Договор страхования, современый страховойрынок

     Застрахованные  граждане обязаны иметь полис  обязательного медицинского страхования, который является именным, на нем  должны быть указаны страховая медицинская  организация и медицинские учреждения, в которых застрахованное лицо имеет право на получение медицинской помощи. Полис должен предъявляться гражданам каждый раз при обращении за получением медицинской помощи.

Договор личного страхования

     В соответствии с Законом о страховании  договоры личного страхования могут  заключаться в отношении имущественных  интересов граждан, связанных с  жизнью, здоровьем, трудоспособностью  и пенсионным обеспечением. Одним  из наиболее массовых видов договоров  страхования, заключаемых со страхователями, являются договоры смешанного страхования  жизни. Традиционно такой договор  предоставляет страхователю страховое  покрытие на случай смерти от любой  причины в течение срока действия договора, при дожитии до окончания  срока договора и в случае причинения вреда здоровью от последствий несчастного  случая.

     В отличие от обязательного страхования  страхователь не обязан заключать договор. Однако у него есть право заключить  подобный договор одновременно в  нескольких страховых организациях. Кроме того, подобный договор может  быть заключен, даже если страхуемый риск входит в перечень рисков по договору обязательного государственного социального  страхования.

     По  закону договор страхования жизни  не может быть заключен на срок менее 1 года.

  Договор имущественного страхования

     ГК  РФ подразделяет имущественное страхование  на три подотросли:

1. риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества;
2. риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц;
3. риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим обстоятельствам, в том числе предпринимательский риск.

     В рамках имущественного страхования  можно выделить следующие подотрасли:

1. Страхование средств наземного транспорта;
2. страхование средств воздушного транспорта;
3. страхование средств водного транспорта;
4. страхование других видов имущества;
5. страхование финансовых рисков.

     Заключая  договор имущественного страхования, следует знать, что если в нем  перечислены строго определенные страховые  события, то причинившее ущерб событие, не попадающее под такие определения, не является страховым случаем, даже если оно обладает всеми признаками сходного с определением риска общеупотребительного понятия.

     Поэтому данный договор побуждает страхователя заботиться об имуществе, в частности  исключить доступ к нему посторонних  лиц.

     Несмотря  на публичность договора имущественного страхования, страховщик может отказаться заключить договор, если имущество  находится в аварийном состоянии, сто должно быть зафиксировано в  правилах страхования.

     Как и в иных видах страхования, по факту страхования может быть выдан полис. Кроме того, при имущественном  страховании неотъемлемой частью полиса могут быть такие документы, как: «Расчет страховой премии», «Описание застрахованного объекта», «Опись застрахованного имущества».

Договор страхования ответственности

     В Законе о страховании одним из объектов страхования называются также  не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы, связанные  с возмещением страхователем  причиненного им вреда личности или  имуществу физического лица, а  также вред, причиненного юридическому лицу.

     К характерным особенностям данного  договора можно отнести следующие:

1. По договору страхования ответственности выгодоприобретатель заранее неизвестен. Им может быть любое лицо, которому страхователь причинил ущерб, и у которого возникло обстоятельство в соответствии с действующим законодательством ;
2. Сумма ущерба заранее неизвестна, но в договоре указан верхний предел суммы или «лимит ответственности»;
3. По договору факт наступления страхового случая признается на основании «предоставленных страховщику доказательств».

 

Изменения и прекращения договора страхования

     После вступления страхового договора в силу могут возникнуть ситуации, когда  стороны захотят изменить или  прекратить договор.

     По  требованию одной из сторон договор может быть изменен по решению суда только при существенном нарушении договора одной из сторон либо в связи с существенными изменениями обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора.

     Согласно  ст. 958 ГК РФ страховой договор «прекращается  до наступления срока, на который  он был заключен, если после его  вступления в силу возможность наступления  страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам относятся:

1. гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;
2. прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью».

     При досрочном прекращение договора страхования по указанным обстоятельствам  страховщик имеет право на часть  страховой премии пропорционально  времени, в течение которого действовало  страхование. Остальную часть премии он должен возвратить страхователю.

     Страховой договор, может быть, расторгнут досрочно по соглашению сторон. В таком соглашение стороны оговаривают условия  досрочного расторжения договора.

     Договор страхования может быть прекращен  досрочно по требованию страхователя.

     Страховой договор, может быть признана недействительным, если имеются доказательства признать его таковым: договор страхования не соответствует закону или иным правовым актам; договор заключен недееспособным гражданином либо под влиянием заблуждения, обмана, насилия.

     Последствия признания страхового договора недействительным бывают различными, могут наступить  следующие последствия:

• стороны должны вернуть друг другу все полученное по сделки;
• все полученное по сделки взыскивается в доход Российской Федерации.

      Признать  договор страхования недействительным могут по таким признакам как:

• недействительным может быть признан договор личного страхования, если он был заключен в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, без согласия на то самого застрахованного лица;
• страховщик может потребовать признать договор страхования недействительным, если вследствие обмана со стороны страхователя в договоре была указана завышенная страховая сумма.

 

Споры по договору страхования

     Споры, которые возникают в связи  с установлением, либо изменением страховых  правоотношений, могут рассматриваться  в судах общей юрисдикции, а  также в арбитражных и третейских судах.

     В арбитражных судах рассматриваются  все споры между юридическими лицами. В судах общей компетенции  и арбитражных судах могут рассматриваться споры, связанные с разногласиями сторон при заключении договора страхования, изменением его условий, расторжением заключенного договора, признанием договора страхования недействительным в целом или в какой-либо его части, споры связанные с неисполнением или ненадлежащим исполнением страхового договора.

     Однако  судебная и арбитражная практика показывает, что в действительности суды имеют дело с довольно узким  перечнем страховых споров. Главным  образом это споры, связанные  с неисполнением договоров страховщиками, т.е. с отказом страховщиков произвести страхователями страховую выплату.

     Весьма  узкими является и перечень страховых  обязательств, оспаривание неисполнение которых происходит в судах. Так  в отношениях граждан со страховыми компаниями заметное место занимают споры, вытекающие из договоров страхования  личных автомобилей. В отношениях между юридическими лицами до сих пор много проблем порождают так называемое страхование кредитов.

     В судах общей компетенции наиболее типичными являются иски граждан  с требованиями о выплате страхового возмещения по договорам страхования  имущества. Особенностями некоторых  таких исков является то, что в  них требование о выплате страхового возмещения объединено с требованиями о возмещении морального вреда, причиняемого гражданам необоснованными отказами страховых компаний исполнить свои договорные обязательства.

     На  основании заключенного со страхователем  договора страхования у страховой  организации возникает обязанность  при наступлении страхового случая осуществить страховую выплату. Эта обязанность предусмотрена  ст. 929 и 934 ГК РФ.

     Однако  страховщик иногда отказывается в страховой  выплате. Такой отказ может быть обоснован различными причинами:

• страховой случай наступил вследствие умышленных действий страхователя;
• страхователю по имущественному страхованию уже возмещен ущерб виновным лицом;
• страхователь не исполнил каких-либо обязанностей по договору;
• по другим причинам, указанным в законе или предусмотренным в договоре страхования.

     В случае отказа в страховой выплате  страховщик обязан письменно уведомить  об этом заявителя с указанием  причин отказа. Однако бывают случаи, когда  страховщик не производит страховую  выплату без прямого уведомления  об отказе или производит выплату  в ненадлежащем порядке.

     Если  страхователь считает определенные действия страховщика, связанные с  осуществлением страховой выплаты, неправомерными, то на основании ст. 3,27 ГПК РФ , ст. 4,23 АПК РФ он вправе обратиться в суд либо третейский суд с иском о защите своего права на получение надлежащей страховой  выплаты. В третейский суд с заявлением о рассмотрении спора в этот суд можно обратиться при наличии письменного соглашения участников спора о рассмотрении спора в третейском суде. При отсутствии подобного соглашения страхователь или выгодоприобретатель обращается с исковым заявлением в суд или арбитражный суд.

 

Тема 22. Страховой рынок  России: проблемы, тенденции  и перспективы развития 

     В рыночной экономике страхование  является особым механизмом, который  способствует "сглаживанию" негативных экономических положений, а также  является потенциальным инвестором, способным вкладывать реальный капитал  в развитие отечественной индустрии. В настоящее время страхование - это уже не просто финансовый механизм возмещения ущерба, а ещё и источник рефинансирования кредитного сектора  или одна из крупнейших сфер институциональных  инвестиций. Страхование также способно заменить некоторые государственные  социальные программы, снимая нагрузку с государственного бюджета. Надежная и стабильная система страхования  обеспечивает высокий уровень экономической  защиты ее участников и успешного  функционирования их в рыночной экономике, что является необходимой предпосылкой роста и стабильности экономики  в целом.

     В данный момент, страхование в России недостаточно развито. По основным макроэкономическим показателям Российский страховой  рынок значительно уступает развитым странам. И поэтому возникает  задача в должном обеспечении  развития этой стороны экономическо-общественных отношений. Без осознанной на уровне государства и общества экономической  целесообразности страхования невозможно создать прочную основу для развития страхового рынка. 

     Страховой рынок России в  цифрах¹