Шпаргалка по "Страхованию"

 Восприятие риска зависит и от методов подачи информации. Человек может недооценивать опасность, если данные изложены сложным статистическим языком, либо переоценить величину этого риска.

Страхование с позиций  риск-менеджмента означает процесс, при котором группа физических и юридических лиц, подвергающихся однотипному риску, вкладывают средства в компанию, члены которой в случае потерь получат компенсацию.

В настоящее время в страховании  применяются следующие методы планирования: балансовый, нормативный, программно-целевой, экономико-математическое моделирование. План страховой организации по  своей сущности представляет собой плановый баланс доходов и расходов.

 

7. Страховое мошенничество.

Юридическое основание получения  страховой выплаты, которое используют мошенники, складывается из нескольких значимых юридических фактов:

• Заключение договора страхования.
• Наличие ДТП, официально зарегистрированного в органах ГИБДД.
• Наличие заключения специалиста, подтверждающего причинение вреда.
• Обращение к страховщику с выполнением всех требований по оформлению страхового случая.
• Для успешного достижения преступной цели мошенникам необходимо пройти все эти этапы.

 Для большинства случаев  страхового мошенничества в ОСАГО,  когда умысел на совершение  страхового обмана возникает после реального ДТП, характерна следующая закономерность. Пострадавшими от ДТП являются, как правило, дорогие импортные автомобили, восстановительный ремонт которых обходится очень дорого, при этом повреждения самого держателя полиса ОСАГО, как правило, незначительные. Аналогия «Мерседес» и «Запорожец» здесь весьма уместна.

 Мошеннические группы, которые  специализируются на страховом обмане, заранее дешево скупают разбитые в авариях импортные автомобили, нередко приобретают автомобили не на ходу. Эти автомобили выдаются мошенниками за ТС, пострадавшие в ДТП со страхователем ОСАГО.

 

 

8. Формы страхования, классификация отраслей страховой деятельности.

 

По форме собственности страховые  организации делятся на государственные  и негосударственные, реализующие  свои услуги на внутреннем, внешнем и смешанном рынке в сфере обязательного и добровольного страхования.

 По формам организации страхование  бывает:

• государственным, когда в качестве страховщика выступает государство;
• акционерным, где страховщиком выступает частный капитал в виде различных обществ, с уставным капиталом (акции, ценные бумаги), принадлежащим физическим лицам;
• взаимным страхованием (общество взаимного страхования), когда негосударственные организационные формы создаются физическими или юридическими лицами на долевой основе и  не с коммерческой целью, а с целью защиты своих имущественных интересов. В настоящее время в нашей стране эта форма не развита из-за отсутствия правовой базы;
• медицинским страхованием. Данная организационная форма страховой деятельности предназначена для социальной защиты населения.

В зависимости от объектов страхования  различают отрасли страхования. Так личное страхование разделяют на:

• Страхование жизни
• Страхование от несчастных случаев и болезней
• Медицинское страхование
• Имущественное страхование бывает следующих видов:
• Страхование средств наземного транспорта
• Страхование средств воздушного транспорта
• Страхование средств водного транспорта
• Страхование грузов
• Страхование других видов имущества:
• страхование атомных расходов
• страхование государственного жилого фонда
• страхование подворий, квартир и дач граждан
• страхование электронного оборудования, компьютеров, музыкальных инструментов, кинокамер и др.
• Страхование финансовых рисков:
• страхование предпринимательских, коммерческих, биржевых, валютных и туристических рисков
• страхование на случай возможной потери ожидаемой прибыли
• страхование невыполнения контрактов со стороны поставщиков продукции или невостребования со стороны потребителей
• страхование риска непогашения кредита
• страхование гарантий
• Страхование ответственности:
• страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств
• страхование гражданской ответственности перевозчика
• страхование гражданской ответственности предприятий- источников повышенной опасности
• страхование профессиональной ответственности (нотариальная деятельность, врачебная и иные)
• страхование ответственности за неисполнение обязательств (невозврат кредита, ссуды, причиненный финансовый ущерб)
• страхование иных видов ответственности

Страхование осуществляется в обязательной и добровольной форме

 

 

9. Понятие договора страхования. Виды и содержание.

В соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации часть 2 глава 48. »Страхование» страхование осуществляется на основе договора имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом со страховой организацией

Договор личного страхования является публичным договором и  не является обязательным на тех условиях что предлагает страхователь. Страхование противоправных интересов не допускается.

 По договору  личного страхования, одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или периодически выплачивать обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре лица, достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

По договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за определенную плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу ,в пользу которого заключен договор, причиненные в следствии этого события убытки в пределах определенной договором суммы.

Договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования. Страховщик вправе применять разработанные им стандартные формы договора по отдельным видам страхования. Договор страхования вступает в силу, если в нем не предусмотрено иное, в момент уплаты страховой премии или первого взноса. 

 

 

10. Правовая база страховой деятельности в РФ.

 

 

 

11. Государственный надзор за деятельностью страховщиков.
12. Лицензирование страховой деятельности в Российской Федерации.

 

13. Понятие и структура страхового тарифа.

Страховой тариф , или Брутто-ставка- размер страховых платежей в заранее обусловленном временном интервале. Элементами страхового тарифа являются нетто-ставка и нагрузка. Нетто-ставка отражает расходы страховщика на выплаты из страхового фонда. Нагрузка- расходы на ведение  дела  а также заложенная норма прибыли

Страховой тариф представляет собой  ставку взноса с единицы страховой суммы или объекта страхования. Обычно за единицу страховой суммы принимается 100 рублей. С помощью тарифной ставки определяется величина страховой премии, которую страхователь должен заплатить при заключении договора страхования.

 Пример

Тарифная ставка установлена в  размере 2 руб. со 100 руб. страховой суммы. А сама страховая сумма, на которую заключается договор, равна 600 000 руб., то страховая премия составит:

2 руб. * 600 000 руб.

______________  ___ =12 000

        100 руб.

 Страховые тарифы часто указываются  и  в процентах от страховой суммы, в нашем случае это 2% ( 12000/600000*100% ).

Структура страхового тарифа имеет особо важное значение в  страховании и деятельности страховых организаций в целом, так как:

1) правильно установленная  доля нетто-ставки при фактической  полноте страхового портфеля  на уровне принятой в расчете  тарифа гарантирует страховые  выплаты страхователям (застрахованным  лицам, выгодоприобретателям) в связи с наступлением страховых случаев;

2)                    структура тарифа является основной для составления расходной части планового баланса доходов и расходов (финансового плана) страховой организации;

3)         структура страхового тарифа предопределяет предельные размеры отдельных видов фактических расходов страховщика;

4)         она служит также основанием для правильного установления налогооблагаемой базы для уплаты налога на прибыль.

Размер и структура  страховых тарифов по обязательным видам страхования устанавливаются в соответствии с федеральным законом об обязательном страховании. Тарифы по добровольным видам личного страхования, страхованию имущества и страхованию ответственности могут рассчитываться страховщиками самостоятельно. Конкретный размер страхового тарифа определяется в договоре страхования по соглашению сторон.

 

14. Методика построения страховых тарифов.

При определении тарифных ставок по видам страхования, иным, чем страхование жизни, главная  задача сводится к расчету величины нетто-ставки. Она должна быть установлена в таком размере, чтобы обеспечить выплаты страхователям. Таким образом , расчет нетто –ставки сводится к нахождению ожидаемой величины страховых выплат. Рассчитав предполагаемую сумму страховых выплат, можно определить размер страховой премии, которую необходимо собрать со страхователей , а следовательно , и нетто-ставку и страховой тариф в целом.

Пример 

Ежегодно из 1000 домов шесть полностью  сгорают.

Предположим стоимость каждого  дома 3 000 млн. руб.

В этом случае страховщик должен располагать  денежным фондом 18 000 млн.  руб. ( 3 000 млн.  руб. * 6 ).

Если названные выплаты разделить  на всех домовладельцев, то получим  долю каждого страхователя , которую он должен внести в страховую организацию:

18 000 млн.  руб. / 1000=18 000 руб. Это  и есть нетто-ставка с одного объекта страхования.

 

15. Основа определения тарифов по страхованию жизни.

Особенностью операций по страхованию  жизни проявляется при построении нетто-ставки, на основе которой рассчитывается брутто-ставка. При данном виде страхования страховщику необходимо знать: сколько из застрахованных доживет до окончания срока страхования, сколько умрет, сколько потеряют здоровье.

Продолжительность жизни людей  колеблется в разных пределах, но статистикой выявлена зависимость смертности от возраста людей. Расчетные показатели смертности населения по возрастам и доживаемость содержатся в таблицах смертности.

Таблица смертности – это система  возрастных показателей измеряющих частоту смертных случаев в различные периоды жизни, доли доживающих до каждого возраста, продолжительность жизни.

При расчетах тарифной ставки используют специальные множители – дисконтирующие множители (vⁿ), где степень – это число лет, в течение которых происходит образование дохода за счет %

                                                                                               Таблица 1

Дисконтирующие множители  при норме доходности 3%

 

Число лет	Множитель	Число лет	Множитель
1	0.97087	15	0.64186
2	0.94260	18	0.58739
3	0.91514	20	0.55368
4	0.88849	23	0.50669
5	0.86261	30	0.41199
10	0.74409	40	0.30656
14	0.66112	50	0.22811