Мировое страховое хозяйство

Мировое страховое хозяйство представляет собой совокупность общественных отношений в области страхования, связанных с производством, распределением, продажей и потреблением страховых услуг. Глобализация мирового страхового рынка представляет собой процесс стирания законодательных и экономических барьеров между национальными страховыми хозяйствами, происходящий под влиянием изменений в мировой экономике, и имеет в качестве конечной цели формирование глобального страхового пространства.

Одним из признаков глобализации является наблюдаемый процесс поглощения национальных страховщиков. В 1998 г. Citibank был приобретен страховой компанией «Trevelers» (США) за $73 млрд, а финансовая группа «Berkshire Hathaway» (США) купила перестраховочную компанию «General Re» (США). В Венгрии практически все страховые компании являются иностранными по месту регистрации и происхождению капитала.

Подобный  процесс концентрации идет и среди  страховых брокеров. Американский страховой  брокер «Marsh & McLennan» приобрел двух английских брокеров «Sedjwick» и «Jonson & Higgins», а другой крупнейший американский брокер AON - шесть европейских брокеров в течение 3^4 лет. «Marsh & McLennan» и AON контролируют около 70% мировой страховой премии, размещаемой через брокеров.

Развитие  современных технологий в области  телекоммуникаций оказывает значительное влияние на мировой страховой  рынок, предоставляя, с одной стороны, непосредственный доступ к потребителю, в том числе и в других странах, а с другой стороны, формируя спрос  на появление новых страховых  услуг, предоставляющих защиту от несанкционированного доступа к электронной информации.

В середине 1980-х гг. доля страхового рынка США  составляла 50% мирового рынка, доля европейских  стран - 26%, стран Азии - менее 20%. На рубеже веков доли каждого из этих участников сравнялись и составляют около 32%. Динамика развития мирового страхового рынка  показывает, что доля США будет  и дальше снижаться за счет увеличения долей стран Центральной и  Восточной Европы и Латинской  Америки.

Глобализация  производства и потребления означает вхождение всех стран с учетом достигнутого экономического, научно-технического, финансового потенциала в мировое  хозяйство, их интеграцию и взаимодействие, постепенное снятие границ между  национальными хозяйственными комплексами  и образование на этой основе глобального  экономического пространства. Этот процесс  резко усиливает роль политических и экономических межгосударственных институтов, таких, как Всемирная  торговая организация.

Можно указать несколько основных причин глобализации:

- изменение политической карты мира в связи с появлением политически независимых, но экономически связанных с бывшими метрополиями государств в Африке, Юго-Восточной Азии, Латинской Америке;

- прекращение открытой конфронтации Западного и Восточного блоков;

- развал СССР и переориентация части образовавшихся в результате независимых государств на США и его союзников;

- переход России, других постсоветских и постсоциалистических стран к рыночной экономике;

- качественное изменение научно-технической революции и формирование новых способов информационного общения;

- усиление финансовой мощи и как следствие структурообразующей роли транснациональных корпораций в мировом хозяйстве;

- снижение межгосударственных барьеров на путях капитала, товара, рабочей силы;

- продолжающееся на фоне технологического отставания развивающихся стран от стран-лидеров международное разделение труда, особенно в части добычи сырья и его переработки.

Отмеченные  процессы глобализации в полной мере затрагивают и мировой рынок  страхования, являющийся важным элементом  современной мировой экономики. Сама специфика страхования, связанная  с перераспределением рисков среди  страховых и перестраховочных компаний, способствует этому.

2. Основные региональные  страховые рынки  мира. Тенденции и  перспективы их  развития

страховой инвестор мировой перестрахование

Особенности страхового рынка США

В Соединенных  Штатах Америки работает свыше 8 тыс. организаций имущественного страхования  и около 2 тыс. организаций по страхованию  жизни, в то время как в странах  ЕЭС их около 5 тыс. К началу 1990-х  гг. граждане США имели на руках  около 90 млн страховых полисов на общую сумму 4,5 млрд дол.

Американские  страховые монополии контролируют примерно 50% всего страхового рынка  индустриально развитых стран мира.

В США  функционирует два типа страховых  организаций: акционерные общества и общества взаимного страхования.

Страховая деятельность включает: бекифиты (страхование жизни и здоровья, медицинское страхование, страхование пенсии, сберегательные страхования и т.п), коммерческое страхование, личное страхование.

Страховая индустрия в США -- единственная, не подпадающая под антимонопольное законодательство страны.

Наибольшее  развитие в США получило личное страхование, второй по значению вид страхования  в -- страхование кредитно-финансовой сферы.

Все страховые  общества США по организационному принципу делятся на группы: акционерные организации (их большинство) и «мьючуэлс» -- своего рода товарищества взаимного страхования.

Владеют акционерной организацией собственники акций, которые и получают прибыль  в виде дивидендов. Собственниками же «мьючуэлс» могут быть только застрахованные в данной организации, а весь капитал создается за счет страховых взносов и отчислений от прибыли.

Одной из важнейших особенностей крупнейших организаций США по страхованию  жизни служит то обстоятельство, что  в их управление передаются многомиллиардные средства, принадлежащие различным пенсионным фондам.

Деятельность  всех страховщиков США тщательно  анализируется тремя консалтинговыми  организациями A.M.Best, Moody S, Stan-dart&Poor's, которые ежеквартально издают каталоги по их работе. 
 

Страховые рынки Европы 

В течение  многих десятилетий и вплоть до настоящего времени страховой рынок Великобритании диктовал правила и условия страхования. Английские правила страхования  использовались для разработки национальных страховых условий многих стран  мира.

По некоторым  показателям английский страховой  рынок до сих пор не имеет равных в мире. Так, при сравнительно небольших  размерах внутреннего страхового рынка (5,3%) доля его в операциях международного характера составляет почти 20% всего  мирового страхового бизнеса. Британские страховые общества оперируют в 43 странах.

Самое известное в мире страховое учреждение синдикат Lloyd объединяет более 23,5 тыс. индивидуальных страховщиков, отвечающих за риск своим имуществом.

Институциональная структура страхового рынка Великобритании представлена акционерными обществами, обществами взаимного страхования, отделениями и представительствами  иностранных страховых организаций. В соответствии с директивами  ЕС страховые организации не вправе заниматься каким-либо другим видом  бизнеса.

Особая  структура английского страхового рынка -- это система защиты страхователей, а также соответствующий страховой фонд, формируемый за счет страховых организаций. В случае банкротства страховой организации средства компенсационного фонда будут использованы для компенсации полностью или частично их потерь по договорам обязательного страхования.

Несмотря  на относительные свободы в установлении страховых премий и в правилах страхования, качество услуг здесь  не хуже, а цены ниже, чем в других странах.

Страховой рынок Германии обладает рядом особенностей. Во-первых, имеет место тесная взаимосвязь страхового бизнеса с крупным промышленным капиталом, широко распространено взаимное участие в капитале и в управлении. Во-вторых, страховой рынок находится под жестким контролем государства. Страховое дело в Германии регулируется законом о государственном страховом надзоре, содержащем основные правовые нормы страхования. Третья, и важная особенность немецкого рынка -- банкострахование (банкоссюренс).

Несмотря  на отсутствие законодательных ограничений  для иностранного капитала, немецкий страховой рынок относительно закрыт: немцы предпочитают своих страховщиков. Страховые услуги традиционные. Германия -- единственная страна в Европе, кроме России, где до сих пор продают смешанные договоры страхования жизни, гарантирующие 100%-ное получение страховой суммы на случай смерти клиента и на случай его дожития до установленного срока. В Германии смешанное страхование жизни занимает 77% рынка, имущественное страхование 51%, личное -- 37%, медицинское -- около 12% общего объема поступлений.

Специфику германского страхового рынка составляют более 2200 местных региональных страховщиков, собирающих около 5% общего объема страховых премий.

В Германии доминирует одна страховая организация -- Allianz. Она забирает 42% страхования жизни и 38% всех других отраслей страхования. При этом на Германию приходится немногим более 55% ее оборота, все остальное связано с зарубежной деятельностью.

Германия -- настоящий мировой центр перестрахования, услугами которого пользуются и российские страховые организации.

Страховой рынок Швейцарии отличается динамичным развитием страхового дела. К началу 1990-х годов в стране насчитывалось 117 страховых организаций, в том числе 23 организации личного страхования, 82 организации общего страхования и 12 перестраховочных обществ.

Для швейцарского страхового рынка характерно тесное переплетение национального и иностранного капиталов. Страховые организации  часто представляют собой транснациональные  корпорации с обширными зарубежными  интересами.

Швейцарские организации занимают стабильные позиции  в области страхования на мировом  страховом рынке (на него приходится более 50% всех поступающих из-за границы  премий). Внутри страны более 50% валовых  премий дает личное страхование.

В Швейцарии  самый высокий показатель по сбору  страховых премий па душу населения. Страховые полисы швейцарской семьи -- самая крупная статья расходов семейного бюджета. Большое развитие получило и страхование в сфере предпринимательской деятельности (страхуются практически все промышленные, торговые, транспортные и другие предприятия страны).

Страховой рынок Италии играет менее существенную роль в экономике страны из-за консерватизма системы страхования, медленного внедрения новшеств, отсутствия диверсификации деятельности страховых организаций в смежные области финансово-кредитной системы, жесткого государственного регламентирования деятельности страховых организаций.

Из общего числа обществ 48 принадлежат иностранному капиталу.

Около 50% общего сбора приходится на страхование  рисков, связанных с владением  автомобилем. Большинство страховых  организаций -- частные акционерные общества.

Крупнейшая  страховая организация Италии -- Assicurazioni Generali, входящая в десятку ведущих страховых обществ мира, организация занимается всеми видами страхования, включая имущественное, страхование жизни, перестрахование и контролирует не менее 12% рынка страхования жизни в Италии и не менее 8% -- рынка имущественного страхования.

Основными видами страхования во Франции являются автострахование и страхование жизни. Французский рынок перестрахования занимает 5-е место в мире.

Интернационализация для французского страхового рынка -- сравнительно новая, но бурно развивающаяся сфера деятельности. По этому показателю Франция занимает 3-е место в мире после Великобритании и Швейцарии. Крупнейшие страховые организации Франции имеют свои филиалы и отделения более чем в 60 странах мира.

Роль  социального страхования во Франции  очень велика. Государство предприняло  ряд мер по стимулированию страхования  жизни, и за 10--15 лет Франция догнала  и обогнала в этом отношении своих  соседей, в основном из-за введения серьезных налоговых льгот по страхованию жизни.