Роль страховых посредников на страховом рынке России

      Анализируя  отдельные функции брокерской деятельности, следует особо выделить проведение тендеров. Так, брокер, действуя в рамках антимонопольного законодательства, объективно оценивает предложения по страхованию нестандартного объекта или ряда объектов. Особое значение приобретает организация тендеров при использовании на страхование бюджетных средств. Например, при страховании государственных унитарных предприятий возникает ситуация, при которой страхование их имущества в соответствии с Бюджетным кодексом РФ разрешено проводить путем торгов или через привлечение независимого посредника. Напрашивается вывод, что наилучшим образом представлять интересы государства может структура, имеющая разрешение или лицензию государственного органа - Министерства финансов РФ, т.е. страховой брокер.

      В современных условиях многие страховые  компании осознают, что брокерские компании являются на сегодняшний день мощнейшим механизмом для привлечения клиентов и, что важно, высокопрофессиональным звеном между страховой компанией и страхователем. Так, например, можно проследить динамику роста зарегистрированных в департаменте страхового надзора при Министерстве финансов страховых брокеров. Если в 2001 г. их число составляло 112, то в 2002 г. - уже 168, а за 3 месяца 2003 г. - 51. Приведенные данные свидетельствуют о росте количества страховых брокеров, осталось только повысить качественный уровень их работы.

      Однако  не все так плохо. Некоторые страховые компании уже изменили отношение к брокерам. В структуру продающих подразделений включены управления по работе с брокерами, применяются и современные технологии. Так, в страховой группе "Альфастрахование" установлена новейшая компьютерная программа "Sales Logic's", позволившая штатным продавцам избегать пересечений при работе с клиентами. Эта система проверяет каждого клиента на его уникальность и тем самым дает возможность избежать накладок, даже если это клиент страхового брокера, что неоднократно случалось раньше. Что касается методов работы, то здесь тоже произошли изменения, теперь ни один штатный продавец не имеет права получать комиссионное вознаграждение, что позволило избежать таких негативных моментов как попытку исключить брокера из цепочки "клиент - брокер - страховая компания". Также было создано специальное подразделение по работе с брокерами, которое, кроме чисто технической работы проводит и исследования данного сегмента рынка. Было проведено маркетинговое исследование, анализ которого помог выявить слабые места в работе с посредническими организациями, изучить потенциальный спрос, отредактировать страховые продукты, упростить документооборот, свести к минимуму острые углы, особенно при урегулировании убытков, а также выявить потребность в обучении брокеров и в проведении совместных маркетинговых акций, способствующих не только и не столько рекламе страховой компании и конкретного брокера, но и поднимающих в целом уровень страховой культуры населения, что, на наш взгляд, является задачей-максимум для любой уважающей себя страховой компании. 

2.3. Значение страховых брокеров на современном российском страховом рынке  

      Значение  страховых посредников явно мало, что препятствует развитию страховых отношений между населением и представителями малого и среднего бизнеса.

        В настоящее время назрела  необходимость модернизации отечественного  страхового рынка, то есть необходима  замена существующей модели функционирования  и развития рынка новой, более  эффективной моделью, соответствующей потребностям развития реального страхования. Обнадеживающим для потребителей страховых услуг и для дальнейшего развития страхового рынка может стать одобрение нового проекта концепции развития страхового рынка на период до 2012 года, который подготовлен Минфином России и внесен на рассмотрение в Правительство РФ. Документ определяет общие направления будущего развития рынка, формулирует принципы защиты страхователей и совершенствования принципов надзора. За четыре года рынок должен завершить переход к новому этапу. Изменится состав игроков, уточнятся правила надзора, создадутся новые страховые поля, появятся дополнительные механизмы защиты клиентов. Но самое главное – за это время участникам рынка предстоит добиться перелома в сознании страхователей, заменить принудительную мотивацию к страхованию добровольной. Для организации эффективной страховой защиты собственности необходимо, прежде всего, создать условия для преодоления разнонаправленности интересов потребителей и поставщиков страховых услуг. Для подлинного развития рынка необходимо именно сотрудничество между поставщиками и потребителями, основанное на сочетании их интересов. Представляется, что обязательное страхование в его российском варианте не вполне способно учитывать интересы потребителей страховой услуги, поскольку в нем отсутствует возможность индивидуализации потребности страхователя. Реализовать индивидуальный подход помогут независимые посредники – страховые брокеры.

        Взаимодействие через страхового  брокера достаточно широко распространено в развитых в страховом отношении странах. Так, например, у английских страховых компаний на долю брокеров приходится 70% всех заключенных договоров, в США – не менее 80% по добровольному страхованию, причем большая часть страхователей – корпоративные. В некоторых европейских странах попросту нет отделов сбыта – потенциального клиента сразу же направляют к брокеру либо агенту. В связи с этим наиболее целесообразной представляется адаптация к российским условиям положительного зарубежного опыта регулирования посреднической деятельности, и прежде всего опыта ЕС.

        В настоящее время правовое  регулирование посреднической деятельности  в подавляющем большинстве европейских  стран базируется на директиве  ЕС (Directive 2002/92/ЕС) о страховой посреднической деятельности. Страховой брокер не является простым передаточным звеном – смысл его деятельности во внесении своего собственного уникального вклада в осуществление отношений между страхователями и страховщиками. Брокеры предлагают принципиально новые услуги на рынке страховых услуг для их успешного продвижения. Так, например, на сайте одного из ведущих страховых брокеров определены приоритетные направления его деятельности:

  исследование и анализ страховых рисков, присутствующих в организации, с учетом ее специфических особенностей;

        составление конкретных предложений  и рекомендаций по управлению  страховыми рисками;

        анализ страхового рынка и  предложения по страхованию и  перестрахованию;

        управление страховыми договорами  и их юридическое сопровождение;

  формирование страховых претензий к страховым компаниям, заключившим договоры страхования и перестрахования при наступлении страховых случаев.

      Обращает  на себя внимание тот факт, что в  спектре предоставляемых брокером услуг есть такая, как исследование и анализ страховых рисков, а также предложения и программы по управлению рисками. Возникает ряд вопросов. В какой мере компания – потребитель страховых услуг может делегировать часть своих полномочий и ответственности в системе управления рисками страховым брокерам? Какого эффекта от этого может ожидать компания?

      В спектре предоставляемых брокером услуг есть такая, как исследование и анализ страховых рисков, а также  предложения и программы по управлению рисками.

  Проблема управления рисками существует в любом секторе экономики – от сельского хозяйства и промышленности до торговли и финансов, что и объясняет ее постоянную актуальность. Интерес к управлению рисками у компаний возник по разным причинам. С одной стороны, это логичный переход к новым методам управления и повышению качества управления компанией, с другой – известные события, которые стали причиной проблем у казалось бы достаточно надежных и устойчивых компаний.

        Управление риском представляет  собой процесс, посредством которого  компания предпринимает меры, чтобы оценивать и контролировать влияние прошедших и потенциальных будущих событий, которые в иных обстоятельствах могли бы принести ей убыток. В более узком смысле под риском понимается измеримая вероятность недополучения прибыли либо потери стоимости портфеля финансовых активов, инвестиционного проекта компании в целом. Система управления рисками является новым, более совершенным подходом к организации бизнеса и охватывает все процессы в организации, повышая их эффективность и результативность.

        Одновременно с этим система  управления рисками может существовать  в организации как отдельное  направление (функция), позволяющее  своевременно реагировать на  изменения. Рассмотрим подробно  задачи участников этапов эффективного  формирования и функционирование процесса управления рисками.

        От страхователя и его штатного  риск-менеджера зависит возможность  и мера использования страховщика  в процессе управления рисками.

        Еще несколько лет назад риск-менеджерами  называли сотрудников компании, занимающихся заключением договоров страхования. Сейчас сложность работы «рисковых» подразделений увеличилась, но все равно разработка программы страхования и оптимизация страховых расходов являются важнейшей задачей риск-менеджеров. Несмотря на отраслевую специфику, в большинстве секторов экономики используются во многом сходные механизмы снижения рисков, которые сводятся к страхованию (резервированию), диверсификации, попытке избежать риска (отказ от связанного с риском проекта) или минимизировать его (консервативное управление активами и пассивами). Проанализировав факторы эффективности страхования как инструменты системы риск-менеджмента предприятия, приведенные ниже, можно убедиться, что страховщик является одним из инструментов защиты от рисков. Являясь средством достижения целей управления рисками и преследуя, прежде всего, свои собственные интересы, он не может с необходимой для страхователя точностью определять ни цели управления рисками, ни механизмы их достижения. Именно от потребителя страховых услуг и его штатного риск-менеджера зависит возможность и мера использования страховщика в процессе управления рисками. Однако страховые фирмы все чаще пытаются выполнять функции консультантов по вопросам риск-менеджмента. По мнению некоторых экспертов, это даже приводит к дискредитации самой идеи управления рисками.

        Из вышесказанного следует, что  страховщик является одним из  инструментов защиты от рисков, то есть он объективно не  может быть риск-менеджером.

      Риск-менеджемент  может являться очень затратной  статьей расходов компании.

      До  тех пор, пока не будет отлажен  механизм подготовки квалифицированных  кадров в области управлениями рисками, отвечающий специфическим потребностям отечественной экономики, основную роль в форми-ровании рынка услуг  по управлению рисками будут играть те страховые брокеры, которые уже обладают необходимыми для этого знаниями и опытом работы в особых российских условиях. Более того, страховые брокеры по сравнению со штатными риск-менеджерами предпринимательских структур обладают уникальными знаниями и возможностями по формированию условий и повышению эффективности исполнения программ управления рисками. Происходит это благодаря тому, что опыт по разработке и реализации программ управления рисками одних потребителей страховые брокеры творчески используют при реализации программ риск-менеджмента для других предпринимательских структур. Так, например, если в качестве основного инструмента риск-менеджмента предпринимательская структура использует страхование, то следует учитывать, что одна из главных задач риск-менеджера – предвидеть поведение страховой компании в ситуации, когда нужно будет выплачивать страховое возмещение. Не секрет, что решение российской компании о заключении договора страхования чаще всего продиктовано требованиями третьей стороны – банков, кредиторов, контрагентов либо государства. Но единственной оправданной целью построения страховой защиты может быть минимизация убытков бизнеса путем получения страховых возмещений. Однако в действительности отечественные страхователи, похоже, не рассчитывают на получение страховых сумм. Компании убеждены, что страховщики избегают выплат страхового возмещения, по крайней мере в полном объеме. Нередко поводом для возникновения спорных ситуаций становится незнание страхователем основ страхового дела и полного перечня своих прав по договору, а также его неспособность рассчитать ожидаемую сумму страхового возмещения. При этом большинство компаний предпочитают по возможности отказаться от страхования, а не пытаться выстраивать отношения со страховщиками на цивилизованной основе.

      Единственной  оправданной целью построения страховой  защиты может быть минимизация убытков  бизнеса путем получения страховых  возмещений.

        Следующим аспектом взаимодействия  страхового брокера и большинства  компаний является делегирование ему функций риск-менеджмента. Одной из основных проблем в механизме корпоративного управления компаний является то, что используемые системы управления персоналом не позволяют в полной мере использовать кадровый потенциал. Так, политика мотивации пока ограничивается уровнем менеджеров высшего звена, да и то зачастую менеджмент мотивируется по результатам конкретных сделок или проектов, а не по результатам деятельности компании (стоимость, эффективность и т. д.). Это приводит к расслоению менеджмента компании по квалификации и профессионализму: топ-менеджмент более мобилен и подготовлен к изменениям, а на уровне среднего и низшего менеджмента отсутствуют элементарные навыки принятия решений. Поскольку в большинстве случаев компании пытаются заниматься внедрением системы самостоятельно, распределяя эту функцию риск-менеджера между имеющимися сотрудниками, то о профессионализме речь вряд ли может идти. В этом случае привлечение страхового брокера в качестве риск-менеджера – лучший способ снизить риски и затраты на обучение сотрудников риск-менеджменту. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Заключение 

      Таким образом, на основании вышеизложенного, можно сделать следующие выводы:

      Обязательное  лицензирование страховых и перестраховочных брокеров было введено в России с 1 июля 2007 года. Лицензия выдаётся без ограничения срока действия, и страховые брокеры, претендующие на её получении, обязаны предоставить в Росстрахнадзор пакет учредительных документов, данные о составе акционеров, сведения о руководителях, формы договоров, заключаемых со страхователями и страховщиками. Брокер, получивший лицензию, обязан также регулярно отчитываться перед Росстрахнадзором, сдавать финансовую отчётность.

      До  лета 2007 года компаниям-брокерам достаточно было уведомить ФССН о своём существовании. В 2004 году реестр страховых брокеров включал более 1270 компаний. На 7 сентября 2009 года в государственный реестр вошло только 143 компании. Но это не значит, что рынок стал прозрачнее, а все сомнительные игроки испарились. Они нашли компромиссное решение - отказались от названия «страховой брокер», но при этом не отказались от привычной деятельности, продолжая предоставлять агентские услуги пулу страховых компаний.