3.2. Законодательное обеспечение становления и защиты национального страхового рынка.

       Структура законодательства по страхованию в  России  многоступенчата  и определяется  существующей  правовой  системой. 

       Первая  ступень (общее гражданское право) – это Гражданский кодекс РФ и  другие подобные нормативные акты, например Кодекс торгового мореплавания и др.

       Гражданское законодательство регулирует товарно-денежные и иные имущественные и неимущественные  отношения, возникающие между субъектами гражданских правовых отношений. В  качестве субъектов здесь выступают  граждане (физические лица), предприятия, организации, учреждения (юридические  лица) и властные государственные  органы. В качестве объектов страховых  отношений также выступают материальные и денежные ценности (имущество, расходы, доходы), а также нематериальные личные блага человека – жизнь, здоровье, трудоспособность, т.е. семейные доходы в связи с утратой здоровья или наступлением смерти в период страхования. Субъектами выступают  страховщики, страхователи и третьи лица. Все это свидетельствует  о принадлежности страховых правоотношений к сфере гражданского права, к  разделу обязательственного права.

       Вторая  ступень (специальное законодательство) – это ряд федеральных законов по конкретным  видам  страхования,  в  частности  "О медицинском  страховании  граждан  в  РФ",  "Об   обязательном   страховании гражданской  ответственности  владельцев   транспортных   средств"   (первый рыночный закон о массовом виде страхования),  "Об  обязательном  страховании военнослужащих".   

       Завершают  систему законодательства (третья ступень) указы Президента РФ, постановления Правительства РФ ,  подзаконные   акты Министерства финансов РФ как надзорного за страховым рынком органа, а  также нормативные документы других министерств и ведомств.

       В законодательных актах первой и  второй ступени приводятся основные понятия, связанные со страховыми правоотношениями, содержатся общие требования к договорам  обязательного и добровольного  страхования. Основные требования, регулирующие отношения сторон по поводу страхования, содержатся в ГК РФ.

  3.3. Государственный надзор за страховой деятельностью

     Государственный надзор за страховой деятельностью  осуществляется в целях соблюдения требований законодательства РФ о страховании, эффективного развития страховых услуг, защиты прав и интересов страхователей, страховщиков, иных заинтересованных лиц и государства.

     Государственный надзор за страховой деятельностью  по содержанию разграничивают на предварительный  и текущий.

     К предварительному надзору относится  проверка соответствия страховых организаций  установленным требованиям и  выдача лицензий на право осуществления  определенных видов страховой деятельности, а также регистрация объединений  страховщиков и внесение в реестр страховых брокеров.

     К текущему надзору относится проверка соблюдения требований законодательства профессиональными участниками  страховой деятельности: обзор и  анализ отчетности, приостановление  и отзыв лицензий, исключение страховых  брокеров из реестра и т.п.

     В систему методов государственного  надзора за страховой деятельностью  входит:

     1. Регистрация страховых организаций.  Ее должны пройти все страховщики.  Она производится на основании  подаваемого страховой организацией  заявления по установленной форме  с приложением заверенной копии  документа о государственной  регистрации, соответствующей организационно-правовой форме организации; заверенной копии устава и другого учредительного документа в соответствии с организационно-правовой формой организации; справки банка или иного кредитного учреждения о размере оплаченного уставного фонда, наличии страховых резервов (фондов).  В ходе регистрации выясняются профессиональная пригодность страховщика, его финансовое положение. Регистрация страховых организаций включает: присвоение регистрационного номера, занесение страховой организации в официально публикуемый реестр, выдача свидетельства о регистрации. Отказ в регистрации страховой организации может последовать по мотивам несоответствия создания организации законодательным актам РФ, неполноты представленных сведений. Отказ в регистрации и задержка в выдаче свидетельства о регистрации могут быть обжалованы в установленном законом порядке. Не получив официального признания, страховая организация не может функционировать.

     2. Лицензирование страховых организаций,  осуществляющих свою деятельность  на территории РФ, носит обязательный  характер. Лицензированию подлежит  деятельность страховых организаций  и обществ взаимного страхования  (страховщиков), связанная с формированием  специальных денежных фондов (страховых  резервов), необходимых для предстоящих  страховых выплат. Лицензии выдаются  только юридическим лицам, так  как физические лица не вправе  заниматься страховой деятельностью.

     Лицензия  на проведение страховой деятельности – это документ, удостоверяющий право ее владельца на проведение страховой деятельности на территории РФ при соблюдении им условий и  требований, оговоренных при выдаче лицензии. В лицензиях указываются  конкретные виды страхования, которые  страховщик вправе осуществлять.

     Лицензии  выдаются на осуществление добровольного  и обязательного личного страхования, имущественного страхования и страхования  ответственности, а также перестрахования (если предметом деятельности страховщика  является исключительно перестрахование).

3.4. Предупреждение, ограничение и пресечение монополистической деятельности и недобросовестной конкуренции на страховом рынке

       Предупреждение,   ограничение   и пресечение монополистической деятельности и недобросовестной конкуренции  на страховом рынке обеспечиваются  обеспечивается Министерством РФ по антимонопольной политике и поддержке предпринимательства, на которое Указом Президента РФ от 22 сентября 1998г. №1142 «О структуре федеральных органов исполнительной власти» возложены функции упраздненного этим же указом Государственного комитета РФ по антимонопольной политике и поддержке новых экономических структур (далее - ГКАП).

     Процесс защиты добросовестной конкуренции  на страховом рынке, регулируемый государством предполагает следующие формы:

     - пресечение злоупотребления страховыми  организациями своим  доминирующим  положением;

     - определение на конкурсной основе  тех страховых организаций, которые  будут привлекаться к проведению  страховых программ с использованием  государственных  средств;

     - запрещение действий государственных   органов исполнительной власти  и органов местного самоуправления, ограничивающих конкуренцию;

     - осуществление государственного  контроля за концентрацией капитала  на рынке страховых услуг;

     - контроль за созданием объединений  страховых организаций, а также  соглашениями и согласованными  действиями страховых организаций;

     - пресечение установления необоснованно  высоких или низких тарифов  на страховые услуги.

     Согласие  антимонопольного органа для государственной  регистрации в органах страхового надзора должны получить те союзы, ассоциации и иные объединения страховщиков, все участники которых зарегистрированы в одном административно-территориальном  образовании. Это согласие на регистрацию  объединения страховщиков получают в соответствующем территориальном управлении антимонопольного органа России согласно порядку. Порядок  устанавливается Положением о порядке рассмотрения ходатайств о даче согласия Министерства РФ по антимонопольной политике и его территориальных управлений на государственную регистрацию объединений страховщиков, утвержденному приказом ГКАП РФ от 29 апреля 1994г. №50 с учетом изменений, внесенных Приказом ГКАП РФ от 29 марта 1995г. №42 .

     Согласие  на регистрацию объединения страховщиков выдается на основании представленных их учредителями требуемых документов. Если представленные документы свидетельствуют  о ведении объединением страховой  деятельности, о наличии соглашения или соглашений участников объединения, которое имеет или может иметь  своим результатом существенное ограничение конкуренции на этом рынке, ущемление интересов других страховщиков или страхователей, в  том числе раздел рынка страховых  услуг по территориальному принципу или по видам страхования, установление (поддержание) единых страховых тарифов  по отдельным видам страхования, ограничение доступа на рынок  страховых услуг или устранение с него других страховщиков – в  таком случае в согласии на регистрацию  объединения может быть отказано.

Заключение

     ^{На  сегодняшний день страховой сектор является частью экономического сектора и роль государства в  содействии и поддержке  его  огромна.} Цель государственного регулирования - обеспечить формирование и развитие эффективно функционирующего рынка страховых услуг, создать необходимые условия для деятельности страховщиков различных организационно-правовых форм, защита интересов страхователей.

     Государственное регулирование должно содействовать  утверждению на страховом рынке  обществ, имеющих прочную финансовую и правовую основу. Также государственное  регулирование имеет большое  значение для проведения последовательной политики в отношении форм, методов  и масштабов участия иностранного капитала в страховом бизнесе  на территории РФ и других государств – членов СНГ.

     Государственное регулирование страховой деятельности дополняет рыночный механизм страхования, усиливая его положительные стороны.

       Стабильность страхового рынка  во многом определяется его  инфраструктурой, которая должна  представлять собой слаженно  работающий механизм с развитой  системой информационно - аналитического  обеспечения органов государственной  власти, субъектов страхового рынка  и заинтересованных лиц, что  может быть достигнуто путем  создания информационно - аналитических  центров, проведением регулярных  выставок, подготовкой ежегодных  аналитических докладов по вопросам  страхования и др.

         Регулирование структурных преобразований  обязательно должно включать  защиту добросовестной конкуренции  на страховом рынке, предупреждение  и пресечение монополизма.

     К механизмам стимулирующего влияния  государства на страховой рынок  следует отнести: законодательное  развитие обязательных видов страхования; предоставление специальных налоговых  режимов страхователям. 

Список  литературы

1. Конституция РФ
2. Гражданский кодекс РФ часть 2, Москва, Ось-89, 1996г.
3. Закон РФ «Об организации страхового дела в РФ».
4. Комментарий к гражданскому кодексу РФ части второй (постатейный). Под редакцией проф. О.Н. Садикова, - М.: Юридическая фирма КОНТРАКТ, издательская группа ИНФРА-М – НОРМА, 1996. – 800 с.
5. Сплетухов Ю.А., Дюжиков Е.Ф. «Страхование. «Учебное пособие, Москва, ИНФРА-М 2002г, 310с.
6. Шахов В.В., Григорьева В.Н., Ефимова С.Л.» Страховое Право. «Учебник для вузов, Москва, Закон и право, 2002г., 384с.
7. Балабанов И.Т. Страхование: организация, структура, практика.С-Пб,2002
8. Материалы Интернет сайтов: http:// www.akdi.ru; www.ins-forum.ru; www.kadis.ru; www.truschel.ru.