Личное страхование

Дополнительное  пенсионное страхование призвано выправить  эту ситуацию. На самом деле, дополнительная пенсия намного эффективнее банковского  вклада, где деньги кладутся под  небольшой процент. Просто должно, видимо, пройти время, чтобы россияне окончательно поняли: с помощью страховой компании или негосударственного пенсионного  фонда можно гарантировать себе достойную старость. Весь мировой  опыт свидетельствует о том, что  дополнительное пенсионное страхование  успешно решает эту задачу. Каждый из нас имеет возможность обеспечить себя пожизненной дополнительной пенсией, - причем, размер ее можно определить с учетом собственных возможностей.

Дополнительное  пенсионное страхование позволяет  гражданину и не дожидаться наступления  критического возраста. В зависимости  от конкретной программы, начало выплат может наступить задолго до перехода в официальный статус пенсионера. Также, иногда дополнительное пенсионное страхование позволяет сразу  получить всю накопленную сумму.

                        Исполнение договора личного страхования

Исполнение обязательства  по личному страхованию заключается  в выплате страховщиком единовременно  или периодически обусловленной  договором суммы (страховой суммы) страхователю (выгодоприобретателю). Страховая  сумма выплачивается независимо от сумм по другим договорам страхования, а также по социальному страхованию, социальному обеспечению и в  порядке возмещения вреда, что обусловливается  обеспечительной сущностью (природой) личного страхования. Данное правило  исключает возможность применения суброгации в обязательствах по личному  страхованию.

Наступление страхового случая обязывает страховщика предоставить исполнение страхователю (выгодоприобретателю) всякий раз, если отсутствуют предусмотренные  законом или договором основания  освобождения от данной обязанности. Основания  освобождения страховщика от выплаты  страхового возмещения или страховой  суммы, предусмотренные в гл. 48 ГК, различны по своему характеру и связываются, с одной стороны, с поведением заинтересованных участников страхового обязательства – страхователя, выгодоприобретателя  или застрахованного лица, а с  другой – с определенными обстоятельствами или принудительными действиями органов публичной власти.

Умысел в действиях  страхователя, выгодоприобретателя  или застрахованного лица, вызвавший  наступление страхового случая, является безусловным основанием отказа в  предоставлении страховщиком страховых  выплат. Освобождение страховщика от такой обязанности может быть предусмотрено законом в имущественном  страховании и при установлении грубой неосторожности страхователя или  выгодоприобретателя (п. 1 ст. 963 ГК). Вместе с тем страховщик обязан произвести страховое возмещение по договору страхования гражданской ответственности за причинение вреда жизни или здоровью и при причинении вреда по вине страхователя или застрахованного лица (п. 2 ст. 963 ГК), что обусловлено самим характером ответственности в деликтных обязательствах (концепция риска, лежащая в основе построения внедоговорной ответственности) и целью данного договора (обеспечение имущественных интересов потерпевшего – выгодоприобретателя).

Не допускается  освобождение страховщика от выплаты страховой суммы по договору личного страхования в случаях смерти застрахованного лица вследствие его самоубийства при условии действия договора страхования к этому времени не менее двух лет (п. 3 ст. 963 ГК), так как за этот срок данное лицо частично внесло страховщику плату за страхование.

Страховщик обязан произвести страховую выплату и  в случаях нарушения страхователем  своей основной обязанности по периодической  уплате страховых взносов, если такой  порядок внесения страховой премии предусмотрен в договоре страхования  и в период просрочки наступил страховой случай, произведя зачет  соответствующих сумм (п. 3 и 4 ст. 954 ГК).

К основаниям освобождения страховщика от исполнения обязанности  по производству страховых выплат ст. 964 ГК относит наступление страхового случая вследствие обстоятельств, отвечающих признакам непреодолимой силы (п. 1 ст. 202, п. 3 ст. 401 ГК), чрезвычайный и  непредотвратимый характер которых  не может быть подвергнут рисковой оценке (ядерные взрывы, радиация, военные  действия, гражданские войны, забастовки и т. п.).

Страховщик подлежит освобождению от выплаты страхового возмещения также за убытки, возникшие  вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного  имущества по распоряжению государственных  органов, т. е. в результате применения мер публичного порядка. Тем не менее в обоих случаях ГК допускает принятие такого рода рисков на страхование по специальному закону или договору, тем самым позволяя удовлетворить любой связанный со страхованием имущественный интерес.

В настоящее  время различные виды личного  страхования в той или иной мере используются в рамках реализации корпоративной социальной политики. Включение некоторых страховых  услуг в перечень социальных благ, предоставляемых работнику за счет предприятия, стало обязательным элементом  трудовых договоров и соглашений, что помогает закреплению квалифицированных  кадров, улучшению здоровья и повышению  работоспособности персонала.

Бизнес, осознающий свою социальную ответственность, неизбежно  будет пользоваться механизмами  личного страхования, являющимися  достойным дополнением, а в ряде случаев альтернативой применяющимся  в настоящее время способам государственной  социальной защиты. Многие виды личного  страхования могут использоваться более активно, причем не формально, а реально. Такой акцент приходится делать потому, что информацию о  состоянии рынка страховых услуг  нельзя признать вполне достоверной.

Официальные данные дают повод оценивать Россию как  государство с развитым социально  ориентированным рынком страхования  жизни и иных видов личного  страхования. К сожалению, пока это  не так. Дело в том, что личное страхование  в большинстве случаев используется предпринимателями в качестве удобного средства налогового планирования. Стимулировать различные виды личного страхования — в интересах государства. Но если не изменить организационно-экономические условия и не упорядочить налогообложение, расширение личного страхования может привести к нежелательным последствиям — расширению использования личного страхования в налоговом планировании. В таких условиях анализ реальных процессов и результатов хозяйственной деятельности сильно затрудняется.

Что касается привлечения  средств населения в накопительные  программы личного страхования, то тут серьезным препятствием является недоверие большинства граждан  к российским финансовым институтам, которое усугубляется неустойчивостью  банковской системы (пример является насущный финансовый кризис). Чтобы преодолеть такого рода трудности, важно умножить усилия по созданию информационной прозрачности банков и формированию системы гарантирования по личному страхованию.

Не менее важным представляется создание условий для  развития инфраструктуры рынка личного  страхования, включая поддержку  обществ страхователей и независимых структур по защите прав страхователей и застрахованных лиц.

Задача государства  — обеспечить условия для развития реального страхования. Это предполагает не только осуществление адекватной налоговой политики, но и выработку  целевых мер государственной  поддержки, чтобы реально вовлечь  страховые организации в социальную сферу. Важно позаботиться также  о мерах, которые бы препятствовали росту использования страхования  в налоговом планировании, не мешая  при этом развитию классического  страхового бизнеса. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Список литературы:

1.  Федеральный закон от 15 декабря 2001 г. N 167-ФЗ «Об обязательном пенсионном страховании в Российской Федерации» (ред. от 27.12.2009)// СПС Консультант Плюс;

2.Фогельсон Ю. Введение в страховое право. – М.: БИК. – 2001. – с.96.;

3.  Чернова Г.В. Страхование. Учебник для ВУЗов. – М.:Велби. – 2009 – с.432.

4. Федеральный закон РФ «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации» от 28.06.1991 № 1499-1 (ред. от 27.07.2009) // СПС Консультант Плюс

5. ч. 2 п. 4 ст. 10 Федеральный закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27.11.1992 № 4015-1 (ред. от 30.10.2009) // СПС Консультант Плюс.