Принципы добровольного и обязательного страхования

     По  обязательному личному страхованию  в полной мере действуют принципы сплошного охвата, автоматичности, нормирования страхового обеспечения. Однако оно имеет строго оговоренный срок и полностью зависит от уплаты страхового взноса (например, по обязательному страхованию пассажиров).

           Добровольная  форма  страхования  построена  на  соблюдении  следующих принципов:

     1. Добровольное страхование действует в силу закона, и на добровольных началах. Закон определяет подлежащие добровольному страхованию объекты и наиболее общие условия страхования. Конкретные условия регулируются     правилами     страхования,      которые     разрабатываются страховщиком.

     2. Добровольное участие в страховании  в полной мере характерно только  для страхователей. Страховщик  не имеет права отказываться  от страхования объекта, если  волеизъявление страхователя не  противоречит условиям страхования.  Данный принцип гарантирует заключение договора страхования по первому (даже устному) требованию страхователя.

     3. Выборочный охват добровольным  страхованием, связанный с тем,  что не все страхователи изъявляют  желание в нем участвовать.  Кроме того, по условиям страхования  действуют ограничения для заключения договоров.

     4. Добровольное страхование всегда  ограниченно сроком страхования.  При этом начало и окончание  срока особо оговариваются в  договоре, если страховой случай  произошел в период страхования.  Непрерывность добровольного страхования можно обеспечить только путем повторного перезаключения договоров на новый срок.

     5. Добровольное  страхование  действует   только  при уплате разового  или периодических    страховых    взносов.    Вступление     в     силу    договора  добровольного страхования обусловлено уплатой разового или первого страхового    взноса.    Неуплата   очередного   взноса   по    долгосрочному страхованию влечет за собой прекращение действия договора.

     Страховое обеспечение по добровольному страхованию  зависит от желания страхователя.    По    имущественному    страхованию    страхователь    может определять размер страховой суммы в пределах страховой оценки имущества. По  личному  страхованию  страховая  сумма  по  договору  устанавливается соглашением сторон.

     Действующее в настоящее время условия всех видов страхования выработаны многолетней практикой его проведения с учетом опыта зарубежных стран. Они постоянно совершенствовались в целях более полного удовлетворения интересов страхователя. Развитие страхового рынка и конкуренции между страховщиками создают благоприятную почву для дальнейшего улучшения как существенных, так и несущественных условий страхования.

     Таким образом, страхование это особый механизм рыночной экономики, который  способствует "сглаживанию" негативных экономических положений, восстанавливает полноценное функционирование юридических лиц, потерпевших неудачу из-за тех или иных причин, а также является огромным потенциальным инвестором, способным вкладывать реальный капитал  в развитие отечественной индустрии.

     Страхование представляет собой отношения по защите имущественных интересов  физических и юридических лиц  при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых или страховых взносов (страховых премий).

        Страхование - это экономическое  отношение, в котором участвуют  как минимум две стороны (два  лица, субъекта отношения).

         Одна сторона (субъект) - это страховая организация (государственная, акционерная или частная), которую называют страховщиком. Страховщик вырабатывает условия страхования (в частности, обязуется возместить страхователю ущерб при страховом событии) и предлагает их своим клиентам - юридическим лицам (предприятиям, организациям, учреждениям) и физическим лицам (отдельным частным гражданам).                                                                                      

           Другая сторона (субъект) страхового экономического отношения - это юридические или физические (отдельные частные граждане) лица, называемые страхователями.

        Страхование проводится специализированными  страховыми организациями, которые  могут быть государственными  и негосударственными. Сфера их  деятельности может охватывать  внутренний (ограниченный), внешний  или смешанной страховой рынок.