Договор страхования, современый страховойрынок

     Тема 8. Договор страхования. Юридические основы договора страхования 

     Договор страхования является юридическим фактом, порождающим страховое обязательство. Договор страхования – это соглашение между страхователем и страховщиком о том, что страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования, а страхователь обязуется уплатить страховые взносы (страховую премию) в установленные сроки.

     Договор страхования, как и любой иной договор, совершается в результате взаимного согласия сторон. При этом соглашение, должно быть, достигнуть по всем существенным условиям договора и выражено в требуемой законодателем форме. Страховые компании при заключении договоров страхования со своими клиентами обычно применяют разработанные ими стандартные формы договоров по отдельным видам страхования. Такие договоры чаще всего отражают условия правил страхования, на основании которых страховщики вправе заключать страховые договоры в соответствии с выданной Росстрахнадзором лицензией.

     Договор страхования, как любая сделка, должен отвечать общим условиям действительности сделок, предусмотренным гражданским  законодательством Российской Федерации. Российское законодательство устанавливает  специальные требования к форме  договора страхования: он должен быть заключен письменно (ст. 940 ГК РФ). Это  означает, что договор страхования  может быть заключен как путем  составления одного документа, подписанного сторонами, так и путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телефонной, электронной  и иной связи. Согласно Гражданскому Кодексу письменная форма договора считается соблюденной, если на письменное предложение одной из сторон заключить  договор (оферту) другая сторона вместо письменного ответа совершила действия, которые она должна была совершить в соответствии с предлагаемым ей договором : например, уплатила соответствующую сумму денег (страховую премию)- такие действия будут считаться согласием заключить договор (акцептом).

     Различный подход к формам заключения договора страхования объясняется, во-первых, особенностями видов страхования, а во-вторых, традициями страховой  компании либо потребностями самих  страхователей. В любом случае договор  страхования будет считаться  заключенным только тогда, когда  стороны достигли соглашения по всем существенным условиям договора и выразили его в требуемой законом форме.

     Существенными условиями договора страхования  являются условия, без которых страховой  договор невозможен как таковой.

     Например, при заключении договора имущественного страхования между страхователем  и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1. об определенном имуществе либо ином имущественном интересе;
2. о характере события, на случай, наступление которого осуществляется страхование (страховой случай);
3. о размере страховой суммы;
4. о сроке действия договора.

     При заключении договора личного страхования  между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1. о застрахованном лице;
2. о характере события (страхового случая);
3. о размере страховой суммы;
4. о сроке действия договора.

     Несущественными можно считать, например, такие условия:

1. размер страховых платежей
2. порядок уплаты страховых взносов;
3. последствия неуплаты взносов;
4. порядок вступления договора в силу;
5. порядок определения ущерба, выплаты страховой суммы.

     Особая  конструкция договора страхования  – это трехсторонний договор, заключенный в пользу выгодоприобретателя. Закон о страховании практически  не накладывал ограничений на возможность  страхователя назначить в договоре выгодоприобретателя или заменить его, застраховать не свой интерес, а  чужой или заменить застрахованное лицо. 

Страховой полис и правила страхования

     Используемые  в страховом деле полисы (страховые  свидетельства, сертификаты) придают  своеобразие форме договора страхования. Страховые полисы отличаются оригинальным оформлением, часто это бланки на дорогой бумаге, с различными многоцветными  сетками, водяными знаками и иными  степенями защиты, что не является гарантией надежности полиса и устойчивого  финансового положения страховой  компании. Правовое значение страхового полиса в том, что он сочетает в  себе значение документа, который придает  договору письменную форму, выражает согласие страховщика на предложение страхователя заключить договор и служит доказательством  заключения страхового договора.

     В отдельных видах страхования страховой полис является единственным документом, свидетельствующим о заключении договора страхования. В таких случаях полис обычно содержит основные условия страхования, зачастую на оборотной стороне полиса печатаются мелким шрифтом правила страхования.

     Существует  такое понятие, как генеральный  полис. По генеральному полису, как  правило, страхуются грузы, транспортируемые партиями (частями), товары и др4угое имущество, когда систематическое  страхование разных партий однородного  имущества осуществляется в течение  определенного срока на сходных  условиях. Оговорены, могут быть также  виды груза, пути его следования, условия транспортировки и иные условия. На каждую партию груза, подпадающую под действие генерального полиса, страховщиком могут быть выданы страховые полисы. Однако они необязательны и выдаются чаще всего по требованию страхователя.

     Гражданский кодекс вводит в отечественное страхование  так называемый «предъявительский» полис. Известный международной практике полис на предъявителя может быть выдан страховщиком при заключение договора страхования имущества в пользу выгодоприобретателя, имя которого в полисе не указывается. Договоры страхования в пользу третьего лица, которое не указано в договоре, применяются обычно при страховании грузов.

     Фактически, страховыми полисы могут также служить  легитимационные знаки, например, билеты на самолет, поезд или автобус. При наступление страхового случая в пути пассажир может обратиться в страховую фирму, которая заключила договор с компанией, занимающейся пассажирскими перевозкам, и, предъявив билет иметь право на получение страхового возмещения. Страховой сбор при этом включается в стоимость билета.

     Не  всегда все условия сделки между  страхователем и страховщиком оговариваются  в договоре и полисе. Законодателем  допускается возможность определения  условий, на которых заключается  договор страхования в специально разработанных стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков.

     Гражданским кодексом установлено: условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в договор страхования (страховой полис), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором, или на его оборотной стороне, или приложены к нему.

     В страховой компании должен храниться  контрольный экземпляр всех правил страхования с отметкой Росстрахнадзора, свидетельствующей о выданной лицензии – разрешении на право работать именно на условиях этих правил. Специальное разрешение выдается Росстрахнадзором на изменения текста, правил страхования, касающиеся существенных условий страхования, в частности объектов страхования и объема обязательств страховщика. Если страховая компания ссылается на изменения (дополнения) правил, внесенные уже после заключения договора с клиентом, то на договор они не влияют.

     Правила страхования могут состоять из следующих  глав:

1. Страхователи. В ней оговаривается круг лиц, с которыми фирма может заключить договор страхования.
2. Объект страхования. Оговаривается, имущество, жизнь или ответственность страхователя является объектом страхования.
3. Страховой случай. Приводится полный перечень страховых случаев.
4. Страховая сумма, страховые взносы, форма и порядок их уплаты.
5. Срок действия договора страхования.
6. Порядок заключения и оформления договора страхования. Оговаривается, на основании чего заключается договор.
7. Права и обязанности сторон.
8. Прекращение договора страхования.
9. Порядок осуществления страховых выплат по договору страхования.
10. Документы, представляемые страховщику при наступлении страхового случая.
11. Документы, представляемые в случае досрочного расторжения договора страхования.
12. Порядок разрешения споров.

     Таким образом, в практике страховых компаний применяются различные документы, свидетельствующие о заключении договора страхования: заявление страхователя, страховое свидетельство (полис, сертификат), анкета – заявка страхователя, договор  страхования как единый документ, подписанный сторонами, правила  страхования. Комбинация таких документов, которые могут присутствовать в  договоре страхования, бывают самыми различными: от маленького полиса – бланка до выдачи страхователю полиса, правил с этим еще и подробного договора страхования. 

Виды договоров страхования

     Виды  страхования классифицируются следующим  образом:

1. Обязательное страхование.
2. Добровольное страхование:
1. Личное страхование
2. Имущественное страхование
3. Страхование ответственности

Договорные  отношения при  обязательном страховании

     Обязательное  страхование применяется тогда, когда участие страховой организации  в компенсации ущерба представляет общественный интерес. В этом случае степень свободы сторон договора страхования существенно ограничивается. Вместо права на заключение договора у страхователя появляется обязанность его заключить, а у страховщика – принять риск на страхование. Появление такого рода обязанностей возможно только в случаях, предусмотренных специальными законами, устанавливающими порядок и условия проведения видов обязательного страхования.

     Наиболее  ярким примером обязательного страхования  является обязательное медицинское  страхование, введенное в соответствии с Законом «О медицинском страховании  граждан в Российской Федерации» от 28.06.91г. Согласно Закону, гражданам при обращение в лечебное медицинское учреждение гарантируется получение медицинской помощи в соответствии с перечнем и объемом, установленными территориальными программами обязательного медицинского страхования.

     Субъектами  обязательного медицинского страхования  могут быть:

• Страхователи – юридические лица, заключающие договоры страхования и уплачивающие страховые взносы : при страхование неработающего населения – государство в лице местных органов властей, при страховании работающего населения – юридические лица независимо от формы собственности и организационно – правовой формы;
• Застрахованные лица – физические лица, в пользу которых заключен договор страхования, т.е. все граждане России, а также иностранные граждане, постоянно проживающие на территории России;
• Страховщики – страховые медицинские организации, имеющие государственную лицензию на право проведения обязательного медицинского страхования;
• А также медицинские учреждения, имеющие лицензию на право оказания медицинской помощи в соответствии с территориальной программой обязательного медицинского страхования.

     Отношения между медицинским учреждением  и страховой медицинской организацией строятся на основании договора на предоставление лечебно-профилактической помощи. Неотъемлемой частью договора является перечень оказываемых учреждением  услуг. Медицинское учреждение не вправе отказать страховой медицинской  организации в заключении договора в отношении застрахованных ею граждан, которые в соответствии с утвержденным порядком организации медицинской  помощи имеют право на обслуживание в этом учреждении.