Кредит как форма движения ссудного капитала

Министерство  образования и науки РФ

Филиал Федерального государственного бюджетного образовательного учреждения

высшего профессионального образования

«Южно-Уральский государственный  университет» (НИУ)

в г. Сатке

Горно-керамический колледж

 

 

 

 

Контрольная работа

По дисциплине

 

ОСНОВЫ БАНКОВСКОГО ДЕЛА

Тема: Кредит как форма движения ссудного капитала.

 

 

                                                                                           

  Выполнил: Черникова Е.Н.

                                                                            группа 513, вариант 10   

                                                                                         Проверил: Боркова А.А.

 

 

 

Сатка 2011

 

Содержание.

Введение……………………………………………………………………….3

1. Теоретические основы ссудного  капитала……………………………….5

1.1 Необходимость кредита в рыночной  экономике, его сущность, формы, функции…………………………………………………………………………...5

1.2 Ссудный капитал, его источники  и особенности……………………….12

2. Анализ развития рынка ссудных  капиталов в России…………………...16

2.1 Банковская система в России…………………………………………….16

2.2 Кредитование в России…………………………………………………...19

2.3 Перспективы развития кредита  в России………………………………21

Заключение……………………………………………………………………24

Список используемой литературы…………………………………………27

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение.

Я считаю эту тему одной из наиболее значимых в современной экономике. Ещё в античном мире, существовали основы кредитных отношений, кредит был в виде передачи денег в долг. В настоящее время кредит как экономическая категория и как формы движения ссудного капитала представлен достаточно широко в экономической литературе, но вместе с этим наблюдается дискуссионный характер описания сущности и форм данной категории.

Кредит является экономической  категорией, которая представляет собой  определённый вид общественных отношений, связанных с движением стоимости  на условиях возвратности, срочности, платности.

Актуальность данной темы заключается  в том, что в настоящее время  в российской экономике наблюдается  стабилизация, постепенное увеличение жизненного уровня населения. Складывающаяся ситуация является одной из основных причин развития рынка кредитования частных лиц: выдачи потребительских  кредитов, автокредитования, ипотечного кредитования, образовательного кредитования, кредитования при помощи пластиковых  карт.

Рынок кредитования за последние годы возрос в 2,4 раза накануне вступления России в ВТО, что приближает страну к цивилизованному миру: потребительское кредитование стало одним из наиболее растущих сегментов банковского рынка. Темпы роста объёмов потребительского кредита в России позволяют говорить о существенном росте доверия населения к кредитным продуктам. Каждый восьмой столичный представитель среднего класса берёт банковский кредит.

Объектом кредита как формой движения ссудного капитала является временно свободный капитал, высвободившийся в процессе своего кругооборота и являющийся ссуженной стоимостью. Вообще ссудный капитал – это денежный капитал, предоставляемый в ссуду, приносящий доход и обслуживающий кругооборот функционирования капитала.

Субъектом изучения данной темы являются участники кредитных отношений: кредитор и заёмщик.

Ссудный капитал и кредит – это  одна из составных частей финансовых отношений обеспечивающих жизнедеятельность  и функционирование рыночного хозяйства.

Под влиянием многих факторов кредитные  и финансовые отношения претерпевают ряд изменений, поэтому постоянное изучение мирового опыта на рынке  ссудного капитала и кредита представляет большой интерес для формирования позиции способствующей определить плодотворные шаги в непростой, современной  рыночной экономике.

С развитием в нашей стране рыночных отношений, появлением предприятий  различных форм собственности (как  частной, так и государственной, общественной) особое значение приобретает  проблема четкого регулирования финансово-кредитных отношений субъектов предпринимательской деятельности.

У предприятий всех форм собственности  все чаще возникает потребность  привлечения заемных средств, для  осуществления своей деятельности и извлечения прибыли. Наиболее распространенной формой привлечения средств является получение кредита по кредитному договору.

Именно поэтому работу по рассмотрению вопроса о ссудном капитале и кредите я считаю наиболее актуальной в наше время.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1. Теоретические основы  ссудного капитала

1.1 Необходимость кредита  в рыночной экономике, его сущность, формы, функции

Кредит представляет собой движение ссудного капитала, предоставляемого в ссуду на условиях возвратности за плату в виде процента.

Возникновение кредита как особой формы стоимостных отношений  происходит тогда, когда стоимость, высвободившихся у одного экономического субъекта, какое-то время не может  вступить в новый воспроизводственный  цикл и использоваться в хозяйственных  сделках. Благодаря кредиту она  переходит к другому субъекту, испытывающему временную потребность  в дополнительных средствах, и продолжает функционировать в рамках процесса воспроизводства. Возникающие кредитные  отношения соответствуют определённому  уровню развития товарного производства и обращения.

По мере развития товарного производства кредит всё больше стал обслуживать  промышленный и товарный капитал. Кругооборот  промышленного капитала неизбежно  приводит, с одной стороны, к появлению  временно свободных денежных средств, а с другой – к возникновению  временной потребности в дополнительных ресурсах. Для разрешения этого противоречия и служит кредит.

Кредит состоит из ряда элементов, находящихся во взаимодействии, к  числу которых относятся субъекты (кредитор, заёмщик) и объект передачи (ссужаемая стоимость – деньги, товары или прочие ценности).

Объектом кредитных отношений  является ссудный капитал – совокупность временно свободных (неиспользуемых) объектов собственности (природных, материальных, трудовых, денежных ресурсов) хозяйствующих  субъектов.

Кредитор – сторона, как правило, добровольно предоставляющая ссуду во временное пользование исходя из имеющегося в распоряжении запаса стоимости в момент предоставления кредита.

Заёмщик – сторона, получающая кредит и обязанная возвратить полученную ссуду в оговоренные сроки  с выплатой вознаграждения кредитору  за пользование ссуженной стоимостью.

Между кредитором и заёмщиком возникают  кредитные отношения – отношения  между субъектами кредита, являющимися  самостоятельными юридическими лицами, по поводу движения ссужаемой стоимости, обеспечивающих имущественную ответственность  и единство интересов между субъектами.

В рыночной экономике роль кредита  исключительно высока. Каждое предприятие  как самостоятельный субъект  рынка функционирует в режиме самофинансирования. В любой момент оно должно иметь определённую сумму  средств. Эти средства постоянно  совершают непрерывный кругооборот. В процессе последнего у предприятия  может возникнуть потребность во временных дополнительных средствах  или наоборот, его денежные ресурсы  временно высвобождаются. Эти колебания  чётко улавливаются при помощи кредитного механизма. Тем самым осуществляется саморегулирование величины средств, необходимых для совершения хозяйственной  деятельности. Благодаря именно кредиту  предприятия располагают в любой  момент такой суммой денежных средств, которая необходима для нормальной работы.

Особенно важна роль кредита  для пополнения оборотных средств, потребности в которых у любого предприятия не стабильны. Величины остатков готовых изделий и необходимых  предприятию денежных средств также  зависят от условий поставки, сроков получения платежей от покупателей, оплаты счетов поставщиков и т.д. В связи с этим, несмотря на равномерный  процесс производства, у предприятий  даже несезонных отраслей в процессе кругооборота средств постоянно образуются кратковременные отклонения от установленных величин.

Велика роль кредита и в процессе воспроизводства основных фондов. Предприятиям часто нужны средства до того, как  они накопят прибыль в размерах, достаточных для инвестиций. Использование  заёмных средств позволяет совершенствовать технологию производства, быстро переходить к выпуску новых видов продукции, следовательно, расширять или стабильно поддерживать на рынке свою долю реализуемой продукции. Сочетание собственных ресурсов предприятий с заёмными средствами даёт возможность им эффективно эксплуатировать основные фонды, наращивать объёмы производства конкурентоспособной продукции.

Большое значение кредит имеет в  регулировании ликвидности банковской системы, а также в создании эффективного механизма финансирования государственных  расходов.

В рыночной экономике кредит выполняет  несколько функций.

1. Перераспределительная функция, посредством которой происходит аккумуляция денежных ресурсов в одних сферах деятельности и направление в другие.

2. Экономия издержек обращения и обслуживание товарооборота.         Существует временной разрыв между поступлением и расходованием денежных средств у хозяйствующих субъектов. Это может вызывать как избыток, так и недостаток финансовых ресурсов. На этот период могут быть использованы ссуды на восполнение временного недостатка оборотных средств. Это ускоряет оборачиваемость капитала, и, следовательно, экономятся издержки обращения в расчете на единицу продукции.

3. Ускорение концентрации капитала вытекает из первых двух функций, когда происходит перераспределение капитала в приоритетные отрасли. Заемные средства позволяют расширить масштабы производства и увеличить массу прибыли.

4. Ускорение НТП. Большинство научных центров не могут существовать без кредитных ресурсов, так как они имеют большой временной разрыв между первичным вложением капитала в исследования и реализацией готовой продукции. При внедрении научных разработок в производство эффект может быть получен только через несколько лет. На этот период привлекаются среднесрочные и долгосрочные ссуды банка.

Форма кредита отражает структуру  кредитных отношений, состав субъектов  и основные свойства, сохраняющиеся  при различных внешних и внутренних изменениях.

Формы кредита тесно связаны  с его структурой и сущностью. Формы кредита в зависимости  от его стоимости таковы:

товарная форма — кредитование осуществляется товарами; продажа товаров  в рассрочку, прокат вещей, лизинг оборудования часто сопровождаются денежной формой кредита;

денежная форма — появилась  с возникновением денежной формы  стоимости, наиболее распространена;

смешанная форма (товарно-денежная) —  кредит предоставляется в форме  товара, а возвращается в денежной форме или наоборот; используется в экономике развивающихся стран.

В зависимости от субъектов кредитования различают следующие формы кредита:

Ростовщический кредит. Самой простейшей, неразвитой формой кредита считается ростовщический кредит. Исторически он был предшественником всех современных форм кредита.

Ростовщический кредит сыграл двоякую  роль в истории развития общества. С одной стороны, он способствовал  подрыву собственности и размыванию тех форм производства, на которых  основывался политический строй  общества, и тем самым косвенно содействовал смене существующего  способа производства на более прогрессивный. Он оказал положительное воздействие, создав экономический предпосылки  для зарождения капиталистических производственных отношений. Одновременно ростовщический кредит усиливал разорение крестьянских масс, способствовал образованию армии лиц наёмного труда.

С другой стороны ростовщический кредит сдерживал вложение денег в производство, так как их владельцы извлекали  большие доходы за счёт высоких ставок процента.

Позиции ростовщического кредита  были подорваны в результате развития кредитной системы и особенно возникновения банков, которые представляли их по относительно низким ставкам  процента. С появлением банков была ликвидирована монополия ростовщичества.

В настоящее время существуют следующие  формы кредита: банковский, коммерческий, потребительский, ипотечный и международный.

Банковский кредит – это такой кредит, при котором владельцы свободных денежных средств предоставляют их в ссуду заёмщикам через банки. Субъектами банковского кредита являются, с одной стороны, банк как кредитор, а с другой – предприятия, организации и население как заёмщики. В рыночной экономике такая форма кредита основная.