Шпаргалка по "Страхованию"

 

6. Лица, участвующие в договоре страхования.

 

В договоре страхования, в  котором участвуют две стороны - страховщик и страхователь.

Страховщик - юридическое  лицо, имеющее лицензию на страховую  деятельность. Имеет право вести  только страховую или связанную  с ней деятельность, - производственная, торгово-посредническая и банковская деятельность для страховщиков запрещена.

Страхователь - любое дееспособное физическое или юридическое лицо, заключившее со страховщиком договор  страхования, либо являющееся страхователем  в силу закона.

 

7. Страховые посредники.

 

1. Страховщики  могут осуществлять страховую  деятельность через страховых  агентов и страховых брокеров.

2. Страховые  агенты – физические или юридические  лица, действующие от имени страховщика  и по его поручению в соответствии  с предоставленными полномочиями.

3. Страховые  брокеры – юридические или  физические лица, зарегистрированные  в установленном порядке в  качестве предпринимателей, осуществляющие  посредническую деятельность по  страхованию от своего имени  на основании поручений страхователя  либо страховщика.

 

8. Страховой риск и страховой случай, объем страховой ответственности.

 

Страховой риск – это  предполагаемое событие на случай наступления которого производят страхование.

Страховой случай – событие (риск), описанное в договоре, наступление  которого обязывает страховщика  возместить ущерб по имущественным  видам страхования или выплатить  сумму по договору личного страхования.

Объем Страховой Ответственности:

А. Перечень событий, предусмотренных  договором страхования, при наступлении  которых страховщик производит выплату страхователю за счет средств страхового фонда.  
Б. Страховая сумма по договору страхования.

 

9. Страховой тариф, страховая премия, страховой взнос, порядок их уплаты.

 

Страховой тариф - ставка страховой премии с единицы страховой суммы или объекта страхования. Страховой тариф определяется в абсолютном денежном выражении или в процентах от страховой суммы в заранее обусловленном временном интервале (сроке страхования).

Страховая премия - плата за страхование, которую страхователь обязан внести страховщику в соответствии с договором страхования или законом. Страховая премия по определяется как произведение страховой суммы на страховой тариф.

Страховая премия вносится страхователем  единовременно авансом или частями  в течение всего срока страхования. Размер страховой премии отражается в страховом полисе.

Страховой взнос - часть страховой премии, уплачиваемой страхователем в рассрочку.

 

10. Страховая стоимость, страховая  сумма, порядок их определения.

 

Страховая стоимость - действительная стоимость застрахованного имущества.

Страховая сумма - определенная договором страхования или установленная законом денежная сумма, на которую застрахованы материальные ценности (в имущественном страховании), жизнь, здоровье, трудоспособность (в личном страховании).

Страховая сумма - денежная сумма, в пределах которой страховщик обязан провести выплату при наступлении  страхового случая. Страховая сумма  не должна превышать страховой стоимости  объекта страхования.

Если страховая  сумма соответствует страховой  стоимости, то имущество считается застрахованным полностью и убытки возмещаются в полном объеме.

Если страховая  сумма меньше страховой стоимости, то страховое возмещение выплачивается в пределах страховой суммы.

 

11. Объекты страхования в различных отраслях страхования.

 

Объекты страхования - не противоречащие законодательству имущественные интересы: 

- связанные с жизнью, здоровьем,  трудоспособностью и пенсионным  обеспечением страхователя или  застрахованного лица (личное страхование);  
- связанные с владением, пользованием, распоряжением имуществом (имущественное страхование);  
- связанные с возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического или юридического лица (страхование гражданской ответственности).

 

12. Основания для отказа страховщика произвести страховую выплату по гражданскому законодательству.

 

Законодательство устанавливает и общие основания для отказа страховщика произвести страховую выплату. Так, основаниями для отказа страховщика произвести страховую выплату являются:

- умышленные действия  страхователя, застрахованного лица  или выгодоприобретателя, направленные  на наступление страхового случая;

- cовершение страхователем или лицом, в пользу которого заключен договор страхования, умышленного преступления, находящегося в прямой причинной связи со страховым случаем;

- сообщение страхователем  страховщику заведомо ложных  сведений об объекте страхования; 

- получение страхователем  соответствующего возмещения ущерба  по имущественному страхованию  от лица, виновного в причинении  этого ущерба;

- другие случаи, предусмотренные  законодательными актами.

Гражданский кодекс Российской Федерации предусматривает  следующее:

1. Если законом или  договором страхования не предусмотрено  иное, страховщик освобождается  от выплаты страхового возмещения  и страховой суммы, когда страховой  случай наступил вследствие: воздействия  ядерного взрыва, радиации или  радиоактивного заражения; военных  действий, а также маневров или  иных военных мероприятий; гражданской  войны, народных волнений всякого  рода или забастовок.

2. Если договором имущественного  страхования не предусмотрено  иное, страховщик освобождается  от выплаты страхового возмещения  за убытки, возникшие вследствие  изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов" (ст. 964 ГК РФ).  
Условиями договора страхования могут быть предусмотрены и другие основания для отказа в страховой выплате, если это не противоречит законодательству Российской Федерации. Если страховщик не усматривает в наступившем событии факта наступления страхового случая, он должен направить страхователю отказ в страховой выплате. Решение об отказе в страховой выплате принимается страховщиком и сообщается страхователю в письменной форме с мотивированным обоснованием причин отказа. Отказ страховщика произвести страховую выплату может быть обжалован страхователем в арбитражном или третейском судах.

 

13. Страховой риск, страховой случай, страховой ущерб, страховая выплата.

 

Страховой риск — 1) вероятность наступления ущерба жизни, здоровью, имуществу страхователя (застрахованного) в результате страхового случая. 2) конкретный страховой случай, т.е. опасность, обладающая вредоносными последствиями, которые могут причинить ущерб. 3) конкретные объекты страхования, по их страховой оценке соотнесенные со степенью вероятности нанесения ущерба. В этом значении термина различают крупные (значительные), средние (усредненные) и мелкие (незначительные) страховые риски.

Страховой случай — фактически произошедшее страховое событие, в связи с негативными или иными оговоренными последствиями которого могут быть выплачены страховое возмещение или страховая сумма (стихийные бедствия, аварии, катастрофы, последствия чрезвычайных ситуаций, дожитие до определенного возраста, травма, повлекшая постоянную утрату трудоспособности или стойкое расстройство здоровья, смерть).

Страховой ущерб — стоимость полностью погибшего или обесцененной части поврежденного имущества по страховой оценке. Исходя из подсчитанной суммы страхового ущерба определяют величину страхового возмещения, подлежащего выплате. Сумма страхового ущерба равна сумме страхового возмещения.

Страховая выплата - оплаченный страховой ущерб. Страховая выплата может производиться страховщиком наличными деньгами или путем безналичных расчетов на счет страхователя.

 

 

14. Франшиза и ее виды.

Франшиза — это определенная договором страхования сумма ущерба, не подлежащая возмещению со стороны страховщика. Различаются два вида франшизы: безусловная (вычитаемая) и условная (невычитаемая).

Система     пропорциональной     ответственности  —  организационная форма страхового обеспечения. Предусматривает выплату страхового возмещения в заранее фиксированной доле (пропорции). Страховое возмещение выплачивается в размере той части ущерба, в какой страховая сумма составляет пропорцию по отношению к оценке объекта страхования. Например, если страховая сумма равна 80% оценки объекта страхования, то и страховое возмещение составит 80% ущерба. Оставшаяся часть ущерба (в данном примере 20%) остается на риске страхователя. Указанная доля страхователя в покрытии ущерба называется франшизой, или собственным удержанием страхователя

При использовании безусловной  франшизы страховое возмещение уплачивается в размере ущерба в пределах страховой суммы за вычетом франшизы. Безусловная франшиза широко распространена в страховании грузов и товарных запасов, а также часто используется в промышленном страховании, достигая больших размеров. При этом на долю страховой организации приходятся лишь самые крупные, катастрофические риски, а страхователи получают большие скидки со страховых премий.

В случае условной франшизы ущерб не возмещается в пределах франшизы, но когда он превосходит  франшизу, то подлежит возмещению в полном объеме в пределах страховой суммы.

 

15. Общие принципы классификации страховых услуг.

 

Страховые услуги могут быть классифицированы в зависимости  от совокупности обстоятельств, с которыми страхователь связывает защиту имущественного интереса, по отраслям страхования.

Согласно действующему российскому законодательству выделяют три отрасли страхования и 16 видов  страховой деятельности, лицензируемых  в рамках этих отраслей.

Российская отраслевая классификация выделяет:

I) «Личное страхование,  включающее:

1.     страхование жизни;

2.     страхование от несчастных случаев и болезней;

3.     медицинское страхование.

II) Имущественное страхование,  включающее:

4.     страхование средств наземного транспорта;

5.     страхование средств воздушного транспорта;

6.     страхование средств водного транспорта;

7.     страхование грузов;

8.     страхование других видов имущества, кроме перечисленных (4), (5), (6), (7);

9.     страхование финансовых рисков.

III) Страхование ответственности,  включающее:

10.  страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;

11.  страхование гражданской ответственности перевозчика;

12.  страхование гражданской ответственности предприятий – источников повышенной опасности;

13.  страхование профессиональной ответственности;

14.  страхование ответственности за неисполнение обязательств;

15.  страхование иных видов гражданской ответственности, кроме перечисленных (10), (11), (12), (13), (14).

и перестрахование.

Существуют  также неотраслевые классификации, критерии для построения которых разнообразны и во многом зависят от экономической и правовой доктрины, взглядов и толкований специалистов.

В статье 3 Закона «Об организации страхового дела в РФ», закреплены такие организационно-правовые способы осуществления страхования, как обязательное и добровольное страхование. Норма об обязательной и добровольной форме страхования  содержится также в статье 927 Гражданского кодекса РФ.

В статье 32.9. закона «Об организации страхового дела в РФ» указаны следующие виды страхования, которые могут быть указаны в лицензии, выдаваемой страховщику:

1) страхование  жизни на случай смерти, дожития  до определенного возраста или  срока либо наступления иного  события;

2) пенсионное  страхование;