Личное страхование

    Страховая сумма устанавливается в белорусских рублях или в валюте (разница только в повышенных коэффициентах).

    В настоящий момент в РБ проводятся следующие виды обязательного государственного страхования:

• обязательное государственное личное страхование военнослужащих и военнообязанных;
• государственное обязательное личное страхование лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел;
• государственное обязательное личное страхование прокурорских работников и сотрудников Комитета государственного контроля;
• обязательное личное страхование ветеринарных специалистов государственной ветеринарной службы;
• государственное обязательное личное страхование судей РБ;
• государственное обязательное личное страхование работников государственной налоговой инспекции.
• Обязательное страхование на производстве от несчастных случаев и профессиональных заболеваний и др.

 

     Задание 2 - Практическая часть 

3. В результате страхового случая объекту был нанесен  ущерб в размере 720 тыс. руб., равный страховой сумме. Выплата страхового возмещения по системе пропорциональной ответственности составила 480 тыс. руб. Какова действительная стоимость застрахованного имущества?

     Решение

     Определим действительную стоимость  застрахованного  имущества 

     

, где

     Q - сумма страхового возмещения,

     T – фактическая сумма убытков,

     S – страховая сумма по договору,

     W – стоимостная оценка объекта.

           

     

 тыс. руб

     Ответ: 1080 тыс. руб.

    4. Определите прогнозируемую убыточность  страховой суммы на 2005 год и  рассчитайте тарифную ставку, используя отчетные пятилетние показатели страховой суммы и страхового возмещения, приведенные в таблице .

    Таблица 1   – Исходные данные

Годы  н  Страховая сумма, млн. руб Страховое возмеще-ние, млн. руб. Фактичес-кая  убы-точность, Ун  Расчетные показатели Выравнен-ная  убы-точность,        Отклонения  выравнен-ной убы-точности, Квадра-ты от-клоне-ний,          Ун*н Н 1 2 3 4 5 6 7     8 9 10 2000 1 300 3,1             2001 2 320 3,5             2002 3 280 2,9             2003 4 290 3,2             2004 5 310 3,3             Сумма

 

    Гарантия  безопасности Y= 0,95. Доля нагрузки в структуре тарифа Но=27%. 

     Решение

          Таблица 1   – Расчетные данные 

Годы  н  Страховая сумма, млн. руб Страховое возмеще-ние, млн. руб. Фактичес-кая  убы-точность, Ун  Расчетные показатели Выравнен-ная  убы-точность,        Отклонения  выравнен-ной убы-точности, Квадра-ты от-клоне-ний,          Ун*н 1 2 3 4 5 6 7     8 9 10 2000 1 300 3,1 1,03 1,03 1 0,92 -0,11 0,0121 2001 2 320 3,5 1,09 2,18 4 0,99 -0,1 0,01 2002 3 280 2,9 1,04 3,12 9 1,06 +0,02 0,0004 2003 4 290 3,2 1,1 4,4 16 1,13 +0,03 0,0009 2004 5 310 3,3 1,06 5,3 25 1,2 +0,14 0,0196 Сумма 15 1500 16 5,32 16,03 55 1,27       0,043

 

Заполним таблицу

1. Определим фактическую убыточность

 

 где 

      СВ - сумму страховой выплаты,

               СС - страховая сумма застрахованных объектов. 

 тыс. руб, 

                                             тыс. руб., 

                                       тыс. руб., 

        тыс.руб., 

        тыс.руб. 

2. Определим выровненный показатель убыточности 

, где

        — выравненный показатель убыточности;

    Аа, Аб — параметры уравнения;

    н — порядковый номер соответствующего года. 

1. Найдем  параметры  Аа, Аб

 

 

 

      

 

Решив систему  уравнений, получаем

 

    

Рассчитаем  выровненный показатель убыточности на 2005 г. 

 

Рассчитаем выровненный показатель убыточности на остальные годы 

        

                                                 

        

        

      

3. Найдем  среднее квадратическое отклонение 

       , где 

    СКО — среднее квадратическое отклонение;

    – сумма квадратов линейных отклонений;

    m — число лет, за которые  используются данные для расчета. 

       ,

    4. Найдем нетто-ставку.

    Нетто-ставка определяется как сумма ожидаемой  убыточности и рисковой надбавки, скорректированной на определенный коэффициент. Величина этого коэффициента зависит от степени предусматриваемой  гарантии (об этом уже говорилось выше) и числа анализируемых лет. Так, при гарантии 95% и пятилетнем ряде отчетных данных коэффициент равен 2,850.

НС=1,27+0,1*2,850=1,555 тыс.руб. 

5. Найдем брутто- ставка

,

                                                  тыс.руб.

     Ответ: Прогнозная убыточность на 2005 год  равна 1,27, тарифная ставка равна 2,13 тыс. руб.

Словарь страховых терминов 

1. УБЫТОЧНОСТЬ СТРАХОВОЙ СУММЫ - Экономический показатель, выражающий соотношение между выплаченным страховым возмещением и страховой суммой. Показатели убыточности страховых сумм, взятые за ряд лет служат базой для определения- размера тарифных ставок.
2. БРУТТО-СТАВКА - тарифная ставка, по которой страхователь уплачивает страховую премию.
3. НЕТТО-СТАВКА - предназначена для формирования денежного фонда, из которого осуществляются страховые выплаты.
4. НАГРУЗКА К НЕТТО-СТАВКЕ - Сумма, прибавляемая к чистой тарифной ставке страхования жизни или к сумме выплат по ренте для того, чтобы покрыть расходы, дивиденды и возможные непредвиденные расходы. Используется при расчете размера премии, взимаемой со страхователя.
5. СТРАХОВАТЕЛЬ -  это лицо, которое заключается и подписывает договор о страховании со страховщиком, берет на себя обязательства, определенные договором. Это тот, кто подписывает договор и платит премии, или тот, кто покупает страховой полис.
6. ДОБРОВОЛЬНОЕ МЕДИЦИНСКОЕ СТРАХОВАНИЕ (ДМС) - это цивилизованная форма обеспечения социальных запросов граждан в охране здоровья

 
 
 
 
 
 
 

Литература 

1. Республика  Беларусь. Законы. О страховании : закон № 2343-хи : [принят Верховным Советом 3 июня 1993 г. ] // Ведомости Верховного Совета РБ. – 1993. - № 22.
2. Республика Беларусь. Президент (1994 - ; А. Г. Лукашенко). О совершенствовании регулирования страховой деятельности в Республике Беларусь : декрет  Президента Республики Беларусь. № 20, 28 сентября 2000 г. // Национальный реестр правовых актов РБ. – 2000. - № 95 ; Собрание декретов, указов Президента и постановлений правительства РБ. – 2000. - № 27.
3. Республики Беларусь. Законы. Гражданский кодекс Республики Беларусь : офиц. часть : с компонент. и разд. / коммент. В. Ф. Чигира. – 3-е изд. – Минск : Диалфея, 2000. – 204 с.
4. Шахов, В. В. Введение в страхование : учеб. пособие / В. В. Шахов. – 2-е изд., перераб. и доп. – Москва : Финансы и статистика, 2000. – 288 с.
5. Гвозденко, А. А. Основы страхования : учебник для вузов / А. А. Гвозденко. – Москва : Финансы и статистика, 1999. – 304 с.
6. Гвозденко, А. А. Финансово–экономические методы страхования : учебник / А. А. Гвозденко  –  Москва : Финансы и статистика, 1998. – 184  с