продолжительности которого оговариваются в договоре. Суть этого  периода состоит в том, чтобы  во-первых, избежать случаев заключения договора с преднамеренной целью  – оплатить лечение болезни, которую  застрахованный уже ожидает, а во-вторых, обеспечить страховщику определенный период накопления средств по договору для осуществления последующих  выплат.

     Оплата  медицинской помощи может осуществляться разными способами:

1. Традиционным способом, когда медицинское учреждение выставляет счет клиенту, который в свою очередь оплачивает и предоставляет его в страховую компанию, которая компенсирует ему расходы на лечение, либо клиент получив счет, отправляет его к страховщику для оплаты.
2. Более распространенным является способ оплаты медицинских услуг без участия застрахованного клиента, когда медицинское учреждение направляет счет на оплату предоставленных услуг непосредственно страховой компании. Причем счета могут выставляться за согласованные страховщиком и медицинским учреждением периоды по целым группам пролеченных клиентов, застрахованных данной страховой компанией.

     При данной схеме оплаты большое значение уделяется расчетам стоимости медицинских услуг, которые используются при расчетах в рамках социального обеспечения и обязательного медицинского страхования.

3. Оплата страховщиком всех необходимых застрахованному медицинских услуг в течении года с последующей доплатой (в конце календарного года) перерасхода аккумулированных средств страховых взносов по определенным видам лечения (дорогостоящие операции).
4. В целях повышения привлекательности полисов добровольного медицинского страхования страховщики включают в них условия осуществления страховой выплаты  клиенту вперед, до наступления страхового события. Такая возможность предоставляется при направлении клиента на лечение в дорогостоящую частную клинику  или за рубеж.

     Договор добровольного медицинского страхования  может быть расторгнут аналогично другим страховым договорам по инициативе, как клиента, так и страховщика.

     Страхователь  может расторгнуть договор страхования  в случае нарушения страховщиком принятых на себя обязательств – повышения  размера страховых премий.

     Страховщик  может расторгнуть договор в  случае неуплаты страховых взносов  в установленные сроки, при нарушении  страхователем обязанности предоставить в заявлении полную и добросовестную информацию о себе, при нарушении  медицинских предписаний, использовании  медицинского полиса другими лицами.

     Заключение

     Таким образом, медицинское страхование  имеет очень важное значение для  развития отечественной системы  здравоохранения и медицины.

     Вся система медицинского страхования  создается ради основной цели –  гарантировать гражданам при  возникновении страхового случая получение  медицинской помощи за счет накопленных  средств и финансировать профилактические мероприятия. В современных страховых  системах под профилактикой понимаются меры по снижению частоты страховых  случаев, но не ответственность страховой  системы за профилактику в широком  понимании, которая  остается на ответственности  государственной системы здравоохранения. Добровольное медицинское страхование  осуществляется на основе программ добровольного  медицинского страхования и обеспечивает гражданам получение дополнительных медицинских и иных услуг сверх  установленных программ обязательного  медицинского страхования.

     Добровольное  медицинское страхование является отраслью коммерческого страхования, и наряду со страхованием от несчастных случаев относится к сфере  личного страхования и является дополнением к системе обязательного  медицинского страхования, которое  обеспечивает гражданам возможность  получения медицинских услуг  сверх установленных в программах обязательного медицинского страхования. Добровольное медицинское страхование  осуществляется на основе договора между  страхователем и страховщиком, по которому застрахованный получает те виды медицинских услуг и в  тех размерах, за которые была уплачена страховое премия. Социально-экономическое  значение добровольного медицинского страхования заключается в том, что оно дополняет гарантии, предоставляемые  в рамках социального обеспечения  и социального страхования, до максимально  возможных в современных условиях стандартов.  

     Список  литературы