деятельности.

     ДМС довольно популярно среди населения. Залогом успешного проведения ДМС является решение следующих задач: разработка эффективных страховых медицинских программ, позволяющих обеспечить сбалансированность между страховой стоимостью программы и перечнем предлагаемых медицинских услуг, а также разработка принципов расчета страховых взносов, обеспечивающих выполнение страховщиком своих обязательств по соответствующим договорам, покрытие расходов на содержание компании и получение прибыли.

     7. Сведения о деятельности страховых организаций

     В Государственном реестре страховщиков на 01.04.2004 зарегистрировано 1416 страховых  организаций.

     Обобщены  отчетные данные, полученные от 1180 страховщиков. 140 - не проводили страховые операции, 21 - представили отчет с нарушением установленных требований, предъявляемых к отчетности, 75 - не представили отчет по форме № 1-С "Сведения об основных показателях деятельности страховой организации".

     Общая сумма страховой премии (взносов) и страховых выплат по всем видам  страхования, за исключением обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, за I квартал 2004 года составила 140,4 и 55,8 млрд.руб. или 105,5 и 92,8 % соответственно по сравнению с I кварталом 2003 года.

     Страховые премии (взносы) и  страховые выплаты

     за I квартал 2004 года по Российской Федерации 

     Основные  показатели страховой  деятельности (кроме  обязательного медицинского страхования) по федеральным  округам:

     8. Основные игроки на рынке ДМС

     Добровольным  медицинским страхованием в той  или иной степени занимается большинство страховщиков: по данным страхового надзора, около 75% зарегистрированных страховых компаний имеют лицензию на оказание услуг по добровольному медицинскому страхованию. Однако большинство из них страхуют лишь персонал связанных с ними компаний, доля ДМС в их страховых портфелях незначительна, а конкуренция между такими компаниями сведена к минимуму.

     Подобные  страховщики, как правило, работают в узкой нише, обслуживая страховые  интересы лишь одного или нескольких аффилированных предприятий. В сущности, в подобных случаях речь идет о налогосберегающих схемах, имеющих мало общего с реальным страхованием. При схемных операциях соблюдаются все формальности, требуемые для ухода от налогов: в полис включается некая якобы рисковая часть, в реальности невыполнимая. На деле же происходит простая оплата медицинской услуги.

     Реальное страхование - рисковое, при котором страхователь вносит статистически рассчитанную плату за лечение, необходимое "среднему" человеку его возраста за год, а получает те услуги, которые потребуются ему по медицинским показаниям. Именно реальное ДМС наиболее активно развивается в последние три-четыре года, в то время как объем псевдостраховых схемных операций неуклонно сокращается. Ориентированные на долгосрочное развитие страховщики зарабатывают за счет своей основной деятельности - защиты рисков, а не от комиссионных за сомнительные операции.

     Реальным  медицинским страхованием занимаются преимущественно лидеры рынка ДМС - ведущие универсальные страховщики  федерального уровня, на которых приходится более половины всех взносов в этом сегменте. Так, всего лишь около десятка компаний обеспечивают медицинской защитой персонал большинства крупных производственных комплексов России, заодно предоставляя услуги среднему и малому бизнесу, а также частным клиентам.

     В таблице 1 приведен список компаний-лидеров  по взносам по ДМС, собранным в 2005 году.

Таблица 1. Компании - лидеры в добровольном медицинском страховании, 2005 г.

           Среди компаний, активно  работающих на рынке реального ДМС, можно условно выделить несколько групп, различающихся по стратегии привлечения клиентов.

     Первая  группа - страховые компании, являющиеся "дочками" финансово-промышленных холдингов. Основная задача этих страховщиков - организация медицинского обслуживания материнской структуры и аффилированных с ней компаний. Как правило, эти компании работают в регионах в соответствии с географией бизнеса учредителей. Накопив опыт работы с "родственными" клиентами, они начинают активно предлагать свои услуги их партнерам и иным предприятиям, работающим в соответствующих регионах. Зачастую в подобных случаях страхование осуществляется с полным или частичным учетом принципов возвратности. К числу таких компаний можно отнести большинство лидеров: Группа "СОГАЗ", включающая компании "СОГАЗ" и "Газпроммедстрах", ЖАСО, входящие в страховую группу "КапиталЪ" компании "КапиталЪ Страхование" и "КапиталЪ Медицинское страхование", "Шексна", СК "Сургутнефтегаз", СКМ, "Согласие". Кроме того, свои сегменты рынка имеет "Энергогарант", традиционно страхующий региональные АО-энерго и близкие к электроэнергетике компании.

     Вторая  группа - компании, работающие в программе  обязательного медицинского страхования (через специально созданных "дочек") и во многом на этом строящие свою маркетинговую  политику. Известность людям, возможность координировать финансовые потоки, идущие по каналам обязательного и добровольного страхования, а также налаженные отношения со всеми московскими поликлиниками и больницами позволяют этим страховщикам занимать лидирующие позиции в ДМС. В первую очередь к числу этих компаний можно отнести МАКС, РОСНО и "Спасские ворота". Эти три компании являются лидерами московского рынка классического медицинского страхования. Однако совмещают деятельность ДМС и ОМС не только они. На таких принципах работают многие как московские, так и региональные страховщики.

     Третья  группа страховщиков - компании, ориентированные  исключительно на рыночную клиентуру. Они работают только с теми клиентами, которых удалось привлечь различными маркетинговыми программами. В любой из компаний этой группы можно купить весь набор существующих на рынке страховых программ: амбулаторное лечение с прикреплением к любому из ведущих медицинских учреждений, стационарное лечение, "Скорая помощь", "Личный врач" и т.п. К числу таких страховщиков можно отнести ведущие российские универсальные страховые компании "Ингосстрах", "РЕСО-Гарантия", компании системы "Росгосстрах", "УралСиб", "Ренессанс Страхование", "AIG Россия", "Россия". Активно работают на рынке массового ДМС Страховой дом ВСК и "АльфаСтрахование". Первое и второе место в списке крупнейших игроков на рынке ДМС заняли компании, отнесенные к первой группы, т.е. кэптивы. Однако основная конкуренция развивается в рамках второй и третьей групп между такими компаниями, как РОСНО, "Ингосстрах", МАКС и т.д. Анализ взносов по добровольному медицинскому страхованию по итогам первого полугодия 2006 года отражает временное усиление роли компаний, входящих в первую группу и получающих значительную часть страховых премий в начале года, тогда как компании, собирающие страховые взносы равномерно в течение года теряют свои позиции.

     Несмотря  на то, что внутригодовая статистика рынка ДМС в значительной степени  искажена фактором сезонности, можно  сделать вывод о динамичном развитии рынка добровольного медицинского страхования: за первое полугодие 2006 года три крупнейших игрока собрали больше страховых взносов, чем за весь предыдущий 2005 год. Так компании, входящие в Группу "СОГАЗ", собрали премий по ДМС за 2005 год на сумму 6,2 млрд рублей, а за шесть месяцев 2006 года - на сумму 6,5 млрд рублей.

     Таблица 2. Компании-лидеры в добровольном медицинском  страховании, 1 полугодие 2006 г.

       
Заключение.

     Отношения по ДМС так же, как и ОМС, относятся  к социальному страхованию, преследующему  цель организации и финансирования предоставления застрахованному контингенту медицинской помощи определенного объема и качества, но по программам ДМС.

     Однако  ДМС не относится к государственному социальному страхованию из-за различия в реализуемых ими социальных интересов и различия форм собственности и организационно-правовых форм страховых организаций, осуществляющих социальное страхование.

     Добровольное  медицинское страхование - один из наиболее противоречивых видов страховой  деятельности. С одной стороны, оно относится к личному страхованию, и его зачастую сравнивают со страхованием жизни, где объем обязательств страховщика заранее определен в договоре страхования. С другой стороны, специалисты справедливо относят его к рисковым видам страхования и сравнивают со страхованием имущества. Даже в зарубежной практике медицинскому страхованию отводят промежуточное место между страхованием жизни и рисковым страхованием, точнее, «иным, чем страхование жизни». В российской практике на представление о сути добровольного медицинского страхования значительное влияние оказывает существующая система обязательного медицинского страхования.

     Низкий  уровень доходов населения сказывается  на состоянии здоровья, а значит, требуется не только разработка четкой концепции социальной и медицинской защиты, но и обеспечение этой концепции финансовыми ресурсами. Частично эти задачи  и должна решить система медицинского страхования, концентрирующая в себе источники финансирования охраны здоровья посредством привлечения средств, формирования фондов страховых фирм, занимающихся ДМС.

     Залогом успешного проведения ДМС является разработка страховых медицинских  программ, позволяющих обеспечить сбалансированность между страховой стоимостью программы  и перечнем предлагаемых медицинских  услуг, а также разработка принципов расчета страховых взносов, обеспечивающих выполнение страховщиком своих обязательств по соответствующим договорам.

     В целом создаваемая в России система  медицинского страхования с учетом корректировок и поправок приемлема  для современного этапа развития страхового рынка, так как в общем учитывает особенности экономики России современного периода.

Список  используемой литературы 

1. Закона  РФ от 28 июня 1991 г. № 1499-1 «О медицинском страховании граждан в РФ» (в ред. от 24.07.2009г.)
2. Законом РФ от 27.11.1992 г. №4015-1 (ред. от 27.07.2010 г.) «Об организации страхового дела в Российской федерации».
3. Абрамов В.Ю. Страхование: теория и практика. Издательство: «Волтерс Клувер», 2007 – 512с.;
4. Ермасов С. В. Страхование. Издательство: "Юрайт", 2010 – 703с.;
5. Кагаловская Э.Т. Добровольное медицинское страхование: формирование фондов оплаты для лечения. Монография. Издательство: "Анкил", 2005 – 48с.;
6. Сплетухов Ю.А. Страхование. Учебное пособие. Издательство: "Инфра-М", 2010 – 357с.;
7. http://www.consultant.ru - официальный сайт правовой системы Консультант Плюс
8. http://raexpert.ru/researches/insurance/dms/part3/ - официальный сайт журнала Эксперт