Правонарушения в сфере страхования

     Типичный  случай: потерпевший в ДТП обращается в страховую компанию с опозданием - не в пятидневный срок, как того требуют правила, а гораздо позже, когда машина уже отремонтирована. Калькуляция, которую он предъявляет страховщику, естественно, вызывает сомнения у экспертов компании - перечень ремонтных работ и их стоимость не соответствуют характеру повреждений, указываемых в справке ГИБДД. Страховая компания применяет свою калькуляцию и оплачивает по среднерыночным ценам только ту часть ремонта, которая соответствует повреждениям в ДТП, а преследование злоумышленников по уголовному законодательству не начинает. Однако, если несколько страховых компаний обнаруживают, что данный автосервис, ремонтировавший "пострадавшие" авто, неоднократно замечался в подобных действиях, дело уже неизбежно принимает уголовный оборот.

     В целом массив мошенничеств по ОСАГО  будет неизбежно расти по мере "привыкания" к нему населения и осознания выгод, которые оно несет. Причем доля мошенничеств по инициативе страхового агента (или штатного продавца страховых полисов) будет относительно снижаться, а доля клиентских - расти. Кроме того, на сегодня выплаты идут в основном по имущественному ущербу, а основной вал претензий по нанесению вреда жизни и здоровью - еще впереди, и по этой группе страховых случаев будут совсем другие формы мошенничества.

     Меры профилактики мошенничеств в ОСАГО:

     1. Самое актуальное на сегодняшний день - это контроль работы филиалов, агентов, брокеров, штатного персонала, т.е. всех тех, кто имеет доступ к бланкам страховых полисов ОСАГО. Они выступают соучастниками преступлений на стадии продажи полисов клиентам, которым нужна не страховая защита, а бумажка, защищающая от штрафующих инспекторов ГАИ.

     2. Проверка расчета агентами суммы  взноса, указания даты заключения  договора и т.п. должна входить  в задачи персонала страховой  компании.

     3. Контроль за сохранностью и  использованием бланков строгой отчетности также является первоочередной задачей, причем не только на уровне страховой компании, а и рынка в целом.

     4. С целью профилактики злоупотреблений  при выставлении счетов за  ремонт целесообразно чаще направлять  поврежденные автомобили ремонтироваться на те станции техобслуживания, с которыми у страховщика есть договор.

     5. Необходим контроль соблюдения  страхователем и выгодоприобретателем  своих обязанностей по договору  ОСАГО в части сроков, правил  сообщения о ДТП, вызова сотрудников  ГИБДД и т.п. Любой факт несоблюдения (помимо того, что это основание для отказа в выплате или уменьшения ее размера) может являться признаком мошенничества.

     6. При обращении за выплатой  следует самым тщательным образом  сверять данные по застрахованному  водителю (автомобилю) с дубликатом полиса, хранящимся в компании на предмет реквизитов транспортного средства и т.п., и особенно - лиц, допущенных к управлению; а документы, предоставляемые в подтверждение страхового события, проверять на подлинность и достоверность.

     7. Осмотр поврежденного транспортного средства должен производиться квалифицированными специалистами, имеющими высокий уровень подготовленности и способными определять характер повреждений и соответствие их заявленным условиям ДТП.

     8. Контроль достоверности калькуляции расходов по имущественному ущербу должен осуществляться не только с точки зрения достоверности факта произведенных работ и соответствия устраненных повреждений характеру ДТП, но и с точки зрения расценок на работы и запчасти.

     9. Важную информацию можно получить и путем наблюдения за поведением клиента в процессе обращения за выплатой, осмотра машины, оформления документов и т.п. Любые попытки сокрытия или искажения информации водителем могут быть признаком мошенничества.

     10. Выезд аварийного комиссара или иного представителя страховщика на место происшествия сразу после ДТП также снижает вероятность предоставления недостоверной информации и неправомерных обращений за выплатой.

     11. Не стоит уклоняться от обмена  любой информацией по выявленным  мошенничествам с другими компаниями и участия в общерыночных мероприятиях по профилактике мошенничеств в ОСАГО - большинство этих действий не влечет за собой разглашение клиентской базы, а польза для компании в виде "чужого опыта" будет неоценимой.

     12. Без крайней необходимости не стоит передавать функцию урегулирования страховых случаев в обособленные подразделения, региональным представителям, страховым брокерам.

3.2. Страхование автотранспортных средств  (автокаско)

     Несмотря  на введение ОСАГО, в России проблема борьбы с мошенничеством в страховании автокаско стоит крайне остро. От преступлений в ОСАГО и автокаско суммарно российские страховщики теряют в несколько раз больше, чем от мошенничеств по всем остальным видам страхования, вместе взятым. Автотранспортное страхование является самым криминогенным видом страхования не только в России, но и за рубежом. Это объясняется высокой криминализованностью рынка автотранспорта вообще, где широкое распространение получили различные виды преступных деяний (кражи, угоны, хищение частей и деталей, продажа краденых автомобилей и проч.). Введенное ОСАГО, повысив общую сумму мошенничеств, перераспределило и доли ущерба от мошенничеств: доля страхования ответственности выросла, относительно сократив мошенничества, связанные с ДТП, в сфере автокаско. При этом выплаты по мошенничествам на основе покрытий "угон", "повреждение" (не являющееся страховым случаем по ОСАГО) остаются грузом на плечах страховщиков автокаско.

     С другой стороны, обилие мошенничеств и  неправомерных выплатных требований в понимании смысла гражданского права объясняется в автокаско также значительной величиной страховых взносов.

     Самое распространенное мошенничество в  страховании автокаско - "псевдоугон". Этот вид мошенничества пришел из Европы. Там до сих пор подержанные машины продаются для перепродажи в России и СНГ, а затем заявляются в угон, в результате владелец получает и возмещение от страховой компании, и деньги от покупателя. Формально такой автомобиль после выплаты становится собственностью иностранной страховой компании, и если по линии Интерпола автомобиль будет найден потом в России, его должны будут отобрать у владельца (добросовестного приобретателя) и вернуть страховой компании. Иногда цепочка манипуляций с угнанными машинами, перебитыми номерами и т.п. может проходить через несколько стран со своими страховщиками.

     Наши  отечественные страхователи для "псевдоугона" чаще страхуют машину, предназначенную  на разбор, чем на продажу. Инсценировкой  может оказаться и любой другой вид страхового случая (кража, повреждение третьими лицами и т.п.).

     В некоторых случаях страхователям  автомобиля выгодно имитировать  пожар. Предположим, реальная стоимость  автомобиля - 500 долл., автовладелец достает  фиктивную справку о том, что  произведен ремонт на 2000 долл., поджигает машину и требует выплаты всей суммы²².

     Мошенником  в страховании "автокаско" является, как правило, страхователь (с соучастниками), который завышает стоимость автомобиля, стоимость произведенного ремонта, инсценирует страховой случай. Субъектами преступных действий могут быть также сотрудники автосервисов, осуществляющих ремонт автомобиля, сотрудники ГИБДД, эксперты и др. Примерно треть мошенничеств и неправомерных с точки зрения гражданского права выплат в автостраховании осуществляется не без участия представителей страховщика, еще какая-то часть является следствием некомпетентности законопослушных, но слабо подготовленных специалистов.

     Гражданин М., воспользовавшись некомпетентностью  агента, застраховал принадлежащий  ему по доверенности автомобиль, сообщив  ложные сведения о марке, годе выпуска  и др., в результате чего страховая  сумма незаконным путем была увеличена  почти вдвое. При этом были использованы фиктивные (содержащие ложные сведения) документы на автомашину и доверенность. Через некоторое время был имитирован страховой случай (угон), незаконно получено страховое возмещение в размере 20 тыс. долл. США, а машина была реализована по запчастям.

     Меры противодействия мошенничествам в автостраховании (автокаско):

     1. Все меры, предложенные для ОСАГО,  актуальны и для автокаско.

     2. Введение условий, предполагающих  неполное возмещение ущерба (страхование  на сумму ниже полной действительной  стоимости автомобиля, использование франшизы, введение локальных лимитов ответственности по отдельным типам страховых случаев и т.п.), снижает тягу к мошенничеству. Вероятность мошенничества (равно как и необоснованного обогащения без наличия состава преступления) всегда становится значительно меньше, если часть ущерба остается на собственном удержании страхователя. В этом случае у страхователя нет интереса провоцировать страховой случай, поскольку все равно возмещена будет только часть.

     3. Требование к установке противоугонных систем при страховании от угона позволяет снизить число выплат, так как в этом случает инсценировать угон будет сложнее. Против "псевдоугона" хорошо также работает следующий прием: поскольку для такого мошенничества чаще используются полисы с покрытием "только от хищения", их предложение следует ограничить или вообще исключить для определенных групп машин.

     4. Страховщику должен быть (условиями  полиса) обеспечен скорейший доступ  на место происшествия и возможность  участия в его осмотре и выяснения обстоятельств страхового случая, для чего следует включать в полис требования немедленно сообщить страховщику о страховом случае, не подписывать никаких документов без согласия страховщика и т.п.

     5. Обязательным условием должно  быть "стимулирование" клиентов разного рода скидками, льготами и привилегиями за безубыточную эксплуатацию машины при перезаключении договора на новый срок.

3.3. Страхование имущества от огня  и других опасностей

     Механизм  осуществления мошеннических действий при страховании имущества достаточно подробно описан в специальной литературе²³, поэтому, чтобы не повторяться, мы не будем приводить примеры здесь еще раз. Объем операций по огневому имущественному страхованию, их реальная доля в совокупных поступлениях в России не так велика, а вопрос изучен достаточно хорошо, чтобы здесь уделять ему дополнительное внимание. Кроме того, как и в рассмотренных выше случаях, в страховании имущества подчас сложно бывает разделить собственно мошенничества и неправомерные требования о выплатах в понимании гражданского законодательства.

     Остановимся кратко на необходимых, на наш взгляд, мерах противодействия мошенничествам в страховании имущества:

     1. Как и в автокаско, целесообразно  введение условий, предполагающих  неполное возмещение ущерба (страхование на сумму ниже полной действительной стоимости имущества, использование франшизы, введение локальных лимитов ответственности по отдельным типам страховых случаев и т.п.).

     2. Представляется эффективным применение  единых утвержденных методик  оценки имущества (особенно по страхованию строений и жилых помещений, принадлежащих частным лицам).

     3. Эффективно также применение  единых методик подтверждения  факта страхового случая и  оценки ущерба. Если еще при  заключении договора страхователь  будет проинформирован, что ущерб ему будут определять по вполне определенным методам калькуляции, у него будет меньше желания необоснованно включать в объем возмещения дополнительные суммы или провоцировать наступление страхового случая.

     4. Страхование имущества "без  осмотра" должно осуществляться на минимальные страховые суммы. Вообще полномочия агента (или штатного сотрудника) на заключение договоров "без осмотра" и "с осмотром" должны быть строго регламентированы и лимитированы. Причем достаточно широкими они могут быть только у проверенных агентов, работающих в компании давно. Новому агенту не следует давать полномочия проводить осмотр имущества, оцениваемого в значительные суммы, здесь необходимо участие опытных и квалифицированных специалистов.

     5. Обязателен тщательный осмотр места происшествия представителями страховщика (а при необходимости - и независимыми специалистами-экспертами), имеющими необходимую квалификацию и специальную подготовку, а также детальная проверка всех документов, подаваемых в подтверждение страхового случая.

     6. Особо ценные предметы (драгоценности,  наличные деньги, предметы искусства  и коллекционного спроса и  т.п.) не должны страховаться вместе  с остальным имуществом по "типовому" договору (полису). Для них необходимы  специальные условия и оговорки в Правилах, утвержденных Страхнадзором, и отдельный, детально составленный договор с адекватным повышением тарифов.

     7. Пожарные и милицейские сигнализации  являются мерой, предупреждающей  не только страховой случай, но  и мошенничество.