Формы страхования

Страховое обеспечение по добровольному страхованию зависит  от желания страхователя. По имущественному страхованию страхователь может  определять размер страховой суммы  в пределах страховой оценки имущества. По личному страхованию страховая  сумма по договору устанавливается  соглашением сторон.

Действующее в настоящее  время условия всех видов страхования  выработаны многолетней практикой  его проведения с учетом опыта  зарубежных стран. Они постоянно  совершенствовались в целях более  полного удовлетворения интересов  страхователя. Развитие страхового рынка  и конкуренции между страховщиками  создают благоприятную почву  для дальнейшего улучшения как  существенных, так и несущественных условий страхования.

 

2. Классификация  отраслей страховой деятельности

Страховая деятельность разделяется  на отдельные отрасли, которые формируются  по принципу однородности рисков. Это  позволяет более обоснованно  подходить к калькуляции страховых  премий на базе статистики страховых  случаев.

Внутри отдельной отрасли  страхования различаются более  мелкие виды страхования. Для каждой отрасли страхования в качестве нормативной основы разрабатывается  собственный свод условий страхования. Страхование осуществляется через  принятие поручения от клиента и  выдачу страхового свидетельства (полиса). Различные виды страхования в  пределах одной отрасли оформляются  одним страховым свидетельством.

Отрасли страхования классифицируются по различным критериям:

1 по объектам страхования  (видам риска),

2 по видам страхового  возмещения,

3 исходя из структуры  баланса.

В зависимости  от вида страхуемого объекта страхование делится на личное, имущественное и страхование ответственности.

Личное страхование — совокупность видов страхования (отрасль страхования), где в качестве объекта страхования выступает имущественный интерес страхователя, связанный с жизнью, здоровьем, событиями в жизни отдельного человека.

В личном страховании можно  выделить три подотрасли страхования:

Страхование жизни — виды страхования, где в качестве объекта  выступают определенные события  в жизни застрахованного лица:

- дожитие до определенного возраста;

- смерть застрахованного;

- предусмотренные договором страхования события в жизни застрахованного (бракосочетание; поступление в учебное заведение; другие события, предусмотренные договором страхования).

Страхование от несчастного  случая — виды страхования, где в  качестве страхового случая предусматривается  внешняя причина, как правило, кратковременного воздействия, приведшая к временной  или постоянной потере трудоспособности, или смерти застрахованного. В отличие  от страхования жизни, которое, как  правило, носит долговременный характер (от нескольких лет до нескольких десятков лет), страхование от несчастного  случая заключаются, как правило, на срок до одного года. Виды страхования от несчастного случая:

- страхование пассажиров;

- страхование детей;

- страхование работников предприятия;

- страхование граждан;

- другие виды страхования от несчастного случая.

Медицинское страхование  — виды страхования, предусматривающие  компенсацию медицинских расходов застрахованного лица на лечение  в связи с заболеванием и/или  несчастным случаем. Различают следующие  разновидности медицинского страхования:

- обязательное медицинское страхование, которым охвачены все категории граждан;

- добровольное медицинское страхование, которое осуществляется в коллективной (работодатель страхует своих работников) или индивидуальной форме;

- страхование медицинских расходов граждан, в том числе туристов, выезжающих за рубеж;

- другие виды медицинского страхования.

В личном страховании может  применяться смешанное страхование  жизни, включающее несколько видов  личного страхования, например, страхование  на дожитие, страхование от несчастного  случая.

Имущественное страхование − отрасль страхования, к которой согласно принятым в РФ нормативным актам относятся различные виды страхования, где в качестве объекта страхования выступает имущественный интерес, связанный с владением, пользованием и распоряжением имуществом. Также к имущественным видам страхования относится страхование гражданской ответственности. Осуществляется преимущественно в форме добровольного страхования, за исключением государственного имущества, передаваемого в аренду. Страхователями выступают любые предприятия и организации различной организационно-правовой формы, а также физические лица.

В имущественном страховании  различают следующие виды:

- Страхование имущества предприятий и организаций

- Страхование домов и строений, принадлежащих гражданам

- Страхование домашнего имущества

- Страхование грузов

- Страхование каско

- Страхование убытков, вызванных остановкой производства

- Страхование космической техники

- Страхование денежной наличности на время перевозки

- Страхование инвестиций

- Страхование экспортных кредитов

- Страхование электронного оборудования

Во всех видах имущественного страхования объектом страхования  являются имущественные интересы застрахованного  лица, связанные с владением, пользованием и распоряжением данным имуществом.

Страхование ответственности — отрасль страхования, объединяющая разнообразные виды страхования, в которых в качестве объекта страхования выступает имущественный интерес, связанный с возмещением страхователем (застрахованным лицом) причинённого им вреда личности или имуществу третьих лиц.

Самым распространённым в  мире видом страхования ответственности  является страхование автогражданской  ответственности.

Наряду с этим существуют следующие виды страхования ответственности:

- Страхование ответственности предприятий - источников повышенной опасности;

- Страхование профессиональной ответственности;

- Страхование ответственности товаропроизводителя;

-Страхование ответственности строительного предпринимателя (строительной организации);

- Страхование ответственности владельцев танкеров;

- Страхование ответственности владельца воздушного судна;

- Страхование ответственности владельца морского судна;

- Страхование ответственности перевозчика;

- Страхование индивидуальной гражданской ответственности;

- Другие виды страхования ответственности.

Классификация отраслей страхования по видам страхового возмещения построена на соотношении страховой суммы и страхового возмещения за понесенный ущерб. Обязательства страховой компании по отношению к страхователю по договору страхования могут состоять в возмещении ущерба или в выплате согласованной суммы.

Страхование ущерба (возмещение ущерба). В случаях возмещения ущерба страховая компания должна возмещать  фактическую сумму ущерба в той  мере, в какой он покрывается страховой  суммой. Принцип запрета на обогащение, т. е. страхователь не должен обогащаться  при наступлении страхового случая, так как это может подвигнуть его на неправовые деяния. Например, нельзя застраховать дом, реальная стоимость  которого оценивается в 100 тыс. руб., на сумму вдвое большую этой.

а) страхование личного  ущерба, например, связанного с затратами  на лечение          

б) страхование материального  ущерба, например от пожара, кражи и  т. д.

в) страхование денежного  ущерба, например, по ответственности  перед третьими лицами.  

Балансовая  классификация отраслей страхования позволяет лицу, занимающемуся хозяйственной деятельностью, установить, все ли позиции его бизнеса, которые можно застраховать, действительно застрахованы:

а) страхование активов 

б) страхование пассивов

в) страхование доходов.

К страхованию активов  относятся все важнейшие отрасли  страхования ущерба. Это страхование  материальных ценностей, вещей в  узком смысле этого слова. Сюда относятся  основные средства, производственные запасы, незавершенное производство, готовая продукция и товары. К  страхованию активов относится  страхование возможных потерь по долговым обязательствам. В основе страхования активов лежит соответствующее  ценностное отношение страхующегося  лица к вещи или праву, иначе говоря, страховой интерес.

При страховании пассивов страхуется не имущественный интерес, а те ущербы, которые возникают  из пассивных долгов без погашения. К страхованию пассивов относятся: страхование законодательно определенных обязательств предпринимателя, страхование  ущерба, имеющего место в случае отклонения претензий, страхование  кредита, страхование необходимых  затрат.

Наряду со страхованием активов  и пассивов в развитой страховой  практике существует страхование доходов, в том числе недополученных, например, от временного прекращения работы предприятия  в случае пожара и т. д.

Указанные формы страхования  предполагают высокий уровень деятельности страховых организаций, солидную нормативно-правовую базу и развитый методический инструментарий, а также общую устойчивость предпринимательских  структур экономики. Страхуются по указанным  позициям только те фирмы, которым страховая  компания доверяет и о которых  имеет исчерпывающую информацию.

 

3. Страховые выплаты

Страховые выплаты - важная статья расходов страховщика, влияющая на финансовый результат его деятельности. Осуществляемые страховщиком выплаты  страхового возмещения (обеспечения) должны четко соответствовать условиям договора страхования и отвечать требованиям действующего законодательства.

Сроки страховой выплаты  зачастую устанавливаются договором  страхования и начинают течь с  того момента, когда страхователь или  выгодоприобретатель предоставят  страховщику все документы, предусмотренные  договором для осуществления  выплаты.

Решение о страховой выплате  принимается страховщиком с учетом условий договора страхования и  обстоятельств страхового случая. Альтернативой  страховой выплате может быть отказ страховщика в выплате.

Страховщик, осуществивший  выплату страхового возмещения, в  силу суброгации автоматически приобретает  право регрессного иска в пределах выплаченного страхового возмещения к  лицу, виновному за ущерб. Если страхователь или выгодоприобретатель отказались от своего права требования к лицу, ответственному за убытки, возмещённые  страховщиком, или осуществление  этого права страховщиком стало  невозможным по вине страхователя или  выгодоприобретателя, то страховщик освобождается  от уплаты страхового возмещения и  вправе потребовать возврата излишне  уплаченной суммы возмещения.

В том случае, если причинённые  убытки велики, и в связи с этим выяснение обстоятельств повреждения  имущества или его гибели затруднено, сроки выплаты страхового возмещения могут быть увеличены. Если же ущерб  в установленные сроки из-за большого количества погибшего имущества  невозможно полностью установить, то страховщик может выплатить аванс  страхователю, руководствуясь при этом результатами предварительного расчета  страхового возмещения.

Следует отметить, что страховая  выплата имеет различные наименования в зависимости от вида страхования.

Применительно к имущественному страхованию страховая выплата  именуется страховым возмещением, при личном страховании используется уже другое понятие - "страховая  сумма".

Страховое возмещение - это  страховая выплата при имущественном  страховании, производимая в пределах страховой суммы, где размер выплаты  зависит от того убытка, который  был причинен объекту страхования страховым случаем. Страховое возмещение как страховая выплата при имущественном страховании выражает собой восстановительную или компенсационную функцию страхования. Иными словами, при данном страховании страховая выплата, именуемая страховым возмещением, призвана восстановить (в той или иной степени) материальное положение страхователя, т.е. определяемые предметом страхования условия его существования, до того уровня, который существовал до страхового случая.

Размер страхового возмещения зависит от четырех компонентов: 1) размера страховой стоимости; 2) размера убытков, причиненных страховым  случаем; 3) размера страховой суммы, на которую застрахован предмет  страхования; 4) предусмотренной договором  системы так называемого страхового обеспечения, что имеет место  при неполном имущественном страховании.