Имущественное страхование

  Имущественное  страхование в Российской Федерации  -  отрасль страхования, где  объектами страховых правоотношений  выступает имущество в различных  видах. Под имуществом понимается  совокупность вещей и материальных  ценностей, состоящих в собственности  и оперативном управлении физического или юридического лица. В состав имущества входят деньги и ценные бумаги, а также имущественные права на получение вещей или иного имущественного удовлетворения от других лиц.

  В  страховой практике к имущественному  страхованию относят любое страхование, не связанное с личным страхованием.

  В соответствии со ст. 929 ГК РФ «по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы)».

  Имущество  может быть застраховано по  договору страхования в пользу  страхователя или выгодоприобретателя,  имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранности этого имущества. Договор страхования имущества, заключенный при отсутствии у страхователя или выгодоприобретателя интереса в сохранении застрахованного имущества, признается недействительным.

  Страхование  имущества проводится на случай  гибели, уничтожения, кражи или  повреждения в результате страхового  случая (пожара, удара молнии, взрыва, наводнения, землетрясения, бури, урагана,  ливня, града, обвала, оползня,  действия подпочвенных вод, селя и аварий, в том числе средств транспорта, отопительной, водопроводной и канализационной системы).

  Гибель, уничтожение имущества означает  выбытие из пользования. Кража – это изъятие имущества из пользования путем воровства, мошенничества, разбоя, грабежа и т.п. Повреждением имущества считается состояние, когда отсутствуют признаки полной гибели или уничтожения, и оно может быть восстановлено путем ремонта.

  Страхование имущества  юридических лиц.

  Договор  добровольного страхования имущества  заключается с юридическими лицами любой организационно-правовой формы и индивидуальными предпринимателями.

 При  страховании имущества индивидуальных  предпринимателей на страхование  принимается имущество, используемое  в индивидуальной деятельности  предпринимателя, которое отражено в книгах учета поступления и выбытия основных средств, сырья, материалов, готовой продукции, товаров, принадлежащее страхователю или находящееся у страхователя.

  Имущество  считается застрахованным в пределах  территории, указанной в страховом полисе: в здании, помещении, на земельном участке и т.п. В случае экспериментальных и исследовательских работ, экспонирования имущества на выставках местом страхования является место проведения этих работ и выставок, что указывается в договоре страхования имущества, и оформляется отдельный страховой полис.

  Объектом страхования имущества являются имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя), связанные с утратой (гибелью) или повреждением имущества, принадлежащего страхователю (выгодоприобретателю) на правах собственности или иных законных основаниях:

• основные фонды (здания, сооружения, передаточные устройства, машины и оборудование и другое имущество, относящееся к основным фондам);
• оборотные средства (производственные и товарные запасы, готовая продукция, товары, незавершенное производство);
• малоценные и быстроизнашиваемые предметы;
• объекты незавершенного капитального строительства.

  Застрахованным  считается имущество, указанное  в прилагаемой к договору описи.

  Не  принимаются на страхование:

1. транспортные средства. Используемые в дорожном движении и подлежащие страхованию на отдельных условиях;
2. наличная национальная и (или) иностранная валюта, а также документы, дающие право на получение денег;
3. аварийные, ветхие  здания и сооружения, а также находящееся в нем имущество;
4. имущество, которому угрожают стихийные бедствия, с момента объявления о такой угрозе.

  К  страховым случаям по договору  страхования имущества относятся  повреждение, утрата (гибель) застрахованного  имущества, наступившее вследствие: пожара, удара молнии, падения пилотируемых летательных объектов, их частей или груза.

  Под  пожаром подразумевается неконтролируемое  горение, причиняющее материальный  ущерб. Ущерб от повреждений  огнем, возникший не в результате  техногенного пожара, а также ущерб, причиненный застрахованному имуществу в результате обработки огнем, теплом или иным термическим воздействием на него с целью изменения его свойств или с другими целями в соответствии с технологическим процессом (например, для сушки, варения, глажения, копчения, жарения, горячей обработки или плавления металлов и т.д.), не покрывается страховкой и возмещению не подлежит.

  Под  ударом молнии понимается прямое  попадание молнии (молния – это  электрический разряд в атмосфере  между облаками или облаком и землей) в имущество (тепловое воздействие, давление воздуха и т.п.), вызывающее его повреждение, утрату (гибель), независимо от возникновения пожара.

  Ущерб  в связи с повреждением, утратой  (гибелью) застрахованного имущества  от падения пилотируемых летательных объектов, их частей или груза возмещается независимо от того, идет ли речь об ущербе от пожара, взрыва, столкновения или давления воздуха.

  Страхованием  покрываются также ущербы, возникающие от непосредственного воздействия на застрахованное имущество явлений, в результате страхового случая, таких как дым, высокая температура, давление газа или воздуха.

  Страхование  по дополнительным рискам может  осуществляться только при условии  включения в договор страхования  имущества одного из основных  рисков.

  Не  является страховым случаем и  не возмещается ущерб, произошедший  вследствие:

• самовозгорания, брожения, гниения, коррозии или других естественных свойств застрахованного имущества;
• обвала зданий, сооружений или их части, если обвал не вызван одной из указанных в договоре страхования имущества причин;
• кражи или расхищения имущества во время или непосредственно после страхового случая;
• использования неисправного оборудования или установок;
• невыполнения страхователем установленных правил и норм содержания, эксплуатации, хранения и охраны застрахованного имущества.

  Определение страховой стоимости принимаемого на страхование имущества производится в следующем порядке.

  Страховой  стоимостью имущества, относимого  к основным фондам, малоценным  и быстроизнашивающимся предметам, является его восстановительная стоимость за вычетом износа.

  Страховой  стоимостью имущества, относимого  к оборотным фондам, а также  готовой продукции является:

1. по товарно–материальным ценностям собственного производства – их полная себестоимость;
2. по приобретаемым товарно-материальным ценностям – цена их приобретения с учетом расходов страхователя на их сортировку, упаковку и др.;
3. по объектам незавершенного производства – полная себестоимость готового объекта (продукции) согласно калькуляции или аналогичным документам.

  Страховая стоимость полностью амортизированного имущества определяется в размере стоимости, определенной экспертизой. Страховая стоимость и страховая сумма устанавливаются отдельно по каждому страхуемому виду имущества или по совокупности однородных видов имущества или предметов (группам, категориям имущества), указанным в договоре страхования имущества. 

  Договор  страхования заключается на основании  письменного заявления страхователя и оформляется в письменной форме путем выдачи страхового полиса.

  При  заключении договора страхования  составляется опись страхуемого   имущества. Опись должна содержать: наименование имущества, принимаемого на страхование; страховую стоимость, страховую сумму и т.д.

  При  заключении договора страхования имущества страхователь обязан сообщить страховой компании обо всех известных ему обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), в отношении принимаемого на страхование имущества, если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховой компании.

  Страхователь (выгодоприобретатель) обязан документально  подтвердить свое право собственности  либо иное законное основание на имущество, подлежащее страхованию.

  Факт  заключения договора страхования  имущества удостоверяется выдачей  страховой компанией страхователю  Правил страхования имущества  и страхового полиса, подписанного  страховщиком.

  Договор  страхования имущества прекращается  в случаях:

• истечения срока действия договора;
• исполнения страховой компанией обязательств перед страхователем по договору страхования имущества в полном объеме;
• неуплата страхователем страховой премии в установленные договором сроки и в установленном размере;
• ликвидации, реорганизации страхователя – юридического лица в установленном законом порядке;
• по соглашению страховой компании и страхователя, оформленному в письменном виде;
• прекращения в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим имущество.

  Договор  страхования имущества может  быть прекращен досрочно, если  после его вступления в силу  возможность наступления страхового  случая отпала и страхование  риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, например, относится гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая.

  В  случае досрочного прекращения  договора страхования имущества  по инициативе страхователя уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату. 

  Добровольное страхование  имущества граждан.

  По договору страхования имущества граждан страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором страховой суммы.

  Страхователями  по договору страхования имущества  граждан могут быть:

• дееспособные физические лица (в том числе и иностранные граждане, постоянно проживающие на территории Российской Федерации), владеющие имуществом на праве собственности, аренды и т.д.
• юридические лица любых организационно-правовых форм, предусмотренных гражданским законодательством Российской Федерации, заключившие со страховщиком договор страхования имущества граждан (третьих лиц) в пользу последних.