Контрольная работа по "Страхованию"

     Если  договор страхования не оплачен  полностью и страхователь прекращает вносить очередные взносы, то в  зависимости от числа оплаченных лет могут наступить разные последствия. В случае оплаты менее чем за два года договор прекращается без возврата страхователю какой бы то ни было части уплаченных взносов. Если премия внесена за два года и более, страховщик продолжает нести обязательства в полной страховой сумме, но пожизненное страхование трансформируется в срочное. При этом срок, в течение которого после прекращения уплаты очередных взносов страховая компания несет риск выплаты, зависит от возраста застрахованного на день заключения договора и количества лет, в течение которых вносились взносы.

     При срочном страховании страховая сумма выплачивается выгодоприобретателю сразу после смерти застрахованного, если смерть наступает в течение срока, указанного как срок действия договора. Только в случае смерти застрахованного в течение действия договора страховщик выплачивает страховую сумму. В противном случае, т.е. если застрахованный доживает до срока окончания договора, никакого капитала не выплачивается, а уплаченные премии остаются распоряжении страховщика.

     Как правило, договор срочного страхования  заключается лицами до 60-65 лет, так  как вероятность наступления  страхового случая для лиц старше 65 лет очень высокая.

     Тарифы  дифференцированы в зависимости  от продолжительности срока страхования, пола и возраста застрахованного. Их величина несколько ниже, чем при пожизненном страховании, где частота наступления страховых случаев выше.

     Существует  большое число видов срочного страхования на случай смерти. Среди  них можно выделить договоры страхования:

     • Страхование с неизменной страховой  суммой является самой простой и  дешевой формой срочного страхования. Как видно из названия, по этим договорам  страховая сумма и взносы остаются неизменными в течение всего  срока страхования.

     • По договорам страхования с постоянно увеличивающейся страховой суммой эта сумма ежегодно увеличивается на обусловленный процент, что ведет к соответствующему росту страховых взносов.

     • При страховании с постоянно  уменьшающейся страховой суммой последняя ежегодно уменьшается на предусмотренную величину до тех пор, пока не будет равна нулю в конце срока страхования.

     • При страховании с правом возобновления  договора страхователю предоставляется  возможность возобновить в ограниченный период закончившийся договор без медицинского освидетельствования. Например, вместо заключения договора страхования на 20 лет можно заключить возобновляемый пятилетний договор, который предоставляет возможность продлевать его каждые пять лет. При этом страховая сумма остается постоянной, а взносы увеличиваются при каждом возобновлении в зависимости от возраста, достигнутого застрахованным на дату продления, т.е. страховая защита с каждым разом становится все дороже.

     • Страхование с правом перевода в  пожизненное страхование предоставляет страхователю возможность конвертировать весь или часть договора срочного страхования в договор пожизненного страхования. Постоянные взносы при этом несколько выше, с тем чтобы покрыть расходы по конвертированию. После перевода страховые взносы будут исчисляться на основе тарифов по пожизненному страхованию для возраста застрахованного на момент переоформления договора.

     • Страхователей, которые даже при  отсутствии страхового случая хотят  хоть что-то получить от страховой компании, привлекает страхование с возвратом страховых взносов. Застрахованному при дожитии его до окончания срока страхования выплачивается сумма, близкая к величине уплаченных взносов за весь срок договора. Такое страхование однако значительно дороже ранее рассмотренных видов.

     • Пособия на случай потери кормильца. По такому договору после смерти застрахованного  его жена или ребенок в течение  определенного числа лет могут  получать регулярную выплату в заранее  оговоренном размере.

     По  некоторым видам страховщики  предлагают варианты, в которых кроме обязанности выплатить страховую сумму в случае смерти застрахованного предусмотрены обязательства произвести страховые выплаты при временной и (или) постоянной утрате трудоспособности, наступлении инвалидности, т.е. имеет место сочетание в одном договоре страхования на случай смерти и от несчастных случаев и болезней.

     Выплата страховой суммы в связи с  наступлением смерти страхователя или  застрахованного обусловлена соответствующим  объемом страховой ответственности  по тому или иному виду личного страхования. Чем шире этот объем, тем проще методика определения и порядок выплаты страховой суммы, и наоборот.

     Получатель  страховой суммы должен представить  в соответствующую страховую  организацию заявление о выплате, страховое свидетельство, нотариально заверенную копию свидетельства о смерти, квитанцию об уплате очередного взноса на день смерти по страхованию жизни, если взносы уплачивались наличными деньгами другие необходимые документы.

     Если  смерть связана с сердечно-сосудистым или злокачественным заболеванием в течение первых шести месяцев накопительного страхования жизни, с самоубийством и другими не страховыми причинами, то в зависимости от условий страхования после тщательного анализа соответствующих документов принимается решение о выплате страховой или выкупной суммы либо об отказе в выплате.

     Риск, покрываемый этими видами страхования - это смерть застрахованного. Так, выровненная премия, которую платит страхователь в первые годы страхования, когда говорится о возрастном пике  (возможность  смерти  возрастает  вместе  с возрастом застрахованного), будет больше премии риска до определенного  момента, когда все станет наоборот.  В течение нескольких лет, образуется некоторый математический резерв, который будет постоянно уменьшаться, дойдя до нуля в момент окончания срока действия договора.

     Итак, Страхование своей жизни на случай смерти – это продуманный шаг для тех, на ком лежит ответственность за благополучие близких (учеба детей, содержание родственников-инвалидов и пр.), то есть как защита на случай неожиданной смерти. Поможет этот вид страхования и для облегчения бремени своим родным по обеспечению достойного захоронения (кстати, одинокий человек может поручить эту процедуру страховой компании).

     "Чистое" страхование на случай смерти, когда в страховое покрытие внесен только риск смерти, распространено мало. Безусловно, каждый человек рассчитывает и желает пожить подольше, и когда подходит возраст, превращающий его из кормильца в иждивенца, уже хочется распорядиться накопленной суммой страховки. Поэтому комплексное страхование жизни обычно включает возможность получения суммы страховки не только в случае смерти, но и по достижении определенного возраста.  
 
 
 
 

      Вопрос 30. Формы и  методы перестрахования

     Перестрахование является системой экономических отношений, в процессе которых страховщик, принимая на страхование риски, часть ответственности по ним (с учетом своих финансовых возможностей) передает на согласованных условиях другим страховщикам с целью создания сбалансированного портфеля договоров страхований, обеспечения финансовой устойчивости и рентабельности страховых операций.

     Страховщик, принявший на страхование риск и  передавший его полностью или  частично в перестрахование другому  страховщику, именуется перестрахователем или цедентом. Страховщик, принявший в перестрахование риски, именуется перестраховщиком. Содействие в передаче риска в перестрахование часто оказывает перестраховочный брокер. Приняв в перестрахован риск, перестраховщик может частично передать его третьему страховщику. Такую операцию принято именовать ретроцессией, а перестраховщика, передающего риск в ретроцессию, — ретроцессионером.

     Классификация перестрахования по методам (формам), группам и видам представлена на схеме 1.

     Факультативная  форма перестрахования — форма, предусматривающая для перерстраховщика и цедента право выбора. С учетом предоставленной свободы принятия решений при заключении каждого договора платежи взимаются индивидуально, независимо от суммы страховых платежей, полученных цедентом.

     Обычно  размер платежей за предоставление гарантии в порядке факультативного перестрахования определяется с учетом ситуации, складывающейся на перестраховочном рынке. Если предоставленный в перестрахование риск оценивается выше средней степени риска или спрос на данный тип риска на перестраховочном рынке незначителен, то предложенный перестраховщиком уровень перестраховочных платежей выше полученных цедентом при заключении первоначального договора страхования. Напротив, уровень перестраховочных платежей может быть ниже уровня первичных страховых платежей, если предлагаемый риск относится к группе рисков, охотно принимаемых на перестраховочном рынке, т.е. пользующихся большим спросом.

     Таким образом, отличительная черта факультативного  перестрахования состоит в том, что как цеденту, так и перестраховщику предоставлена возможность индивидуальной оценки риска, в зависимости от этого определенное решение: цедент — о передаче риска, перестраховщика — о принятии риска.

     Потребность в ускорении механизмов передачи рисков повлекла за собой выработку иной формы перестрахования.

     Облигаторное  перестрахование. Его сущность в том, что группа страховщиков заключает соглашение на несколько лет о том, что цедент обязан передавать, а перестраховщики (цессионер, ретроцессионер) обязаны принимать в перестрахование все те риски, характер и размеры которых оговорены в этом долгосрочном соглашении.

     В частности оговорено, что цедент должен выплачивать перестраховщикам из общей суммы премии, полученной от страхователя, определенную долю, размер которой зависит от группы и видов перестрахования; а перестраховщик должен обеспечивать по страховым случаям свою долю страховой выплаты. Все это фиксируется по каждой сделке уже в отдельном договоре перестрахования.

     В нем также предусматриваются:

     - передача в перестрахование лишь таких долей риска, страховая сумма которых выше заранее согласованного собственного участия цедента;

     - доля перестраховочных выплат для каждой стороны, определяемая в процентах от общей суммы страховой премии, полученной цедентом от страхователя.

     Договор облигаторного перестрахования, заключенный  несколькими страховщиками на длительный срок, предусматривает право взаимного  расторжения с предварительным  уведомлением со стороны инициатора.

     Встречается смешанная (переходная) форма договора перестрахования — факультативно-облигаторная. Она дает цеденту свободу принятия решений: в отношении каких рисков и в каком размере следует их передать перестраховщику. В свою очередь перестраховщик обязан принять цедированные доли рисков па заранее оговоренных условиях

     Перестрахование предполагает пропорциональные и непропорциональные договоры.

     Договор пропорционального перестрахования предусматривает, что доля перестраховщика в каждом переданном ему для покрытия риске определяется по заранее оговоренному соотношению собственного участия цедента. Перестраховщик разделяет риск цедента.

     В практике страховой работы сформировались следующие виды договоров пропорционального  перестрахования:

     Квотное пропорциональное перестрахование состоит в том, что цедент обязан передать перестраховщику (перестраховщикам) долю по всем рискам данного вида (например, по пожарам на нефтехимических предприятиях), а перестраховщик (перестраховщики) не имеет(ют) права отказаться от них. Каждый возмещает убытки в том же проценте, в каком получил страховую премию.

     Квотным этот метод назван потому, что страховые  суммы по отдельным рискам могут  быть очень высокими, поэтому в  договоре перестрахования обусловливаются  ограничения (лимит, квота) ответственности цедента по одному риску в процентах от страховой суммы.