Роль страховых посредников на страховом рынке России

Тема: Роль страховых посредников на страховом рынке России 

Содержание 

Введение………………………………………………………………………..…3

Глава Понятие  и значение страховых посредников  ………………………..….6

1.1. Страховые  агенты и брокеры…………………………………………….…6

1.2. Правовое  положение страховых посредников………………………....…10

Глава 2. Работа страховых посредников в России и Европе………………….17

2.1. Особенности  работы страховых брокеров и  посредников в Европе…….20

2.2. Проблемы  развития страхового брокерства  в России……………………20

2.3. Значение  страховых брокеров на современном российском страховом рынке ……………………………………………………………………………..27

Заключение……………………………………………………………………….34

Список литературы……………………………………………………………....36 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Введение 

      Актуальность  исследования. Глубокие политические и экономические изменения в России требуют развития эффективного страхового рынка. Это связано, прежде всего, с тем, что в процессе реформ государственным и муниципальным предприятиям и организациям приходится самим обеспечивать себе страховую защиту, так как существовавшие до недавнего времени формы финансовой помощи из различных государственных источников практически отсутствуют. Растут потребности в страховой защите частных клиентов. Этим и обусловлена необходимость развития на российском рынке таких страховых предложений, которые сделали бы доступным страхование важнейших интересов, как для физических, так и для юридических лиц и обеспечили им надежную защиту от различных случайностей.

      Современный страховой рынок характеризуется  функционированием значительного числа страховщиков и ростом объемов операций, появлением новых потребностей в страховых услугах и новых направлений этой деятельности, обострением конкуренции и усилением внимания зарубежных страховщиков к страховому бизнесу в России.

      Важнейшими  направлениями деятельности страховых организаций являются создание таких страховых продуктов, которые могут существовать в условиях инфляции, обеспечивать доверительные отношения с клиентом и получение этой организацией соответствующей прибыли, а также правильная организация техники продвижения страховых продуктов от страховой организации к потребителю-страхователю.

      Особую  роль в формировании страхового рынка  занимают страховые посредники (страховые  агенты и страховые брокеры, а  также другие посредники, участвующие в заключении и исполнении договоров страхования).

      Безусловно, главной задачей страховых агентов  и брокеров является продвижение  страховых продуктов в интересах  клиента. Но они, кроме этого, играют еще и огромную роль как на микро-, так и макроэкономическом уровне, оказывая значительное влияние на формирование общей страховой культуры общества, доверия к институту страхования в целом и к конкретному страховщику в частности. Быстрота и качество обслуживания страхователей через выплаты страхового обеспечения и возмещения способствует: с одной стороны - росту авторитета страховщика, а, следовательно, дополнительному притоку новых клиентов, а с другой, - например, при крупных катастрофах - быстрейшему восстановлению производства, что уже имеет макроэкономический эффект.

      Таким образом, страховые посредники являются непосредственными участниками  финансово-экономических отношений  страховщика и страхователя на всех этапах их экономических взаимоотношений  — от продажи страхового полиса до исполнения договора страхования.

      Исследование  имеет своей целью определить роль страховых посредников как  субъектов современных финансово-экономических  отношений, обосновать необходимость  повышения их воздействия на темпы  развития и структуру страхового рынка.

      В соответствии с этой целью были поставлены следующие задачи:

      проанализировать  работу страховых посредников;

      обобщить  процессы становления и развития системы страховых агентов при  государственной страховой монополии, и в условиях демонополизации  российского страхового рынка;

      проанализировать  международный финансово-экономический  и правовой опыт организации и  работы страховых агентов;

      определить  основные направления регулирования  деятельности страховых агентов  и стимулирования повышения ее эффективности;

      показать  возможную роль страховых посредников (ликвидаторов убытков и др.) при исполнении договоров страхования для формирования стабильных экономических взаимоотношений между страховщиками и страхователями.

      Теоретическая и методологическая основа исследования. Процесс исследования базировался на диалектическом методе познания, формально0логическом методе, а также методе анализа и синтеза.

      Теоретической основой исследования послужили  труды ведущих отечественных  и зарубежных экономистов и специалистов страхового дела.

      Методологическую основу диссертационного исследования составляет системный подход к исследованию финансово-экономических и правовых основ деятельности страховых посредников на микро- и макроуровнях.

      Объектом  исследования явился отечественный  и зарубежный опыт и тенденции развития страховых посредников на страховом рынке.  
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Глава Понятие и значение страховых посредников 

1.1. Страховые агенты  и брокеры 

      Продвижением  страховых услуг от страховщика  к страхователям занимаются страховые  агенты и брокеры.

      Страховым агентом является физическое или  юридическое лицо, которое от имени  и по поручению страховой компании занимается продажей страховых полисов (заключением договоров страхования), инкассирует страховую премию, оформляет  документацию и в отдельных случаях выплачивает страховое возмещение (в пределах установленных лимитов). Взаимоотношения между страховыми агентами - физическими лицами и страховой компанией строятся на контрактной основе, где оговариваются права и обязанности сторон¹.

      Работа  в качестве страхового агента требует от кандидата не только знаний в области предлагаемых видов страхования, но и психологии людей. Зарубежные страховые компании предъявляют к кандидатам на работу страховыми агентами высокие требования. В США, например, для страховых компаний критериями профессионального отбора кандидатов служат следующие показатели:

      - коммуникабельность, умение легко  и непринужденно общаться с  людьми разных профессий, возрастов,  социального статуса;

      - внешняя привлекательность, культура  речи, отсутствие выраженных косметических дефектов лица, функциональных нарушений опорно-двигательного аппарата;

      - быстрота реакции: умение быстро, с учетом конкретной ситуации, ответить на любой поставленный  вопрос;

      - общий уровень культуры, минимум  среднее образование, неформальный подход к будущей профессии;

      - финансовое положение кандидата  (отсутствие претензий к кандидату  со стороны налоговой службы  относительно правильности декларирования  доходов и их источников)².

      С учетом данных критериев потенциальные кандидаты на работу в качестве страхового агента проходят проверку тестами на профессиональную пригодность. Во внимание принимаются также рекомендации (рекомендательные письма) с прежнего места работы, предъявленные кандидатом при тестировании. Иногда используется опрос ближайших родственников, друзей и знакомых кандидата в целях принятия окончательного решения. Отобранные кандидаты проходят теоретический и практический курс страхового дела в школах бизнеса.

      Нормальным  считается прием на работу «по знакомству», т.е. использование личных знакомств и рекомендаций, в первую очередь, служащих страховой компании. Газетные объявления типа «требуются страховые агенты» не поощряются. Считается, что через газетное объявление в редком случае удается найти необходимые кадры, поскольку нужные и квалифицированные люди получают заслуженную оценку у себя на службе и их можно привлечь только перспективой карьеры и престижной, хорошо оплачиваемой работой.

      Практическое  значение имеет почерк страхового агента, его умение грамотно и без ошибок заполнять различную документацию: неразборчивые записи, сделанные страховым агентом в полисах, квитанциях и других документах, часто становятся причиной конфликтов со страхователями и отрицательно сказываются на репутации страховщика. Посреднические услуги страховых агентов оплачиваются страховщиком по твердым фиксированным ставкам, в процентах или промиллях от объема выполненных работ. Заработок страхового агента практически не лимитирован и в отдельных случаях может превышать зарплату управляющего. В качестве критерия оценки оплаты услуг страхового агента берутся объем поступления страховых платежей по заключенным и действующим договорам, общая страховая сумма или количество договоров данного вида. Дополнительными критериями при определении комиссионного вознаграждения агента служат размер прибыли, полученной страховщиком, и уровень квалификации страхового агента.

      Страховым брокером может быть физическое или  юридическое лицо, выступающее в  роли консультанта страхователя при  заключении договора страхования данного вида в той или иной страховой компании, исходя из финансовой устойчивости ее операций, привлекательности условий договора для страхователя и других факторов. Деятельность брокеров обычно подлежит лицензированию в органе государственного страхового надзора или профессиональной ассоциации брокеров. Выдача лицензии сопряжена со сдачей экзамена, в ходе которого проверяются профессиональные знания брокера в области страхования и различных норм права. От страхового брокера требуется знание законодательства, деловой практики и национальной психологии.

      В соответствии с действующим в  Российской Федерации законодательством  страховыми брокерами признаются юридические  или физические лица, зарегистрированные в установленном порядке в  качестве предпринимателей, осуществляющие посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя либо страховщика.

      Страховые брокеры обязаны направить в  Федеральную службу России по надзору  за страховой деятельностью извещение о намерении осуществлять посредническую деятельность по страхованию за 10 дней до начала этой деятельности. К извещению должна быть приложена копия свидетельства (решения) о регистрации брокера в качестве юридического лица или предпринимателя.

      Посредническая деятельность по страхованию, связанная с заключением договоров страхования от имени иностранных страховых организаций, на территории Российской Федерации не допускается, если межгосударственными соглашениями с участием Российской Федерации не предусмотрено иное.

      Главное отличие брокеров от страховых агентов  заключается в том, что они  выступают в качестве независимых  посредников страховой компании или представителей страхователя. Ключевой момент в деятельности страхового брокера - широкая осведомленность в самых различных областях. Обладая обширным банком данных об оперативно-финансовой деятельности страховых компаний, действующих на страховом рынке, систематизируя, сопоставляя и анализируя эту информацию, брокер выступает в качестве квалифицированного эксперта для страхователя, во многом определяющего его последующие действия. Опираясь на имеющуюся информацию, брокер содействует улучшению условий сделки. Если в результате профессиональных усилий брокера будет заключен договор страхования с данным страховщиком, то последний оплачивает труд брокера на комиссионных началах. Страховщик, кроме того, может выплачивать дополнительные премии брокеру за улучшение условий сделки. В зарубежной практике комиссионное вознаграждение брокера носит название брокеридж.