Характеристика и содержание предпринимательской деятельности

Избежание риска происходит в том случае, если осуществление деятельности ведет к нарушению принципов исследования рисков.

Примером несоответствия деятельности, подверженной рискам, практическим принципам исследования рисков является ситуация, когда снижение рисков не ведет к уменьшению вероятности  их возникновения и возможного ущерба, в связи с чем наилучшим  способом работы является его избежание  – например, отказ от проекта, реализация которого ведет к рискам, катастрофическим для предприятия.

Вторым характерной причиной избежания риска (из-за несоответствия принципам исследования рисков) является непредсказуемость рисков. Так, если на этапе анализа риска невозможно спрогнозировать последствия делового решения, могущего привести к потерям (нет статистических данных, эвристические  методы дают слишком разноречивые оценки), риск потерь по данному решению неизвестен.

Сутью методов снижения риска является уменьшение вероятности наступления риска и уменьшение объемов возможных потерь. В данном случае риск-менеджер на основании данных, полученных на стадии анализа риска разрабатывает мероприятия, позволяющие компании понизить воздействие риска. Этот метод, во-первых, приемлем для рисков, имеющих высокую вероятность и небольшой объем потерь. В этом случае ставится цель понизить вероятность возникновения ущерба. Во-вторых, снижение риска производится в случаях низкой вероятности и значительного ущерба.

Наиболее показательным  для данной группы методов является использование результатов метода "построения деревьев". Например, разработка дерева отказов позволяет  определить все возможные причины  отказа системы (технико-производственный риск) и, тем самым, дает возможность  понизить вероятность возникновения  ущерба. Не менее эффективным является использование результатов метода чувствительности, позволяющего определить влияние основных рискообразующих факторов на величину и вероятность ущерба.

Третья группа - принятие риска на себя , - означает оставление всего (или части) риска за компанией и покрытие возможных потерь собственными средствами. Наиболее часто данные методы применяются, если риски маловероятны и возможный ущерб невелик. Одной из проблем в данном случае является определение размера резервного фонда, предназначенного для покрытия риска. По некоторым рискам размеры фонда определяются на этапе анализа риска – примером может являться VaR для рыночных рисков (поскольку VaR определяет максимальный размер потерь компании за определенный период).

Методы передачи риска третьим лицам применяются в том случае, если риски весьма вероятны и размер ущерба невелик. Либо если вероятность наступления ущерба низка, однако его размер значителен. В этом случае производится сравнение затрат на передачу риска с ожидаемым результатом. Наиболее часто используемым методом этой группы является страхование – передача риска в страховую компанию, хеджирование риска на рынке ценных бумаг и пр.

Таким образом, данный этап является логическим продолжением анализа  рисков и позволяет применить  его результаты.

Четвертым этапом управления рисками является контроль и переосмысление рисков . Эта стадия подразумевает активнейшую роль экономического субъекта в преодолении ситуаций риска, в выборе альтернативных решений и принятии окончательного решения. На этом этапе исследование риска позволяет получить новую информацию о сущности риска, о правильности предыдущих выводов о его природе. Тем самым, подтверждается принцип единства теории и практики – чем активнее применяются теоретические знания о сущности риска на практике (в управлении рисками), тем больше исследователь узнает о сущности риска и тем грамотнее он принимает решения. 

На каждом из этапов используются свои методы исследования рисков, каждый из них по отдельности дает результаты, являющиеся исходными данным и для  последующих этапов, что требует  объединения этих этапов в систему. Это позволит максимально эффективно добиваться целей, поставленных перед  организацией, поскольку информация, получаемая на каждом из этапов, позволяет  корректировать не только методы воздействия  на риск, но и переосмысливать цели, ставящиеся перед организацией.

5 вопрос. Оценка  стоимости риска.

 

6 вопрос. Страхование  рисков в широком и узком  значении.

Понятие страхового риска

Понятие риска используется для описания вероятности того, что фактический  ход событий будет отличаться от допущений, сделанных страховщиком при установлении суммы страховой  премии. Страховщик предполагает, что  какие-то из страхователей предъявят  требования по своим договорам страхования, и соответствующим образом устанавливает  цену страховки. Риск заключается в  том, что его расчеты не оправдаются.

Выделяют  следующие виды страховых рисков:

риск  частоты страховых случаев, отражающий вероятность того, что число фактических  страховых случаев будет отличаться от заранее предполагаемого;

риск  размера страхового возмещения, характеризующий  вероятность того, что убытки от наступления страхового случая превысят заранее предполагаемые;

финансовый  риск, отражающий вероятность изменения  сумм, полученных от инвестирования премий в течение периода времени  между получением премии и оплатой  страхового возмещения. Он включает риск несоответствия периодов и риск ликвидности;

риск  развития страхового случая -- разностная категория. Относится, главным образом, к изменению суммы обязательства  страховщика после окончания  срока действия договора. Такие изменения  могут быть вызваны задержкой  выявления страхового случая, наступившего в течение срока действия договора, возможностью расчета по страховым  выплатам до предполагаемого или  увеличением размера выплат по сравнению  с первоначально ожидаемым, тем, что суд может дать свое толкование ответственности страховщика, отличающееся от предполагаемого договором, а  также другими факторами, которые могут изменить первоначально оцененную величину, отведенную страховщиком на производство страховых выплат.

Краеугольным  камнем страхового дела служит концепция  разделения риска. Страховым риском называют, во-первых, математически выраженную вероятность возникновения ущерба в результате заранее оговоренного неблагоприятного события, которая может быть рассчитана на основе статистических данных с достаточно высокой точностью, а во-вторых, сам конкретный объект страхования.

Риск -- это нечто такое, что может  произойти, а может и не произойти. Это гипотетическая возможность  несения ущерба. Всякий конкретный риск, например риск пожара, представляет собой только возможность наступления  неблагоприятного события, скажем, возгорания застрахованных построек.

Риск  есть объективное явление в любой  сфере человеческой деятельности, опосредуемое множеством отдельных, обособленных рисков. Его сущность допустимо рассматривать  в различных аспектах. Риск поддается  измерению математическим путем  с помощью теории вероятности  и закона больших чисел.

Наибольший  ущерб несут риски, сущность которых  остается не познанной человеком, а  потому особую важность имеют сбор, обобщение и анализ информации о  различных неблагоприятных явлениях в целях выяснения общих тенденций, научного предвидения риска.

Фактор  риска и необходимость покрытия возможного ущерба, вызванного его  проявлением, обусловили потребность  в страховании. Страхование позволяет  оградить от случайностей любую человеческую деятельность в процессе познания природы  и общества.

Риск  в страховании приобретает особый смысл.

Во-первых, риск -- это конкретное явление или  совокупность явлений, при наступлении  которых из ранее сформированного  централизованного страхового фонда  производят выплаты в натурально-вещественной или денежной форме.

Во-вторых, риск связан с конкретным застрахованным объектом. Событие или совокупность событий не рассматриваются объективно, сами по себе. Их следует соотносить с принятым на страхование объектом, где реализуется риск.

В-третьих, риск сопряжен с вероятностью гибели или повреждения объекта, принятого  на страхование.

Вероятность выступает в качестве меры объективной  возможности наступления неблагоприятного события или совокупности событий. Вероятность, равная нулю, указывает  на невозможность наступления события. Вероятность, равная единице, дает 100%-ную  гарантию того, что событие произойдет.

Страховое событие не является объектом страхования. Этим объектом выступает риск. Следовательно, риск -- это единственное случайное  событие, которое наступает вопреки  воле человека. Он реализуется посредством  случайных событий или явлений, по поводу которых возникают страховые  отношения.

При наблюдении достаточно большого числа  объектов, подверженных воздействию  одного и того же риска за один и  тот же промежуток времени, выявляется закономерность наступления случайных  событий. Чем больше выборка наблюдений, тем больше случайность приближается к достоверному результату (достоверной  закономерности).

На  практике невозможно предвидеть наступление  определенного события в рамках наблюдаемой совокупности. По мере приближения числа событий, составляющих выборку, можно ожидать повышения  достоверности эмпирической вероятности.

Научно-технический  прогресс создает предпосылки для  возникновения новых рисков, которые  связаны с освоением новых  знаний, несовершенством техники  и неправильной ее эксплуатацией  человеком.

Страхование имеет объективную и субъективную вероятность. Первая отражает законы, присущие явлениям и предметам в  их объективной реальности, вторая -- случайности, игнорирующие субъективный подход к действительности, отрицающие или не учитывающие объективные  законы природы и общества.

Если  введению нового вида страхования предшествовали сбор и анализ статистических данных, то полученный результат отражает статистическую вероятность.

Страховой процесс базируется на данных страховой  статистики, которая представляет показатели в натуральном и стоимостном  выражении, отражающие реализацию страховой  защиты, а также на анализе обобщений  по типичным и массовым страховым  операциям.

Рассмотрим  основные показатели страховой статистики. К их числу относятся: число объектов страхования; число страховых событий; число пострадавших объектов в результате страховых событий; сумма собранных  страховых платежей; сумма выплаченного страхового возмещения; совокупная страховая  сумма по всем застрахованным объектам; совокупная страховая сумма по всем поврежденным объектам.

Перечисленные показатели используются при определении  расчетных показателей страховой  статистики.

Частота страховых событий показывает число  страховых случаев, приходящихся на один объект страхования. Одно страховое  событие может повлечь за собой  несколько страховых случаев. Например, одно наводнение приводит к затоплению большого количества застрахованных от этого домов, а также гибели и  травмам населения.

Опустошительность страхового события, или коэффициент  кумуляции риска, показывает, какое  количество застрахованных объектов пострадает от воздействия одного страхового события.

Коэффициент убыточности всегда меньше или равен  единице. Если он равен единице, то это  означает уничтожение всех застрахованных объектов в результате реализации одного страхового события.

Убыточность страховой суммы всегда меньше единицы. Норма убыточности обозначает уровень  финансовой стабильности данного вида страхования

Частота ущерба отражает частоту наступления  страхового случая. Его величина должна быть меньше единицы. Если она равна  единице, то одно страховое событие  затронуло все страховые объект.

Тяжесть ущерба показывает величину уничтоженной страховой стоимости.

Страховщики, периодически осуществляя анализ показателей  страховой статистики, выявляют факторы, негативно или позитивно влияющие на их работу, и принимают меры по повышению рентабельности страховых  операций.

Анализ  рисков позволяет разделить их на две большие группы: страхуемые и  нестрахуемые (не включаемые в договор  страхования).

Страхуемые  риски поддаются количественному  определению и финансовому измерению  и подлежат страхованию.

К нестрахуемым относят форс-мажорные риски, оценить уровень которых  невозможно, а также масштабные риски, которые никто не готов принять  на себя.

Различают также чистые и спекулятивные  риски.

Чистый  риск означает вероятность несения убытков, а спекулятивный -- также вероятность извлечения выгоды (таков риск вложения в ценные бумаги).

Кроме того, проводят различие между массовыми рисками, имеющими место в частной сфере, где объектами страхования выступают интересы частных лиц, и крупными рисками, каковыми являются в большинстве своем риски промышленных предприятий.

Перечень  страховых рисков составляет объем страховой ответственности по договору страхования. Его выражают страховой суммой договора. Цена риска в денежном выражении составляет тарифную ставку, обычно рассчитываемую на 100 руб. страховой суммы или в процентах (промилле) к абсолютной величине.

 

7 вопрос. Страхование  потери прибыли в следствии  вынужденной остановки производства  финансовых и кредитных рисков

Страхование потери прибыли вследствие вынужденной  остановки производства

Страхование > Другие виды страхования > Страхование потери прибыли вследствие вынужденной остановки производства

В условиях экономического кризиса все большую популярность стало приобретать страхование финансовых рисков, в частности страхование потери прибыли вследствие вынужденной остановки производства. В данном случае объектом страхования является имущественный интерес страхователя, который связан с прямыми материальными (финансовыми) убытками, вследствие не выполнения (не должного выполнения) контрагентами страхователя обязательств по договорам, которые он заключил с ними. 
Таким образом страхование вынужденной остановки производства может покрывать следующие риски: