Надзор за деятельностью страховых учреждений

      Кроме общих ГК и Закона “Об организации  страхового дела в Российской Федерации  ” существует много различных  нормативных актов по конкретным видам страхования. Например, Закон “О медицинском страховании граждан Российской Федерации ” и ряд постановлений Правительства к этому закону. Есть Кодекс торгового мореплавания, в котором целая XII глава посвящена морскому страхованию и т.д.

      Также важным правовым источником, регулирующим отношения страхователя и страховщика, является – договор страхования. Договор заключается в письменной форме. При заключении договора страхования  страхователь обязан сообщить страховщику  известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

      Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

      Если  договор страхования заключен при  отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика, страховщик не может впоследствии требовать расторжения договора либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем.

      Если  после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения страховщик вправе потребовать признания договора недействительным. Страховщик не может требовать признания договора страхования недействительным, если обстоятельства, о которых умолчал страхователь, уже отпали.

  Общая характеристика страхования 

Крупнейшие компании в основных видах страховой деятельности.(2003г)

Виды страхования 

Компании-лидеры

Страхование выезжающих за рубеж

"Ингосстрах", "РЕСО-Гарантия", РОСНО, ВСК,  ПСК 

Автострахование

"Ингосстрах", система "Росгосстрах", "РЕСО-Гарантия", РОСНО, "Сибирь" 

Страхование водного  транспорта

"Ингосстрах", ВСК, "ЛУКойл", система "Росгосстрах", "Нефтеполис" 

Страхование воздушного транспорта

"Ингосстрах", "Авикос", "Москва", АФЕС, ВСК 

Страхование имущества  физических лиц

система "Росгосстрах", "Сибирь", "РЕСО-Гарантия", МАКС, ВСК 

Страхование профессиональной ответственности

"Интеррос-Согласие", "Природа", "Ингосстрах", НЭСО, "Якорь" 

Добровольное  медицинское страхование

"Газпроммедстрах", СОГАЗ, РОСНО, "Сибирь", "Медведь ЛК" 
 

2.1. Общая характеристика  страхования в России

Согласно данным Департамента страхового надзора Минфина  РФ, по состоянию на 01 января 2003 г. в государственном реестре страховщиков России состояло 1380 страховые компании (в т.ч. 57 компаний с участием иностранного капитала) и 782 брокеров. Отчиталось о своей деятельности 1140 компаний, а реально осуществляли страховые операции 957 страховая компания. Среди зарегистрированных страховщиков насчитывалось 31 специализированная перестраховочная компания, а также 168 компаний, имеющих лицензию исключительно на проведение операций по обязательному медицинскому страхованию.

Совокупный уставный капитал страховых компаний, зарегистрированных в России. составил по состоянию  на конец 2002г. 9585 млн. рублей. Из 1350 страховых компаний 549 имели размер уставного капитала ниже нижнего предела, установленного Законом (2 087 250 рублей или 25 тысяч МРОТ). Однако реально могут быть лишены лицензий около 400 компаний, т.к. остальные имеют лицензию только на ОМС и на них ограничения по уставному капиталу не распространяются.

В целом, для  российского рынка по-прежнему характерна тенденция к увеличению совокупного  уставного капитала страховщиков. Так, например в 2001 г. совокупный уставный капитал российских страховщиков вырос по сравнению с предыдущим годом на 174,2%. 

 

1.3 СТРАХОВОЙ РЫНОК И УЧАСТНИКИ СТРАХОВЫХ ОТНОШЕНИЙ 

  Понятие страхового  рынка

          Взаимодействие сторон, заинтересованных  в заключении страховых соглашений  и достижений результативности  страховых операций, происходит на страховом рынке.

          Объективной предпосылкой существования  страхового рынка является наличие  пользователей (заказчиков) страховой  услуги, имеющих непосредственный  страховой интерес, и исполнителей, способных удовлетворить их потребности [12, с.363].

          Страховой рынок – это особая система организации страховых отношений, при которой происходит купля-продажа страховых услуг как товара, формируются предложение и спрос на них.

Таким образом, характерными признаками страховых отношений являются:

(а) уплата  денежной суммы при наступлении  определенных событий; 

(б) случайность  наступления этих событий; 

(в) наличие  интереса (имущественного или неимущественного) у одного из участников отношений,  защита которого и обеспечивается уплатой указанной денежной суммы;

(г) платность  услуги по предоставлению защиты;

(д) наличие  специально формируемых денежных  фондов за счет средств которых  и обеспечивается защита . 

   Субъекты страховых отношений 

   В страховании обязательно наличие двух сторон – страховщика и страхователя. В качестве страховщика выступает государственная, акционерная или другая страховая организация, ведающая созданием и использованием фонда страхования. В качестве страхователей выступают юридические лица любой формы собственности и физические лица.

            Участниками отношений на страховом  рынке являются: страхователи, страховщики,  страховые агенты, страховые брокеры. 

1. Страхователями признаются юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона. Страхователи вправе заключать со страховщиками договоры о страховании третьих лиц в пользу последних (застрахованных лиц).
2. Застрахованный (посмертный получатель, выгодоприобретатель, правопреемник, бенефициарий) – в договорах личного страхования – лицо. в чью пользу заключен договор страхования, которое имеет право получить компенсацию при наступлении страхового случая или выкупную сумму при досрочном расторжении договора [10, с. 386].
3. Страховщики – юридические лица любой организационно-правовой формы, предусмотренной законодательством РФ, созданные для осуществления страховой деятельности (страховые организации и общества) и получившие на нее в установленном законом порядке лицензию. Страховщики могут осуществлять страховую деятельность через страховых агентов и страховых брокеров [3, с.459].

          Государственные страховые компании  – это организации, базирующие  свою деятельность на государственной  собственности. В РФ государственный сектор на страховом рынке представлен АО «Росгосстрах».

          Акционерное страховое общество (общество с ограниченной ответственностью) – форма страховой компании, основанная  на объединении капитала нескольких  экономических субъектов.

         Общества взаимного страхования – общества, в которых каждый учредитель одновременно выступает страхователем. Это некоммерческие организации, образуются исключительно для страхования своих членов.

          Страховой пул – добровольное  объединение страховщиков, не являющееся юридическим лицом, создаваемое на условиях солидарной ответственности его участников за исполнение обязательств, заключенных от его имени. Деятельность пула строится на основе сострахования [13, с. 412].

4. Страховые агенты – физические или юридические лица, действующие от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями .

          Страховыми агентами – юридическими  лицами выступают обычно бюро  брачных знакомств, туристические  агентства, юридические консультации и нотариальные конторы, которые на ряду с услугами основной деятельности предполагают оформить те или иные договоры страхования.

          Посреднические услуги страховых  агентов оплачиваются по фиксированным  ставкам, в % или в промилле  от объема выполненных работ. На сегодняшний день в мировой практике выделено три основных типа агентских сетей.

          Простое агентство – имеет место в случае, когда агент заключает договор со страховой компанией и работает самостоятельно под контролем штатных работников компании. За каждый заключенный договор страховой агент получает комиссионное вознаграждение.

          Пирамидальная структура – страховая компания заключает договор с генеральным агентом – физическим лицом, который имеет право самостоятельно формировать систему субагентов. Те, в свою очередь, могут набирать субсубагентов и т.д. Комиссия распределяется по принципу: чем выше уровень, тем меньше ставка. Самая высокая ставка у агента, непосредственно заключившего договор страхования.

          Многоуровневая сеть – агентами являются сами страхователи Страховые брокеры - юридические или физические лица, зарегистрированные в установленном порядке в качестве предпринимателей, осуществляющие посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя либо страховщика [3, с. 460].

          В соответствии с существующим  Положением страховые брокеры  – юридические лица могут предоставлять  своим клиентам следующие виды  услуг:

• поиск и привлечение клиентуры к страхованию;
• разъяснение клиенту интересующих вопросов по определенным видам страхования;
• подготовку и оформление необходимых документов для заключения договора;
• консультационные услуги по страхованию;
• организация услуг аварийных комиссаров, экспертов по оценке ущерба и определению размера страховых выплат;
• размещение страхового риска по поручению клиента договором сострахования или перестрахования;
• другие услуги .

          Согласно Закону страховые брокеры  обязаны направить  в Федеральную  службу России по надзору за  страховой деятельностью извещение о намерении осуществлять посредническую деятельность по страхованию за 10 дней до начала этой деятельности .

 

  Договор страхования

  

          Договор страхования  является соглашением  между страхователем  и страховщиком, в  силу которого страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю или другому лицу, в пользу которого заключен договор страхования, а страхователь обязуется уплатить страховые взносы в установленные сроки

          Договор страхования может содержать и другие условия, определяемые по соглашению сторон, и должен отвечать общим требованиям действительности сделки, предусмотренным ГК РФ.

          Для заключения договора страхования  страхователь предоставляет страховщику  письменное заявление или иным допустимым способом заявляет о своем намерении заключить договор страхования. Договор вступает в силу с момента уплаты страхователем первого страхового взноса, если договором не предусмотрено иное. Факт заключения договора может удостоверяться передаваемым страховщиком страхователю страховым свидетельством (полисом) или сертификатом с приложением правил страхования.