Основные виды страхования жизни в РФ. Практика страхования

 

 

Экономический факультет

Кафедра финансов, денежного обращения  и кредита

 

 

 

 

 

 

 

 

Контрольная работа

 

на тему: «Основные виды страхования жизни в РФ. Практика страхования.»

 

(по дисциплине «Страхование»)

 

 

 

 

 

 

 

 

Выполнила:

студентка 4-го курса

специальности

«Финансы и кредит»

Научный руководитель:

ст. преподаватель

 

 

 

 

 

 

 

 

Калининград, 2012

 

Страхование жизни  является подотраслью личного страхования  и объединяет несколько видов  страхования. Во всех этих видах страхования  случайность связана с непредсказуемостью момента смерти человека. Поэтому  в общем случае можно дать следующее  теоретическое определение страхования  жизни:

Страхование жизни - это совокупность видов личного страхования, где страховой риск обусловлен случайной продолжительностью человеческой жизни.

Единого и однозначного определения страхования жизни  в российских нормативных актах  нет.

В Законе об организации страхового дела в РФ приведен лишь перечень интересов, которые могут быть застрахованы в рамках страхования жизни и указаны три вида страхования, которые относятся к нему с точки зрения лицензирования:

Статья 32.9. Классификация видов страхования

1. В лицензии, выдаваемой страховщику, указываются предусмотренные классификацией следующие виды страхования:

1) страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события;

2) пенсионное страхование;

3) страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика;

Кроме деления  по видам страховых рисков и форме  выплат классификацию страхования  жизни можно производить еще  по нескольким признакам. И зависимости  от выбранного критерия будут выделяют разные виды страхования жизни.

Рис.1. Виды страхования жизни

Обязательное и добровольное страхование жизни и здоровья

По форме организации страхования  жизни выделяют:

• добровольное страхование и
• обязательное страхование.

В России обязательным является страхование жизни и  здоровья различных категорий государственных  чиновников и служащих. Эти виды страхования осуществляются за счет средств бюджета на основании соответствующих законов, а не договоров страхования. Существует обязательное страхование жизни и здоровья военнослужащих, сотрудников органов внутренних дел, федеральных судей, депутатов и т.д. Всего России страхуют более десяти категорий госслужащих.

В России в соответствии с Гражданским кодексом никакой  нормативно-правовой акт не может  обязать гражданина страховать свою жизнь, здоровье или имущество за свой счет (в отличие от страхования  гражданской ответственности). Единственным исключением является обязательное страхование жизни и здоровья пассажиров авиационного, железнодорожного транспорта, а также междугородних  автобусов. Оно непосредственно  входит в стоимость билета.

Стоит отметить, что страхование  пассажиров постепенно уходит в прошлое - его заменяет страхование ответственности перевозчика перед пассажиром. Это международная практика, которая позволяет в наиболее полной мере защитить интересы пассажиров.

Однако при совершении некоторых сделок гражданин сам  может добровольно принять на себя обязательство застраховать свою жизнь. Например, в договоре ипотечного кредитования, как правило, содержится условие, обязывающее заемщика страховать свою жизнь в пользу банка. Несмотря на то, что это становится обязанностью, такое страхование не считается  обязательным в смысле закона и осуществляется в рамках добровольного страхования.

Накопительное и рисковое страхование жизни

В зависимости от возможности использования  для целей сбережения средств  классическое страхование жизни  обычно делят на две категории:

• рисковое и
• накопительное страхование.

Нормативных определений  для этих двух понятий, деление носит  условный характер и опирается на сложившуюся практику использования  данных терминов.

Рисковое страхование жизни обеспечивает финансовую защиту семьи застрахованного на случай его смерти. В такие договоры могут дополнительно включаться страхование от несчастных случаев и болезней, страхование на случай инвалидности, страхование на случай смертельно опасных заболеваний. Существенных накоплений по договору не образуется, все уплачиваемые клиентом деньги идут на покрытие указанных рисков и расходов страховой компании. Никаких выплат по истечении срока страхования не производится.

Основным видом  рискового страхования жизни  является срочное страхование на случай смерти (в англоязычной страховой  литературе - term life insurance).

Накопительное страхование жизни, как следует из названия, ориентировано на постепенное формирование сбережений (накоплений). При этом оно всегда включает и рисковую составляющую, обеспечивающую защиту на случай наступления смерти и других предусмотренных договором опасностей.

Наиболее распространенным вариантом накопительного страхования  в нашей стране еще со времен СССР является смешанное страхование  жизни (англ. - endowment insurance). Выплата страховой суммы по нему производится в случае смерти застрахованного в течение срока страхования, либо в конце срока, если застрахованный дожил до него. В советском варианте в договор также включалось страхование от несчастных случаев.

Для накопительного страхования жизни  характерны:

• длительный срок страхования, позволяющий постепенно сформировать существенные накопления по договору из относительно небольших взносов;
• гарантированное начисление доходности на накопления по договору, а также, в некоторых случаях, возможность получения дополнительного инвестиционного дохода;

Из-за действия указанных  факторов страховые резервы по страхованию  жизни для такого договора с течением времени растут. При досрочном  прекращении договора человек имеет  возможность получить большую часть  этих накоплений в виде выкупной суммы.

К накопительному страхованию можно отнести все  договоры, предусматривающие выплаты  на дожитие, в том числе договоры пенсионного страхования. Однако пожизненное  страхование на случай смерти (whole life insurance) также считается накопительным, хотя и не включает риск дожития. Страховые резервы по такому договору растут в течение всего срока страхования и достигают своего максимума в конце страхования.

Табл.1 Особенности накопительного и рискового страхования жизни

Параметр	Рисковое страхование	Накопительное страхование
Цель	Защита на случай наступления определенных рисков в течение некоторого периода  времени	Гарантированное формирование сбережений и защита от рисков
Основные риски	Смерть	Дожитие до определенного возраста или  момента времени  Смерть
Дополнительные риски	Несчастный случай  Инвалидность  Критические заболевания	Несчастный случай  Инвалидность  Критические заболевания
Срок страхования	1 год (ежегодно возобновляемое  страхование),  от 1 до 10-15 лет (есть варианты страхования на 25-30 лет)	от 10 лет (в России от 5 лет)
Доходность	При страховании на срок от 1 до 3-5 лет, как правило, доходность не начисляется.  При страховании на длительные сроки возможно начисление гарантированной доходности	По классическим договорам страхования  жизни происходит начисление гарантированной  доходности на накопления по договору (сейчас в России ок.5%).  Возможно начисление дополнительного инвестиционного дохода (ок. 2 -5%)
Основные виды страхования	Срочное страхование на случай смерти.  Краткосрочное страхование на случай критических (смертельно опасных) заболеваний	Смешанное страхование.  Страхование на дожитие с возвратом взносов или резервов в случае смерти.  Пожизненное страхование на случай смерти.  Пенсионное страхование

Долгосрочное и краткосрочное  страхование

В зависимости от продолжительности  действия договора различают:

• долгосрочное страхование жизни и
• краткосрочное страхование жизни.

Четких границ деления  нет. Из практики, к краткосрочным  относят все договоры страхования  сроком один год. Иногда страхование  жизни на срок от 1 года до 3-5 лет, также  называют краткосрочными, чтобы отделить от действительно долгосрочных договоров, заключенных на нескольких десятков лет. Средняя продолжительность  действия договора страхования жизни  в европейских странах колеблется от 10 до 25 лет. В США из-за особенностей налогообложения популярны различные  варианты пожизненного страхования, которые  действуют до момента смерти застрахованного.

Накопительное страхование  всегда долгосрочное. Рисковое страхование, как правило, является краткосрочным, но есть варианты срочного страхования  на случай смерти на срок 10-15 лет, или  даже 25-30 лет. Поэтому рисковое страхование  нельзя рассматривать как синоним  краткосрочного страхования.

Ситуация в Российской Федерации  сейчас

В настоящее время  страхованием жизни с большей  охотой занимаются западные компании. В РФ этот вид страховой деятельности пока так себе прибылен для страховщиков и не чересчур популярен у клиентов. Инвестиционный доход, гарантируемый  страховщиками по этому виду страхования, по договорам страхования на срок свыше 5 лет достигает максимум 3-4 процента годовых, что ниже текущего уровня инфляции. Поэтому понятно, что  на этих условиях инвестиционная компонента данного вида страхования невелика. 
 
Во-первых, Так или иначе, прогресс, безусловно, наблюдается. Сдвиги к лучшему есть. Выражаются они, прежде всего в темпах роста данного вида страхования по отношению к предыдущим годам и иным видам страхования. 
 
Во-вторых, происходит постепенное изменение ментальности наших соотечественников в сторону более европейского подхода к взгляду на жизнь, в частности и на ее страхование. 
 
Отечественный рынок страхования жизни сейчас развивается благодаря целому комплексу причин. Уже выросло поколение граждан России, которое не обладает негативным опытом сотрудничества с советским страховщиком - Госстрахом. При этом многие из нынешних граждан России обладают довольно высокой платежеспособностью. Укрепление рубля, увеличение общего благосостояния граждан России к тому же формируют платежеспособный спрос на услуги по страхованию жизни. Все эти причины и обусловили достаточно активный рост рынка страхования жизни.